Mia moglie ed io abbiamo iniziato a pensare alla possibilità di estinguere il nostro mutuo in 5 anni dopo aver sentito parlare di altre persone che lo facevano. So che nella mia famiglia, nessuno è riuscito a pagare il mutuo quando era giovane, ma questo significava che non potevamo farlo?
Era possibile estinguere il nostro mutuo?
Quando abbiamo iniziato a pensarci, avevamo un mutuo tradizionale di 30 anni, e la rata mensile era ragionevole. Non avevamo davvero problemi a pagare il mutuo, ma certamente non avevamo una tonnellata di soldi extra in giro.
Sono stato grande nella finanza anni fa, e ho letto di quanti soldi si potrebbero risparmiare se si dovesse rifinanziare il mutuo ad un tasso fisso di 15 anni. Questo significherebbe che la nostra ipoteca salirebbe fino a forse più di quanto vorremmo pagare, ma molto più denaro andrebbe al capitale piuttosto che agli interessi.
Ebbene, circa cinque anni fa abbiamo fatto proprio questo. Abbiamo rifinanziato un mutuo a tasso fisso di 15 anni e abbiamo deciso che avremmo fatto tutto il possibile per pagare il nostro mutuo in 5 anni o meno. Abbiamo deciso di affrontare questo alto obiettivo e di eliminare il nostro mutuo per pagare cose che hanno aggiunto valore alla nostra vita – come più vacanze! Abbiamo pagato la nostra casa!
Sono orgoglioso di dire che poco prima del nostro anniversario di rifinanziamento di cinque anni, siamo stati in grado di pagare la nostra casa a 36 anni! Abbiamo fatto questo come una famiglia di cinque persone con un solo reddito. Siamo stati in grado di farlo vivendo uno stile di vita frugale, comprando usato invece che nuovo, e tenendo il nostro mutuo da pagare in testa.
In questo articolo, vi darò alcuni consigli su come siamo stati in grado di raggiungere questo obiettivo, e come potete anche voi! Pro e contro
Molti pianificatori finanziari hanno clienti che chiedono: “Dovrei concentrarmi sul pagamento anticipato del mio mutuo?” La ragione per cui molte persone si aggrappano alla loro ipoteca e fanno il pagamento mensile per trent’anni è che pensano di aver bisogno della deduzione degli interessi ipotecari come cancellazione (sfortunatamente, queste cancellazioni fiscali non sono più vantaggiose – guardate questo articolo correlato).
L’altra ragione che danno è che non possono assolutamente spremere un altro centesimo dal loro bilancio per pagarlo presto, anche se volessero. Se ci pensate, queste “ragioni” sono in realtà scuse. Matematicamente, non si starebbe meglio senza mutuo piuttosto che con una cancellazione fiscale del solo interesse? Più anni paghi, meno interessi ci sono, quindi minore è la tua deduzione.
Inoltre, TUTTI, me compreso, possono spremere qualche dollaro in più dal loro budget, e ogni piccolo aiuto è utile.
Decidere se è giusto per te
Quando io e mia moglie ci siamo seduti e abbiamo discusso se avremmo dovuto provare a pagare il nostro mutuo in anticipo, la risposta è stata un sonoro “SI! In primo luogo, più debito abbiamo, più rischio abbiamo.
Supponiamo che tu abbia perso il lavoro. Per prima cosa vi preoccupereste di non poter pagare il mutuo, giusto? Se non aveste un mutuo, sareste in una posizione molto migliore per gli anni a venire.
In secondo luogo, un mutuo di 30 anni è semplicemente deprimente. Non ci piaceva il pensiero di fare pagamenti significativi a un prestatore per la maggior parte della nostra vita adulta.
Supponiamo che tu abbia acquistato una casa il giorno dopo esserti diplomato al liceo, e che tu abbia contratto un mutuo di 30 anni. Pagate il conto doverosamente per tutta la durata del prestito. Avresti quasi 50 anni quando fai l’ultimo pagamento.
Ci sono un sacco di anni in mezzo!
Perché dovresti pagare il tuo mutuo per ultimo
Anche se volevamo concentrarci sul pagamento anticipato del nostro mutuo, ci siamo anche resi conto che avremmo dovuto iniziare a pagare il mutuo dopo aver pagato tutto il resto. Per fortuna, abbiamo iniziato il nostro viaggio senza debiti anni fa e siamo stati in grado di passare al nostro obiettivo del mutuo.
Se sei come la maggior parte degli americani, potresti avere il debito della carta di credito, il debito del prestito studentesco, e il debito della macchina. Dovresti pagarli prima di iniziare a buttare soldi extra sul tuo mutuo.
Supponiamo che tu faccia il contrario – inizia a pagare di più sul tuo mutuo, ogni centesimo extra che riesci a trovare. Poi avete un qualche tipo di emergenza che vi fa rimanere senza lavoro per otto settimane. Il tuo reddito è radicalmente tagliato a breve termine, e anche se tornerai al lavoro tra due mesi, come farai a pagare le bollette nel frattempo?
Fai questo prima di pagare extra
Dopo che hai un fondo di emergenza, inizia a pagare i tuoi debiti non ipotecari, così avrai il tuo reddito “liberato” da applicare al tuo mutuo.
Supponiamo che tu abbia pagato tutti i tuoi debiti tranne il mutuo. È il momento di buttare ogni dollaro in quella direzione, giusto? Non così in fretta. Dovreste anche investire denaro per la pensione ad un tasso del 18% del vostro reddito. Non volete arrivare all’età della pensione anni più avanti e avere una casa pagata ma nessun gruzzolo su cui vivere.
Quindi, dopo aver iniziato ad investire ad un tasso del 18% del vostro reddito in conti di pensionamento, POI iniziate a buttare ogni dollaro extra sul mutuo.
Perché matematicamente non dovresti estinguere presto il tuo mutuo
Matematicamente, non ha senso estinguere presto il tuo mutuo. Con i tassi d’interesse storicamente bassi (che si aggirano intorno al 3%), sembra quasi stupido spendere soldi extra per pagare presto la tua casa.
Pensaci – potresti investire i tuoi soldi in un fondo indicizzato S&P nel mercato azionario e fare una media dell’8% ogni anno. Questo è un 5% di differenza tra spendere i soldi per sbarazzarsi di un tasso di interesse del 3% su un mutuo contro investirli e fare l’8%.
Capire l’indipendenza finanziaria e la sicurezza finanziaria
Tuttavia, lo scenario di cui sopra si concentra interamente su una prospettiva matematica. I calcoli hanno senso matematicamente se si ignorano le palle curve che la vita ci lancia. Se investi i tuoi soldi extra ma perdi il tuo lavoro e non puoi più permetterti il tuo mutuo, la formula matematica va fuori dalla finestra.
Mia moglie ed io abbiamo scelto la sicurezza finanziaria piuttosto che aumentare il nostro patrimonio netto. Lo abbiamo fatto esaurendo prima il nostro fondo pensione e poi spendendo ogni centesimo extra per pagare il mutuo.
Non vi consiglierei mai di pagare il mutuo prima di investire per la pensione.
Seguendo questa strada, abbiamo sprecato cinque anni di rendimenti extra – ma ora non abbiamo un mutuo e possiamo delegare ancora più soldi agli investimenti.
Per finire, se improvvisamente perdessi il mio lavoro, potrei trovare un lavoro a salario minimo e non dovrei comunque preoccuparmi di trasferirmi o di permetterci di pagare la nostra casa. Per noi, questa sicurezza finanziaria vale il suo peso in oro.
Capire il tuo “perché” e come sarebbe una vita senza ipoteca
Sogna per un minuto. Come sarebbe la tua vita se non dovessi pagare un mutuo ogni mese per i prossimi anni o decenni? Un mutuo è tipicamente il conto più sostanzioso nel bilancio di chiunque, e può essere difficile immaginare come sarebbe la vita se tu tenessi quei soldi in più invece di mandarli al creditore del mutuo.
Ma pensa per un minuto: Cosa potreste fare voi e la vostra famiglia con tutti quei soldi? Elenca tutte le cose che ti vengono in mente. Scommetto che la lista sarebbe lunga un miglio.
Ora, quali di queste cose sono più importanti per te? Dare generosamente agli altri? Lasciare un’eredità finanziaria ai vostri nipoti? Andare in pensione presto? Viaggiare per il mondo con il tuo coniuge?
Seleziona due o tre delle possibilità che sono le cose più significative per le quali ti sacrificheresti. Questi sono i vostri “perché”. Se, per esempio, essere in grado di viaggiare ogni volta che vuoi e lasciare abbastanza soldi per i nipoti per avere un “jump-start” in età adulta, questo è il PERCHE’ – la tua ragione per eliminare il mutuo in modo da poter costruire ricchezza rapidamente.
Come estinguere il tuo mutuo in 5 anni (o meno!)
Supponiamo che nella tua posta di oggi, hai ricevuto un invito ad una riunione di classe. Mancano tre mesi e ti piacerebbe molto andarci. Ma uno dei tuoi primi pensieri è: Ho davvero bisogno di perdere 15 chili prima di allora. Allora, cosa fai?
Ti poni un obiettivo. Scegli una data (3 mesi da oggi) come “traguardo” per raggiungere il tuo obiettivo.
Lo stesso vale per qualsiasi cosa che vuoi fare finanziariamente, come pagare il tuo mutuo in anticipo, con anni di anticipo. Fissate una data per cinque anni nel futuro ed esponete quella data in modo prominente – sullo specchio del vostro bagno o sulla porta del vostro frigorifero, in un posto dove la vedrete ogni giorno. Questo vi aiuterà a rimanere concentrati sull’obiettivo e motivati a raggiungerlo.
Come sapete, il solo fatto di fissare un obiettivo ed essere motivati non vi assicura di raggiungerlo. Qui sotto troverai 17 modi fattibili per pagare il tuo mutuo in tempo record!
Crea un budget mensile
Hai troppo mese alla fine dei tuoi soldi? Ti capita mai di guardare nel tuo portafoglio e chiederti dove sono finiti quei soldi? Tutti abbiamo avuto questa esperienza in un momento o nell’altro, e non vogliamo mai più farlo!
Il modo migliore per assicurarsi di sapere dove va il tuo denaro è quello di creare un budget. La maggior parte delle persone pensa alla parola “budget” come a una restrizione – un posto dove elencare tutti i debiti e le bollette che devono essere pagati senza alcun riguardo per l’avere una vita.
Aiuta invece a vedere un budget come un piano di spesa. In un piano di spesa, si PIANIFICA come allocare il proprio stipendio. Dovete spendere 200 dollari al mese per le lezioni di ballo? Se la risposta è sì, mettetelo nel vostro budget e trovate altri posti dove tagliare se necessario.
Creare un piano di spesa ponderato e completo vi permette di sapere esattamente dove vanno i vostri soldi ogni mese in modo da poter affrontare il mutuo più velocemente.
Acquistare una casa che potete permettervi
Supponiamo che decidiate di comprare una casa. Andate abilmente da una società di mutui per ottenere la pre-approvazione di un mutuo, in modo da conoscere il “ballpark” che potete spendere. Siete assolutamente stupiti quando il mediatore di ipoteche vi presenta una cifra circa doppia rispetto a quella che vi aspettavate.
“Cosa?”, pensate, “Posso comprare una casa da 450.000 dollari con un reddito di 40.000 dollari?” Non dovrebbe sorprendere il fatto che gli istituti di credito ipotecario vi forniranno un importo di pre-approvazione molto grande nella speranza che prenderete un prestito di 450.000 dollari con loro piuttosto che un prestito di 200.000 dollari. È così che fanno i loro soldi!
Sebbene io suggerisca di usare un agente immobiliare per l’acquisto di proprietà, rendetevi conto che la loro commissione è legata direttamente al prezzo finale che si paga per la casa.
Anche se ci piacerebbe avere una casa gigante sul lago, semplicemente non è realistico pensare che tutti noi possiamo permettercelo.
Quindi, quanta casa ti puoi permettere?
Prima di tutto, considera il tuo stipendio. Se il vostro mutuo occupasse la metà di quell’importo, come fareste a pagare le altre cose essenziali come il cibo, i vestiti, e tenere la benzina nella macchina? Una buona regola empirica per aiutarvi ad avere un’idea “approssimativa” di quanto potete spendere su un’ipoteca è di cercarne una in cui il pagamento mensile non sia più del 25% del vostro stipendio.
Dunque, diciamo che il vostro stipendio è di 3.600 dollari al mese. Un quarto (25%) di quell’importo è 900 dollari. Quindi, affinché le tue finanze rimangano gestibili, dovresti acquistare una casa il cui mutuo non superi i 900 dollari al mese. In questo modo, puoi ancora permetterti di mangiare, andare in vacanza di tanto in tanto, e comprare l’apparecchio per il tuo bambino più piccolo.
Mettere un grande acconto
Alcune compagnie di mutui attirano le persone promettendo l’approvazione del mutuo con un acconto molto basso, a volte solo del 3-5% del prezzo di acquisto della residenza.
Anche se questo può sembrare allettante all’inizio (e permettere di ottenere molta più casa – vedi l’avvertimento sopra!), è davvero una cattiva decisione finanziaria ottenere un mutuo in cui si mette giù una piccola somma. In realtà, dovreste mettere insieme quanto più possibile per rendere i pagamenti più piccoli e avvicinarvi a pagare la vostra casa più velocemente.
Se doveste offrire un acconto del 20%, potete evitare il PMI – l’assicurazione ipotecaria privata. La PMI è un tipo di assicurazione che protegge il creditore del mutuo se il proprietario della casa è inadempiente sul mutuo. Così, con la PMI, una parte della vostra rata del mutuo va verso un premio assicurativo che viene messo da parte per dare al beneficiario (il prestatore) una protezione nel caso in cui voi doveste essere inadempienti sul vostro prestito.
Se voi mettete giù il 20%, evitate del tutto la PMI, il che si traduce in un grande risparmio per voi. Potresti usare quell’importo PMI per pagare il tuo mutuo ancora più velocemente.
Ridimensiona a una casa più piccola
Abbiamo parlato della tentazione di comprare una casa grande. Non è insolito vedere una coppia di anziani vuoti in una casa di 3.500 piedi quadrati o dei single in una casa a schiera di 2.200 piedi quadrati. È nella natura umana voler comprare una casa più grande di quella di cui abbiamo bisogno; o vogliamo “spazio per sparpagliarci”, o vogliamo “stare al passo con i Jones”
Tuttavia, una delle sfide che spesso non riusciamo a considerare sono le spese aggiuntive che sosteniamo con case più grandi. Per esempio, quanto pensate che costi a quei single nella casa grande riscaldare e raffreddare uno spazio così grande? Se hanno un grande giardino e hanno bisogno di un’opera di giardinaggio regolare, anche questa è una spesa significativa che si aggiunge al loro costo di alloggio.
In realtà, se riuscissero a vivere in una casa grande la metà, potrebbero risparmiare significativamente ridimensionandosi. Ci sono molti aspetti positivi nel ridimensionamento, tra cui la possibilità di ridurre al minimo il gran numero di oggetti che abbiamo raccolto nel corso degli anni, oltre al risparmio che potremmo realizzare vivendo in una casa più piccola.
Pagate prima gli altri debiti
La chiave principale per pagare velocemente il vostro mutuo è fare grandi pagamenti. Hai mai guardato l’estratto conto della tua carta di credito e notato che se paghi semplicemente il minimo e non aggiungi altro al saldo, ti ci vorranno circa 17 anni per pagarlo?
Proprio come una carta di credito, se fai semplicemente il pagamento minimo sul tuo mutuo, pagherai il prestito per molti anni, se non decenni.
Per essere in grado di fare pagamenti di capitale pesante sul vostro mutuo, si dovrebbe eliminare tutti i vostri altri debiti prima. Potete immaginare quanto sareste in grado di buttare sul vostro mutuo se non aveste debiti con le carte di credito? Nessun debito per il prestito studentesco? Nessun prestito per l’auto? Se siete come la maggior parte degli americani, gli importi di questi altri debiti vi permetteranno di pagare il vostro mutuo più velocemente di quanto pensavate possibile.
Perciò datevi da fare per pagare gli altri debiti. Il noto guru finanziario Dave Ramsey suggerisce di elencare i vostri debiti dal più piccolo al più grande e di pagare un extra su quello più piccolo fino a quando non è fatto. Poi prendete il denaro che stavate pagando sul più piccolo e aggiungetelo a quello che state pagando sul successivo più piccolo.
Questo approccio “a palla di neve” vi permette di mantenere uno slancio costante. Man mano che si attaccano i debiti più grandi, si ha un importo più grande da pagare per essi.
Vivere con meno di quanto si guadagna (vivere con il 50% del reddito)
Le più grandi sfide di finanza personale che affrontiamo tendono ad essere atteggiamenti caratterizzati da due acronimi: YOLO e FOMO (Fear Of Missing Out). YOLO, o “You Only Live Once”, ci permette di permetterci di essere un po’ avventati con le nostre finanze. Vuoi comprare quella Porsche? Bene, fatelo! Si vive una volta sola!
FOMO, la “Fear of Missing Out” è simile. Tutti i tuoi amici vanno in crociera per il 50° compleanno della tua migliore amica? Beh, tu DEVI andare – non vuoi perderti!
Purtroppo, anche se questi sentimenti sono nella natura umana, certamente non aiutano la nostra situazione finanziaria. Possiamo pensare che lavoriamo duramente e che ci meritiamo di spendere tutti i soldi che ci rimangono dopo aver pagato le bollette.
Tuttavia, se il tuo obiettivo è quello di pagare il mutuo in cinque anni, potresti aver bisogno di fare alcune scelte che ti permettono di vivere con meno di quanto guadagni. MOLTO meno di quello che guadagnate – per un breve periodo di tempo. Lo scenario migliore è quello di vivere con il 50% di quello che porti a casa. Poi potresti usare l’altro 50% per il capitale extra.
Potresti essere “super al verde” per un breve periodo di tempo per pagare il tuo mutuo, o potresti essere semplicemente “al verde” per il resto della tua vita. Certamente non sarà indolore, ma puoi vivere con molto meno di quanto pensi.
Decidere se un rifinanziamento è giusto per te
Molti proprietari hanno optato per un mutuo di 30 anni quando hanno acquistato la loro casa. Tuttavia, se si calcolano i pagamenti mensili su un mutuo di 15 anni, si può scoprire che è fattibile per voi.
Rifinanziare può avere senso se si può ottenere un tasso di interesse più basso. Quando questo accade, più del vostro pagamento viene applicato al capitale, e si paga migliaia e migliaia di interessi in meno per tutta la durata del prestito. Potreste considerare di rifinanziare un mutuo a tasso fisso di 15 anni per dimezzare la durata del vostro prestito come abbiamo fatto io e mia moglie.
Tassi di interesse storicamente bassi
Con i tassi di interesse storicamente bassi, rifinanziare con un tasso di interesse più basso e un termine più breve può essere lo scenario perfetto per voi. A seconda del tuo attuale tasso d’interesse, potresti essere in grado di ridurre la durata del tuo prestito a 15 anni senza notare un cambiamento nel pagamento.
Questo significa che il tuo pagamento mensile completo metterà più verso il capitale e meno verso gli interessi. Tieni presente che il rifinanziamento comporta delle spese aggiuntive, quindi assicurati di aggiungere le spese extra per vedere se ha senso matematicamente.
Fingi di aver rifinanziato senza in realtà rifinanziare
Puoi decidere che fare un rifinanziamento formale non è appropriato per te. Tuttavia, questo non significa che non potete FINGERE di aver rifinanziato. Semplicemente fate finta che il vostro conto mensile del mutuo sia aumentato e pagate di più per il capitale del prestito.
Per esempio, supponiamo che il vostro pagamento mensile sia di 1000 dollari. Fingete di aver rifinanziato e il vostro pagamento è ora di 1400 dollari. Applicare quei 400 dollari in più ogni mese alla riduzione del capitale equivale a fare diversi pagamenti di mutuo in più ogni anno.
Perché questo denaro viene applicato direttamente al capitale, state togliendo grossi pezzi dall’importo su cui si basa l’interesse.
Pro tip: Assicuratevi che quei 400 dollari extra vadano verso il capitale e non siano contati come un pagamento aggiuntivo verso interessi e capitale.
Comprensione del saldo del capitale
Facendo pagamenti extra del mutuo o pagando extra, questa somma viene applicata al vostro saldo del capitale. Abbassando il saldo principale (l’importo totale da pagare), si abbassa a sua volta la quantità di interessi che si pagherà per tutta la durata del prestito.
Prima di iniziare a fare pagamenti extra del capitale, contattate il vostro creditore e identificate i termini del vostro prestito. Ci sono alcune compagnie di mutui che non ti permetteranno di pagare extra verso il capitale ogni volta che vuoi.
Evitare le penalità di prepagamento
Alcuni contratti ti permettono solo di fare pagamenti extra ad un intervallo specifico. Se effettui il pagamento extra al di fuori dei tempi consentiti, ti potrebbe essere addebitata una penale per il pagamento anticipato. Assicuratevi che il vostro creditore accetti pagamenti extra prima di firmare quell’assegno.
Accumula le tue rate del mutuo
Se il rifinanziamento non è un’opzione e fingere di aver rifinanziato non è un’opzione perché non puoi semplicemente spremere quel mosto dal tuo budget, semplicemente “arrotonda” e applica quell’importo al capitale del mutuo. Così, se il vostro mutuo è di $1135, arrotondate al centinaio successivo ($1200) e pagate quei 65 dollari extra ogni mese al capitale del mutuo.
Potreste aver bisogno di contattare il vostro creditore del mutuo per determinare se avete bisogno di fare quel pagamento “arrotondato” separatamente per assicurarvi che sia applicato come extra al capitale e non come un pre-pagamento degli interessi del mese successivo.
Abbracciare uno stile di vita frugale (fino a quando la casa non sarà pagata)
Potresti pensare: “Oh certo! Troverò semplicemente mille dollari in più nel mio budget ogni mese per pagare di più la mia casa! NESSUN PROBLEMA.”
Per la maggior parte di noi, è effettivamente un problema trovare centinaia di dollari da applicare al nostro mutuo. Ma si può fare se si pensa a modi per essere più frugali. Considerate l’esempio dell'”arrotondamento” di cui sopra. Se volessi arrotondare 65 dollari ogni mese, cosa potresti fare per essere un po’ più frugale e “trovare” quella somma di denaro?
Potresti portare il tuo pranzo al lavoro una volta alla settimana piuttosto che mangiare fuori ogni giorno?
Potresti fare una serata film in famiglia a casa ogni settimana piuttosto che portare l’intera famiglia al cinema? Potresti valutare il tuo pacchetto TV per vedere se c’è un modo per liberare un po’ di soldi?
Frugalità non significa che ti neghi ogni singola cosa che ti piace. Quello che significa è che devi considerare criticamente quali cose nella tua vita sono bisogni e quali sono desideri. Tutti i tuoi desideri sono davvero necessari, o potresti limitarne alcuni in modo da poter pagare la tua casa anni prima?
Quanto desideri essere libero dal mutuo determinerà quanto drastico sei disposto a fare.
Fai un pagamento del mutuo ogni due settimane
La maggior parte delle persone paga le bollette del mutuo una volta al mese. Tuttavia, una strategia che ti permette di applicare più soldi verso il capitale ogni mese, risparmiare sugli interessi che maturano, e diminuire la durata del tuo prestito ipotecario è di fare pagamenti bisettimanali che sono la metà del tuo mutuo mensile.
Supponiamo che il tuo mutuo sia di 1000 dollari al mese. Con i pagamenti bisettimanali, paghereste 500 dollari ogni due settimane. Che differenza fa fare un mezzo pagamento ogni due settimane piuttosto che uno grande? Pagando una volta al mese, fate 12 pagamenti all’anno. Dividendolo ogni due settimane, fai 13 pagamenti all’anno.
Questo spesso riduce il tuo prestito di circa cinque anni.
Metti il tuo rimborso delle tasse verso il tuo capitale
Mentre molte persone affrontano la stagione delle tasse con timore, alcune persone la anticipano con entusiasmo, perché si aspettano un rimborso delle tasse. Quel rimborso sembra un “denaro ritrovato”, vero? Molte persone lo usano come “soldi per divertirsi” o per finanziare una vacanza o per andare a fare shopping.
Tuttavia, applicare il tuo rimborso delle tasse al capitale del tuo mutuo ipotecario sarebbe un modo per fare una differenza significativa a lungo termine nel pagare il tuo mutuo più velocemente.
13. Raccogli un’attività secondaria per aumentare il reddito
Migliaia di americani integrano il loro reddito con un’attività secondaria. Anche se spesso pensiamo a un lavoro extra come qualcosa di noioso e da temere, in realtà può essere gratificante e, in molti casi, molto redditizio. I migliori side hustles coinvolgono l’intersezione di due cose: riempiono un bisogno, e sono qualcosa che ti piace.
Hai un hobby o un’abilità in cui sei veramente bravo e che potresti usare per portare più soldi? Fai gioielli? Apri un negozio Etsy e vendi le tue creazioni online. Sei un giocatore di golf di lunga data? Insegna ai principianti a giocare a golf attraverso il dipartimento ricreativo locale. Sei un mago della matematica? Dai ripetizioni ai ragazzi che hanno difficoltà con la matematica a scuola.
Potresti anche dare ripetizioni virtualmente, dato che ci sono molti siti web di ripetizioni. Lavorare come tutor può facilmente farti guadagnare $20-$30 all’ora o più. Non è una cattiva attività secondaria per integrare il tuo flusso di cassa.
Impegnati a fare un pagamento extra del mutuo ogni trimestre
Se il tuo budget è troppo stretto per “arrotondare” ogni pagamento del mutuo o per fingere di aver rifinanziato e pagare un importo considerevolmente più alto ogni volta, impegnati a fare un pagamento extra ogni trimestre.
Questo significa che dovresti risparmiare un po’ ogni settimana in modo che alla fine di ogni tre mesi (per esempio, a marzo, giugno, settembre e dicembre), puoi fare un pagamento extra. Così, in ogni trimestre, avete circa 12 settimane per trovare abbastanza soldi o nel vostro budget esistente o attraverso un’attività secondaria per fare un pagamento supplementare per la casa.
Crea motivatori visivi
Quando si tratta di finanza personale, spesso navighiamo con il “pilota automatico”. Abbiamo le nostre bollette dedotte automaticamente dal nostro conto corrente, e poiché è così conveniente, non ci pensiamo due volte. Tuttavia, se si assume quel gigantesco obiettivo di pagare il mutuo in cinque anni, potrebbe essere necessario mantenere quell’obiettivo più “in primo piano” in modo da rimanere motivati e consapevoli dei propri progressi.
Una strategia è quella di usare un barattolo di biglie. Nel barattolo, mettete 1 biglia per ogni 1.000 dollari che dovete alla vostra casa. Per ogni 1.000 dollari che paghi il tuo mutuo, prendi una biglia dal barattolo. In questo modo, si può effettivamente vedere il saldo che si abbassa, piuttosto che guardare solo i numeri su un foglio di calcolo del bilancio.
Se ti piace colorare, ho fatto delle pagine da colorare gratis per tracciare i tuoi progressi e gli obiettivi di pagamento del mutuo. Controllale qui!
Celebra le tue vittorie e le pietre miliari
L’obiettivo di pagare presto il tuo mutuo è un grande, serio impegno, e uno su cui dovresti rimanere concentrato costantemente. Tuttavia, ci saranno momenti in cui non vorrai pensarci un minuto di più.
In quel caso, prenditi una breve pausa. Devi ancora vivere la tua vita in un modo che sia gestibile e che non ti faccia impazzire, giusto? Inoltre, è davvero difficile rimanere motivati senza una sorta di “attacca-bimbi” o “attacca-ragazze” lungo la strada.
Programma una celebrazione (una per la quale hai preventivato) a diverse pietre miliari lungo la strada. Forse dopo aver pagato 5.000 o 10.000 dollari di capitale, uscirete per una bella cena in un ristorante preferito. Forse dopo aver pagato 25.000 dollari di capitale, deciderete di fare un lungo weekend fuori, un’avventura in un posto dove non siete mai stati. Festeggia queste vittorie, anche quando sono piccole, perché le piccole vittorie si sommano alla GRANDE vittoria più tardi.
Utilizza il mio calcolatore gratuito per l’estinzione del mutuo
Vai al mio calcolatore gratuito per l’estinzione del mutuo e inserisci le informazioni sul tuo attuale prestito. Il calcolatore ti mostrerà quanti anni ti restano per pagare il tuo mutuo, e come cambia se aggiusti il tuo pagamento.
Oltre ad analizzare i pagamenti extra, il mio calcolatore di estinzione anticipata ti permetterà anche di aggiustare i diversi piani di pagamento tra un mutuo di 15 e 30 anni.
Comprendere il tuo piano di ammortamento
Un piano di ammortamento mostra il tuo piano di pagamento per il tuo attuale mutuo. Mostrerà quanti soldi stanno andando verso il capitale e quanti stanno andando verso gli interessi ad ogni dato pagamento.
Si può essere sorpresi di vedere quanto del vostro denaro duramente guadagnato va verso gli interessi all’inizio del vostro prestito. La mia calcolatrice per l’estinzione anticipata dell’ipoteca romperà anche il tuo piano di ammortamento per rendere questi pagamenti dolorosamente ovvi.
Raggiungere l’indipendenza finanziaria attraverso l’interesse composto
Ora che abbiamo pagato il nostro prestito, i banchieri e i mediatori non stanno più approfittando di me attraverso l’interesse composto sul mio mutuo. Liberando la mia rata mensile del mutuo, sono ora in grado di far crescere la mia ricchezza molto più velocemente con l’aiuto dell’interesse composto che lavora per me piuttosto che contro di me.
Mia moglie ed io stiamo ora inseguendo l’indipendenza finanziaria. Questo significa che ci stiamo concentrando sulla creazione di flussi passivi di reddito che sostituiranno il mio lavoro a tempo pieno.
Il nostro prossimo obiettivo è quello di acquistare una proprietà in affitto in modo da poter iniziare a diversificare il nostro portafoglio di pensionamento con beni immobili.
Concludendo
La proprietà della casa è il sogno americano e possedere una casa aggiunge al tuo patrimonio netto in modo considerevole, quindi prima si può pagare il mutuo e possedere la propria casa, meglio è. Dopo tutto, più a lungo si ha un mutuo, più si paga in interessi alla banca, e non si può pensare ad altre cose che si preferirebbe fare con tutti quei soldi? Andare in pensione presto? Iniziare una nuova attività?
Proprio la vostra casa fornisce sicurezza finanziaria per voi e la vostra famiglia; è un bene che si apprezza e varrà sempre di più col passare del tempo.
Tutto quello che devi fare per cambiare il tuo futuro finanziario pagando il tuo mutuo in anticipo è decidere che lo farai e impegnarti a farlo. Chiunque può farlo, giusto? Fai piccoli cambiamenti e trova il modo di mettere da parte un po’ di soldi extra qua e là in modo da poter fare ulteriori pagamenti per il tuo mutuo.
Pensa alla tartaruga e alla lepre – sii la tartaruga! Consistenti, costanti, piccoli passi ti portano al traguardo, e non ti ci vorranno 30 anni per arrivarci! Allora, sei pronto a pagare il tuo mutuo in 5 anni o meno?