Tieni presente che non tutti i datori di lavoro permettono ai lavoratori in pensione di rimanere partecipanti al loro piano 401(k), ma se il tuo lo fa, ecco un rapido sguardo ai pro e ai contro delle varie opzioni di distribuzione:
Distribuzione forfettaria
Se hai bisogno di un mucchio di soldi subito, questa opzione serve allo scopo. Ci sono due svantaggi chiave: si perdono i benefici della capitalizzazione differita dalle tasse incassando tutto in una volta; e dovrete pagare le tasse sul reddito sulla vostra distribuzione per l’anno fiscale in cui la prendete, che può essere un grosso morso dal vostro gruzzolo tutto in una volta.
Lasciate i soldi così come sono
I consulenti finanziari spesso raccomandano ai pensionati di attingere prima ai conti imponibili per far crescere più denaro possibile in modo fiscalmente differito.
Quindi, se stai andando in pensione e hai dei soldi al di fuori del tuo 401(k) che hai intenzione di vivere, potresti lasciare il tuo conto intatto fino a quando hai 70-1/2 anni. Questo è quando lo zio Sam richiede a tutti i pensionati di iniziare a prendere distribuzioni annuali obbligatorie dai loro 401(k) e IRA tradizionali.
Naturalmente, se le scelte di investimento del tuo piano sono molto limitate o hanno ottenuto scarsi risultati rispetto ai loro pari, potresti fare meglio a spostare i soldi in un IRA.
Far rotolare i soldi in un IRA
Questa è l’opzione spesso raccomandata dai consulenti finanziari poiché un IRA offre una maggiore scelta e controllo degli investimenti, ed è particolarmente raccomandata se il tuo piano ha poche opzioni di investimento e non molto buone.
Se sei soddisfatto del menu di investimento del tuo 401(k), ti ha servito bene e fornisce abbastanza diversità da permetterti di riallocare il tuo portafoglio come necessario negli anni a venire, rimanere fermo può essere un’opzione valida.
Lo stesso vale se il tuo piano offre una finestra di brokeraggio, che ti permette di investire attraverso un brokeraggio in fondi e azioni che non fanno parte delle opzioni di investimento principali del piano.
Ci sono due vantaggi che il tuo 401(k) ha rispetto ad un IRA.
Il primo è la protezione dai creditori. Il denaro in un 401(k) non può essere toccato in caso di bancarotta personale o cause legali. Questo non è necessariamente il caso di un IRA — dipende da dove vivi, dato che alcuni stati offrono una protezione parziale dei tuoi beni IRA.
Il secondo vantaggio è il costo. Spesso con gli investimenti in un piano 401(k), le commissioni di transazione e i carichi sono eliminati. Inoltre, puoi avere accesso alle classi di azioni istituzionali dei fondi comuni, che addebitano spese annuali più basse delle classi di azioni al dettaglio che compreresti attraverso un broker per il tuo IRA. Tuttavia, se avete un consulente finanziario che vi aiuta con il vostro IRA, potreste essere in grado di accedere alle azioni istituzionali in questo modo.
Se hai una serie di conti pensionistici quando lasci la forza lavoro, potresti essere meglio servito consolidando i tuoi conti in un IRA per due motivi: un conto consolidato può essere più facile da gestire in termini di amministrazione ed efficienza; e più grande è il saldo del tuo conto IRA, migliori sono le tue possibilità di qualificarti per sconti sulle spese di vendita (a.k.a. break point) nei fondi comuni.
Inoltre, in un 401(k) si ha meno controllo sulla gestione del proprio conto, poiché si è soggetti a modifiche delle regole fatte dallo sponsor del piano entro i confini della legge federale.
Distribuzioni periodiche
Se sei soddisfatto del tuo piano 401(k) e non vuoi entrare nel vasto mondo degli investimenti attraverso un IRA o semplicemente vuoi evitare il fastidio di cambiare conto, potresti essere in grado di ricevere un regolare flusso di reddito dal tuo 401(k).
Di solito, i piani ti permettono di selezionare un importo da ricevere mensilmente o trimestralmente, e ti è permesso di cambiare quell’importo una volta all’anno, anche se alcuni piani ti permettono di farlo molto più spesso. Se questi pagamenti sono la vostra principale fonte di reddito, tuttavia, dovete stare attenti a gestire le vostre distribuzioni in modo da non sopravvivere ai vostri dollari.
Rendite
Un altro modo per ricevere pagamenti regolari è quello di acquistare una rendita basata su una parte o su tutto il tuo conto 401(k). Tra i vantaggi: ricevi un reddito garantito per il resto della tua vita; non devi preoccuparti di come viene investita la fonte di quel reddito; e se acquisti una rendita con benefici per i superstiti, il tuo coniuge può ricevere una parte dei tuoi pagamenti dopo la tua morte.
Gli svantaggi principali sono che le rendite non sono aggiustate all’inflazione; potresti essere in grado di generare un rendimento più alto investendo da solo o con un consulente; e se muori subito dopo il pensionamento, la compagnia di assicurazione, non i tuoi eredi, è più probabile che benefici della maggior parte dei tuoi risparmi.