Milyen hitelpontszámmal indul?

Az igazság az, hogy a kezdő hitelpontszámod nulla. Ennek az az oka, hogy a hitelpontszámodat a hiteljelentéseid alapján számítják ki, és nem fogsz varázslatos módon rendelkezni semmilyen ilyen információval, amely a 18. életéved betöltésének pillanatában jön létre. Hat hónapnyi számlaaktivitás, például diákhitel vagy hitelkártya törlesztése szükséges ahhoz, hogy a hitele felépüljön, és figyelembe vegyék a hitelpontszámában.

A legtöbb hitelintézet által számított legalacsonyabb hitelpontszám 300. Ha azonban az első hat hónapban szorgalmasan fizet, a hitelpontszáma valószínűleg jóval magasabb lesz, mint az abszolút minimum. Az első hat hónapos hitelépítés után a legtöbb embernek 500 körüli hitelpontszáma lesz.

Hogyan számolják ki a kezdő hitelpontszámát?

A hitelpontszámok kiszámítása az Ön hiteljelentéseiből származó információk alapján történik. Ezeket az információkat egy háromjegyű pontszámba foglalják össze, amely alapján a hitelezők meghatározhatják az Ön pénzügyi megbízhatóságát. Amikor a hitelpontszámokról és a hitelkihasználásról beszélünk, akkor az esetek túlnyomó többségében kifejezetten az Ön FICO pontszámára fog hivatkozni.

A FICO-pontszámokat öt fő adatpontból állítják össze:

1. Új hitel – 10%: Az új hitelkeretek megnyitása eleve kockázatos, és ezért figyelmeztető jel a hitelezők számára. A hitelpontszámának 10%-át az új hitelek összege alapján számítják ki, például ha rövid időn belül több új hitelkártyát indít. Ez befolyásolja a hitelkihasználtságát is, vagyis a rendelkezésre álló hitel és a fennálló hiteltartozásának arányát.

• Hitelkihasználtság – 10%: A hitelpontszámának további 10%-át a hitelmix alapján számítják ki. Ez magában foglalja az Ön nyilvántartásában szereplő különböző típusú hitelszámlákat, például hitelkártyákat, jelzáloghiteleket, diákhiteleket, részletfizetési hiteleket stb. Általában ez nem kulcsfontosságú része a hitelpontszám meghatározásának, de arra szolgál, hogy képet adjon az Ön általános hiteltörténetéről.

• A hiteltörténet hossza – 15%: Az Ön hitelpontszámának nagyobb részét a hiteltörténetének hossza alapján számítják ki. Ez az összes hitelszámlád korát és azt vizsgálja, hogy mennyi ideje aktívak. Általában a hosszabb hiteltörténettel rendelkezők magasabb pontszámmal rendelkeznek.

• Tartozásállomány – 30%: Ennek a tényezőnek a fontossága meglehetősen nyilvánvalónak kell lennie. A hitelezők nem akarnak olyan emberekkel dolgozni, akiket magas kockázatúnak ítélnek, és ezért nem lesznek képesek visszafizetni a hitelüket. Ha sok hiteltartozása van, és magas a hitelkihasználtsága, az jellemzően azt jelzi, hogy nagyobb a kockázata a hitel nemfizetésének.

• Fizetési előzmények – 35%: A hitelpontszámod legfontosabb tényezője a fizetési előzményeid. Van-e olyan múltja, hogy minden hónapban időben és maradéktalanul fizeti a hiteleket? Vagy a hitelezőknek üldözniük kell téged? Ez egyértelműen jelzi, hogy Ön jó hiteligénylő lesz-e vagy sem.

Mivel kezdődik a hitelpontszám?

Amint már említettük, az első hat hónap után a legtöbb ember 500 körüli hitelpontszámmal indul. Ezt a FICO-százalékok és a hat hónapon belüli megfelelő teljesítménye alapján számítják ki. Ha csak egy hitelkeretet nyitott, és azt minden hónapban időben fizeti, akkor valószínűleg tisztességes hitellel indul.

Fontos megjegyezni, hogy a hitelpontszámokat az egyes személyek egyedi pénzügyi helyzetétől függően különbözőképpen számítják ki. Még ha minden hónapban időben fizeti is a számláit, előfordulhat, hogy alacsonyabb lesz a kezdő hitelpontszáma, mint egy olyan társa, akinek például kevesebb diákhitel-tartozása van a nyilvántartásában, mint Önnek. Önnek is általában alacsonyabb lesz a kezdő hitelpontszáma, mint az idősebb hitelfelvevőknek, mivel nekik több idejük volt pozitív hitelt felépíteni.

Hogyan ellenőrizheti a kezdő hitelpontszámát

Az online hiteljelentés igénylésével ellenőrizheti a kezdő hitelpontszámát és a rendelkezésre álló hitelt. Az Egyesült Államokban három fő hitelintézet dolgozik az Ön hiteljelentésének összeállításán: Experian®, TransUnion® és Equifax®. A törvény értelmében évente egy ingyenes hiteljelentésre jogosult mindegyik irodától.

A kormány által jóváhagyott weboldal, ahonnan ezeket a hiteljelentéseket kérheti, az AnnualCreditReport.com. Jelentkezzen be erre a weboldalra a jelentések igényléséhez, és álljon készen a személyazonosság igazolására.

Minden iroda kissé eltérő skálát használ a hitelpontszámok közlésekor:

• Az Equifax hitelpontszám 280 és 850 között mozog
• A TransUnion 300 és 850 között mozog
• Az Experian pontszáma 300 és 850 között mozog

A hiteljelentés átolvasásakor ne csak a pontszámra figyeljen. Vessen egy pillantást a hiteltörténetére és a kifizetésekre, és vegye figyelembe azokat a területeket, amelyeken javíthatna.

Mit árul el a kezdő hitelpontszáma

Mihelyt megnézte az ingyenes hiteljelentését, és tudja, hogy mennyi a pontszáma, az alábbiakat megtudhatja a jelenlegi pénzügyi adatairól:

1. Valójában van hitelpontszáma: Általában ez jó dolog. Ez azt jelenti, hogy Ön elég aktív volt pénzügyileg ahhoz, hogy ténylegesen generált egy hitelpontszámot. Ez hosszú távon előnyt jelent, mivel tudjuk, hogy a hiteltörténet hossza és az Ön fizetési előzményei fontosak a hitelpontszámának idővel történő kiszámításakor.

• Az Ön hitelteljesítménye: Bár a korai hitelminősítés általában jó dolog, mindenképpen képes lesz azonosítani, ha és miért alacsony a kezdeti hitelpontszáma. Mivel a hitelfájlja nagyon vékony lesz, az Ön részéről felmerülő hibák nyilvánvalóak lesznek.

• Személyazonossági lopás ellenőrzése: Ha tudja, hogy az elmúlt hónapokban nem hozott létre aktívan hitelt, mégis azt látja a jelentésében, hogy alacsony a hitelpontszáma, akkor lehet, hogy identitáslopásról van szó. Mielőtt azonban elhamarkodott következtetéseket vonna le, mindenképpen ellenőrizze kétszer is a jelentését.

• Milyen pénzügyi előnyökhöz juthat: A fő ok, amiért érdemes nyomon követni a hitelpontszámát, az az, hogy befolyásolja, milyen típusú pénzügyi előnyökre jogosult, például bizonyos hitelekre, hitelkártyákra és lakásokra. A legtöbb bérbeadó például nem ad ki luxuslakásokat olyan bérlőknek, akiknek 700-as hitelpontszáma alatt van.

Mire jogosít a kezdő hitelpontszám?

A hitelezők az Ön hitelpontszámát nézik, hogy megállapítsák, mennyire kockázatos Ön pénzügyi szempontból. Íme néhány konkrét példa arra, hogy mire lehet jogosult az első évben rendelkezésre álló hitelével (a FICO alappontozási modell alapján):

• Gyenge vagy alacsony (300 – 559): Ha az alacsony hitelpontszám-tartományba esik, nem sok mindenre lesz jogosult (sajnos). A legtöbb hitelező nem kínál hitelt vagy hitelkártyát az ilyen alacsony pontszámmal rendelkezőknek, és ha mégis, akkor a feltételek nem lesznek az Ön számára kedvezőek, magas kamatlábakkal vagy egyéb korlátozásokkal. Ha lakást szeretnél bérelni vagy hitelt igényelni, valószínűleg szükséged lesz egy társaláíróra, hogy biztosítsd a fizetéseidet.

• Megfelelőtől a jóig (580 – 739): Ebben a tartományban jó hitelpontszámmal nem okozhat gondot a hitelkártyák és hitelek igénylése, bár magasabb kamatlábakkal és korlátozott hitelegyenleggel számolhat.

• Nagyon jótól a kiválóig (740 – 800+): Ha ebben a tartományban tudja megszerezni a kezdő hitelpontszámát (és ez jó Önnek!), akkor az Ön igényeihez legjobban illeszkedő pénzügyi termékeket kereshet, és nem lesz gondja a hitelek vagy lízingek igénybevételével.

Az induló hitelpontszám és az “elégtelen” hitelmúlt

Ha egy hitelező elégtelen hitelmúltra hivatkozva utasítja el a kérelmét, az csak azt jelenti, hogy a számlái nem elég régiek ahhoz, hogy megfeleljenek a követelményeinek. A legtöbb hitelező részletes hiteltörlesztési és hitelépítési előzményeket szeretne látni, és néhány hónap egyszerűen nem elég hosszú idő ahhoz, hogy bizonyítsa a megbízhatóságát (sajnos ez nem ritka a pályakezdők esetében).

A legjobb módja a hitelképességed javításának, ha továbbra is felelősségteljesen kezeled a pénzügyeidet és a hiteledet. Ha nincs hitelkártyája, fontolóra veheti egy új hitelkeret megnyitását, és minden hónapban fizesse ki, hogy bizonyítsa pénzügyi megbízhatóságát.

5 mód a kezdő hitelpontszám javítására

A jó hír az, hogy a hitelpontszám javítása és a hitelépítés meglehetősen egyszerű, és kevesebb mint egy év alatt jelentős javulást érhet el. Íme néhány módszer, amellyel felelősséget vállalhatsz a hiteledért és javíthatod a hitelpontszámodat:

1. Építsd fel a megtakarításaidat: A teljes és rendszeres fizetések biztosításának legjobb módja a biztonsági háló kiépítése. Ha valamelyik hónapban vészhelyzet adódik, a megtakarításod segíthet fedezni a rendszeres havi hitel- és hitelkártyaszámláidat.

• Mindig időben fizesd a számlákat: Tudjuk, hogy ez nyilvánvaló, de őszintén szólva néha könnyebb mondani, mint megtenni. Néha-néha egy napot késve fizetni nem nagy ügy, de az idő többi 99%-ában minden hónapban teljes egészében és időben ki kell fizetned a számláidat, hogy megmutasd, hogy anyagilag felelős vagy. Állíts be egy ismétlődő figyelmeztetést a telefonodon, vagy írj jegyzeteket a határidőnaplódba, hogy biztosan emlékezz rá.

• Használd minimálisan a hitelkártyákat: Különösen akkor, amikor még csak most kezded, nem akarsz nagy összegű vásárlásokat eszközölni a magas kamatozású hitelkártyáidon. Ehelyett idővel folyamatosan építsen hitelt azáltal, hogy havonta kisebb összegű vásárlásokat hajt végre a kártyáin, és azokat teljes egészében kifizeti.

• Kerülje az új számlák megnyitását: Annak érdekében, hogy ne tűnjön pénzügyi kockázatnak a hitelezők szemében, kerülje az új számlák megnyitását a hiteltörténet első évében. Egy hitelkártya, amelyet minden hónapban törleszt, teljesen rendben van, de több hitelkártya birtoklása rögtön az elején kockázatosnak tűnhet.

• Figyelje a hiteljelentéseket: Ellenőrizze továbbra is a hitelpontszámát egy (biztonságos) harmadik féltől származó szolgáltatás segítségével egész évben, hogy megbizonyosodjon arról, hogy kemény munkája kifizetődik, és minden évben kérje ki a hivatalos jelentéseket. Ez segít azonosítani a javításra szoruló területeket, és meggyőződhet arról, hogy nem hanyagol el egyetlen hitelszámlát sem.

A hitelvilágban való elindulás bonyolult lehet, de vannak emberek, akik segíthetnek Önnek – mint a mi csapatunk a CreditRepair.com-on. Tekintse meg hitelképzési szolgáltatásainkat, hogy többet tudjon meg arról, hogyan növelheti induló hitelpontszámát, és látogasson el hiteljavítási megoldásainkhoz szakértői segítségért.