Uno dei problemi significativi che affliggono i giovani adulti è la quantità di debito degli studenti che stanno sostenendo negli ultimi anni. Secondo Forbes, il debito degli studenti è ora la seconda più alta categoria di debito dei consumatori, prima delle carte di credito e dei prestiti auto. Ci sono 44 milioni di studenti e laureati che devono una media di oltre 28.000 dollari di debito studentesco.
In recenti discussioni con vari individui nella forza lavoro, molti di loro credono che ci vorranno anni per pagare i loro prestiti studenteschi e in alcuni casi, non stanno nemmeno lavorando nel loro campo di studio. Questo debito avrà serie implicazioni nella loro capacità di qualificarsi per un prestito FHA.
Definizione di prestito per studenti
Secondo le linee guida HUD, la definizione FHA di un prestito per studenti è “qualsiasi prestito che è sostenuto per scopi educativi”.
Linee guida FHA per i prestiti agli studenti – In generale, i prestatori FHA sono tenuti a utilizzare l’1% del saldo del prestito agli studenti come parte degli obblighi mensili quando si determina se il mutuatario soddisfa il rapporto massimo tra debito e reddito del 43%.
A partire da aprile 2016, le linee guida FHA sono state nuovamente riviste e i prestiti agli studenti sono ora esclusi dagli obblighi differiti e devono essere calcolati e presi in considerazione nei rapporti di qualificazione.
Le linee guida FHA per i prestiti agli studenti cambiano
Le seguenti linee guida FHA per i prestiti agli studenti devono ora essere seguite nel determinare l’importo minimo del pagamento del prestito agli studenti usato per scopi di qualificazione:
- Il prestatore deve usare il maggiore tra l’1% del saldo del prestito agli studenti, o
- il pagamento mensile del prestito agli studenti riportato sul rapporto di credito, o
- il pagamento effettivo documentato per iscritto se il prestito agli studenti non è in differimento.
Le nuove linee guida FHA per i prestiti agli studenti non permettono che i pagamenti differiti (ritardati fino a una data futura) siano esclusi dal calcolo del rapporto debito/reddito.
Se il pagamento del prestito agli studenti riportato sul vostro rapporto di credito è inferiore all’1% del saldo del vostro prestito agli studenti, il prestatore è tenuto a ignorare quell’importo di pagamento e a usare l’1% del saldo del prestito ai fini della qualificazione.
Solo in rare circostanze il prestatore avrà la possibilità di usare l’importo del pagamento effettivo invece dell’1% del saldo del prestito. E’ per questa ragione che dovresti pianificare di usare l’1%.
Documentazione necessaria per qualificarsi con il debito studentesco
La documentazione richiesta per il prestito studentesco, oltre al rapporto di credito, sarà determinata dal tuo prestatore a seconda del tuo scenario.
Il prestatore probabilmente chiederà la documentazione scritta del tuo saldo del prestito in sospeso, i termini, lo stato del pagamento e il pagamento mensile effettivo richiesto. Il prestatore richiederà queste informazioni direttamente dal creditore.
Esempio di qualificazione del prestito per studenti
In questo esempio, Sally ha un saldo del prestito per studenti di 28.000 dollari. L’importo minimo di pagamento mensile elencato sul suo rapporto di credito è di $95.
- Se il documento originale del prestito per studenti può essere trovato, e l’importo del pagamento richiesto corrisponde al pagamento minimo elencato sul rapporto di credito, allora l’obbligo di pagamento mensile qualificante FHA sarà di $95.00
- Se la documentazione originale del contratto di prestito per studenti non può essere fornita allora l’obbligo di pagamento mensile qualificante FHA sarà l’1% del saldo del prestito o $280.00
La differenza tra $280 e $95 avrà un impatto significativo sulla capacità di Sally di qualificarsi per un importo di mutuo più grande.
Il debito del prestito studentesco viene gestito in modo diverso per i prestiti FHA?
Le linee guida della FHA su come il debito studentesco viene gestito durante il processo di qualificazione del mutuo non è così clemente come lo è con i prestiti convenzionali. Se avete un alto debito studentesco, potreste trovare più facile qualificarvi per un mutuo convenzionale.
Posso qualificarmi per un prestito FHA se il mio prestito studentesco è insolvente?
Le linee guida FHA indicano che il vostro prestito FHA non può essere approvato se siete in ritardo su qualsiasi prestito statale. Pertanto, se il vostro prestito studentesco è sostenuto dal governo ed è in default, allora probabilmente non sarà approvato per un prestito FHA.
Riassunto delle linee guida FHA sui prestiti agli studenti
Le regole FHA rendono difficile ottenere un prestito con debito studentesco in base a come il debito viene calcolato e ponderato rispetto al rapporto tra debito e reddito del mutuatario. Ancora, non dovreste lasciare che i prestiti agli studenti vi impediscano di acquistare una casa o di rifinanziare.
Vi suggeriamo di parlare con uno dei nostri prestatori FHA per sapere veramente cosa potete prendere in prestito o quanta casa potete permettervi con il debito degli studenti.
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