Se hai un credito, hai un punteggio FICO. Ma come viene calcolato? La Fair Isaac Corporation perpetua il mistero dei suoi punteggi FICO non rilasciando mai i dettagli della formula FICO. Anche se fosse nota, i punti sottili della sua metodologia sono ancora soggetti a cambiamenti a sua discrezione.
Come viene calcolato FICO?
FICO non produce nemmeno i punteggi; FICO crea il software che viene utilizzato dai tre principali uffici di credito. Queste compagnie, Equifax, Experian, e TransUnion, inseriscono i loro dati nella formula di FICO per produrre risultati proprietari.
Fortunatamente per i consumatori, FICO ha divulgato uno schema generale di quali informazioni vengono usate, e come vengono ponderate.
Punti chiave
- La Fair Issac Corporation emette i punteggi FICO, ma la formula esatta per calcolare i punteggi è ambigua.
- Equifax, Experian e TransUnion inseriscono i loro dati nella formula FICO per produrre informazioni sul credito di una persona.
- I punteggi FICO sono rilasciati ai consumatori e hanno tre categorie principali: storia del credito, utilizzo del credito e storia del credito.
Storia dei pagamenti
La vostra storia dei pagamenti è il fattore più critico nei vostri punteggi FICO. La vostra storia include quali dei vostri conti sono stati pagati in tempo, gli importi dovuti, e la durata di qualsiasi delinquenza. Sono incluse anche tutte le registrazioni pubbliche negative come fallimenti, sentenze o pegni. Tutte queste informazioni insieme comprendono il 35% di un punteggio FICO.
Il tuo debito contro il tuo credito
Al 30%, il prossimo fattore più cruciale è il tuo debito. Questi dati includono il numero di conti su cui devi dei soldi, il tipo di debito e il suo importo totale. È incluso anche il rapporto tra il denaro dovuto e il credito disponibile, spesso indicato come tasso di utilizzo del credito. È interessante notare che questo calcolo significa che quando un consumatore apre un nuovo conto e ha più credito disponibile, il suo tasso di utilizzo del credito scenderà, a condizione che non incorra in ulteriori debiti.
Lunghezza della storia di credito
Oltre alla vostra storia di pagamento e ai vostri debiti, la formula FICO prende in considerazione altri tre fattori in proporzioni molto più piccole. La lunghezza della vostra storia di credito costituisce
il 15% del vostro punteggio. Questo fattore include la lunghezza del tempo in cui i vostri conti sono stati aperti e quanto tempo è passato da quando sono stati attivi.
Perché la lunghezza del tempo influisce sul vostro punteggio è il motivo per cui gli immigrati recenti e i giovani adulti iniziano con punteggi di credito più bassi. I tipi di credito utilizzati comprendono un altro 10% dei punteggi derivati da FICO.
In generale, avere una maggiore varietà di diversi tipi di conti come carte di credito, pagamenti di mutui e conti al dettaglio è più vantaggioso che averne meno.
Nuove richieste di credito
L’ultimo 10% del vostro punteggio FICO è costituito dai dati relativi alle nuove richieste di credito, come il numero di richieste di credito recenti e quanti nuovi conti sono stati aperti. Aprire troppi conti in un periodo troppo breve è interpretato come un segno di rischio e abbasserà il tuo punteggio.
La linea di fondo
Si dice che, quando gli fu chiesto di riassumere l’intero Vecchio Testamento, lo studioso ebreo Hillel avrebbe detto: “Ciò che è odioso a te, non farlo al tuo simile”. Questa è tutta la Torah; il resto è la spiegazione; andate e imparate”. Allo stesso modo, si potrebbe riassumere la formula del punteggio FICO dicendo: “Dovresti pagare le bollette in tempo e non contrarre troppi debiti; il resto sono dettagli.”
Anche se la tua storia di pagamenti e l’ammontare del tuo debito possono costituire solo il 65% del tuo punteggio FICO, sarebbe difficile non rispettare i criteri rimanenti mentre paghi le tue bollette in tempo e porti pochi debiti.
C’è un’aura di mistero che circonda il punteggio FICO, ma non deve essere così. Mentre è utile conoscere i fondamenti della formula FICO, i consumatori non dovrebbero essere tentati di sentirsi come se potessero giocare il sistema. In definitiva, il vostro punteggio FICO sarà strettamente dettato dalla vostra storia di pagamenti e dal vostro livello di debito.