米国はキャッシュレス社会になりつつあるのか？
デジタル決済が沿岸部のコーヒー ショップから地方のレストランまで広がるにつれ、アメリカ中の企業オーナー、議員、消費者はこの質問を自問自答するようになりました。 そして、住んでいる場所によって、「キャッシュレス」というコンセプトは、激しい議論であったり、未来の波であったり、聞いたこともない言葉であったりします。 このような議論が存在する場合、進化する消費者の決済状況、ビジネス効率の向上への要望、銀行口座を持たない消費者がキャッシュレス経済で疎外されるかもしれないという懸念との間で高まる緊張が浮き彫りになります。
従来のデビットカードやクレジットカード、モバイル決済などのデジタル決済が増加したことにより、消費者の決済方法は着実に変化しています。 FDICによると、2017年に現金が全支払いに占める割合はわずか30％でした。 さらに、2015年の63.8％に対し、2017年には米国の世帯の68.7％がクレジットカードを所持しています。 この傾向を認識した企業経営者はそれに応じて対応しており、業務効率の向上、顧客の待ち時間の短縮、盗難リスクの軽減による安全な職場環境づくりを目指し、完全キャッシュレス化を選択する企業も出てきています。 おそらくキャッシュレス ビジネスの最も有名な例は、Amazon Go の店舗です。この店舗では、レジ係の代わりにコンピュータ ビジョン技術を使用して、顧客が選んだものを記録し、自動的にカードに請求します。
しかし、これはキャッシュレス革命が起こる寸前だということでしょうか。 この問いに答えるため、私は決済・金融サービス企業のSquareと協力しました。 私たちは、Squareのデータベースから数百万件の決済取引を分析し、米国が真のキャッシュレス社会にどれだけ近づいているのか、あるいは遠ざかっているのかを明らかにするために協力しました。 私たちの調査結果は、キャッシュレス化の傾向は明確であるが微妙であることを示唆しており、販売者が現金決済を見送るかどうかを検討する際に考慮すべきいくつかの要因を浮き彫りにしています。
まず、私たちの分析では、より多くの消費者が少額の購入にクレジット カードやデビットカードを使用していることがわかります。 過去4年間で、20ドル未満の取引に対する現金の使用は46%から37%に減少しています。 具体的には、2015年、Squareのビジネスでは、消費者の半数がサンドイッチのような8ドルの取引にカードを使用していました。 それからわずか4年後の2019年には、取引規模がほぼ半分になりました。 今では50％の消費者が、ラテのようなわずか4.50ドルの買い物にカードを使用しています。
この行動シフトは、少額の日常的な買い物に対するカードの使用を増やすことを目的としたクレジットカード会社のマーケティングに一部起因していると考えられます。 以前は、クレジットカードは大きな買い物、特別な買い物、あるいは緊急の買い物のためにあるものだと考えられていました。 そのため、人々はドラッグストアやコーヒーショップ、デリなどの小規模な取引にクレジットカードを使うことにますます抵抗がなくなっています。
第二に、この傾向は沿岸部の大都市圏に限定されていません。 上位25都市以外の市場では、消費者が現金よりもカードを好む取引額は、過去4年間で8ドルから5.50ドルに減少しています。 上位25都市内では、消費者がカードを使用する取引額は、この4年間で5ドルから4ドルに減少しただけであり、減少幅はそれほど大きくはない。 スマートフォンの普及とデジタル決済が拡大すれば、キャッシュレス化も進むでしょう。
第三に、一部の経営者にとって、キャッシュレス・ビジネスモデルは明確な利益をもたらす戦略的な選択です。 キャッシュレス社会に関する現在の物語の多くはマイナス面に焦点が当てられていますが、企業オーナーと消費者の双方にとって利点があるのです。 例えば、ModCup CoffeeのオーナーでSquareの販売者であるTravas Clifton氏は、ニュージャージー州にある3つのカフェで、キャッシュレス化のメリットを直接体験しています。 全店舗での取引の81%がクレジットカードやデビットカードで行われていることを知った彼は、残りの19%の現金取引は、家族やビジネスとの時間を増やすために潜在的なリスクを負う価値があると判断したのです。 「コーヒービジネスでは、朝9時の1時間半は貴重なビジネスタイムです。 つまり、私はエスプレッソ・バーで人々にコーヒーを提供することができるのです。 その代わり、私の代わりに誰かを雇わなければならないのです。 クレジットカードと同じで、処理にお金がかかるということがわかったので、キャッシュレスにしました」。
しかし、約1,000マイル離れたミズーリ州セントルイスで、レストラン兼ゲームバー「ピース」を経営するローラ・レスターは、キャッシュレスビジネスでまったく異なる経験をしています。 彼女は、効率と安全性の向上に惹かれてキャッシュレスモデルでの開業を決意しましたが、すぐに、ほぼ毎日、現金での支払いができないことに不満を持つ顧客と接していることに気づきました。 「開店当時は、たくさんのボールが転がっていて、現金を受け取らないことで地域の人々を孤立させることになるとは考えもしませんでした」と、彼女は言います。 「責任ある経営者として、また、自分の商品やサービスをすべての社会経済層と共有したい者として、現金を受け入れることを義務だと感じました」
キャッシュレス化の逆転現象は、セントルイスや中小企業に限ったことではありません。 効率性と安全性のために2016年にキャッシュレス化を行ったファストカジュアルサラダチェーンのSweetgreenは、最近、誰もがレストランにアクセスできるようにするために、再び現金の受け入れを開始する決断を下しました。 同様に、Amazonは顧客の要望により、2019年にAmazon Goのコンセプトを変更して現金を受け入れるようにしました
とはいえ、提案されている法案がキャッシュレス事業を禁止する可能性のある特定の都市や州では、支払い方法の選択が事業主の手から離れてしまう日も近いかもしれません。 今年の春、ニュージャージー州でキャッシュレスビジネスを禁止する法案が可決された後、クリフトンの3つのModCupは現金の受け入れに戻らざるを得ませんでした。 彼はこれを「行き過ぎでビジネスにならない」と言うが、同様の法案がフィラデルフィアで可決され、ニューヨーク、サンフランシスコ、ワシントンDCでも提案されている。Squareが委託した第三者調査によると、中小企業オーナーの51%が政府によるキャッシュレスビジネスの禁止を支持しており、アメリカの中小企業オーナーの83%がキャッシュレス化を計画しておらず、73%がアメリカはキャッシュレス化が進むと考えているという。7244>
これらのデータを総合すると、「キャッシュレス」社会が出現しつつあり、完全なキャッシュレス社会はすぐには実現しそうにないということがわかります。 しかし、50％、60％、70％のキャッシュレス化は確かに可能であり、国内の多くの市場ではすでに実現されています。 私は、テクノロジーに精通した若い世代が、将来自分たちのビジネスにデジタル決済の習慣を取り入れることで、転機が訪れると予測しています。 しかし今のところ、キャッシュレス化の選択肢が法律や規制によって制限されていない市場では、企業オーナーや経営者は取引データに注目し、顧客独自のニーズに対応しながらビジネスの健全性を維持できる決済戦略を見極める必要があります。 競争が激しく、常に変化し続ける今日のレストランや小売店の状況において、実店舗を持つ企業は、1つのシンプルなこと、つまり、販売を逃さないことを保証する必要があります。