Come e perché un conto bancario diventa dormiente?
Se non hai fatto alcuna transazione sul tuo conto per 12 mesi, sarà classificato come Inattivo. Se non fate nessuna transazione per altri 12 mesi, diventerà dormiente.
Effettivamente, un conto di risparmio è considerato dormiente dopo 24 mesi di inattività in cui non avvengono transazioni valide.
Le transazioni che sono considerate valide sono iniziate dal cliente o da terzi e includono sia transazioni di debito che di credito.
Alcuni esempi sono il ritiro di contanti, pagamenti tramite assegno o internet banking, uso di phone banking o ATM ecc. Qualsiasi dividendo ricevuto o EMI sarà considerato come transazione valida. Anche gli interessi accreditati sui depositi fissi presso la stessa banca sono considerati transazioni valide.
Tutte le transazioni che sono iniziate dalla banca non sono considerate valide al fine di determinare lo stato dormiente del vostro conto di risparmio. Queste includono i pagamenti automatici degli interessi sul vostro saldo di risparmio o le detrazioni di penalità o le spese di servizio che possono essere imposte di volta in volta.
In sostanza, se non c’è nessuna transazione propria o di terzi per un periodo di due anni di seguito, il vostro conto sarà contrassegnato come dormiente.
L’intento principale dietro questa regola è di ridurre il rischio di transazioni fraudolente in quelli che sono essenzialmente conti di risparmio ignorati.
RBI consiglia alle banche di esercitare diligenza e il personale bancario presterà attenzione se c’è un’improvvisa richiesta di prelievo da un conto inattivo o dormiente.
Inoltre, RBI ha vietato alle banche di dedurre penalità sul saldo minimo da un conto dormiente, fornendo così un ulteriore livello di protezione contro deduzioni involontarie.
Immaginate uno scenario in cui avete lasciato un conto di risparmio incustodito per un lungo periodo di tempo.
E quando lo rivisitate per prelevare il vostro saldo, scoprite che il vostro saldo è stato esaurito, sia a causa delle regolari penalità di non manutenzione imposte dalla vostra banca o di alcune transazioni fraudolente che non avete mai notato.
Questa regola previene tutti questi scenari.
Al momento, solo i conti di risparmio e i conti correnti sono marcati come inattivi o dormienti, mentre gli altri tipi di conto continueranno a rimanere attivi anche dopo 24 mesi.
Quali restrizioni si dovranno affrontare con i conti dormienti?
La RBI non ha definito chiaramente le restrizioni da porre sui conti dormienti o inattivi. Tutto ciò che fa è consigliare alle banche di esercitare la dovuta diligenza prima di cancellare le transazioni su questi conti.
Per questo motivo, le restrizioni saranno diverse da banca a banca.
La maggior parte delle banche imporrà restrizioni sulle transazioni bancomat, net-baning e phone-banking. Alcune estenderanno queste restrizioni anche alle transazioni con assegno. Altre non permetteranno il cambio di indirizzo, l’emissione o il rinnovo di una carta di debito, le richieste di libretto di assegni ecc.
Nella maggior parte dei casi, ci si può aspettare le seguenti restrizioni su un conto inattivo:
- Nessuna emissione di un nuovo libretto di assegni
- Nessuna nuova carta di debito
- Nessun accesso all’internet banking
Una volta che diventa inattivo, ci si può aspettare le seguenti restrizioni aggiuntive:
- Nessun prelievo di denaro da un bancomat o da una filiale della banca o attraverso il phone banking
- Nessun rinnovo della carta di debito
- Nessuna modifica delle firme
- Non è possibile cambiare indirizzo o email id o numero di contatto
- Nessuna aggiunta o cancellazione di un cointestatario
Non essere in grado di ottenere ciò che è essenzialmente il tuo denaro in tempo può essere frustrante ed è meglio evitare che il tuo account vada inattivo o inattivo in primo luogo stesso.
Come evitare che il conto diventi inattivo?
Bene, il modo più semplice per assicurarsi che il conto non diventi inattivo è quello di fare una piccola transazione regolarmente. Questo può essere un piccolo deposito o un prelievo e può essere fatto facilmente attraverso il net banking.
Anche se non si effettuano transazioni per molto tempo, di solito si riceve un avviso da una banca 3 mesi prima che un conto diventi dormiente.
Si può scegliere di rispondere a questa comunicazione e fornire le ragioni per non operare il conto. Se le ragioni sono considerate valide dalla banca, otterrete una proroga di 12 mesi e il vostro conto continuerà ad essere trattato come operativo per questo periodo esteso.
Ma, idealmente appena (o prima) ricevete questo avviso, dovreste fare un piccolo deposito o prelievo. Se lo fate, il vostro conto sarà al sicuro dall’essere segnato come dormiente per altri 24 mesi.
Un rapido consiglio mentale per assicurarsi che i vostri conti non diventino mai dormienti è quello di destinare diversi conti bancari a scopi diversi. Ad esempio, usate un conto per i pagamenti delle bollette, un altro per gli investimenti, un terzo per i pagamenti delle carte di credito e così via.
In questo modo, tutti i vostri conti avranno transazioni regolari e non diventeranno mai inattivi.
Inoltre, la causa principale dei conti che diventano inattivi è tipicamente uno che ha troppi conti bancari. Se questo è il tuo caso, è meglio chiudere i conti che non ti servono.
In questi giorni è davvero facile aprire un nuovo conto di risparmio e non ha senso continuare a mantenere un conto che sai che non userai per un lungo periodo di tempo.
Identifica quindi i conti che non ti servono e presenta una domanda alla rispettiva banca per chiuderli.
Come riattivare il tuo conto?
Se il tuo conto è in stato ‘Inattivo’, tutto quello che devi fare è fare una piccola transazione tramite un bancomat o tramite un assegno. Questa transazione può essere fatta tra il mese 12 e il mese 24 di inattività.
Tuttavia, se il tuo conto è già diventato inattivo (cioè è stato inattivo per più di 24 mesi), non sarai in grado di fare nessuna transazione. Non preoccupatevi però, il vostro denaro è ancora disponibile per voi una volta che riattivate il vostro conto.
Le banche sono tenute a esercitare la dovuta diligenza prima di riattivare un conto dormiente e le richieste improvvise di prelievo da un tale conto devono essere trattate con cautela.
Ma, troverete che il processo per riattivare questi conti è abbastanza semplice.
Siccome la RBI istruisce solo le banche ad esercitare la dovuta diligenza e non ha definito alcun processo standard di riattivazione, il processo effettivo di riattivazione sarà diverso da banca a banca.
La maggior parte delle banche, tuttavia, avrà i seguenti passi:
Presentare una domanda scritta di riattivazione
Dovrai presentare una domanda scritta per riattivare il tuo conto dormiente.
Questa domanda dovrebbe contenere il motivo per cui non fai transazioni e dovrebbe essere indirizzata al direttore della filiale della rispettiva banca.
Se il tuo conto è un conto congiunto, tutti i titolari del conto dovranno firmare questa domanda.
Sottoponi i documenti KYC
Dovrai presentare i tuoi documenti KYC insieme alla tua domanda di riattivazione.
I documenti KYC che saranno necessari saranno gli stessi di quelli necessari per aprire un nuovo conto.
In genere avrete bisogno di:
- Due fotografie formato tessera
- Prova dell’indirizzo
- Prova dell’identità
- Carta d’identità
- Il tuo vecchio libretto, libretto degli assegni e carta bancomat/debito
Le tue firme possono essere controllate in questa fase prima che la banca accetti la tua richiesta di riattivazione.
Fate un piccolo deposito
Una volta completata la procedura di riattivazione, il vostro conto bancario dovrebbe essere riattivato in 24 ore, ma può richiedere anche una settimana in alcuni casi.
Appena avviene questa riattivazione, fate un piccolo deposito per evitare che il vostro conto rimanga inattivo. Alcune banche possono chiedere questo deposito insieme alla tua richiesta di riattivazione stessa.
Si noti che per riattivare il tuo conto dormiente, dovrai probabilmente visitare di persona la filiale della tua banca. Alcune banche offrono la riattivazione online, ma questa è un’eccezione più che una regola, anche se se sei un NRI, richiedi alla tua banca lo stesso.
Ho bisogno di segnalare i conti dormienti come parte della dichiarazione dei redditi?
Sì, hai ancora bisogno di segnalare tutti i conti bancari anche se sono attualmente dormienti o inattivi.
Una eccezione a questa regola è, se il tuo conto bancario è stato non operativo per più di 3 anni. In questo caso, non c’è bisogno di dichiararlo.
Come sapere se un conto è inoperativo?
Se un conto bancario è stato inoperativo per più di 10 anni, le banche permetteranno una ricerca del conto inoperativo. SBI, ICICI e HDFC, tutte permettono questa ricerca sui loro siti web.
Puoi seguire i seguenti link:
- SBI
- ICICI
- HDFC
Puoi usare questa funzione per cercare conti che potresti aver dimenticato.
Punti da notare
- Non ci sono spese per riattivare il tuo conto bancario dormiente in quanto la RBI lo ha proibito. Inoltre, le banche non possono addebitare penalità di saldo minimo su questi conti.
- Sarà informato tre mesi prima che il suo conto sia classificato come dormiente. Se fate una transazione nei prossimi 3 mesi, rimarrà attivo per altri 12 mesi, dopo di che sarà segnato come Inattivo.
- Le banche seguono delle durate standard e tutte segneranno il vostro conto come inattivo dopo 12 mesi e come dormiente dopo 24 mesi. Alcune banche possono darvi una proroga di 12 mesi a condizione che rispondiate con delle ragioni valide.
- Il credito degli interessi del deposito fisso è una transazione valida quando si considera lo stato di inattività e se viene accreditato regolarmente sul vostro conto bancario, non diventerà inattivo. Si prega di notare che questo non è il caso dell’interesse del conto di risparmio che non è considerato come una transazione valida.
- Anche se il vostro conto è segnato come dormiente, continuerete a guadagnare l’interesse sul vostro saldo del conto di risparmio. Lo stesso sarà disponibile per voi ogni volta che lo riattivate.
E questo è tutto. Fatemi sapere se avete delle domande.