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Ovviamente, le offerte sulla nostra piattaforma non rappresentano tutti i prodotti finanziari in circolazione, ma il nostro obiettivo è quello di mostrarti il maggior numero possibile di ottime opzioni.
Se hai un conto gravemente scaduto, il tuo creditore può rinunciare a cercare di raccogliere il conto e assumere un’agenzia di recupero crediti di terze parti per perseguire il pagamento.
Oppure il tuo debito insoluto potrebbe essere venduto al miglior offerente come parte di un portafoglio contenente migliaia di altri crediti inesigibili. L’acquirente del debito cerca poi di riscuotere dalle persone che devono il debito e – come molti esattori – può essere aggressivo al riguardo.
Se vi trovate ad avere a che fare con un acquirente che cerca di riscuotere un debito, conoscere i vostri diritti – e capire come operano gli acquirenti del debito – può mettervi in una posizione più forte per difendervi.
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- Cos’è un acquirente di crediti?
- Come lavorano i compratori di debiti?
- Cosa sapere se un compratore di debiti ti contatta
Cos’è un compratore di debiti?
Un compratore di debiti è una società che acquista i charge-offs dei consumatori (debiti che sono stati cancellati dal creditore originale), di solito in massa e con un forte sconto. Gli acquirenti di debiti acquistano tutti i tipi di debiti dei consumatori, tra cui carte di credito (il più comune), prestiti auto, debiti medici, ipotecari e di servizi. Possono comprare un debito dal creditore originale o da un intermediario, o da un altro compratore di debiti. I compratori di debiti cercano poi di riscuotere i debiti.
Perché qualcuno dovrebbe assumersi il rischio di un debito non pagato? Gli acquirenti di crediti in genere acquistano questi debiti per una media di centesimi di dollaro, poi si girano e cercano l’intero importo del debito. Possono anche aggiungere costi aggiuntivi per interessi, penali e spese legali.
Per esempio, un compratore di debiti potrebbe pagare 250 dollari, o 5 centesimi di dollaro, per un debito con un valore nominale di 5.000 dollari. Se l’acquirente del debito vi fa pagare per intero, raccoglierebbe un profitto di 4.750 dollari. E potrebbero anche addebitarti le spese processuali, se del caso, oltre a questo.
I compratori di debiti contro gli esattori
I compratori di debiti e gli esattori cercano entrambi il pagamento dai consumatori che sono in ritardo sui loro conti. Ma mentre un’agenzia di recupero crediti in genere cerca di riscuotere i crediti dovuti ad altre società, gli acquirenti di crediti in realtà possiedono il debito che stanno cercando di riscuotere.
Tuttavia, una società che acquista il debito può ancora assumere un’agenzia di recupero crediti terza per fare il lavoro di raccolta del debito.
Acquirenti di crediti vs. creditori
Alcune cose rendono gli acquirenti di crediti diversi dai creditori, compresa la precisione delle informazioni che hanno sul conto. È importante conoscere la differenza tra le informazioni a cui un compratore di debiti può avere accesso rispetto a quelle che aveva il creditore.
- Informazioni sul conto – Quando acquista un vecchio debito, un compratore di debiti di solito riceve solo un file elettronico di dati con informazioni di base, come nomi e importi dovuti. Documenti come gli estratti conto di solito non sono inclusi nella vendita.
- Vecchi debiti – I debiti acquistati dai compratori di debiti possono essere vecchi. Alcuni possono essere oltre i termini di prescrizione (che è il limite di tempo consentito per un creditore di intraprendere un’azione legale su un debito – di solito da tre a sei anni, anche se le leggi variano a seconda dello stato e del tipo di debito). E ogni volta che un debito viene rivenduto, la possibilità di errori riguardanti l’età o altri dettagli sul debito può aumentare. Alcuni consumatori hanno riferito di essere perseguiti per debiti che hanno più di 10 anni.
La mancanza di informazioni affidabili che un compratore di debiti può avere sui debiti può giocare un ruolo nei problemi di raccolta. Agire sulla base di informazioni imprecise o non aggiornate potrebbe portare l’acquirente a citare in giudizio la persona sbagliata, a citare in giudizio l’importo sbagliato o a cercare di raccogliere conti che sono già stati pagati.
Come lavorano i compratori di crediti?
Quando si saltano troppi pagamenti – sia per una carta di credito, un prestito auto, un debito medico o un altro conto di credito – un creditore può smettere di provare a raccogliere e inserire il conto come un charge-off, che può rimanere sui vostri rapporti di credito fino a sette anni.
E anche se il creditore segnalerà il tuo conto come una perdita, sei ancora responsabile di pagare ciò che devi, perché un charge-off non perdona il debito.
Ecco quando un compratore di debiti può provare a contattarti perché ha comprato il debito e ora sta cercando di riscuotere.
I compratori di debiti e la legge
I compratori di debiti spesso si rivolgono ai tribunali nei loro sforzi per raccogliere un debito. Un rapporto del 2020 del Pew Charitable Trusts ha scoperto che Encore Capital Group e Portfolio Recovery Associates, due giganti dell’industria dell’acquisto di debiti, hanno visto le loro collezioni legali crescere del 184% e del 220%, rispettivamente, dal 2008 al 2018.
Queste cause sui debiti spesso risultano in sentenze di inadempienza, il che significa che il debitore non ha risposto alla causa. Le sentenze possono includere gli interessi maturati e le spese processuali che insieme possono superare l’importo originale dovuto.
Quali sono i vostri diritti?
Il Fair Debt Collection Practices Act vieta agli esattori di utilizzare pratiche abusive o ingannevoli per raccogliere i crediti. E questo include i compratori di crediti.
Qualsiasi esattore che sostiene che lei è debitore di un debito è tenuto per legge a darle certe informazioni sul debito, compreso il nome del creditore e l’importo dovuto. L’esattore deve anche dirvi che potete contestare il debito.
Se l’esattore non può fornirvi queste informazioni quando siete contattati per la prima volta, è tenuto a mandarvi una notifica scritta che includa queste informazioni entro cinque giorni. Se l’esattore non può produrre la documentazione del debito, potreste sollevare questo come difesa se venite portati in tribunale.
Controllate il vostro calendario – e le leggi del vostro stato sul recupero crediti – per vedere se al vostro debito si applica un termine di prescrizione. Di nuovo, la durata del tempo che un creditore o un esattore è autorizzato ad agire su un debito dipende dalla legge statale e dal tipo di debito che è.
Ma attenzione: in alcuni stati, fare un pagamento parziale sul vostro debito potrebbe far ripartire il tempo della prescrizione. E fornire un riconoscimento scritto del tuo debito potrebbe anche far ripartire il ticchettio del tempo.
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Cosa sapere se un compratore di debiti ti contatta
Capire cosa sono i compratori di debiti e come operano può aiutarti a creare la risposta adeguata se vieni contattato da uno di loro.
Se siete preoccupati per il debito, l’importo citato o la società che vi ha contattato, potreste voler trovare un avvocato o un’agenzia di consulenza creditizia che vi aiuti. Ottenere un aiuto come la rappresentanza legale per una richiesta di debito potrebbe rendere più probabile che tu vinca la tua causa o raggiunga un accordo.
Puoi anche contestare il debito se non credi che sia tuo. Avete 30 giorni dalla data in cui siete stati contattati per la prima volta da un esattore per contestare il debito per iscritto. L’esattore è poi obbligato a verificare il debito prima di procedere con qualsiasi azione di riscossione.
Questi sono alcuni passi iniziali da fare se siete stati contattati da un compratore di crediti che sta cercando di riscuotere un debito.
Assumere informazioni di contatto. Chiedete il nome del chiamante e il nome, l’indirizzo e il numero di telefono della società.
Verificate il debito. Per prima cosa, assicuratevi che il debito sia davvero vostro. Ricordate, poiché i compratori di debiti spesso rivendono i debiti, le informazioni sul debito possono essere perse o corrotte ogni volta che un debito viene rivenduto. È possibile che una società di recupero crediti ti contatti per un debito che non è tuo, che ti dichiari debitore di un importo sbagliato o che ti persegua per un debito che hai contestato, pagato o saldato molto tempo fa. Gli esattori devono inviarvi un avviso scritto che vi dica quanto dovete, il nome del creditore e le azioni da intraprendere se pensate di non dovervi i soldi.
Controllate i vostri rapporti di credito. Dopo che il creditore ha cancellato il vostro debito e l’ha inviato a un compratore di crediti o a un esattore, dovreste controllare i vostri rapporti di credito per scoprire come il conto è stato riportato agli uffici di credito. Il Fair Credit Reporting Act dà diritto ai consumatori a un rapporto di credito gratuito da ciascuno dei tre principali uffici di credito al consumo – Equifax, Experian e TransUnion – periodicamente.
Conoscere i termini di prescrizione. La maggior parte degli stati ha un termine di prescrizione per il debito della carta di credito da tre a sei anni, ma è lungo come 10 anni in alcuni stati. Potreste voler consultare un avvocato sulla legge applicabile nel vostro stato.
Negoziare un accordo. Potreste avere più influenza di quanto pensiate quando avete a che fare con un compratore di debiti. Ricordate, gli acquirenti del debito possono aver pagato pochi spiccioli per il vostro debito, quindi potrebbero ancora ottenere un profitto anche se pagate solo una parte di ciò che dovete. Pensate a quanto siete disposti a pagare per saldare l’intero debito e negoziate affinché il resto vi venga condonato.
Per saperne di più sull’impatto creditizio di un conto in riscossione
Passi successivi
Se un compratore di crediti chiama, potreste essere tentati di ignorarlo. Ma evitare un compratore di debiti potrebbe portare ad un’azione legale contro di te. Se il debito è legittimo ma non potete pagare per intero, potreste essere in grado di negoziare un accordo. E se ti sembra opprimente navigare da solo nell’industria dell’acquisto di debiti, pensa a farti aiutare – potresti qualificarti per servizi legali gratuiti attraverso l’assistenza legale o le cliniche legali.
Hai anche il potere di agire contro le pratiche sleali. Se un compratore di debiti che ti ha contattato non ti fornisce le informazioni che ti spettano o comunque non segue le regole, segnalalo al procuratore generale del tuo stato, o presenta un reclamo al CFPB online o chiamando il 1-855-411-2372.
Per rimetterti in carreggiata finanziariamente, potresti considerare di lavorare con un’agenzia di consulenza di credito, che può darti supporto per aiutarti a gestire il tuo debito e organizzare le tue finanze.
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