Vivere con una disabilità comporta tutti i tipi di sfide, ma l’impatto finanziario di essere incapaci di lavorare può essere assolutamente devastante. Immaginate di non essere in grado di mantenere voi stessi a causa della vostra disabilità, ma anche di non essere in grado di risparmiare denaro in modo da poter continuare a qualificarsi per gli aiuti del governo, compreso il reddito di sicurezza supplementare (SSI).
Per qualificarsi per l’SSI, le tue risorse conteggiabili non devono valere più di 2.000 dollari per un individuo o 3.000 dollari per una coppia. Non importa come lo tagliate, non è molto.
Questa situazione crea una sorta di povertà forzata per molti individui con una disabilità e i membri della famiglia che si prendono cura di loro. Ma molti esperti dicono che il 529 ABLE Account, che è stato introdotto per la prima volta nel 2014, può aiutare a frenare questo problema continuo.
Bambino impotente nel parco giochi che gioca
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Cos’è un conto 529 ABLE?
Secondo l’Internal Revenue Service (IRS), i conti 529 ABLE sono stati introdotti come parte della legge Achieving a Better Life Experience (ABLE). Questo atto è stato creato in modo che gli stati potessero istituire conti di risparmio agevolati dalle tasse che permettono alle persone idonee con disabilità di risparmiare per spese qualificate. Non solo i contributi ai 529 ABLE Accounts sono agevolati dalle tasse, ma le distribuzioni possono essere prese senza tasse se i fondi sono usati per coprire le spese associate a una disabilità (che può essere molto ampia).
I limiti dei contributi sono estremamente generosi. Con un 529 ABLE Account, gli individui con disabilità sono in grado di risparmiare fino a 15.000 dollari all’anno nel 2019. Oltre a questo, un beneficiario designato che lavora può contribuire con il suo reddito fino alla soglia di povertà per una famiglia di una persona, nota l’IRS.
Il beneficiario non può contribuire con il proprio reddito se un datore di lavoro ha contribuito per suo conto a un piano a contribuzione definita 401 (1), un contratto di rendita 403 (a), un contratto di rendita 403 (b) o un piano di compensazione differita 457 (b), tuttavia.
Questo significa che gli individui con una disabilità (e le loro famiglie) possono usare questi conti per mettere da parte fondi con agevolazioni fiscali per aiutare a pagare voci come servizi di supporto personale, spese di vita di base, benessere, trasporto e altro. Il denaro risparmiato in un conto 529 ABLE può anche essere utilizzato per le spese di alloggio.
Come i conti 529 ABLE aiutano le famiglie a risparmiare
Secondo Brynne Conroy, autrice nominata e coordinatrice di Personal Finance by Women, la povertà forzata della comunità disabile è un problema su più fronti che potrebbe potenzialmente essere risolto – almeno in parte – per gli individui disabili che hanno accesso al denaro che potrebbero risparmiare.
Con un conto 529 ABLE, le famiglie possono accumulare risparmi fino a 100.000 dollari senza che questo conti per la soglia del patrimonio per l’SSI. Questo significa che gli individui con una disabilità non devono vivere in povertà forzata se hanno alcune risorse. Con un conto 529 ABLE, possono mettere da parte i soldi per il futuro e pagare le spese qualificate associate alla loro disabilità lungo tutto il percorso.
Tenete anche presente che i test patrimoniali non si applicano solo all’SSI. Alcuni stati richiedono anche test patrimoniali per qualificarsi per i buoni pasto o alcune prestazioni sanitarie come Medicaid. Avere accesso a un conto 529 ABLE significa che le famiglie con un membro disabile hanno un modo per risparmiare denaro per i costi correnti senza squalificarsi per altri tipi di aiuto.
“Ci sono ancora altri problemi per la comunità disabile, però”, dice Conroy, aggiungendo che i limiti di reddito impediscono sempre agli individui disabili di perseguire i loro sogni.
Ancora, ottenere i conti ABLE stabiliti è stato un passo importante nella giusta direzione. Il prossimo passo è far conoscere questi conti e far sì che coloro che si qualificano si iscrivano e inizino a contribuire.
Chi dovrebbe considerare un conto 529 ABLE?
Per qualificarsi per un conto 529 ABLE, bisogna essere una persona disabile a cui è stata diagnosticata una disabilità prima dei 26 anni. Se rientri in questa categoria o se lo fa un familiare disabile, c’è una buona possibilità che un conto 529 ABLE possa essere una possibilità reale per te.
Questi sono alcuni altri segni che un conto 529 ABLE potrebbe funzionare nella tua situazione:
Vuoi far entrare tuo figlio disabile in Medicaid ma non puoi a causa di un fondo di emergenza di 10.000 dollari. Prima dei conti ABLE, avreste dovuto rinunciare all’assistenza sanitaria di vostro figlio, assumere voi stessi enormi fatture sanitarie, o spendere arbitrariamente il vostro fondo di emergenza ogni volta che si avvicinava ai limiti del test patrimoniale, dice Conroy.
“Ora puoi semplicemente mettere quei soldi in un conto 529 ABLE e tirarli fuori quando è necessario per qualsiasi cosa relativa alla qualità della vita di tuo figlio”, dice. “La definizione di una spesa qualificata è volutamente ampia”
Sei un adulto che ha un lavoro con ottime prestazioni sanitarie e sei disabile, ma vorresti mettere via 15.000 dollari all’anno esentasse. “Puoi poi spendere il tuo conto per qualsiasi cosa relativa alla tua qualità di vita, comprese cose come l’alloggio”, dice Conroy.
Se si avesse un reddito costante e un sacco di avanzi da risparmiare, si potrebbe anche utilizzare il conto 529 ABLE per costruire fino a $ 100.000 in risparmi che potrebbero aiutare in tempi più magri.
Stai facendo crowdfunding per raccogliere fondi per un progetto legato alla disabilità. Molte persone con una disabilità si affidano al sostegno di amici e familiari per contribuire a progetti più grandi – come una rampa per sedie a rotelle o un altro adattamento dell’abitazione. Impostare un conto 529 Able per ricevere questi fondi è un ottimo modo per assicurarsi che l’SSI non sia influenzato dalla raccolta di fondi.
Come ci si iscrive?
Se credi di avere i requisiti per aprire un conto 529 ABLE, dovrai passare attraverso il tuo stato. Questo perché ogni singolo stato gestisce e opera il proprio conto 529 ABLE, e alcuni offrono anche crediti d’imposta statali per coloro che contribuiscono.
SavingforCollege.com offre una grande risorsa sui piani 529 ABLE dei singoli stati e i loro parametri. Includono anche informazioni su come e dove iscriversi, così come qualsiasi credito d’imposta statale a cui si può avere diritto.
Se siete indecisi sull’apertura di un conto 529 ABLE, tenete presente che avete poco da perdere e molto da guadagnare. Dovete comunque pagare per il cibo, l’alloggio e l’assistenza sanitaria, quindi potreste anche incanalare il denaro attraverso un conto avvantaggiato dalle tasse. E se siete in grado di costruire il vostro conto nel corso degli anni, è possibile mantenere fino a $ 100.000 in un conto 529 ABLE senza diventare squalificato per SSI.
Questo conto non offre la soluzione perfetta per le persone con disabilità, ma è assolutamente meglio di niente. Per ottenere qualsiasi beneficio, tuttavia, è necessario aprire un conto e iniziare a risparmiare.