Vi siete mai chiesti come un creditore decide se concedervi il credito? Per anni, i creditori hanno usato sistemi di punteggio di credito per determinare se saresti un buon rischio per carte di credito, prestiti auto e mutui. In questi giorni, altri tipi di aziende – comprese le compagnie di assicurazione auto e casa e le compagnie telefoniche – stanno usando i punteggi di credito per decidere se emettere una polizza o fornirti un servizio e a quali condizioni. Un punteggio di credito più alto significa che sei meno a rischio, il che, a sua volta, significa che hai più probabilità di ottenere credito o assicurazione – o pagare meno per esso.
La Federal Trade Commission (FTC), l’agenzia nazionale per la protezione dei consumatori, vuole che tu sappia come funziona il credit scoring.
Che cos’è il credit scoring?
Credit scoring è un sistema che i creditori usano per determinare se concederti credito. Può anche essere usato per aiutare a decidere i termini che ti vengono offerti o il tasso che pagherai per il prestito.
Le informazioni su di te e le tue esperienze di credito, come la tua storia di pagamento delle bollette, il numero e il tipo di conti che hai, se paghi le tue bollette entro la data di scadenza, le azioni di recupero crediti, il debito in sospeso e l’età dei tuoi conti, sono raccolte dal tuo rapporto di credito. Usando un programma statistico, i creditori confrontano queste informazioni con la storia di rimborso del prestito dei consumatori con profili simili. Per esempio, un sistema di punteggio di credito assegna dei punti per ogni fattore che aiuta a prevedere chi ha più probabilità di ripagare un debito. Un numero totale di punti – un punteggio di credito – aiuta a prevedere quanto sei degno di credito: quanto è probabile che tu ripaghi un prestito ed effettui i pagamenti quando sono dovuti.
Alcune compagnie di assicurazione usano anche le informazioni del rapporto di credito, insieme ad altri fattori, per aiutare a prevedere la tua probabilità di presentare una richiesta di risarcimento e l’importo della richiesta. Possono prendere in considerazione queste informazioni quando decidono se concedervi l’assicurazione e l’ammontare del premio che vi fanno pagare. I punteggi di credito che le compagnie assicurative usano a volte sono chiamati “punteggi assicurativi” o “punteggi assicurativi basati sul credito”.
Punteggi di credito e rapporti di credito
Il vostro rapporto di credito è una parte fondamentale di molti sistemi di punteggio di credito. Ecco perché è fondamentale assicurarsi che il vostro rapporto di credito sia accurato. La legge federale vi dà il diritto di ottenere una copia gratuita dei vostri rapporti di credito da ciascuna delle tre società nazionali di segnalazione del credito una volta ogni 12 mesi.
Il Fair Credit Reporting Act (FCRA) vi dà anche il diritto di ottenere il vostro punteggio di credito dalle società nazionali di segnalazione del credito. Sono autorizzate a far pagare una tassa ragionevole per il punteggio. Quando comprate il vostro punteggio, spesso ottenete informazioni su come potete migliorarlo.
Per ordinare il vostro rapporto annuale di credito gratuito da una o tutte le società nazionali di segnalazione del credito, e per acquistare il vostro punteggio di credito, visitate www.annualcreditreport.com, chiamate il numero verde 877-322-8228, o compilate il modulo di richiesta del rapporto annuale di credito e inviatelo a:
Annual Credit Report Request Service
P. O. Box 105281
Atlanta, GA 30348-5281
Come viene sviluppato un sistema di credit scoring?
Per sviluppare un sistema di credit scoring o un modello, un creditore o una compagnia di assicurazioni seleziona un campione casuale di clienti e lo analizza statisticamente per identificare le caratteristiche che si riferiscono al rischio. Ad ognuna di queste caratteristiche viene poi assegnato un peso in base a quanto è forte come predittore di chi sarebbe un buon rischio. Ogni compagnia può usare il proprio modello di scoring, diversi modelli di scoring per diversi tipi di credito o assicurazione, o un modello generico sviluppato da una società di scoring.
In base all’Equal Credit Opportunity Act (ECOA), il sistema di scoring di un creditore non può usare certe caratteristiche – per esempio, razza, sesso, stato civile, origine nazionale o religione – come fattori. La legge permette ai creditori di usare l’età, ma qualsiasi sistema di valutazione del credito che include l’età deve dare un trattamento equo ai richiedenti che sono anziani.
Cosa potete fare per migliorare il vostro punteggio?
I sistemi di valutazione del credito sono complessi e variano tra creditori o compagnie di assicurazione e per diversi tipi di credito o assicurazione. Se un fattore cambia, il tuo punteggio può cambiare – ma il miglioramento generalmente dipende da come quel fattore si relaziona con altri che il sistema considera. Solo l’azienda che usa il sistema sa cosa potrebbe migliorare il vostro punteggio secondo il particolare modello che usa per valutare la vostra domanda.
Nonostante, i modelli di punteggio di solito considerano i seguenti tipi di informazioni nel vostro rapporto di credito per aiutare a calcolare il vostro punteggio di credito:
- Avete pagato le vostre bollette in tempo? Potete contare sul fatto che la storia dei pagamenti sia un fattore significativo. Se il vostro rapporto di credito indica che avete pagato le bollette in ritardo, che avete avuto un conto in sospeso, o che avete dichiarato bancarotta, è probabile che questo influisca negativamente sul vostro punteggio.
- Siete al limite? Molti sistemi di punteggio valutano la quantità di debito che avete rispetto ai vostri limiti di credito. Se l’importo che dovete è vicino al vostro limite di credito, è probabile che abbia un effetto negativo sul vostro punteggio.
- Da quanto tempo avete credito? In generale, i sistemi di punteggio considerano la vostra storia di credito. Una storia di credito insufficiente può influenzare negativamente il vostro punteggio, ma fattori come pagamenti puntuali e saldi bassi possono compensare ciò.
- Avete fatto richiesta di nuovo credito ultimamente? Molti sistemi di punteggio considerano se avete fatto domanda di credito di recente guardando le “richieste” sul vostro rapporto di credito. Se avete richiesto troppi nuovi conti di recente, questo potrebbe avere un effetto negativo sul vostro punteggio. Ogni richiesta non viene contata: per esempio, le richieste da parte dei creditori che stanno monitorando il vostro conto o guardando i rapporti di credito per fare offerte di credito “preselezionate” non sono considerate passività.
- Quanti conti di credito avete e che tipo di conti sono? Anche se è generalmente considerato un vantaggio avere conti di credito stabiliti, troppi conti di carte di credito possono avere un effetto negativo sul tuo punteggio. Inoltre, molti sistemi di punteggio considerano il tipo di conti di credito che hai. Per esempio, secondo alcuni modelli di punteggio, i prestiti da società finanziarie possono avere un effetto negativo sul vostro punteggio di credito.
I modelli di punteggio possono essere basati su più che le informazioni nel vostro rapporto di credito. Quando fate domanda per un prestito ipotecario, per esempio, il sistema può considerare l’ammontare del vostro acconto, il vostro debito totale e il vostro reddito, tra le altre cose.
Migliorare il vostro punteggio in modo significativo richiede probabilmente del tempo, ma può essere fatto. Per migliorare il vostro punteggio di credito con la maggior parte dei sistemi, concentratevi sul pagamento delle vostre bollette in modo puntuale, pagando eventuali saldi in sospeso, e stando lontani da nuovi debiti.
I sistemi di credit scoring sono affidabili?
I sistemi di credit scoring permettono ai creditori o alle compagnie di assicurazione di valutare milioni di candidati in modo coerente su molte caratteristiche diverse. Per essere statisticamente validi, questi sistemi devono essere basati su un campione abbastanza grande. Generalmente variano tra le aziende che li usano.
Propriamente progettati, i sistemi di credit scoring generalmente permettono decisioni più veloci, più accurate e più imparziali di quelle che possono prendere le singole persone. E alcuni creditori progettano i loro sistemi in modo che alcuni richiedenti – quelli con punteggi non abbastanza alti da passare facilmente o abbastanza bassi da essere assolutamente bocciati – siano indirizzati a un credit manager che decide se l’azienda o il prestatore estenderà il credito. I rinvii possono risultare in discussioni e negoziazioni tra il credit manager e l’aspirante mutuatario.
Cosa succede se mi viene negato il credito o l’assicurazione, o non ottengo i termini che voglio?
Se vi viene negato il credito, l’ECOA richiede che il creditore vi dia un avviso con le ragioni specifiche per cui la vostra domanda è stata rifiutata o la notizia che avete il diritto di conoscere le ragioni se lo chiedete entro 60 giorni. Chiedete al creditore di essere specifico: motivi indefiniti e vaghi per il rifiuto sono illegali. Motivi accettabili potrebbero essere “il tuo reddito era basso” o “non sei stato impiegato abbastanza a lungo”. Motivi inaccettabili includono “non hai soddisfatto i nostri standard minimi” o “non hai ricevuto abbastanza punti nel nostro sistema di punteggio del credito”.
A volte ti può essere negato il credito o l’assicurazione – o ti possono essere offerti termini meno favorevoli – a causa di informazioni nel tuo rapporto di credito. In questo caso, il FCRA richiede che il creditore o la compagnia assicurativa vi dia un avviso che includa, tra le altre cose, il nome, l’indirizzo e il numero di telefono della società di credit reporting che ha fornito le informazioni. Se un punteggio di credito è stato un fattore nella decisione di negarvi il credito o di offrirvi condizioni meno favorevoli di quelle che riceve la maggior parte degli altri clienti, l’avviso includerà anche quel punteggio di credito. Se ricevete uno di questi avvisi, avete diritto a una copia gratuita del vostro rapporto di credito. Contatta la società per scoprire cosa dice il tuo rapporto. La società di segnalazione del credito può dirvi cosa c’è nel vostro rapporto, ma solo il creditore o la compagnia assicurativa possono dirvi perché la vostra domanda è stata rifiutata.
Se un creditore o una compagnia assicurativa dice che vi è stato negato il credito o l’assicurazione perché siete troppo vicini ai vostri limiti di credito sulle vostre carte di credito, potreste voler rifare la domanda dopo aver pagato i vostri saldi. Poiché i punteggi di credito sono basati sulle informazioni del rapporto di credito, un punteggio spesso cambia quando le informazioni nel rapporto di credito cambiano.
Se vi è stato negato il credito o l’assicurazione o non avete ottenuto il tasso o i termini che volevate, fate domande:
- Chiedete al creditore o alla compagnia di assicurazioni se è stato usato un sistema di punteggio di credito. Se lo è stato, chiedete quali caratteristiche o fattori sono stati usati nel sistema, e come potete migliorare la vostra domanda.
- Se ricevete un avviso che spiega che vi vengono offerti termini di credito meno favorevoli di quelli offerti alla maggior parte degli altri consumatori, chiedete al creditore o alla compagnia di assicurazioni perché non state ottenendo la sua migliore offerta.
- Se vi viene negato il credito o non vi viene offerto il miglior tasso disponibile a causa di imprecisioni nel vostro rapporto di credito, assicuratevi di contestare le informazioni inesatte con la società di segnalazione del credito. Per saperne di più su questo diritto, vedere Contestare gli errori sui rapporti di credito.