By Demetrius Cheeks
John Smithは子供の頃から、自分の天職は医学であることを知っていました。 しかし、「残りの人生をどう過ごそうか」というよくある質問に悩まされることはありませんでしたが、新しく医学博士になった彼は、高金利の学生ローンを返済するのに苦労しています。 スミスは学生ローンの支払いを滞らせたことはありませんでしたが、毎月の最低支払額をすべて支払うことができないことが頻繁にありました。 そして、貸し手に金額の再交渉を検討するよう求めるたびに、答えはノーでした。結局、貸し手は彼のアカウントを取り立て屋に渡し、ローンの連帯保証人である父親に脅迫電話をかけ始めました。 残念ながら、彼のローンは民間の金融業者によって発行されたものであり、彼らは一時的であっても支払いの減額に応じることはほとんどありません。
Heather Jarvis はこのような話をよく理解しています。 ノースカロライナを拠点とする弁護士であり、学生ローンのコンサルタントでもある彼女は、過去 10 年間、学生ローンの借り手を擁護し、教育することに費やしてきました。 7月1日、連邦政府スタッフォード・ローンの金利が2倍の6.8％に上昇したことを考えると、彼女の将来には、さらに多くの擁護と教育が行われることになりそうです。 そのため、このような「曖昧さ」があるのです。 このような場合、「忖度（そんたく）」という言葉が使われます。 しかし、私の焦点は、人々がすでに蓄積された学生ローンに対処する方法を見つけ出すのを助けることです。
私は学生ローンの担当者のトレーニングに重点を置いていますが、学生ローンのコンサルタントは、借り手と1対1で、カスタマイズした返済プランを作成します。 彼らのアドバイスや擁護は貴重なものですが、誰かを雇う前に、自分の選択肢を慎重に検討することをお勧めします。 最近は、借り手の不安や恐怖心を利用して、誰でも利用できるようないわゆる「特別な」プログラムに対して料金を請求する業者も増えています。
学生ローンコンサルタントと大学に勤める学生ローン担当者の違いは何ですか？
ひとつは、特定の大学から独立しているアドバイザーは、学校を選ぶ際にコストを考慮することの重要性を指摘する傾向があります。 また、学生ローンコンサルタントと比較して、大学に勤める財政援助の専門家は、人々が教育費を賄うために使用する財政援助プログラム（学生ローンを含む）の管理に忙しいため、通常、学生や卒業生が学校を卒業した後にそれらのローンをどのように返済するかを支援することにはあまり関心がありません。
民間と連邦のローン：一般的な借り手にとってどちらが良いのか？ また、優れた信用を持つ一部の借り手は、低金利の民間ローンを見つけるかもしれませんが、それらの金利はしばしば可変であり、時間の経過とともに、時には上限なく上昇することがほぼ確実である。 さらに、所得に応じた返済や公務員のローン免除など、最も手厚い債務救済プログラムは、連邦学生ローンの受給者しか利用できない。
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より多くの負債を負うことを避けるために、追加の学生ローンを見送るように助言するポイントはありますか？
私はクライアントに絶対的な閾値を設けることはしませんが、2つの重要なことを考慮するようアドバイスしています。 1つ目は、多くの専門家が、大学院での就職1年目に見込まれる収入以上の借入をしないように強く注意していることです。 もうひとつは、連邦学生ローンの限度額（学部生は57,500ドル、大学院生や専門職大学院生は138,500ドル）を超えて借入をすると、借金が増えるだけでなく、連邦学生ローンの柔軟な支払い規定と保護がないため、通常、より悪い借金を意味するということです。
学生ローンのために毎月支払う金額は、総収入の何パーセントが妥当でしょうか？
一般に、借金の返済に時間がかかればかかるほど、借金が長期化するため、できれば早く借金を返済することに明確な利点があります…。
所得に基づく返済計画は、連邦学生ローンを持つ多くの人々を助けることができますが、それらはナビゲートするのがトリッキーであることもあり、驚くほど十分に利用されていません。 これらの「あなたが稼ぐように支払う」計画は、調整後の総収入と家族のサイズに基づいて計算された誰かの「裁量所得」の10または15パーセントで毎月の支払いを設定します。 彼らは、比較的高い債務所得比率を持っている人のための特に良いオプションであり、そのような政府や非営利の世界で働く借り手として、公共サービスのローン免除によって与えられる救済から利益を得ることができる人々のための
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意図的にローンを滞納することが、借り手にとって有利に働くケースはありますか？ 連邦学生ローンを滞納すると、賃金差し押さえ、税金の払い戻しの差し押さえ、社会保障の差し押さえ、膨大な罰金や手数料など、政府の重要な徴収権が発動します。
貸し手からこれを聞くことはありませんが、私立学生ローンの支払いを停止することが理にかなっているシナリオを想像できます。 その人が単に期限切れのすべての請求書を支払うことができない場合、まず、住居、食料、光熱費などの基本的なニーズをカバーすることは理にかなっています。 2005 年、連邦政府の学生ローンに与えられていた破産制限が、民間の学生ローンにも適用されるようになりました。
明日の高収入のために、今日多額の学生ローンを背負う価値はありますか。 しかし、教育は非常に価値があり、間違いなくこれまで以上に重要です。中等教育修了者は、長期にわたって失業率が低く、収入が高い傾向があります。 もちろん、多くのアメリカ人にとって、借金をしなければ高等教育は不可能です。ですから、私はクライアントに、余裕のある金額を慎重に検討し、必要な分だけを借り、まずは連邦政府ローンを検討するよう勧めています。
私たちは高等教育へのアクセスに負債ベースのシステムを採用しており、学生や家族が手に負えないほどの学生ローンの負担を負い、退職金の貯蓄や住宅ローンの審査、新しいビジネスの立ち上げが難しくなっていることを懸念しています。
ですから、手頃な価格の教育手段（Massive Open Online Courses（MOOC）のようなテクノロジーを活用したイノベーションなど）の改善、連邦学生支援プログラムの簡素化、そして、請求処理を行い、通常エラーが起こりやすい企業が提供する学生ローンの「サービシング」における説明責任の向上を重視してほしいと考えています。 選挙で選ばれた指導者たちの間で、こうした政策課題への関心が高まっているのは心強いことですが、私はまだ期待してはいません。 しかし、時間をかけて、継続的に取り組めば、意味のある改革は可能だと思います。
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学生ローンの負債が深い借り手に推奨するリソース、戦略、ツールはありますか？
連邦学生ローンの問題を解決するためにできることはほぼ常にありますが、システムは過度に複雑で、詳細が重要です。 連邦政府の学生ローンについては、National Student Loan Data Systemをチェックすることができます。 また、民間ローンについては、AnnualCreditReport.comを参照してください。
その他、StudentAid.ed.govやStudentLoans.govは、米国教育省が管理しており、連邦ローンの返済プランの説明や将来の支払いを見積もるための計算ツールなどを提供している素晴らしい情報源です。
あなたの経験では、今日の大学生たちは、学生ローンを利用することの危険性をよりよく理解していますか？
はい。 しかし、学生ローンが過度に複雑であることに変わりはなく、最も洗練された学生や卒業生でさえ、このシステムを使いこなすのに苦労しています。 そのため、危険に対する認識が高まったからといって、必ずしも危険を回避する能力が高まったわけではありません。
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