Mi az automatizált kockázatvállalás?
A számítógép által generált jelzáloghitel kockázatvállalási döntések a leggyakoribb módja a lakáshitel jóváhagyásának.
A jelzáloghitel-kérelem (Fannie Mae 1003-as nyomtatvány) adatait feltöltik egy automatizált hitelbírálati rendszerbe (AUS), amely lekérdezi a releváns adatokat, például a hitelfelvevő hiteltörténetét, és logikai alapú hiteldöntést hoz.
Az automatizált kockázatvállalási rendszerek a rendszerbe beküldött információk alapján szinte azonnali hitelengedélyezési vagy elutasító döntést hozhatnak.
Az automatizált kockázatvállalási rendszerek bevezetése jelentős időt takarít meg a lakáshitelezési szakembereknek, mivel a manuális kockázatvállalás akár 60 napot is igénybe vehet.
Az időmegtakarítás mellett az automatizált hitelbírálat azért is előnyös, mert algoritmusokon alapul, kiküszöbölve az emberi elfogultságot.
Találja meg a megfelelő hitelezőt. Találja meg a megfelelő hitelt. Kérjen segítséget most!
Fannie Mae – Desktop Underwriter (DU)
A Federal National Mortgage Association (FNMA) a legtöbbek által Fannie Mae néven ismert. A Fannie Mae küldetése, hogy minimális hitelezési normákat és likviditást teremtsen a jelzáloghitelező közösségben azáltal, hogy jelzáloggal fedezett értékpapírokat vásárol, hogy tőkét szabadítson fel a hitelezők számára, hogy aztán újra megfordulhassanak és hitelezhessenek.
A lakáshitelek minőségének következetessége érdekében a Fannie Mae kidolgozott egy sor kockázatvállalási irányadó szabványt, amelyek a hitelezők számára útmutatást nyújtanak a kockázat legjobb értékeléséhez, hogy a nemteljesítés lehetősége kiszámítható szintre csökkenjen.
A jelzáloghitelek kockázatvállalásának iparági szabványát egy automatizált kockázatvállalási rendszer (AUS), az úgynevezett Desktop Underwriter (DU) kezeli.
Találja meg a megfelelő hitelezőt. Találja meg a megfelelő hitelt. Kérjen segítséget most!
Freddie Mac – Loan Product Advisor (LPA)
A Federal Home Loan Mortgage Loan Corporation, ismertebb nevén a Freddie Mac 2016 nyarától a Fannie Mae automatizált kockázatvállalási rendszerének (AUS) alternatíváját kínálja Loan Product Advisor néven. Korábban Loan Prospector (LP) néven volt ismert.
A Loan Prospector a Fannie Mae kockázatelbírálási standardjainak nagy részét követi, olyan markáns különbségekkel, amelyek lehetővé tennék a tapasztalt és képzett hitelezési szakemberek számára, hogy a hitelkérelmet olyan automatizált kockázatelbírálási rendszerbe helyezzék, amely a legjobb esélyt nyújtja a jóváhagyásra.
A Fannie Mae DU-jéhez hasonlóan az LP egy algoritmus alapú automatizált hitelbírálati rendszer, kisebb különbségekkel a kockázatelemzés és -értékelés módjában.
Találja meg a megfelelő hitelezőt. Találja meg a megfelelő hitelt. Kérjen segítséget most!
Fannie Mae-t vagy Freddie Mac-et használjak?
A Fannie Mae és a Freddie Mac automatizált kockázatvállalási rendszerei között a leggyakoribb különbségek általában a jövedelem- és foglalkoztatási elemzés és dokumentáció területén jelentkeznek, egyéb kockázatértékelési árnyalatok mellett.
A Freddie Mac például az FHA által biztosított hitelekhez hasonlóan engedélyezi a nem lakásban élő társaláírókat, míg a Fannie Mae nem teszi lehetővé, hogy az otthon nem élő társaláíró jövedelmét felhasználja a minősítéshez.
A másik gyakori különbség a Fannie Mae és a Freddie Mac között a foglalkoztatás és a jövedelem ellenőrzése körül van. A Fannie Mae minimális foglalkoztatási és jövedelmi normái 2 éves múltat követelnek meg, változó jövedelemmel, például túlórákkal, bónuszokkal és jutalékokkal, 24 hónap átlagában. A Freddie Mac bizonyos esetekben csak 1 éves visszatekintést követel meg a foglalkoztatásról és a jövedelemről.
Megtalálni a megfelelő hitelezőt. Találja meg a megfelelő hitelt. Kérjen segítséget most!
Ez a finom különbség nagyon jól jön, ha Ön önálló vállalkozó, és a legutóbbi adóévben lényegesen több jövedelmet szerzett, mint az előző adóévben. A Fannie Mae megkövetelné, hogy ezt a jövedelmet 2 év alatt átlagolják, míg a Freddie Mac lehetővé teheti, hogy csak a legutóbbi évet használja a minősítéshez.
A Fannie Mae vezető szerepet lépett fel a csődeljárás, a rövidre eladás, az árverezés vagy az árverezés helyettesítését szolgáló okirat után vásárló bumerángvásárlók számára nyújtott hitellehetőségek biztosításában.
Nem kapott hitelengedélyt?
A lakáshitel igénylésekor az automatikus kockázatelbírálási döntés csak az első lépés. Mivel a DU egy algoritmus alapú számítógépes program, könnyen manipulálható, vagy befolyásolható az Ön által a rendszerbe és a hitelkérelmében megadott információkkal.
Megtalálni a megfelelő hitelezőt. Találja meg a megfelelő hitelt. Kérjen segítséget most!
Nagyon sok hitelező megköveteli, hogy a hitelkérelemben szereplő összes információ alátámasztásához szükséges dokumentációt nyújtsa be. Egyes hitelezők hajlandóak hitelengedélyt adni Önnek anélkül, hogy dokumentálnák a hitelbírálati rendszerbe benyújtott összes információt.
Minden esetben dokumentációt kell benyújtania a jelzáloghitel-kérelemhez szükséges összes információ alátámasztására, érvényesítésére vagy egyéb módon történő igazolására, különben valójában nem kap jóváhagyást.
Az automatizált hitelbírálati jóváhagyás csak annyira pontos, mint a rendszerbe bevitt információk, és csak annyira lesz megbízható, mint a hitelkérelemben szereplő információk alátámasztására benyújtott dokumentáció.
A hitelbírálati dokumentációs követelmények
A minősítő dokumentációs követelmények meglehetősen egységesek az egész iparágban, és a Fannie Mae, Freddie Mac, FHA és más automatizált hitelbírálati jóváhagyásokra vonatkoznak.
Találja meg a megfelelő hitelezőt. Találja meg a megfelelő hitelt. Kérjen segítséget most!
- Név, születési dátum, társadalombiztosítási szám
- 2 éves lakóhelyi előzmények
- 2 éves foglalkoztatási előzmények
- 2 éves jövedelmi dokumentáció (W2-ek vagy adóbevallások)
- Az elmúlt 30 napra vonatkozó fizetési csekkek minden hitelfelvevő esetében
- Az elmúlt 60 napra vonatkozó vagyonkimutatások
- A záráshoz szükséges összes pénzeszköz forrása (eszközök, támogatás, ajándékok, hitelek)
Kézi kockázatvállalás és enyhítő körülmények
Mi történik, ha nem kap automatikus kockázatvállalási jóváhagyást? Feltételezve, hogy a hitelező minden adatot pontosan bevitt, az automatizált döntés elég egyértelmű lesz, hogy milyen tényezőket ítélt túl kockázatosnak ahhoz, hogy jóváhagyó/jogosult döntést hozzon. Ez az iránymutatás felhasználható a jóváhagyás megszerzéséhez szükséges legjobb eljárás meghatározásához.
Néha az automatizált jóváhagyás azon alapul, hogy a hitelező képes megmagyarázni bizonyos dolgokat a kérelemmel kapcsolatban. Ez nagyon gyakori, ha a múltban pénzügyi nehézségek merültek fel, beleértve a csődöt, az árverezést, a rövid lejáratú eladást vagy az árverezés helyettesítését.
Hamis jóváhagyások akkor fordulhatnak elő, ha a hitelügyintéző olyan információkat ad meg, amelyeket nem lehet dokumentálni. Másrészt, Hamis elutasítások akkor is előfordulhatnak, ha a hitelügyintéző pontatlan vagy hiányos információkat visz be az automatizált hitelbírálati rendszerbe.
Egyes esetekben vannak olyan enyhítő körülmények, amelyek kivételeket tesznek lehetővé a standard hitelbírálati irányelvek alól, amelyek lehetővé teszik a hitelügyintéző számára, hogy “dokumentálja” az egyébként elutasított hitelből való kilépést.
A manuális hitelbírálat nagyon ritka a Fannie Mae vagy a Freddie Mac hitelbírálati irányelvek használata esetén, és sok hitelező nem kínálja őket. Azonban FHA biztosított finanszírozás kínál automatizált, és kézi aláírás alternatívák hagyományos hitel kihívások, hogy egyszerűen nem tud átmenni Fannie vagy Freddie vizsgálat.