Nelle ultime due settimane, ho esposto tre passi per aiutarti a costruire un sistema di gestione del denaro senza problemi:
- Come gestire le tue spese senza un budget tradizionale.
- Come creare un buffer™ del conto bancario per eliminare il rischio di scoperti.
- Come mettere le bollette e i risparmi sul pilota automatico.
Quello che ho scritto è incompleto, tuttavia, senza un pezzo del puzzle: un piano di investimento automatico.
Indubbiamente, mettere i vostri investimenti sul pilota automatico è la cosa più importante che potete fare per le vostre finanze.
Se non volete automatizzare il resto delle vostre finanze – se preferite mettere da parte qualche ora al mese per pagare le bollette, trasferire denaro al risparmio, e bilanciare il vostro libretto degli assegni, va bene. Alcune persone sacrificheranno il tempo per questo tipo di controllo. Ma dovreste comunque considerare la possibilità di impostare investimenti automatici.
L’investitore e autore finanziario Robert G. Allen riassume la ragione più grande:
Quanti milionari conoscete che sono diventati ricchi investendo in conti di risparmio? Non ho altro da aggiungere.
Molti di noi ritardano gli investimenti (o non li iniziano affatto) perché sono intimiditi dalla scelta degli investimenti o hanno paura del rischio. Un piano di investimento automatico può aiutare. Una delle tecniche che ho delineato qui richiede zero conoscenze di investimento per iniziare – è facile come aprire un conto bancario. E, quando metti i tuoi investimenti con il pilota automatico, togli le tue emozioni dall’investimento, il che può attenuare la tua paura – o almeno limitare la capacità della paura di costarti denaro.
Cosa ci aspetta:
Dollar Cost Averaging
La tecnica di acquistare una quantità fissa di un investimento a intervalli regolari è nota come dollar cost averaging (in contrapposizione all’investimento di una grande quantità di denaro in momenti irregolari).
Se tu comprassi $1.000 di un fondo comune quando il suo prezzo per azione è di $100, possiedi 10 azioni.
Se, tuttavia, investi $100 al mese per dieci mesi e il prezzo del fondo varia da $80 a $120, potresti ritrovarti con poco più o meno di 10 azioni a seconda dei prezzi delle azioni. Quando il mercato sale, il concetto è che finirete per comprare più azioni ad un prezzo più basso che se aveste investito in una somma forfettaria. I sostenitori del dollar cost averaging dicono che questo riduce il rischio, ma i critici non sono d’accordo. Il mercato sale nel lungo periodo, quindi si vuole investire il denaro il prima possibile.
Se avete una somma forfettaria in giro che volete investire, allora fatelo. Mettetelo sul mercato e non preoccupatevi di spargerlo in giro e sicuramente non cercate di cronometrare il mercato o aspettare il momento giusto.
Per il resto di noi, un piano di investimento automatico ha senso per due motivi:
- Ti permette di investire secondo un programma regolare.
- Evita l’autosabotaggio.
Investi come sei pagato
Chiedete alle persone che hanno successo nel risparmiare e costruire ricchezza e scoprirete che molte di loro hanno due cose in comune:
- Investono, piuttosto che lasciare tutto il loro denaro in un conto bancario.
- Prima pagano se stessi.
Ho raccomandato di pagare prima se stessi come strategia per costruire risparmi in contanti per le emergenze, e si può fare la stessa cosa con i vostri investimenti.
Il vostro datore di lavoro può rendere questo facile offrendo un 401(k) o un piano pensionistico simile a cui si può contribuire attraverso deduzioni automatiche in busta paga.
Altrimenti, è possibile avviare un Roth IRA e iniziare a versare contributi regolari nei giorni di paga in aggiunta al denaro che si trasferisce in un conto di risparmio.
Si sta già risparmiando abbastanza per le emergenze e la pensione? Allora è il momento di aprire un conto di investimento non pensionistico e mettere via i soldi per la “vita”. Usa questo diagramma di flusso per aiutarti a decidere come allocare i tuoi dollari di investimento:
Prevenire l’auto sabotaggio
Non puoi contare sulla forza di volontà per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari.
Potresti essere in grado di rannicchiarti e combattere l’impulso di fare spese al centro commerciale o scommettere su un consiglio azionario…per un po’. Ma alla fine le vostre emozioni avranno la meglio su di voi. Calmerete i vostri nervi dopo una settimana difficile con una spesa folle. O cedere alla paura e rimandare un investimento durante un mese volatile nel mercato.
Carl Richards, autore di The Behavior Gap, lo sa, e in un recente post sul blog del New York Times offre lo stesso consiglio che sto dando ora: Usa l’automazione per evitare che le tue emozioni influenzino le tue decisioni finanziarie.
Come impostare gli investimenti automatici
Poco a poco ogni società di fondi comuni e brokeraggio azionario online rende facile impostare l’investimento automatico in fondi comuni, sia in un conto IRA o non pensionistico. La maggior parte rinuncia ai requisiti minimi di investimento quando ti iscrivi a un piano di investimento automatico.
Così è come funziona:
- Tu imposti un trasferimento automatico dal tuo conto bancario al tuo conto di investimento (per esempio, il giorno di paga).
- Specificate in quali fondi comuni di investimento investire e il vostro denaro viene investito automaticamente al prezzo corrente.
La chiave per mantenere l’investimento automatico conveniente è investire direttamente con una società di fondi comuni (ad esempio, acquistare fondi Vanguard attraverso Vanguard o fondi Fidelity attraverso Fidelity) per evitare di pagare una commissione commerciale ogni mese. In alternativa, alcuni robo-advisors, come M1 Finance ti permettono di investire automaticamente senza commissioni extra. Con M1 Finance, puoi anche impostare un programma mensile, bimestrale o settimanale per depositare denaro sul tuo conto.
E per quanto riguarda le azioni individuali?
I fondi comuni rendono facile l’investimento automatico perché puoi investire qualsiasi importo in un fondo comune indipendentemente dal prezzo corrente. (È possibile acquistare frazioni di un’azione.)
Nella maggior parte dei casi, tuttavia, con le azioni individuali e i fondi negoziati in borsa, è necessario acquistare azioni intere. Quindi, se si desidera investire automaticamente 100 dollari in azioni ABC con un prezzo corrente di 11 dollari, è possibile acquistare solo nove azioni e rimarrà un dollaro in più.
Un modo per aggirare questo è con M1 Finance, un robo-advisor che offre anche una parte della flessibilità di utilizzare un broker. L’intero modello di M1 Finance è costruito intorno a piani di investimento automatico, e si può investire un importo fisso in azioni individuali così come in fondi comuni di investimento (si possono tenere azioni frazionate). M1 offre questo servizio assolutamente gratuito, senza commissioni o spese di gestione.
Un’ultima alternativa sia all’investimento diretto in fondi comuni che a M1 Finance è Betterment, il nuovo conto di investimento radicalmente semplice che ti permette di fare investimenti con il pilota automatico nell’intero mercato azionario e obbligazionario. Investire con Betterment è semplice come aprire un conto corrente bancario, inoltre non hanno un saldo minimo di partenza, quindi puoi iniziare con soli 10 dollari sul tuo conto.