Íme, mire számíthat, ha hitelezője manuálisan vizsgálja a hitelét.
Az Ön pénzügyi adatainak összegyűjtése
Mielőtt az underwriter eldöntené, hogy Ön jogosult-e a jelzáloghitelre, meg kell értenie az Ön pénzügyi helyzetét. A hitelezője elég sok dokumentációt fog kérni Öntől, ha manuálisan írja alá a hitelét. Néhány dolog, amit esetleg be kell nyújtania:
- Legfeljebb 12 havi bankszámlakivonatokat
- Több éves adóbevallásokat
- Az önéletrajzát vagy önéletrajzát (hogy az underwriter ellenőrizze a munkaviszonyát)
- Számlainformációkat a nyugdíjszámlájáról vagy adóköteles brókerszámlájáról
- Minden egyéb vagyonának igazolását, mint például járművek vagy lakások
- Legutóbbi fizetési csekkek, amelyek bizonyítják, hogy állandó, megbízható jövedelemmel rendelkezik
- Nyereség- és veszteségelszámolás, ha önfoglalkoztató vagy kisvállalkozás tulajdonosa
Az Ön feladata, hogy a hitelezőnek minden szükséges dokumentumot vagy információt megadjon. A gyorsabb döntés érdekében minden ilyen dokumentáció legyen kéznél, mielőtt a hitelezője kérné.
A hiteljelentésének áttekintése
A hiteljelentése információkat tartalmaz az adósságokhoz való viszonyáról. A hiteljelentése megmutatja a hitelezőjének az olyan dolgokat, mint az Ön nevén lévő hitelek és hitelszámlák, és információkat tartalmaz az ezeken a számlákon elmaradt vagy késedelmes fizetésekről is. Amikor a hitelbiztosító megnézi a hiteljelentését, nem csak a hitelpontszámát nézi. Ehelyett a hitelnyújtó azt vizsgálja, hogy van-e a múltjában következetes, időben történő fizetés.
Ha nincs semmilyen tétel a hiteljelentésében, a hitelnyújtó kérheti Öntől a korábbi kifizetések igazolását. A bérleti díj, a közüzemi díjak vagy akár a biztosítási díjak időben történő kifizetéséről szóló feljegyzések növelhetik a jóváhagyás esélyeit a kézi hitelbírálat során.
Ebben a szakaszban a hitelező kérhet Öntől egy magyarázó levelet. Ez egy Ön által írt személyes levél, amely magyarázatot ad a hiteljelentésében szereplő valamely tételre. Tegyük fel, hogy a hiteljelentésében szerepel egy elárverezés vagy csőd – a hitelezője tudni szeretné, hogy mi történt.
Ne pánikoljon, és ne vegye magára, ha a hitelezője magyarázatot kér a hiteljelentésében szereplő valamely tételre. A magyarázó levél kérése nem fogja megakadályozni, hogy jelzáloghitelt kapjon. Éppen ellenkezőleg, ez a kérés azt jelenti, hogy a hitelezője továbbra is fontolóra veszi, hogy hitelhez jusson. Ha nem felelne meg, a hitelező ehelyett egyenesen elutasítaná Önt. Írjon egy rövid, közvetlen levelet, amelyben megmagyarázza az esetleges eltéréseket, hogy a kérelmét a pályán tartsa.
Jövedelmének és vagyonának áttekintése
A következő lépésben a hitelező megnézi a személyes jövedelmét és vagyonát. A hitelezője megnézi, hogy mennyi pénze van, és összehasonlítja azzal, hogy mennyit kell havonta fizetnie, ha kölcsönt adnak Önnek.
A hitelbiztosítója esetleg felkeresi a munkáltatóját, hogy többet tudjon meg az Ön által keresett bónuszokról, túlórákról vagy jutalékokról. Arra is rákérdezhetnek, hogy milyen múltja van a vállalatnál, és mióta dolgozik ott. Ennek célja annak megállapítása, hogy mekkora a valószínűsége annak, hogy a közeljövőben elhagyja a munkahelyét. Kevésbé valószínű, hogy elveszíti az állását, és elmarad a kifizetésekkel, ha hosszú múltra tekint vissza a munkáltatójánál.
Az ön biztosítója ebben a szakaszban a vagyonát is megvizsgálja. Minden, ami az Ön tulajdonában van, és jelentős értékkel bír, eszköznek minősül. A bankban lévő készpénz a legnyilvánvalóbb példa a vagyontárgyakra, de az ajánlatkérő meg fogja vizsgálni a nyugdíj- és brókerszámláit is. A vagyonelemzés célja annak biztosítása, hogy Ön képes legyen fedezni a zárási költségeket, az előleget és a hiteltörlesztést.
A tartozásainak és kötelezettségeinek áttekintése
A hitelezője ezután megvizsgálja a tartozásait és pénzügyi kötelezettségeit. Az egyik első dolog, amit a hitelbiztosító kiszámít, az Ön adósság/jövedelem aránya. Az Ön DTI-aránya azt írja le, hogy havi jövedelmének mekkora része megy el a kiadásokra. Ha jövedelmének nagy része olyan dolgokra megy el, mint a hitelkártya-, bérleti és hiteltörlesztés, akkor a DTI-aránya nagyon magas lesz. Alacsonyabb lesz a DTI-arány, ha a számlák kifizetése után marad jövedelme. A hitelezők szeretik látni az alacsony DTI-arányt, mert azt jelzi, hogy Ön nem túlterhelt a számlák havi kifizetésében.
A hitelnyújtók más, rendszeresen ismétlődő pénzügyi kötelezettségeket is megvizsgálnak. Tegyük fel, hogy Ön gyermektartást, adóhátralékot vagy egyéb bírósági ítéleteket fizet. A hitelezője ezt is figyelembe fogja venni a döntésében. Az ajánlatkérő tudni akarja, hogy a jövőben is képes lesz-e megfizetni a jelzáloghitelét, és az összes tartozását is fedezni tudja.
Az Ön biztosítékainak áttekintése
Végül az adósbiztosító figyelembe veszi az Ön biztosítékait – ez az Ön előlegét és az ingatlan értékét jelenti.
Minél nagyobb az Ön előlege, annál kisebb kockázatot jelent a hitelező számára. Kevesebb kölcsönt vesz fel, ha nagyobb összegű előleget visz a záróasztalhoz. Nem kell a teljes 20%-os előleg, de szinte mindig szükség van legalább 3%-os előlegre. Ennek az előlegnek a megtakarításaiból vagy ajándékból kell származnia, ha a hitel típusa ezt lehetővé teszi. Ha hitelt vesz fel az előleg kifizetéséhez, az a hitelező számára kockázatot jelent.
Az ajánlatkérő átfésüli a bankszámlakivonatokat, hogy megállapítsa, honnan származik az előleg. A nagy vagy hirtelen befizetések piros zászlót jelentenek. Előfordulhat, hogy magyarázó levelet kell írnia a szokásos jövedelmén kívüli szokatlan befizetésekről. Dokumentációra is szükséged lesz az állításod alátámasztására.
Tegyük fel például, hogy elad egy autót, és a pénzt befizeti a bankszámlájára. Az értékbecslője kérheti, hogy lássa a tulajdonjog átruházását és az eladásról szóló igazolást. Lehet, hogy annak a személynek, aki átadta Önnek, írnia kell egy levelet, amelyben megerősíti, hogy a pénz nem kölcsön.
Végül a hitelezője lakásértékelést fog kérni az ingatlanáról. Az értékbecslés során egy otthonérték-szakértő körbejárja az ingatlanát, és hivatalos értékbecslést ad. A hitelezők azért kérnek értékbecslést, mert nem akarnak több pénzt kölcsönözni, mint amennyit otthona ér. Előfordulhat, hogy módosítania kell az ajánlatát, vagy nagyobb összegű előleget kell befizetnie, ha az értékbecslés alacsony értéket mutat.