Cos’è una referenza di credito? Definizioni ed esempi

Le referenze di credito sono documenti che mostrano la storia di credito di chi chiede un prestito e sono spesso usate anche per sostenere le domande di affitto. Le informazioni su una referenza di credito mostrano la storia di credito di un richiedente in modo che i prestatori e i proprietari possano determinare se è probabile che il richiedente effettui i pagamenti in tempo. Per esempio, se una referenza di credito indica che un richiedente ha pagato i suoi debiti e altri obblighi in modo puntuale e appropriato, un prestatore o un locatore sarà più propenso ad approvare la domanda richiesta. Tuttavia, se un riferimento di credito mostra che un richiedente non ha pagato l’obbligo in sospeso in modo tempestivo o per l’importo appropriato, un prestatore o un padrone di casa può negare una domanda in quanto l’individuo verrebbe considerato come una passività.

Quando hai bisogno di referenze di credito

Le referenze di credito sono richieste quando un individuo chiede di prendere in prestito denaro da un prestatore o di utilizzare un servizio. Ci sono diverse situazioni in cui una referenza di credito può essere richiesta. Alcune delle situazioni più comuni includono:

• domande di prestito.

  Quando un individuo o un’azienda fa domanda per un prestito, i prestatori richiedono quasi sempre un riferimento di credito. Queste referenze permettono a un prestatore di sapere se il richiedente ripagherà o meno il denaro che è stato preso in prestito dal prestatore.

• Richieste di affitto.

  I locatori spesso richiedono referenze di credito con le domande di affitto. Le informazioni presentate sulla storia di credito permettono ai proprietari di determinare se i candidati all’affitto faranno pagamenti puntuali.

• Servizi di utilità.

  Le referenze di credito sono spesso richieste anche per servizi di utilità come elettricità, gas, cavo o servizi telefonici. Le aziende che forniscono questi servizi possono richiedere una referenza di credito prima di attivare i conti per determinare se avete una storia di pagamenti puntuali e appropriati per servizi simili.

Tipi di referenze di credito

Un rapporto di credito è il tipo più comune di referenze di credito. Questo documento è un resoconto della storia di credito di un richiedente. Gli uffici di credito, tra cui Equifax, TransUnion e Experian, forniscono rapporti di credito per gli individui, mentre le agenzie di rating, tra cui Standard & Poor’s (S&P), Fitch Group e Moody’s, forniscono rapporti di credito per le imprese.

I rapporti di credito non sono l’unico tipo di referenze di credito. Le referenze possono anche includere lettere emesse da fonti affidabili, come una società di carte di credito, un padrone di casa passato, o un fornitore di servizi che illustra la vostra affidabilità creditizia. Queste forme di referenze di credito possono essere utilizzate per dimostrare l’affidabilità creditizia di individui o entità che non hanno sufficienti referenze di credito sui loro rapporti di credito, come gli imprenditori che chiedono un prestito per la loro prima impresa commerciale o i neolaureati che cercano di affittare i loro primi appartamenti, per esempio.

Se avete intenzione di prendere in prestito denaro da un istituto finanziario, affittare un appartamento o assicurarvi dei servizi, è importante sapere quali tipi di referenze di credito potete usare.

Riferimenti di credito

Una varietà di documenti può essere utilizzata come riferimento di credito a seconda delle circostanze. Di seguito, evidenziamo i documenti più comunemente usati come referenze di credito e l’efficacia di ogni opzione.

Rapporto di credito

I rapporti di credito sono i riferimenti di credito più comunemente usati. Sono anche i riferimenti più importanti, poiché forniscono una panoramica dettagliata della storia di credito di un richiedente. I rapporti di credito sono la base dei punteggi di credito e sono utilizzati da tutti gli istituti di credito per determinare il rischio associato all’approvazione di un richiedente.

Oltre ai prestatori, una varietà di altre entità possono richiedere rapporti di credito. Per esempio, i proprietari possono valutare il rapporto di credito di un potenziale inquilino prima di approvare una domanda; i datori di lavoro possono visualizzare il rapporto di credito di un potenziale dipendente prima di assumere. Le compagnie di assicurazione spesso esaminano i rapporti di credito dei clienti nuovi ed esistenti prima di quotare un prezzo per una nuova o rinnovata polizza assicurativa.

I rapporti di credito sono riferimenti di credito molto efficaci. Contengono informazioni preziose relative all’affidabilità creditizia di un individuo che possono essere utilizzate per illustrare l’affidabilità di un individuo.

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Nova Credit attualmente si collega agli uffici di credito internazionali in Australia, Brasile, Canada, India, Messico, Nigeria, Corea del Sud e Regno Unito.

Documentazione patrimoniale

La documentazione patrimoniale può servire anche come riferimento di credito. Questi documenti sono emessi dall’istituzione finanziaria che gestisce i beni di un individuo come conti di risparmio, fondi pensione, azioni e obbligazioni.

I beni possono illustrare l’affidabilità creditizia di un potenziale richiedente. Per esempio, gli individui che possiedono beni sostanziali probabilmente gestiscono il loro denaro in modo efficace, e quindi saranno probabilmente mutuatari responsabili. Dovrete chiedere alle istituzioni finanziarie che gestiscono i vostri beni di fornire i registri e fornirli ai potenziali prestatori.

La documentazione patrimoniale è considerata un riferimento di credito molto efficace.

Documentazione di supporto del finanziatore

La documentazione di supporto del finanziatore può anche servire come riferimento di credito. Questo tipo di documentazione è simile alla documentazione patrimoniale; tuttavia, invece di illustrare il patrimonio di un individuo, evidenzia il patrimonio di un’entità commerciale. Per esempio, coloro che sostengono finanziariamente un’impresa possono fornire la documentazione che illustra il suo accesso al capitale.

I proprietari di imprese che fanno domanda per prestiti o servizi che richiedono riferimenti di credito possono chiedere ai loro investitori di fornire dichiarazioni che mostrano la quantità di capitale disponibile per l’impresa.

I documenti di supporto dei finanziatori sono considerati referenze di credito molto efficaci.

Riferimenti caratteriali

Infine, i riferimenti caratteriali possono essere usati come referenze di credito. Anche se questi tipi di referenze di credito non sono efficaci come i rapporti di credito, la documentazione patrimoniale e l’appoggio del finanziatore, possono essere utili.

Le referenze caratteriali sono documenti rilasciati da risorse affidabili come i padroni di casa passati, i datori di lavoro precedenti e le società di servizi con cui un individuo ha avuto conti, per esempio. Una referenza caratteriale evidenzia le esperienze che l’individuo o l’entità ha avuto con il candidato. Può offrire informazioni sul carattere del candidato e su quanto sia responsabile nella gestione di compiti importanti. Anche se non forniscono informazioni dettagliate sugli obblighi finanziari passati di un individuo, coloro che forniscono referenze caratteriali possono illustrare se un candidato ha gestito con successo varie responsabilità, compresi i pagamenti dei debiti.

Le referenze caratteriali possono aggiungere un contesto ad altri componenti che riguardano il background finanziario di un individuo e aiutare a stabilire l’affidabilità creditizia.

Suggerimenti sulle referenze di credito

Presentare una referenza di credito all’entità o all’individuo che richiede informazioni non è sufficiente a garantirne l’efficacia. Per essere efficace, la referenza deve illustrare con successo la vostra affidabilità creditizia. Di seguito, vi offriamo dei suggerimenti che potete usare per migliorare il successo delle vostre referenze di credito e aumentare le vostre possibilità di assicurarvi un prestito, un servizio, uno spazio in affitto o qualsiasi altro servizio che sperate di acquisire.

Tenete traccia del vostro rapporto di credito

Un rapporto di credito è il riferimento di credito più utilizzato e ha un grande impatto sul risultato di una richiesta di prestito o di affitto o di un servizio.

Rivedete spesso i vostri rapporti di credito. Ci sono diversi strumenti che forniscono valutazioni gratuite dei rapporti di credito. Assicuratevi che i vostri rapporti siano privi di errori e non contengano prove di frode, poiché entrambi possono far scendere il vostro punteggio di credito. Se notate dei problemi, contattate il rispettivo credit bureau per correggere eventuali problemi. Assicurarsi che il vostro punteggio di credito sia in buono stato è vitale, poiché i prestatori, i fornitori di servizi, i proprietari e persino i datori di lavoro sono più propensi ad approvare le vostre richieste quando il vostro credito è in buono stato.

Lavora per migliorare il tuo credito

Se il tuo credito è meno che perfetto, cerca di migliorarlo. Pagare le bollette in modo puntuale, pagare i debiti ed eliminare i saldi in sospeso può avere un impatto positivo sul tuo punteggio di credito. Trattieni l’acquisizione di debiti futuri, specialmente se stai cercando di assicurarti un prestito. Se si acquisisce un nuovo debito, come una carta di credito, assicurarsi di gestirlo saggiamente. Se il tuo attuale rapporto di credito è carente, considera di costruire il tuo credito con una carta di credito assicurata. Questo tipo di carta di credito può essere un modo efficace per stabilire il vostro credito se usato responsabilmente.

Utilizza le referenze caratteriali per illustrare la tua affidabilità creditizia

Anche se le referenze caratteriali possono non avere lo stesso peso di un rapporto di credito e altre referenze di credito più efficaci, possono essere risorse preziose. Le referenze caratteriali possono spiegare qualsiasi preoccupazione relativa alla sua storia di credito. Le referenze caratteriali possono anche illustrare la capacità di gestire le responsabilità, che può essere particolarmente utile per gli individui con storie di credito limitate o inesistenti.

Richiedi un riesame

Se la tua richiesta di prestito o di servizio viene rifiutata, puoi chiedere all’ente che ha rifiutato la tua domanda di riesaminare la tua domanda. Invia una richiesta di riesame, insieme a referenze caratteriali affidabili, all’ente che ha rifiutato la tua richiesta iniziale. Spiega le carenze che possono aver portato al rifiuto della tua richiesta iniziale. Fornire una documentazione che supporti le circostanze attenuanti. Inviare referenze caratteriali che evidenzino il tuo track record di gestione dei debiti passati e di altri obblighi. Questi documenti possono incoraggiare l’ente a cambiare la sua risposta iniziale alla vostra richiesta in vostro favore.

Come ottenere una lettera di referenze di credito

Se stai facendo domanda per un prestito, un servizio o una proprietà in affitto, è probabile che ti venga chiesto di fornire una referenza di credito. È importante che tu sappia come assicurarti la referenza in modo che soddisfi i requisiti del prestatore o del fornitore di servizi che la richiede.

I seguenti consigli possono essere utilizzati per assicurarsi una referenza di credito e garantire che soddisfi i requisiti dell’individuo o dell’entità richiedente.

Confermare i requisiti

Verificare i requisiti di referenza del prestatore, del proprietario o del fornitore di servizi. Se la lettera non aderisce ai requisiti dell’ente, non avrà un grande impatto e potrebbe non migliorare le tue possibilità di ricevere una risposta positiva.

Alcuni enti che richiedono lettere di referenze offrono modelli che i precedenti prestatori, fornitori di servizi, datori di lavoro e altre risorse affidabili possono compilare con le informazioni necessarie.

Invia una richiesta

Prendi contatto con il precedente datore di lavoro, fornitore di servizi, locatore o un’altra persona affidabile che intendi usare come referenza. Se lui o lei accetta di fornire una referenza, condividi le istruzioni o un modello per assicurarti di rispettare i requisiti della lettera di referenze.

Autorizzazione al rilascio

Per rilasciare informazioni sulla storia dei conti, potrebbe essere necessario fornire un permesso. Scopra se ha bisogno o meno di rilasciare un’autorizzazione e, in caso affermativo, come concedere l’autorizzazione. Potresti essere in grado di rilasciare l’autorizzazione online, o ti potrebbe essere richiesto di compilare alcuni moduli, per esempio.

Cosa è incluso in una lettera di referenze

Le informazioni contenute in una lettera di referenze variano, poiché ogni entità richiede dettagli diversi. Per questo motivo, è importante verificare con l’individuo o l’organizzazione che sta richiedendo ciò che deve essere incluso.

Il richiedente di solito fornisce un modulo che deve essere completato dal fornitore della lettera di referenze. Se non si riceve un modello, assicurarsi che la lettera contenga l’intestazione dell’emittente. Le informazioni chiave che sono spesso richieste in una lettera di riferimento includono le seguenti:

• La capacità della vostra relazione con l’emittente della lettera; per esempio, l’individuo potrebbe avervi rilasciato una linea di credito, fornito la vostra TV via cavo, o affittato una proprietà a voi.

• La durata del rapporto con l’emittente.

• Dettagli sui pagamenti, come ad esempio se di solito fate i pagamenti in tempo e per l’importo necessario, o se i vostri pagamenti sono in ritardo e non per l’importo necessario.

• Numeri di conto, se applicabile.

• L’importo che pagate di solito.

• L’importo totale del debito residuo.

Le informazioni che una lettera di referenze di credito contiene dipendono dalle esigenze individuali dell’individuo o della società che richiede la lettera.

Campione di lettere di referenze di credito

Una lettera di referenze di credito non ha bisogno di essere lunga; ha solo bisogno di soddisfare i requisiti di chi richiede la lettera e contenere le informazioni necessarie.

Tre esempi di una lettera di referenze di credito sono i seguenti:

Riferimento 1

(Nome del richiedente) è nostro cliente dal 2001. In questo periodo, ha effettuato pagamenti puntuali per l’importo appropriato. Nessuna registrazione di pagamenti in ritardo o mancanti è stata archiviata.

Riferimento 2

(Nome dell’organizzazione) lavora con noi dal 2001. L’organizzazione ha acquistato forniture da noi su base regolare e ha effettuato pagamenti puntuali per tutte le forniture acquistate. Ad oggi, gli importi dei pagamenti per le forniture ordinate ammontano a 243.000 dollari. Il conto di questa organizzazione non è mai stato sospeso per nessun motivo.

Riferimento 3

(Nome della società) ha richiesto una linea di credito con la nostra istituzione finanziaria nel 2001. La linea di credito totale approvata era di 150.000 dollari. L’attuale importo dovuto su quella linea di credito è di $3.432. Ad oggi, abbiamo ricevuto tutti i pagamenti in modo tempestivo e tutti i pagamenti sono stati effettuati per intero. Non sono stati segnalati pagamenti in ritardo o mancanti.

Come migliorare le possibilità di ricevere una risposta positiva

Se state facendo domanda per un prestito, una proprietà in affitto, richiedete il servizio di un’azienda, vi state candidando per un lavoro, o state facendo qualsiasi altra cosa che richiede un riferimento di credito, il vostro obiettivo è quello di ricevere una risposta positiva. Una referenza di credito può aiutare o danneggiare le vostre possibilità di ricevere i risultati che desiderate. I seguenti consigli possono migliorare le vostre possibilità di un risultato positivo.

Trova tutte le informazioni pertinenti

Prima di rilasciare qualsiasi informazione, assicurati di scoprire esattamente che tipo di informazioni il richiedente di referenze di credito richiede. Non includere i dettagli necessari può danneggiare le vostre possibilità di una risposta positiva, anche se il vostro credito è in buono stato.

Fornisci le informazioni in modo tempestivo

Se viene fornita una scadenza, assicurati di raccogliere tutte le informazioni richieste con largo anticipo. Se non è prevista una scadenza, è comunque nel tuo interesse essere il più tempestivo possibile nel fornire le informazioni richieste.

Fornire chiarimenti

Se le vostre referenze di credito non dipingono un quadro positivo della vostra affidabilità creditizia, cercate di chiarire eventuali circostanze attenuanti. Se il suo punteggio di credito mostra ritardi nei pagamenti a causa della perdita del lavoro o di una malattia, lo chiarisca e fornisca la documentazione di supporto.

Siate trasparenti

Non cercate di nascondere nulla. Quando si tratta di referenze di credito, le informazioni possono essere controllate e confermate. Falsificare le informazioni può avere un impatto negativo sulla decisione del vostro prestatore, locatore o fornitore di servizi. Più sei trasparente, maggiori sono le tue possibilità di ricevere una risposta positiva.

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