Mi az a hitelreferencia? Fogalommeghatározások és példák

A hitelreferencia olyan dokumentum, amely a hiteligénylő hiteltörténetét mutatja be, és gyakran használják a bérleti kérelmek alátámasztására is. A hitelreferencián szereplő információk megmutatják a kérelmező hiteltörténetét, így a hitelezők és a bérbeadók meg tudják állapítani, hogy a kérelmező valószínűleg időben fog-e fizetni. Ha például a hitelreferencia azt jelzi, hogy a kérelmező időben és megfelelő módon fizette tartozásait és egyéb kötelezettségeit, a hitelező vagy a bérbeadó hajlamosabb lesz jóváhagyni a kért kérelmet. Ha azonban a hitelreferencia azt mutatja, hogy a kérelmező nem fizette ki időben vagy nem a megfelelő összegben a fennálló kötelezettségeit, a hitelező vagy a bérbeadó elutasíthatja a kérelmet, mivel az illető kötelezettségnek minősülne.

Mikor van szükség hitelreferenciákra

Hitelreferenciákat akkor kérnek, amikor az egyén kölcsönt kér egy hitelezőtől vagy egy szolgáltatás igénybevételét kéri. Számos olyan helyzet van, amikor hitelreferenciát lehet kérni. A leggyakoribb helyzetek közül néhány:

• Hitelkérelmek.

  Amikor egy magánszemély vagy vállalkozás hitelért folyamodik, a hitelezők szinte mindig kérnek hitelreferenciát. Ezekből a referenciákból a hitelező megtudhatja, hogy a kérelmező vissza fogja-e fizetni a hitelezőtől felvett pénzt.

• Bérleti kérelmek.

  A bérbeadók gyakran kérnek hitelreferenciákat a bérleti kérelmekhez. A hiteltörténetben bemutatott információk lehetővé teszik az ingatlantulajdonosok számára annak megállapítását, hogy a bérlőjelöltek időben teljesítik-e a kifizetéseket.

• Közüzemi szolgáltatások.

  A hitelreferenciákat gyakran kérik közüzemi szolgáltatások, például áram-, gáz-, kábel- vagy telefonszolgáltatások esetében is. Az ilyen szolgáltatásokat nyújtó társaságok a számlák aktiválása előtt hitelreferenciát kérhetnek annak megállapítása érdekében, hogy Ön korábban időben és megfelelően fizetett-e hasonló szolgáltatásokért.

A hitelminősítések típusai

A hitelminősítés leggyakoribb típusa a hiteljelentés. Ez a dokumentum a kérelmező hiteltörténetéről szóló beszámoló. A hitelinformációs irodák, köztük az Equifax, a TransUnion és az Experian magánszemélyek számára nyújtanak hiteljelentéseket, míg a hitelminősítő intézetek, köztük a Standard & Poor’s (S&P), a Fitch Group és a Moody’s vállalkozások számára nyújtanak hiteljelentéseket.

A hiteljelentések nem az egyetlen típusú hitelreferenciák. A referenciák közé tartozhatnak megbízható forrásokból, például egy hitelkártya-társaságtól, egy korábbi bérbeadótól vagy egy közüzemi szolgáltatótól kiállított levelek is, amelyek az Ön hitelképességét illusztrálják. A hitelreferenciák ezen formái felhasználhatók olyan magánszemélyek vagy szervezetek hitelképességének bizonyítására, amelyek nem rendelkeznek elegendő hitelreferenciával a hiteljelentéseikben, mint például az első üzleti vállalkozásukhoz kölcsönt igénylő vállalkozók vagy az első lakásukat bérelni próbáló friss diplomások.

Ha pénzintézettől kíván kölcsönt felvenni, lakást bérelni vagy szolgáltatásokat biztosítani, fontos tudni, hogy milyen típusú hitelreferenciákat használhat.

Hitelreferenciák

A körülményektől függően számos dokumentum használható hitelreferenciaként. Az alábbiakban kiemeljük a hitelreferenciaként leggyakrabban használt dokumentumokat és az egyes lehetőségek hatékonyságát.

Hiteljelentés

A hiteljelentések a leggyakrabban használt hitelreferenciák. Ezek egyben a legfontosabb referenciák is, mivel részletes áttekintést nyújtanak a kérelmező hiteltörténetéről. A hiteljelentések képezik a hitelpontszámok alapját, és valamennyi hitelintézet használja őket a kérelmező jóváhagyásával kapcsolatos kockázat meghatározásához.

A hitelezőkön kívül számos más szervezet is kérhet hiteljelentést. Például a bérbeadók a kérelem jóváhagyása előtt értékelhetik a leendő bérlő hiteljelentését; a munkáltatók a felvétel előtt megtekinthetik a leendő munkavállaló hiteljelentését. A biztosítótársaságok gyakran felülvizsgálják az új és meglévő ügyfelek hiteljelentését, mielőtt árajánlatot adnának egy új vagy megújított biztosítási kötvényre.

A hiteljelentések rendkívül hatékony hitelreferenciák. Értékes információkat tartalmaznak az egyén hitelképességére vonatkozóan, amelyek felhasználhatók az egyén megbízhatóságának bemutatására.

Újdonság: Hiteltörténetének átvitele az Egyesült Államokba

A Nova Credit segítségével mostantól lefordíthatja nemzetközi hiteltörténetét egy egyenértékű jelentéssé az amerikai hitelezők számára. A vállalatok a Nova Credit partnereként közvetlenül beépítik ezt az információt a kérelmezési folyamatba, és megkönnyítik Önnek a hitelkártyák, hitelek és egyéb termékek jóváhagyását. Amint az Ön által megszerzett hitel segítségével létrehoz egy amerikai hitelszámlát, elkezdheti a helyi hiteltörténet építését.

A Nova Credit jelenleg Ausztráliában, Brazíliában, Kanadában, Indiában, Mexikóban, Nigériában, Dél-Koreában, Kanadában, Mexikóban és az Egyesült Királyságban csatlakozik a nemzetközi hitelinformációs irodákhoz.

Vagyoni dokumentáció

A vagyoni dokumentáció hitelreferenciaként is szolgálhat. Ezeket a dokumentumokat az a pénzügyi intézmény állítja ki, amely az egyén vagyonát, például megtakarítási számláit, nyugdíjalapjait, részvényeit és kötvényeit kezeli.

A vagyon igazolja a leendő kérelmező hitelképességét. Például azok a személyek, akik jelentős vagyonnal rendelkeznek, valószínűleg hatékonyan gazdálkodnak a pénzükkel, és ezért valószínűleg felelős hitelfelvevők lesznek. Meg kell kérnie a vagyonát kezelő pénzintézeteket, hogy nyújtsanak be nyilvántartásokat, és azokat a leendő hitelezők rendelkezésére bocsássák.

A vagyoni dokumentáció rendkívül hatékony hitelreferenciának számít.

Pénzügyi támogatói dokumentáció

A pénzügyi támogatói dokumentáció szintén hitelreferenciaként szolgálhat. Ez a fajta dokumentáció hasonló a vagyoni dokumentációhoz, azonban ahelyett, hogy egy magánszemély vagyonát szemléltetné, egy gazdálkodó szervezet vagyonát emeli ki. Például azok, akik pénzügyileg támogatnak egy vállalkozást, olyan dokumentációt nyújthatnak be, amely bemutatja a vállalkozás tőkéhez való hozzáférését.

A hitelreferenciát igénylő hiteleket vagy szolgáltatásokat igénylő vállalkozások tulajdonosai kérhetik befektetőiktől, hogy nyújtsanak be olyan nyilatkozatokat, amelyek bemutatják a vállalkozás rendelkezésére álló tőke összegét.

A finanszírozói támogató dokumentumok igen hatékony hitelreferenciának számítanak.

Karakterreferenciák

Végül a karakterreferenciák is felhasználhatók hitelreferenciaként. Bár az ilyen típusú hitelreferenciák nem olyan hatékonyak, mint a hiteljelentések, a vagyoni dokumentáció és a finanszírozói támogatás, mégis hasznosak lehetnek.

A karakterreferenciák olyan megbízható források által kiállított dokumentumok, mint például korábbi bérbeadók, korábbi munkáltatók és közüzemi szolgáltatók, amelyekkel az egyénnek számlái voltak. A jellemreferencia rávilágít azokra a tapasztalatokra, amelyeket az adott személy vagy szervezet a kérelmezővel kapcsolatban szerzett. Információt nyújthat a pályázó jelleméről és arról, hogy mennyire felelős a fontos feladatok kezelésében. Bár nem nyújtanak részletes információt az egyén múltbeli pénzügyi kötelezettségeiről, a személyiségreferenciákat benyújtók bemutathatják, hogy a kérelmező sikeresen kezelte-e a különböző kötelezettségeket, beleértve az adósságok kifizetését is.

A jellemreferenciák kontextust adhatnak az egyén pénzügyi hátterére vonatkozó egyéb összetevőkhöz, és segíthetnek a hitelképesség megállapításában.

Hitelreferencia javaslatok

A hitelreferencia benyújtása az információt kérő szervezetnek vagy személynek nem elegendő annak hatékonyságának biztosításához. A referenciának sikeresen illusztrálnia kell az Ön hitelképességét ahhoz, hogy hatékony legyen. Az alábbiakban olyan javaslatokat kínálunk, amelyekkel javíthatja hitelreferenciái sikerességét, és növelheti esélyeit egy hitel, egy szolgáltatás, egy bérlemény vagy bármely más szolgáltatás megszerzésére, amelyet szeretne megszerezni.

Követnie kell a hiteljelentését

A hiteljelentés a legszélesebb körben használt hitelreferencia, és nagy hatással van egy hitel- vagy bérleti kérelem, illetve egy szolgáltatásigénylés kimenetelére.

Nézze át gyakran a hiteljelentését. Számos olyan eszköz létezik, amely ingyenes hiteljelentés-értékelést biztosít. Győződjön meg arról, hogy a jelentések hibátlanok és nem tartalmaznak csalásra utaló jeleket, mivel mindkettő csökkentheti a hitelpontszámát. Ha problémákat észlel, lépjen kapcsolatba az adott hitelinformációs irodával a problémák orvoslása érdekében. Létfontosságú, hogy hitelpontszáma megfelelő legyen, mivel a hitelezők, szolgáltatók, bérbeadók és még a munkáltatók is nagyobb valószínűséggel hagyják jóvá a kérelmeit, ha hitelképessége megfelelő.

Munkálkodjon hitelképességének javításán

Ha hitelképessége nem tökéletes, próbáljon javítani rajta. A számlák időben történő befizetése, az adósságok törlesztése és a kintlévőségek megszüntetése pozitív hatással lehet a hitelpontszámára. Tartózkodjon a jövőbeni adósságok felvételétől, különösen akkor, ha hitelt szeretne felvenni. Ha mégis új adósságot, például hitelkártyát vesz fel, ügyeljen arra, hogy azt bölcsen kezelje. Ha a jelenlegi hiteljelentése hiányos, fontolja meg a hitelépítést egy fedezett hitelkártyával. Ez a fajta hitelkártya hatékony módja lehet a hitelképesség megteremtésének, ha felelősségteljesen használja.

Használja a személyi referenciákat hitelképességének bemutatására

A személyi referenciáknak ugyan nincs akkora súlyuk, mint a hiteljelentésnek és más hatékonyabb hitelreferenciáknak, mégis értékes eszközök lehetnek. A jellemreferenciák megmagyarázhatnak minden olyan aggályt, amely az Ön hiteltörténetével kapcsolatos. A jellemreferenciák azt is szemléltethetik, hogy képes-e kezelni a felelősséget, ami különösen hasznos lehet a korlátozott vagy nem létező hiteltörténettel rendelkező személyek számára.

Megfontolás kérése

Ha hitel- vagy szolgáltatási kérelmét elutasították, kérheti a kérelmét elutasító szervezetet, hogy vizsgálja felül kérelmét. Küldje el az újbóli elbírálási kérelmet, megbízható személyi referenciákkal együtt, annak a szervezetnek, amely elutasította az eredeti kérelmét. Fejtse ki azokat a hiányosságokat, amelyek az eredeti kérelme elutasításához vezettek. Mutassa be az enyhítő körülményeket alátámasztó dokumentumokat. Küldjön olyan jellemreferenciákat, amelyek rávilágítanak a korábbi adósságok és egyéb kötelezettségek kezelésében elért eredményeire. Ezek a dokumentumok arra ösztönözhetik a szervezetet, hogy az Ön kérelmére adott eredeti válaszát az Ön javára módosítsa.

Hogyan szerezzen hitelreferencia levelet

Ha hitelt, szolgáltatást vagy bérleményt igényel, valószínűleg hitelreferenciát kérnek Öntől. Fontos, hogy tudja, hogyan biztosítsa a referenciát úgy, hogy az megfeleljen az azt igénylő hitelező vagy szolgáltató követelményeinek.

A következő tippek segítségével biztosíthatja a hitelreferenciát, és biztosíthatja, hogy az megfeleljen az igénylő személy vagy szervezet követelményeinek.

A követelmények megerősítése

Ellenőrizze a hitelező, a bérbeadó vagy a szolgáltató referenciakövetelményeit. Ha a levél nem felel meg a szervezet követelményeinek, akkor nem lesz nagy hatása, és nem biztos, hogy javítja a pozitív válasz esélyeit.

A referencialevelet igénylő szervezetek egy része sablonokat kínál, amelyeket a korábbi hitelezők, szolgáltatók, munkáltatók és más megbízható források kitölthetnek a szükséges információkkal.

Kérés elküldése

Vegye fel a kapcsolatot azzal a korábbi munkáltatóval, szolgáltatóval, bérbeadóval vagy más megbízható személlyel, akit jellemreferenciaként kíván használni. Ha beleegyezik, hogy referenciát adjon, ossza meg vele az utasításokat vagy egy mintát, hogy biztosítsa, hogy megfeleljen a hitelminősítő levél követelményeinek.

Kibocsátási engedély

A számlatörténetre vonatkozó információk kiadásához engedélyre lehet szükség. Tudja meg, hogy valóban ki kell-e adnia az engedélyt, és ha igen, hogyan adja meg az engedélyt. Előfordulhat, hogy az engedélyt online adhatja ki, vagy például bizonyos űrlapok kitöltésére is szükség lehet.

Mit tartalmaz egy referenciabizonyítvány

A referenciabizonyítványban szereplő információk eltérőek, mivel az egyes szervezetek eltérő adatokat igényelnek. Emiatt fontos, hogy ellenőrizze a kérő személlyel vagy szervezettel, hogy mit kell tartalmaznia.

A kérvényező általában egy formanyomtatványt biztosít, amelyet a referencialevél szállítójának kell kitöltenie. Ha nem kap sablont, győződjön meg arról, hogy a levél a kibocsátó levélpapírját tartalmazza. A referencialevélben gyakran kért legfontosabb információk a következők:

• A levél kibocsátójával fennálló kapcsolatának minősége; például előfordulhat, hogy az adott személy hitelkeretet adott Önnek, kábelt szolgáltatott Önnek, vagy ingatlant adott bérbe Önnek.

• A kibocsátóval fennálló kapcsolat hossza.

• Fizetési adatok, például, hogy általában időben és a szükséges összegben teljesíti-e a fizetéseket, vagy például késedelmesen és nem a szükséges összegben teljesíti-e a fizetéseket.

• Számlaszámok, ha van ilyen.

• A jellemzően fizetett összeg.

• A fennálló tartozás teljes összege.

Az, hogy egy hitelreferencia levél milyen információkat tartalmaz, a levelet kérő magánszemély vagy vállalat egyedi igényeitől függ.

Hitelreferencia levélminta

A hitelreferencia levélnek nem kell hosszúnak lennie, csak meg kell felelnie a levelet kérő követelményeinek, és tartalmaznia kell a szükséges információkat.

Három példa a hitelreferencia levélre a következő:

Referencia 1

(A kérelmező neve) 2001 óta ügyfelünk. Ez idő alatt időben teljesítette a megfelelő összegű fizetéseket. Késedelmes fizetésekről vagy hiányzó fizetésekről nem érkezett feljegyzés.

Hivatkozás 2

(Szervezet neve) 2001 óta dolgozik velünk. A szervezet folyamatosan vásárolt tőlünk készleteket, és minden megvásárolt készletért időben fizetett. Eddig összesen 243 000 USD-t fizettek ki a megrendelt készletekre. A szervezet számláját soha nem függesztették fel semmilyen okból.

Hivatkozás 3

(A vállalat neve) 2001-ben hitelkeretet igényelt pénzintézetünknél. A jóváhagyott hitelkeret teljes összege 150 000 dollár volt. A hitelkeret jelenlegi tartozása 3.432 dollár. Eddig minden kifizetést időben megkaptunk, és minden kifizetés teljes egészében megtörtént. Késedelmes fizetésekről vagy hiányzó fizetésekről nem érkezett jelentés.

Hogyan javíthatja a pozitív válasz esélyét

Ha hitelt, bérleményt igényel, egy cég szolgáltatását igényli, állásra pályázik, vagy bármi mást tesz, amihez hitelreferenciára van szükség, az a célja, hogy pozitív választ kapjon. A hitelreferencia segítheti vagy ronthatja az esélyeit arra, hogy a kívánt eredményt kapja. A következő tippek javíthatják a pozitív eredmény esélyeit.

Tudjon meg minden lényeges információt

Az információk kiadása előtt győződjön meg arról, hogy pontosan milyen típusú információt igényel a hitelreferenciát kérő. Ha elmulasztja megadni a szükséges adatokat, az ronthatja a pozitív válasz esélyeit, még akkor is, ha a hitele jó hitelképességű.

Adja meg időben az információkat

Ha határidőt adnak meg, győződjön meg róla, hogy minden kért információt jóval korábban összegyűjtött. Ha nem adnak meg határidőt, akkor is az az érdeke, hogy a lehető leghamarabb adja meg a kért információkat.

Terjesszen felvilágosítást

Ha a hitelreferenciák nem festenek pozitív képet az Ön hitelképességéről, próbálja meg tisztázni az enyhítő körülményeket. Ha a hitelminősítésében munkahelye elvesztése vagy betegsége miatt késedelmes fizetések szerepelnek, tegye ezt világossá, és nyújtson be igazoló dokumentumokat.

Legyen átlátható

Ne próbáljon meg semmit eltitkolni. Ha hitelreferenciákról van szó, az információk ellenőrizhetők és megerősíthetők. Az információk meghamisítása negatívan befolyásolhatja a hitelező, a bérbeadó vagy a szolgáltató döntését. Minél átláthatóbb, annál nagyobb az esélye arra, hogy pozitív választ kapjon.

Még többet a Nova Credit-től:

A legjobb hitelkártyák hiteltörténet nélkül

A legjobb fedezett hitelkártyák 2020-ban

Hogyan kaphatsz hitelkártyát TAJ szám nélkül

Hogyan használd a hitelkártyákat, hogy hiteltörténet építése

Hogyan építsünk hitelt az USA-ban

Hogyan kapjunk társadalombiztosítási kártyát

Hogyan kapjunk lakást hiteltörténet nélkül

No credit check cell phone plans