What Credit Score Do You Start With?

La verità è che il vostro punteggio di credito iniziale è zero. Questo perché il tuo punteggio di credito è calcolato sulla base dei tuoi rapporti di credito, e non avrai magicamente nessuna di queste informazioni stabilite dal momento in cui compi 18 anni. Ci vogliono sei mesi di attività di conto, come il rimborso di un prestito studentesco o di una carta di credito, perché il tuo credito si accumuli e venga considerato nel tuo punteggio di credito.

Il punteggio di credito più basso calcolato dalla maggior parte degli uffici di credito è 300. Tuttavia, se sei diligente nei pagamenti entro i primi sei mesi, il tuo punteggio di credito sarà probabilmente molto più alto del minimo assoluto. Dopo i primi sei mesi di costruzione del credito, la maggior parte delle persone avrà un punteggio di credito di circa 500.

Come viene calcolato il tuo punteggio di credito iniziale?

I punteggi di credito sono calcolati usando le informazioni dei vostri rapporti di credito. Queste informazioni sono riassunte in un punteggio a tre cifre che i prestatori possono usare per determinare la tua affidabilità finanziaria. Quando si parla di punteggi di credito e di utilizzo del credito, ci si riferisce specificamente al vostro punteggio FICO la maggior parte delle volte.

I punteggi FICO sono compilati da cinque dati principali:

1. Nuovo credito – 10%: Aprire nuove linee di credito è intrinsecamente rischioso, e quindi un segnale di avvertimento per i prestatori. Il 10% del vostro punteggio di credito è calcolato in base alla quantità di nuovo credito che avete, come iniziare diverse nuove carte di credito in un breve periodo di tempo. Questo influenza anche l’utilizzo del credito, o il rapporto tra il credito disponibile e il credito in essere che si deve.

• Credit Mix – 10%: Un altro 10% del vostro punteggio di credito è calcolato in base al vostro mix di credito. Questo incorpora i diversi tipi di conti di credito che avete nei vostri registri, come carte di credito, mutui, prestiti per studenti, prestiti a rate e altro. Di solito, questa non è una parte fondamentale nel determinare il tuo punteggio di credito, ma è usata come un modo per dipingere un quadro della tua storia di credito complessiva.

• Lunghezza della storia – 15%: Una fetta più grande del vostro punteggio di credito è calcolata in base alla lunghezza della vostra storia di credito. Questo guarda l’età di tutti i tuoi conti di credito e quanto tempo sono stati attivi. In generale, le persone con una storia di credito più lunga avranno un punteggio più alto.

• Importi dovuti – 30%: L’importanza di questo fattore dovrebbe essere abbastanza ovvia. I prestatori non vogliono lavorare con persone che considerano ad alto rischio, e che quindi non saranno in grado di ripagare i loro prestiti. Se hai un sacco di debiti di credito e hai un alto utilizzo del credito, di solito indica che sei ad un rischio maggiore di insolvenza del prestito.

• Storia di pagamento – 35%: Il fattore più importante nel tuo punteggio di credito è la tua storia di pagamento. Hai una storia di pagamento dei prestiti in tempo e per intero ogni mese? O i creditori dovranno inseguirti? Questa è una chiara indicazione se sarai un buon candidato per un prestito o meno.

Come inizia il tuo punteggio di credito?

Come detto sopra, dopo i primi sei mesi la maggior parte delle persone inizierà con un punteggio di credito di circa 500. Questo è calcolato in base alle percentuali FICO e alla tua performance corrispondente in quei sei mesi. Se hai aperto solo una linea di credito e l’hai pagata in tempo ogni mese, probabilmente avrai un credito decente all’inizio.

È importante notare che i punteggi di credito sono calcolati in modo diverso a seconda della situazione finanziaria unica di ogni persona. Anche se si pagano le bollette in tempo ogni mese, si può avere un punteggio di credito iniziale più basso di un coetaneo che, ad esempio, ha meno debiti per prestiti studenteschi sul loro record di voi. Di solito avrete anche un punteggio di credito più basso all’inizio rispetto ai mutuatari più anziani, poiché hanno avuto più tempo per costruire un credito positivo.

Come controllare il vostro punteggio di credito iniziale

E’ possibile controllare il vostro punteggio di credito iniziale e il credito disponibile richiedendo un rapporto di credito online. Negli Stati Uniti, ci sono tre principali uffici di credito che lavorano per compilare i vostri rapporti di credito: Experian®, TransUnion® ed Equifax®. Per legge, hai diritto a un rapporto di credito gratuito all’anno da ciascuno di questi uffici.

Il sito approvato dal governo per richiedere questi rapporti di credito è AnnualCreditReport.com. Collegatevi a questo sito per richiedere i vostri rapporti, e siate pronti a fornire la verifica dell’identità.

Ogni ufficio usa una scala leggermente diversa quando riporta i punteggi di credito:

• Il punteggio di credito Equifax varia da 280 a 850
• TransUnion varia da 300 a 850
• I punteggi Experian variano da 300 a 850

Quando leggete il vostro rapporto di credito, fate attenzione a più che il vostro punteggio. Dai un’occhiata alla tua storia di credito e ai pagamenti, e prendi nota di tutte le aree in cui potresti migliorare.

Cosa può dirvi il vostro punteggio iniziale di credito

Una volta che avete tirato il vostro rapporto di credito gratuito e sapete qual è il vostro punteggio, ecco cosa potete imparare sulle vostre attuali informazioni finanziarie:

1. Avete effettivamente un punteggio di credito: in generale, questa è una cosa buona. Significa che sei stato finanziariamente attivo abbastanza da aver effettivamente generato un punteggio di credito. Questo sarà una risorsa nel lungo periodo, dato che sappiamo che la lunghezza della storia di credito e il tuo record di pagamento sono importanti nel calcolo del tuo punteggio di credito nel tempo.

• La tua performance di credito: Anche se stabilire il credito presto è di solito una buona cosa, sarete sicuramente in grado di identificare se e perché avete un basso punteggio di credito iniziale. Poiché il tuo file di credito sarà così sottile, qualsiasi errore da parte tua sarà ovvio.

• Un controllo per il furto di identità: Se sapete che non avete stabilito attivamente il credito negli ultimi mesi, ma vedete sul vostro rapporto che avete un basso punteggio di credito, potreste avere un caso di furto d’identità tra le mani. Assicuratevi di ricontrollare il vostro rapporto prima di saltare a qualsiasi conclusione, però.

• Quali benefici finanziari potete ottenere: La ragione principale per cui vorrai tenere traccia del tuo punteggio di credito è che influisce sui tipi di benefici finanziari per cui puoi qualificarti, come certi prestiti, carte di credito e appartamenti. Per esempio, la maggior parte dei padroni di casa non affitta appartamenti di lusso a inquilini con un punteggio di credito inferiore a 700.

Per che cosa si qualifica il tuo punteggio di credito iniziale?

I finanziatori guardano al tuo punteggio di credito per determinare quanto sei finanziariamente rischioso. Qui ci sono alcuni esempi specifici di ciò per cui potresti qualificarti con il tuo primo anno di credito disponibile (usando il modello di punteggio base FICO):

• Da scarso a basso (300 – 559): Se cadi nella gamma di punteggio di credito basso, non sarai in grado di qualificarti per molto (purtroppo). La maggior parte dei prestatori non offrirà un prestito o una carta di credito a persone con un punteggio così basso, e se lo fanno i termini non saranno a tuo favore, con alti tassi di interesse o altre restrizioni. Se stai cercando di affittare un appartamento o richiedere un prestito, probabilmente avrai bisogno di un cofirmatario per garantire i tuoi pagamenti.

• Da discreto a buono (580 – 739): Con un buon punteggio di credito in questo range, non dovresti avere problemi a qualificarti per carte di credito e prestiti, anche se potresti avere tassi di interesse più alti e un saldo di credito limitato.

• Molto buono a eccellente (740 – 800+): Se sei in grado di guadagnare un punteggio di credito iniziale in questo range (e buon per te!), sarai in grado di cercare i migliori prodotti finanziari per soddisfare le tue esigenze e non avrai problemi a qualificarti per prestiti o leasing.

Punteggio di credito iniziale e storia di credito “insufficiente”

Se un prestatore rifiuta la tua domanda sulla base di una storia di credito insufficiente, significa semplicemente che i tuoi conti non sono abbastanza vecchi per soddisfare i loro requisiti. La maggior parte dei prestatori vuole vedere una storia dettagliata di rimborsi di credito e di costruzione del credito, e pochi mesi semplicemente non sono abbastanza per dimostrare la vostra affidabilità (purtroppo, questo non è raro per le persone che hanno appena iniziato).

Il modo migliore per migliorare la tua posizione è continuare ad essere responsabile con le tue finanze e il tuo credito. Se non hai una carta di credito, potresti considerare di aprire una nuova linea di credito e pagarla ogni mese per dimostrare la tua affidabilità finanziaria.

5 modi per migliorare il tuo punteggio di credito iniziale

La buona notizia è che migliorare il tuo punteggio di credito e costruire credito è abbastanza semplice, e puoi vedere miglioramenti significativi in meno di un anno. Ecco alcuni modi in cui puoi assumerti la responsabilità del tuo credito e migliorare il tuo punteggio di credito:

1. Costruisci i tuoi risparmi: Il modo migliore per garantire pagamenti completi e regolari è costruire una rete di sicurezza. Se hai un’emergenza un mese, i tuoi risparmi possono aiutarti a coprire i tuoi regolari prestiti mensili e le bollette delle carte di credito.

• Paga sempre le bollette in tempo: sappiamo che è ovvio, ma onestamente, a volte è più facile a dirsi che a farsi. Pagare un giorno di ritardo ogni tanto non è un grosso problema, ma il restante 99% del tempo è necessario pagare le bollette per intero e in tempo ogni mese per dimostrare che sei finanziariamente responsabile. Imposta un avviso ricorrente sul tuo telefono o scrivi delle note nella tua agenda per assicurarti di ricordartene.

• Usa le carte di credito il meno possibile: Soprattutto quando sei agli inizi, non vorrai fare grandi acquisti con le tue carte di credito ad alto interesse. Invece, costruisci il credito costantemente nel tempo facendo piccoli acquisti sulle tue carte ogni mese e pagandole completamente.

• Evita di aprire nuovi conti: Per evitare di apparire come un rischio finanziario ai creditori, evita di aprire nuovi conti entro il tuo primo anno di storia di credito. Una carta di credito che paghi ogni mese va benissimo, ma possedere più carte di credito subito può sembrare rischioso.

• Controlla i tuoi rapporti di credito: Continua a controllare il tuo punteggio di credito usando un servizio (sicuro) di terze parti durante l’anno per assicurarti che il tuo duro lavoro stia pagando, e assicurati di richiedere i tuoi rapporti ufficiali ogni anno. Questo ti aiuta a identificare le aree di miglioramento e ad assicurarti di non trascurare nessun conto di credito.

Iniziare il tuo viaggio nel mondo del credito può essere complesso, ma ci sono persone che possono aiutarti, come il nostro team di CreditRepair.com. Dai un’occhiata ai nostri servizi di educazione al credito per saperne di più su come puoi aumentare il tuo punteggio di credito iniziale, e visita le nostre soluzioni di credit fix per un aiuto esperto.

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