Ecco cosa aspettarsi se il tuo creditore sottoscrive manualmente il tuo prestito.
Raccolta delle tue informazioni finanziarie
Prima che un sottoscrittore possa decidere se sei qualificato per un mutuo, ha bisogno di capire la tua situazione finanziaria. Il tuo prestatore ti chiederà un bel po’ di documentazione se sta sottoscrivendo manualmente il tuo prestito. Alcune cose che potrebbe essere necessario fornire includono:
- Fino a 12 mesi di estratti conto bancari
- Diversi anni di dichiarazioni dei redditi
- Il tuo curriculum o CV (per il tuo sottoscrittore per verificare il tuo impiego)
- Informazioni sul tuo conto pensione o conto di intermediazione tassabile
- Verifica di qualsiasi altro bene che possiedi, come veicoli o case
- Tabelle paga recenti che dimostrino che hai un reddito costante e affidabile
- Dichiarazioni di profitto e perdita se sei un lavoratore autonomo o possiedi una piccola impresa
Il tuo compito è di fornire al tuo prestatore qualsiasi documentazione o informazione di cui abbia bisogno. Abbiate tutta questa documentazione a portata di mano prima che il vostro prestatore ve la chieda, per una decisione più veloce.
Revisione del tuo rapporto di credito
Il tuo rapporto di credito contiene informazioni sul tuo rapporto con il debito. Il tuo rapporto di credito mostra al tuo finanziatore cose come prestiti e conti di credito a tuo nome e contiene anche informazioni su eventuali pagamenti mancati o in ritardo su questi conti. Quando il tuo finanziatore guarda il tuo rapporto di credito, non sta solo guardando il tuo punteggio di credito. Invece, il finanziatore cerca di vedere se hai una storia di pagamenti costanti e puntuali.
Se non hai nessuna voce sul tuo rapporto di credito, il tuo finanziatore potrebbe chiederti la prova dei pagamenti passati. Le registrazioni dei pagamenti puntuali dell’affitto, delle utenze e anche dell’assicurazione possono aumentare le tue possibilità di approvazione durante una sottoscrizione manuale.
Durante questa fase, il tuo prestatore potrebbe chiederti una lettera di spiegazione. Questa è una lettera personale scritta da voi che spiega una voce sul vostro rapporto di credito. Diciamo che avete un pignoramento o un fallimento sul vostro rapporto di credito – il vostro creditore vorrà sapere cosa è successo.
Cercate di non farvi prendere dal panico o di prenderla sul personale se il vostro creditore vi chiede di spiegare una voce sul vostro rapporto di credito. Una richiesta di una lettera di spiegazione non vi impedirà di ottenere un mutuo. Al contrario, questa richiesta significa che il tuo creditore ti sta ancora considerando per un prestito. Se non si qualificasse, il creditore la rifiuterebbe completamente. Scrivi una lettera breve e diretta spiegando qualsiasi discrepanza per mantenere la tua domanda in carreggiata.
Esame del tuo reddito e patrimonio
In seguito, il tuo prestatore darà un’occhiata al tuo reddito personale e al tuo patrimonio. Il tuo finanziatore guarderà quanti soldi hai in arrivo e li confronterà con quanto dovrai pagare ogni mese se ti concederanno un prestito.
Il tuo finanziatore potrebbe contattare il tuo datore di lavoro per saperne di più su bonus, straordinari o commissioni che guadagni. Potrebbero anche chiederti la tua storia con l’azienda e per quanto tempo sei stato impiegato lì. Questo per determinare la probabilità che tu lasci il tuo lavoro nel prossimo futuro. È meno probabile che tu perda il lavoro e rimanga indietro con i pagamenti se hai una lunga storia con il tuo datore di lavoro.
Il tuo sottoscrittore darà anche un’occhiata ai tuoi beni durante questa fase. Tutto ciò che possiedi e che ha un valore significativo è un bene. Il contante in banca è l’esempio più ovvio di un bene, ma il tuo sottoscrittore esaminerà anche i tuoi conti pensionistici e di intermediazione. L’obiettivo dell’analisi dei suoi beni è quello di assicurarsi che sarà in grado di coprire i costi di chiusura, l’acconto e di tenere il passo con i pagamenti del prestito.
Esame del tuo debito e delle passività
Il tuo prestatore guarderà poi il tuo debito e le passività finanziarie. Una delle prime cose che il tuo sottoscrittore calcolerà è il tuo rapporto debito/reddito. Il tuo rapporto DTI descrive quanto del tuo reddito mensile va verso le spese. Se la maggior parte del tuo reddito è destinata a cose come i pagamenti delle carte di credito, l’affitto e i prestiti, il tuo rapporto DTI sarà molto alto. Avrete un rapporto DTI più basso se avete un reddito residuo dopo aver pagato le bollette. Ai finanziatori piace vedere bassi rapporti DTI perché significano che non siete sovraccarichi nel pagare le bollette ogni mese.
I sottoscrittori guarderanno anche altre passività finanziarie ricorrenti regolari. Diciamo che si paga il mantenimento dei figli, le tasse arretrate o altre sentenze ordinate dal tribunale. Il vostro finanziatore terrà conto di questo nella sua decisione. Il tuo sottoscrittore vuole sapere che sarai in grado di permetterti il tuo mutuo in futuro e anche di coprire tutti i tuoi debiti.
Esame delle tue garanzie
Infine, il tuo sottoscrittore considera le tue garanzie – cioè il tuo acconto e il valore della tua proprietà.
Più grande è il tuo acconto, meno rischi ci sono per un prestatore. Si prendono in prestito meno soldi quando si porta un acconto più grande al tavolo di chiusura. Non c’è bisogno di un acconto del 20%, ma è quasi sempre necessario almeno il 3%. Questo acconto deve provenire dai tuoi risparmi o da un regalo, se consentito dal tuo tipo di prestito. Se Lei prende un prestito per pagare il Suo acconto, questo è un segno di rischio per il prestatore.
Il Suo sottoscrittore passerà al pettine i Suoi estratti conto bancari per determinare da dove viene il Suo acconto. Depositi grandi o improvvisi faranno scattare una bandiera rossa. Potrebbe essere necessario scrivere una lettera di spiegazione per qualsiasi deposito insolito al di fuori del vostro reddito standard. Avrete anche bisogno di documentazione per sostenere la vostra richiesta.
Per esempio, diciamo che vendi una macchina e depositi il denaro sul tuo conto bancario. Il tuo sottoscrittore potrebbe chiederti di vedere il trasferimento del titolo di proprietà e la prova della vendita. La persona che te l’ha data potrebbe aver bisogno di scrivere una lettera che confermi che il denaro non è un prestito.
Infine, il tuo finanziatore ordinerà una valutazione della tua proprietà. Durante la valutazione, un esperto del valore della casa farà un giro della vostra proprietà e assegnerà una stima ufficiale del valore. Gli istituti di credito richiedono valutazioni perché non vogliono prestare più soldi di quanto la vostra casa valga. Potrebbe essere necessario regolare la vostra offerta o portare un acconto più grande se la vostra valutazione torna bassa.