Cos’è l’assicurazione sulla vita di credito?
L’assicurazione sulla vita di credito è un tipo di assicurazione sulla vita progettata per pagare i debiti in sospeso di un mutuatario se il mutuatario muore. Il valore nominale di una polizza di assicurazione sulla vita diminuisce proporzionalmente all’importo del prestito in essere, man mano che il prestito viene pagato nel tempo, fino a quando entrambi raggiungono il valore zero.
Assicurazione sulla vita
Come funziona l’assicurazione sulla vita a credito
L’assicurazione sulla vita a credito è tipicamente venduta dalle banche alla chiusura di un mutuo; potrebbe anche essere offerta quando si prende un prestito per l’auto o una linea di credito. Il lancio è quello di proteggere i vostri eredi se morite, dal momento che la polizza pagherà il prestito. Se il vostro coniuge o qualcun altro è un cofirmatario del vostro mutuo, l’assicurazione sulla vita del credito li proteggerebbe dal fare i pagamenti del prestito dopo la vostra morte. Questo potrebbe essere interessante se voi siete il principale portatore di reddito nella vostra famiglia, e il cofirmatario del prestito non sarebbe in grado di effettuare i pagamenti in caso di vostra morte.
Ma nella maggior parte dei casi, gli eredi che non sono cofirmatari dei vostri prestiti non sono obbligati a pagare i vostri prestiti alla vostra morte; i debiti non vengono generalmente ereditati. Le eccezioni sono i pochi stati che riconoscono la comunione dei beni, ma anche in questo caso solo un coniuge potrebbe essere responsabile dei vostri debiti, non i vostri figli. Quando le banche prestano denaro, parte del loro rischio accettato è che il mutuatario possa morire prima che il prestito sia rimborsato. Come tale, l’assicurazione sulla vita del credito protegge davvero il prestatore, non i vostri eredi. Infatti, il pagamento di una polizza di assicurazione sulla vita va direttamente al creditore, non ai vostri eredi.
Punti chiave
- L’assicurazione sulla vita è un tipo specializzato di polizza di assicurazione sulla vita destinata a pagare specifici debiti in sospeso nel caso in cui il mutuatario muoia prima che il debito sia completamente rimborsato.
- Tale polizza può essere richiesta da alcuni creditori per scopi specifici.
- Le polizze vita di credito sono caratterizzate da un termine che corrisponde alla scadenza del prestito e da benefici di morte decrescenti che corrispondono alla riduzione del debito in essere nel tempo.
- Le polizze vita di credito, a causa della loro natura specifica, hanno spesso requisiti di sottoscrizione meno rigorosi.
L’assicurazione sulla vita di credito è solo un modo per proteggere un mutuatario comune
Se il vostro obiettivo è quello di proteggere un coniuge dal pagare i vostri debiti dopo la vostra morte, potrebbe avere più senso acquistare un’assicurazione sulla vita convenzionale. In questo caso, quando si muore durante il termine della politica, il valore della politica sarà pagato al vostro coniuge, esentasse. Possono quindi utilizzare alcuni o tutti i proventi per pagare il debito. La copertura a termine da una compagnia di assicurazione sulla vita è di solito più economica dell’assicurazione sulla vita a credito per lo stesso importo di copertura.
Inoltre, l’assicurazione sulla vita a credito diminuisce di valore nel corso della politica, poiché copre solo il saldo del prestito; il valore di una polizza di assicurazione sulla vita a termine rimane lo stesso.
Nessun esame medico necessario
Un vantaggio di una politica di assicurazione sulla vita a credito è che spesso richiede uno screening sanitario meno rigoroso, e in molti casi nessun esame medico. Questo è noto come assicurazione sulla vita a emissione garantita. Al contrario, l’assicurazione sulla vita a termine è quasi sempre condizionata da un esame medico; anche se siete in buona salute, il prezzo del premio sarà più alto se siete più vecchi.
L’assicurazione sulla vita a credito è volontaria
È contro la legge federale richiedere un’assicurazione sulla vita a credito in un prestito, o basare le decisioni di prestito sull’accettazione dell’assicurazione sulla vita a credito.Tuttavia, l’assicurazione del credito sulla vita è a volte incorporata in un prestito, il che rende i vostri pagamenti mensili più alti, quindi è importante chiedere al vostro prestatore su di esso.
La linea di fondo
L’assicurazione del credito sulla vita paga i debiti di un mutuatario se il mutuatario muore. Potete generalmente acquistarla da una banca alla chiusura di un mutuo, quando prendete una linea di credito o ottenete un prestito auto. Questo tipo di assicurazione è particolarmente importante se il vostro coniuge o qualcun altro è un cofirmatario del prestito, al fine di proteggerli dal dover ripagare il debito. Protegge anche il vostro coniuge o gli eredi negli stati in cui gli eredi non sono protetti dai debiti insoluti di un genitore.