Cos’è un’applicazione della ritenzione?
Un’applicazione di ritenzione è una clausola contrattuale inclusa in molte polizze assicurative. Lo scopo della clausola è di specificare quale parte di qualsiasi danno potenziale dovrà essere pagata dall’assicurato. I danni in eccesso rispetto a questa parte trattenuta sarebbero poi coperti dalla polizza assicurativa.
Per esempio, se una polizza di assicurazione auto ha una franchigia di $1.000 e una perdita è valutata a $2.500, allora l’applicazione della ritenuta per quella polizza chiarirebbe che l’assicurato è responsabile del pagamento della franchigia di $1.000. La responsabilità dell’assicuratore sarebbe quindi limitata a 1.500 dollari.
Punti chiave
- L’applicazione della ritenuta è una dichiarazione comunemente inclusa nei contratti assicurativi.
- Specifica quale porzione di qualsiasi potenziale reclamo sarebbe coperta rispettivamente dall’assicurato e dalla compagnia di assicurazione.
- “Ritenzione” e “franchigia” sono concetti simili, ma hanno significati distinti.
Come funzionano le applicazioni di ritenzione
Le applicazioni di ritenzione sono una parte importante dei contratti di assicurazione perché chiariscono quale percentuale di una richiesta di risarcimento è attribuibile a ciascuna parte. Se un contraente non riesce a rivedere attentamente l’applicazione della ritenuta, può accidentalmente esporsi a più rischi di quelli previsti.
Per esempio, nell’esempio precedente, un guidatore che acquista un’assicurazione auto può non rendersi conto che è responsabile di una franchigia di 1.000 dollari. Se hanno un incidente e non sono riusciti a mettere da parte fondi sufficienti, potrebbero essere costretti a prendere prestiti per pagare la franchigia. In casi estremi, un assicurato potrebbe anche essere costretto alla bancarotta.
In alcuni casi, l’assicuratore potrebbe accettare di pagare la franchigia sotto forma di un prestito, come la franchigia di 1.000 dollari in questo esempio. In questo scenario, l’assicurato accetterebbe di restituire i fondi entro un determinato periodo di tempo e probabilmente dovrebbe pagare gli interessi all’assicuratore. In genere, tuttavia, la compagnia di assicurazione non avrebbe alcun obbligo di fornire questo prestito, rendendo necessario per gli assicurati risparmiare in anticipo o assicurarsi altre fonti di finanziamento.
Alcune polizze, come l’assicurazione di responsabilità civile di amministratori e funzionari per le società, possono trattare la ritenzione in modo diverso nel caso in cui la società sia in procedura fallimentare. Se una società è in bancarotta, è meno probabile che sia in grado di fornire una copertura di autoassicurazione per l’importo della perdita che dovrebbe trattenere.
Di conseguenza, l’assicuratore può essere ritenuto responsabile dell’importo della ritenuta. Per estendere questo tipo di copertura alla società assicurata, il linguaggio della polizza dovrebbe contenere una disposizione specifica che indica che le perdite devono essere trattate in modo diverso durante il fallimento.
Esempio del mondo reale di applicazione della ritenzione
È importante notare che, sebbene i termini “ritenzione” e “franchigia” siano spesso usati in modo intercambiabile, sono in realtà due concetti separati. Per illustrare, si consideri il caso di un assicurato che presenta una richiesta di risarcimento ai sensi della loro polizza di assicurazione sanitaria dopo aver visitato un medico.
Tecnicamente, l’intero importo pagato in anticipo per il servizio è considerato la ritenuta, mentre l’assicurato rimborsa alla compagnia di assicurazione la franchigia. La ripartizione esatta di quale parte della visita è coperta dalla compagnia di assicurazione, invece di essere responsabilità dell’assicurato, sarebbe stabilita nell’applicazione della ritenzione nella polizza di assicurazione.