Con Halloween alle porte, il vecchio adagio che le cose possono andare “bump nella notte” assume un significato aggiunto. Questo vale soprattutto per gli americani che vengono aggressivamente colpiti dalla crisi del debito studentesco.
Caso emblematico. Con più di due terzi dei laureati nella classe del 2019 che si laureano con una media di 29.900 dollari di debito per i prestiti agli studenti e 45 milioni di mutuatari che devono 1,6 trilioni di dollari di debiti federali e privati per i prestiti agli studenti, gli americani sono sempre più spaventati dalla quantità di denaro che devono sborsare mensilmente per mantenere la corrente sul debito dei prestiti agli studenti.
Per avere una presa migliore di quanto sia seria la crisi del debito studentesco in questo momento, Savingforcollege.com ha chiesto a diversi mutuatari del college di dettagliare le loro storie di orrore sui prestiti studenteschi.
Le loro storie sono reali e convincenti, e sono abbastanza per tenere chiunque sveglio di notte, Halloween o no. Queste storie sono nelle parole del mutuatario stesso, con solo piccole modifiche. Alcuni nomi sono stati cambiati o siglati su richiesta dell’individuo.
Storie sulla crisi del debito dei prestiti agli studenti
Erin Murphy
La buona notizia è che la prossima settimana sarò ufficialmente la dottoressa Erin Murphy e presenterò il mio progetto di dottorato sull’apoptosi indotta da lesioni questo fine settimana. Finalmente, avrò finito con la scuola.
La cattiva notizia è che il mio debito totale per il prestito studentesco è elencato a 280.000 dollari e sta decisamente influenzando la mia vita.
Il mio attuale punteggio di credito è migliorato da quando mi sono trasferita dall’altra parte del paese, poiché il mio padrone di casa mi ha offerto una casa molto conveniente che era molto al di sotto del valore di mercato. Nonostante il mio credito migliorato, e mia madre che cofirma per l’ipoteca sulla mia casa, la società finanziaria non mi permetterà di accedere all’ipoteca anche se sono attualmente in regola con i miei prestiti studenteschi.
Il consiglio del mio mediatore di ipoteche era di pagare 200.000 dollari per i prestiti studenteschi per ottenere l’ipoteca sulla casa (l’ipoteca della casa è meno di 200.000 dollari). Quindi, in altre parole, per comprare la casa, devo pagare in contanti di tasca mia dato che ho i prestiti studenteschi.
Per affrontare questa situazione, mia madre acquisterà la casa e la metterà in un trust in modo che io possa ereditare la casa che sto pagando ora. Entrambi temiamo che la banca possa togliermi la casa non appena eredito i soldi, quindi devo istituire un trust.
Non sarà facile. I lavori ospedalieri come il mio non pagano grandi stipendi, quindi devo integrare il mio reddito e guidare due ore di strada per lavorare come massaggiatore.
Al momento, la mia situazione dei prestiti studenteschi è un casino. Pago più di 400 dollari al mese in pagamenti e dopo due anni di pagamenti, ho pagato solo 1.000 dollari verso il capitale verso uno dei miei prestiti e il resto dei prestiti continua a costruire interessi.
L’anno prossimo inizierò a fare 800 dollari al mese in pagamenti aggiuntivi. Anche con 1200 dollari al mese, non sarò in grado di coprire gli interessi mensili e non sarò mai in grado di pagare il debito.
Rick Tallini
Ho un prestito studentesco in sospeso di 350.000 dollari e non c’è davvero alcuna speranza per me in vista, al di fuori della bancarotta.
Mi sono laureato con una laurea in scienze alla Long Island University con un prestito della U.S. Veterans Administration. (Quando sono arrivato alla scuola di legge, il limite di dieci anni per i sussidi VA e i soldi delle borse di studio era scaduto, così ho dovuto usare i prestiti per studenti.
All’epoca lavoravo a tempo pieno e frequentavo la scuola di legge di notte. Quando ho finito la scuola di legge, il mio prestito studentesco in sospeso era di 60.000 dollari. Sfortunatamente per me, i lavori legali più remunerativi non c’erano, poiché i buoni lavori erano presi dagli studenti di legge che si laureavano tra il 5% e il 10% della loro classe.
Le cose sono iniziate male subito dopo la laurea. Sono stato licenziato dal lavoro diurno che mi ha permesso di studiare legge, e non ho guadagnato un reddito decente per oltre un anno. Ho fatto domanda per la dilazione e i rinvii, ma non stavo facendo alcun progresso. In realtà, stavo perdendo terreno finanziario e i miei prestiti studenteschi alla fine sono andati in default.
Al tempo stesso, stavo attraversando un divorzio e facevo pesanti pagamenti di alimenti. Questo ha causato un effetto a catena, perché non avendo un lavoro, sono rimasto indietro con i pagamenti degli alimenti e del mantenimento dei figli, e ho perso la mia licenza legale come risultato di essere rimasto indietro con i pagamenti del mantenimento dei figli.
Sono andato in fallimento al capitolo 13 per cercare di resettare e ricominciare da capo e alla fine sono finito in fallimento al capitolo 7 con una liberazione. Ma il mio debito del prestito studentesco non solo è sopravvissuto, ma è tornato ed è cresciuto ancora di più in volume – era fino a 90.000 dollari nel 2005, 12 anni dopo essermi laureato.
Sono stato in grado di entrare in diversi piani di rimborso basati sul reddito (IBR), ma ho perso terreno nel corso dell’ultimo decennio o giù di lì, e il mio importo del prestito è ora superiore a $ 350.000.
26 anni dopo la laurea e 14 anni da quando ho cercato di consolidare i prestiti, non c’è assolutamente alcun modo per pagare i prestiti indietro. Non ho un impiego qualificante, ho 62 anni, e sono solo in grado di stare fuori dal default dei prestiti per proteggere i miei pagamenti dei benefici della previdenza sociale.
Come veterano disabile, spero solo che la mia previdenza sociale non mi venga rubata. Come ho detto, non c’è davvero nessuna speranza per me in vista.
Debbie Baker
Sono tornata al college nel 1996 per realizzare il mio sogno di diventare un’insegnante di scuola pubblica.
All’epoca, l’Oklahoma offriva assistenza finanziaria agli insegnanti, ma il programma finì quando ero a metà dei miei studi. Mio marito ed io decidemmo di continuare i miei studi dato che ero a metà del mio diploma di quattro anni e oltre.
Decidemmo di prendere dei prestiti per studenti per finire la laurea richiesta per il mio certificato di insegnamento e progettammo di ripagare il debito entro 10 anni dalla laurea. Anche con due bambini piccoli a casa, vivevamo modestamente e sapevamo che saremmo stati in grado di ripagare il debito.
Avendo lavorato in precedenza nell’industria dei prestiti ipotecari, avevo ampie informazioni riguardo ai prestiti e ogni anno chiedevo al mio ufficio degli aiuti finanziari quale sarebbe stato il mio pagamento mensile dopo la laurea. Ogni volta mi veniva detto “circa 50 dollari per prestito”.
Ho supposto che il mio pagamento mensile totale sarebbe stato di 200 dollari, ma alla laurea ho scoperto che la cifra era per ogni prestito (sovvenzionato e non sovvenzionato). Questo significava che il mio pagamento era vicino ai 400 dollari. Dopo aver ricevuto il mio certificato di insegnamento, sono andato immediatamente a lavorare nel sistema scolastico pubblico dell’Oklahoma con uno stipendio iniziale di poco più di 25.000 dollari.
Ecco quando è iniziato l’incubo, subito dopo la mia laurea del 1999, quando mi sono laureato con circa 35.000 dollari di debito del prestito studentesco.
Meno di 90 giorni dopo la laurea, ho ricevuto una lettera da Sallie Mae che diceva che il mio prestito era stato messo in forbearance, poiché non avevo ancora un lavoro come insegnante.
Mi è stato detto dai miei amministratori di prestito che non avevo “opzioni” per pagamenti più bassi e che non avrei potuto fare pagamenti parziali. Nel 2004, ho contattato di nuovo Sallie Mae e ho detto loro, senza mezzi termini, che avevo bisogno di iniziare a pagare il mio prestito. Hanno accettato un prestito di consolidamento attraverso il Federal Family Educated Loan Program (FFELP).
A quel punto il mio debito per il prestito studentesco era cresciuto fino a 52.000 dollari e mi stavo davvero preoccupando.
Nel 2007, mi sono informato su Public Service Loan Forgiveness relief.
Mi è stato detto che non potevo qualificarmi per qualsiasi sollievo PSLF fino a 120 pagamenti sul mio prestito erano stati fatti. Invece, sono stato messo su un piano di rimborso basato sul reddito e ho iniziato a presentare i documenti come da istruzioni su base annuale.
Mentre questo rappresentava un progresso, ho avuto continuamente problemi con la presentazione dei moduli di verifica del reddito con Navient e Sallie Mae. Ancora e ancora, entrambe le istituzioni hanno commesso errori che hanno causato ritardi nell’elaborazione e hanno fatto sì che il mio debito del prestito studentesco continuasse a crescere in forbearance. Era frustrante aspettare che correggessero gli errori senza risultato.
Per esempio, ho detto a Navient che i loro moduli IRS 4506-T erano messi insieme in modo errato, ma hanno continuato a insistere che i mutuatari usassero quei moduli.
Questo scenario avanti e indietro ha causato ritardi nell’elaborazione mentre cambiavano i moduli corretti che ho inviato loro. Facevano quello che dovevano fare per causare più ritardi, mentre il mio debito totale cresceva. In questo periodo, avevo iniziato a prendermi cura di mio figlio adulto gravemente malato e ho iniziato a insegnare in una scuola a basso reddito.
Alla fine, ho fatto domanda per PSLF nel 2017 solo per scoprire che tutti i 10 anni dei miei pagamenti sono stati incamerati e nessuno di loro contava per l’ammissibilità del programma. Ho dovuto ricominciare i miei pagamenti per PSLF da capo e avevo perso $ 36.000 in pagamenti.
Mi sentivo davvero incastrato.
Se fossi rimasto in un programma di pagamento regolare, il perdono sarebbe stato considerato reddito imponibile, quindi non avevo altra scelta che andare in un altro modo. Dopo tutto, il conto delle tasse su 100.000 dollari di perdono sarebbe stato astronomico e non avevamo abbastanza capitale nella nostra casa per pagare quel tipo di conto fiscale.
Le cose stavano peggiorando. Dopo essermi presa cura di mio figlio per sette dei 10 anni in cui ho avuto a che fare con Navient e Sallie Mae, mio figlio è morto nell’estate del 2018. Hanno rubato del tempo prezioso che avrei potuto passare con lui. Nel frattempo, il saldo del mio conto prestiti agli studenti è cresciuto fino a $ 81.000 – anche se avevo fedelmente pagato in tempo ogni mese.
Ho cercato consigli legali, presentato diverse denunce al Dipartimento dell’Istruzione degli Stati Uniti, scritto lettere al presidente Trump, al presidente George W. Bush, a Jeb Bush, alle celebrità, ai miei senatori, ai membri del Congresso, all’ufficio del procuratore generale dello Stato, e raggiunto i media. (Ho avuto la mia storia su CNN, CBS e Fox News.)
Nel luglio 2019, ho fatto causa a Betsy DeVos e al Dipartimento dell’Istruzione degli Stati Uniti con l’aiuto della Federazione americana degli insegnanti (AFT).
Oggi, continuo a insegnare in un sistema scolastico pubblico e continuo a fare pagamenti di 300 dollari al mese. Quasi 20 anni dopo la mia laurea e 16 anni di pagamenti puntuali, ora devo più di 81.000 dollari. È incredibile per me che nessuno a livello federale voglia aiutare persone come me.
Senza protezioni in caso di bancarotta, senza informazioni sulla verità nel prestito e senza prescrizione, i servitori dei prestiti federali sono in grado di correre liberamente e abusare degli studenti universitari. Il prezzo delle tasse universitarie continua a salire perché queste università hanno le mani nel flusso libero di sussidi governativi noto come il sistema federale di prestiti agli studenti.
Ora, sono nel mio 19° anno come insegnante della scuola pubblica.
A 57 anni, spero che i prestiti mi vengano condonati prima della pensione. Detto questo, ho poche speranze che la questione venga mai risolta. Attualmente pago 300 dollari al mese su un prestito che avrebbe dovuto essere pagato molto tempo fa e non vedo alcuna via d’uscita dalla situazione.
Jennifer Tucker
Sono cresciuta in una casa molto violenta e sono stata vittima di abusi infantili.
Mia madre, che era il mio principale abusatore, mi strappava pezzi di capelli, mi lasciava tagli sanguinanti a forma di unghia nelle braccia, mi sbatteva la testa contro i muri e mi piantava le unghie nella gola, tra le tante cose.
Nel 2002, ero al terzo anno delle superiori. Uno dei miei insegnanti mi ha sentito cantare ed è rimasto molto colpito. Ha tirato qualche filo con alcune connessioni che aveva al Berkley College of Music e ha portato un pacchetto di borse di studio a scuola e lo ha dato a me. La mia madre violenta tornò a casa e mi vide guardare il materiale, me lo strappò dalle mani e lo gettò nella spazzatura, continuando a urlarmi contro, dicendomi quanto fossi stupido a sognare così in grande.
Nel 2004, mia madre mi portò in un college a scopo di lucro in Virginia e mi iscrisse a un corso di laurea a cui non ero interessato, e in una scuola che non volevo frequentare. Ancora peggio, ha fatto in modo che tutte le mie lezioni venissero seguite online, in modo che lei potesse mantenere il suo stretto controllo su di me e tenermi isolata.
Poiché non ero più minorenne, questa era considerata una situazione di violenza domestica. Per altri cinque anni, la mia vita fu tenuta in ostaggio mentre mia madre continuava a spostarci in tutto il Nord America e non smetteva mai di essere violenta e offensiva con me.
Nel 2009, all’età di 25 anni, sono scappato di casa. Dopo altri cinque anni di inferno e gravi sintomi di sindrome da stress post-traumatico, ho ricevuto la mia laurea per posta. Non ho mai sfilato con il cappello e la toga. Non c’è stata nessuna cena celebrativa. Nessun “congratulazioni” o “buon lavoro”. Non c’era niente.
Poi ho scoperto di avere prestiti agli studenti per un totale di 75.000 dollari. Dipartimento dell’Educazione, che tutti i miei documenti di prestito che sono stati firmati durante il periodo in cui ho frequentato l’università for-profit erano sotto uno stato di costrizione e influenza indebita.
Questo perché ero in una situazione di abuso e sentivo che dire “no” avrebbe portato ad una situazione fisicamente pericolosa. I prestiti per studenti erano un’altra forma di abuso. Di conseguenza, ho passato diverse settimane a raccogliere documenti di tutti i tipi, comprese le dichiarazioni scritte di amici e vicini che erano stati testimoni degli abusi che avevo ricevuto.
Ho fornito loro i documenti del tribunale che avevano i verbali della polizia con le dichiarazioni che ero stato maltrattato. Eppure ogni sforzo che ho fatto per convalidare il mio caso all’ECMC e far scaricare il mio prestito studentesco è stato completamente ignorato, anche dopo che ho detto loro che stavo cercando un avvocato.
Hanno proceduto a pignorare il mio salario, prendendo 400 dollari al mese del mio reddito.
Ho lottato con il lavoro per l’ultimo anno circa, perché vivo in una zona con un mercato del lavoro morto. ECMC mi chiama almeno una volta al giorno, e la settimana scorsa ho ricevuto un’e-mail da uno specialista del conto che minacciava di pignorare il 15% del mio salario.
Sto cercando di far sentire la mia storia, per allargare la rete nella ricerca di un consiglio. Ho cercato molto duramente di trovare un avvocato pro bono che accettasse il mio caso. Ho fatto molte ricerche, cercando di capire quale ricorso legale ho.
Sally Anne Harper
Dal 1984 al 1986, ho preso in prestito 26.000 dollari da Bank One attraverso il Programma Federale di Assistenza all’Educazione Sanitaria (HEAL), un programma di prestito specializzato progettato per aiutare gli studenti di medicina. Il denaro doveva essere “usato solo per le tasse scolastiche e altre spese ragionevoli per l’istruzione”
Ho consolidato i miei prestiti con Sallie Mae, ma hanno tenuto il mio prestito HEAL separato e la maggior parte del mio denaro è andato al mio debito del prestito garantito per studenti. Di conseguenza, ho pagato solo circa 4.000 dollari su HEAL prima di dichiarare bancarotta nel 1994. Una volta che questo è successo, il mio servicer dei prestiti ha mandato il mio prestito in default.
Non mi è stato permesso di includere il mio HEAL sul mio fallimento nonostante il fatto che la mia nota promissoria originale diceva che avrei potuto farlo dopo cinque anni. Apparentemente, le leggi erano state cambiate per impedirlo.
Nel 1999, avevo lavorato duramente per ripagare il prestito. Nonostante i miei sforzi di rimborso, il saldo del prestito era salito a 40.000 dollari quando fu rivenduto al governo da Bank One dopo l’inadempienza. Ho fedelmente pagato al Dipartimento della Salute e dei Servizi Umani degli Stati Uniti (DHHS) 500 dollari al mese sul mio prestito studentesco per i prossimi cinque anni, per un totale di 37.700 dollari.
Tutto sommato, tra Sallie Mae e DHHS e il mio pignoramento della sicurezza sociale, ho rimborsato 50.000 dollari fino ad oggi.
Ho smesso di essere in grado di pagare qualsiasi debito del prestito studentesco nel 2008 perché mio marito ha sviluppato gravi problemi di salute mentale, e la sua condizione medica ci ha portato a presentare una seconda bancarotta capitolo 13 nel 2010.
Nel 2015, mio marito era morto e stavo appena emergendo dalla bancarotta nel gennaio 2018 quando il DHHS mi ha contattato e ha affermato che dovevo 99.000 dollari sui miei prestiti studenteschi. Non mi hanno offerto alcuna documentazione su come sono arrivati a questa cifra. Il mio contatto DHHS ha affermato che l’agenzia aveva i documenti ma non erano tenuti a mostrarmeli.
In definitiva, DHHS ha accreditato i miei pagamenti, riducendo così il saldo a $ 55.000.
Ho soffocato nel firmare le carte risultanti che hanno confermato che dovevo così tanto denaro sul prestito. L’agenzia ha prontamente iniziato a pignorare la mia previdenza sociale e ora mi hanno messo su un piano di pagamento per ulteriori 100 dollari al mese.
Ma poiché ho rifiutato di firmare i documenti, mi stanno ancora facendo pagare gli interessi su questo prestito. Ho passato due anni a cercare di ottenere un’udienza dalla Sicurezza Sociale, ma dato che il governo degli Stati Uniti è il creditore, nessuno se ne preoccupa.
La mia cambiale originale (ho ancora le mie copie) diceva che potevo fare bancarotta dopo cinque anni, ma il Congresso ha cambiato le regole negli anni ’90 e apparentemente si applica retroattivamente ai prestiti agli studenti già fatti.
Le mie cambiali indicano chiaramente i termini che permettono la bancarotta, compreso il fatto che nessuno può cambiare i termini senza il mio permesso, ma il governo degli Stati Uniti non deve onorare le mie cambiali originali.
Ora sono una vedova di 68 anni e sto ancora crescendo mia figlia adolescente. Sono un veterano del Vietnam, il mio lavoro è molto fisico e non sono sicuro per quanto tempo sarò in grado di continuare a lavorare. Persino il DHHS ammette che pagherò questo debito fasullo per il resto della mia vita fino alla mia morte.
Ogni mese ricevo un estratto conto dalla Social Security Administration che mostra come stanno rubando i soldi direttamente dal mio assegno di previdenza sociale duramente guadagnato e questo mi disgusta! Questo prestito mi ha seguito attraverso due fallimenti e non c’è alcun sollievo disponibile. Ho scoperto che il governo federale ha appaltato il mio prestito ad un’agenzia di raccolta spietata.
Tutta questa esperienza mi ha davvero fatto odiare il mio governo.
Come affrontare il debito del prestito studentesco
Se stai lottando con il debito del prestito studentesco, ci sono modi per abbassare i pagamenti del tuo prestito studentesco, incluso iscriversi ad un piano di rimborso basato sul reddito, richiedere una dilazione o rifinanziare i prestiti studenteschi per abbassare il tuo tasso di interesse.
Tenete a mente, tuttavia, che quando rifinanziate i prestiti studenteschi federali rinunciate a potenziali benefici, come i piani di rimborso basati sul reddito, i programmi federali di perdono e le generose opzioni di differimento.
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