Gondolkodott már azon, hogyan dönt egy hitelező arról, hogy hitelt ad-e Önnek? A hitelezők évek óta hitelpontozási rendszereket használnak annak megállapítására, hogy Ön megfelelő kockázatot jelent-e a hitelkártyák, autóhitelek és jelzáloghitelek esetében. Manapság más típusú vállalkozások – köztük az autó- és lakásbiztosítók és a telefontársaságok – is hitelpontszámok segítségével döntenek arról, hogy kötnek-e Önnek szerződést vagy nyújtanak-e Önnek szolgáltatást, és milyen feltételekkel. A magasabb hitelpontszám azt jelenti, hogy Ön kevésbé kockázatos, ami viszont azt jelenti, hogy nagyobb valószínűséggel kap hitelt vagy biztosítást – vagy kevesebbet fizet érte.
A Federal Trade Commission (FTC), az ország fogyasztóvédelmi ügynöksége szeretné, ha tudná, hogyan működik a hitelpontozás.
Mi a hitelpontozás?
A hitelpontozás egy olyan rendszer, amelyet a hitelezők használnak annak eldöntésére, hogy adjanak-e Önnek hitelt. Segítséget nyújthat annak eldöntésében is, hogy milyen feltételeket kínálnak Önnek, illetve milyen kamatot kell fizetnie a hitelért.
A hiteljelentésből összegyűjtik az Önre és a hitelezési tapasztalataira vonatkozó információkat, például a számlafizetési előzményeket, az Ön számláinak számát és típusát, azt, hogy a számlákat az esedékesség időpontjáig befizeti-e, a behajtási intézkedéseket, a fennálló tartozást és a számlák korát. A hitelezők egy statisztikai program segítségével összehasonlítják ezeket az információkat a hasonló profilú fogyasztók hitel-visszafizetési előzményeivel. Egy hitelpontozási rendszer például pontokat ad minden olyan tényezőre, amely segít megjósolni, hogy ki fogja a legnagyobb valószínűséggel visszafizetni az adósságot. A pontok összessége – a hitelpontszám – segít megjósolni, hogy Ön mennyire hitelképes: mennyire valószínű, hogy Ön visszafizeti a kölcsönt, és az esedékességkor teljesíti a részleteket.
Néhány biztosítótársaság a hiteljelentés adatait más tényezőkkel együtt arra is felhasználja, hogy megjósolja a biztosítási kárigény benyújtásának valószínűségét és a kárigény összegét. Ezt az információt figyelembe vehetik, amikor arról döntenek, hogy adnak-e Önnek biztosítást, és hogy mekkora díjat számítanak fel. A biztosítótársaságok által használt hitelpontszámokat néha “biztosítási pontszámoknak” vagy “hitelalapú biztosítási pontszámoknak” nevezik.”
Hitelpontszámok és hiteljelentések
A hiteljelentése számos hitelpontozási rendszer kulcsfontosságú része. Ezért kritikus fontosságú, hogy meggyőződjön arról, hogy hiteljelentése pontos. A szövetségi törvény feljogosítja Önt arra, hogy 12 havonta egyszer ingyenes másolatot kapjon hiteljelentéseiről mindhárom nemzeti hiteljelentő társaságtól.
A tisztességes hiteljelentési törvény (FCRA) feljogosítja Önt arra is, hogy a nemzeti hiteljelentő társaságoktól megkapja hitelpontszámát. Ezek a cégek ésszerű díjat számíthatnak fel a pontszámért. Ha megvásárolja a pontszámát, gyakran tájékoztatást kap arról, hogyan javíthatja azt.
Az ingyenes éves hiteljelentés megrendeléséhez az egyik vagy az összes nemzeti hiteljelentő cégtől, valamint a hitelpontszám megvásárlásához látogasson el a www.annualcreditreport.com weboldalra, hívja az ingyenes 877-322-8228-as telefonszámot, vagy töltse ki az éves hiteljelentés-kérő űrlapot, és küldje el postán a következő címre:
Annual Credit Report Request Service
P. O. Box 105281
Atlanta, GA 30348-5281
Hogyan fejlesztik ki a hitelpontozási rendszert?
A hitelpontozási rendszer vagy modell kifejlesztéséhez a hitelező vagy a biztosító véletlenszerű mintát választ ki az ügyfelekből, és azt statisztikailag elemzi a kockázattal kapcsolatos jellemzők azonosítása érdekében. Ezután minden egyes jellemzőhöz súlyt rendelnek aszerint, hogy mennyire erős előrejelzője annak, hogy ki lenne jó kockázat. Minden vállalat használhat saját pontozási modellt, különböző hitel- vagy biztosítási típusokhoz különböző pontozási modelleket, vagy egy pontozó vállalat által kifejlesztett általános modellt.
Az egyenlő hitelezési lehetőségekről szóló törvény (ECOA) értelmében a hitelező pontozási rendszere nem használhat bizonyos jellemzőket – például faj, nem, családi állapot, nemzeti származás vagy vallás – tényezőként. A törvény lehetővé teszi a hitelezők számára az életkor használatát, de minden olyan hitelpontozási rendszernek, amely figyelembe veszi az életkort, egyenlő elbánásban kell részesítenie az idős kérelmezőket.
Mit tehet a pontszámának javítása érdekében?
A hitelpontozási rendszerek összetettek, és hitelezőkön vagy biztosítótársaságokonként, valamint a különböző hitel- vagy biztosítási típusok esetében eltérőek. Ha egy tényező megváltozik, az Ön pontszáma is változhat – de a javulás általában attól függ, hogy az adott tényező hogyan viszonyul a rendszer által figyelembe vett többi tényezőhöz. Csak a rendszert használó vállalkozás tudja, hogy mi javíthatja az Ön pontszámát az adott modell szerint, amelyet az Ön kérelmének értékelésére használnak.
Mindamellett a pontozási modellek általában a hiteljelentésben szereplő alábbi típusú információkat veszik figyelembe a hitelpontszám kiszámításához:
- Időben fizette a számláit? Számíthat arra, hogy a fizetési előzmények jelentős tényezőt jelentenek. Ha a hiteljelentésében szerepel, hogy késve fizette ki a számláit, beszedésre utaltak egy számlát, vagy csődöt jelentett, az valószínűleg negatívan befolyásolja a pontszámát.
- Kimerítette a hitelkeretét? Számos pontozási rendszer értékeli az Ön adósságállományát a hitelkeretéhez képest. Ha a tartozása közel van a hitelkeretéhez, az valószínűleg negatívan befolyásolja a pontszámát.
- Mióta van hitele? Általában a pontozási rendszerek figyelembe veszik az Ön hitelezési múltját. Az elégtelen hitelmúlt negatívan befolyásolhatja a pontszámát, de az olyan tényezők, mint az időben történő fizetés és az alacsony egyenleg, ellensúlyozhatják ezt.
- Igényelt mostanában új hitelt? Számos pontozási rendszer figyelembe veszi, hogy Ön a közelmúltban igényelt-e hitelt a hiteljelentésében szereplő “lekérdezések” alapján. Ha túl sok új számlát igényelt mostanában, az negatívan befolyásolhatja a pontszámát. Nem minden lekérdezés számít: például nem számítanak kötelezettségnek azok a hitelezők lekérdezései, akik figyelemmel kísérik az Ön számláját, vagy “előszűrt” hitelajánlatok megtétele céljából nézik a hiteljelentéseket.
- Hány hitelszámlája van, és milyen típusúak ezek a számlák? Bár általában előnyösnek tekintik, ha vannak kialakult hitelszámlái, a túl sok hitelkártya-számla negatívan befolyásolhatja a pontszámát. Ezenkívül számos pontozási rendszer figyelembe veszi, hogy milyen típusú hitelszámlákkal rendelkezik. Egyes pontozási modellek szerint például a pénzügyi társaságoktól felvett hitelek negatívan befolyásolhatják a hitelpontszámát.
A pontozási modellek nem csak a hiteljelentésben szereplő adatokon alapulhatnak. Jelzáloghitel igénylésekor például a rendszer figyelembe veheti többek között a foglaló összegét, a teljes adósságállományát és a jövedelmét is.
A pontszám jelentős javulása valószínűleg időbe telik, de megoldható. Ahhoz, hogy a legtöbb rendszer szerint javítsa hitelpontszámát, összpontosítson a számlák időben történő kifizetésére, a kintlévőségek törlesztésére és az új adósságoktól való távolmaradásra.
Megbízhatóak a hitelpontozási rendszerek?
A hitelpontozási rendszerek lehetővé teszik a hitelezők vagy biztosítótársaságok számára, hogy kérelmezők millióit következetesen értékeljék számos különböző jellemző alapján. Ahhoz, hogy statisztikailag érvényesek legyenek, ezeknek a rendszereknek elég nagy mintán kell alapulniuk. Általában eltérnek az őket alkalmazó vállalkozások között.
A megfelelően megtervezett hitelpontozási rendszerek általában gyorsabb, pontosabb és pártatlanabb döntéseket tesznek lehetővé, mint amilyeneket az egyes emberek képesek meghozni. És egyes hitelezők úgy alakítják ki a rendszereiket, hogy egyes kérelmezőket – azokat, akiknek a pontszáma nem elég magas ahhoz, hogy könnyen átmenjenek, vagy elég alacsony ahhoz, hogy teljesen megbukjanak – egy hitelmenedzserhez irányítják, aki eldönti, hogy a vállalat vagy a hitelező nyújt-e hitelt. Az átirányítás a hitelmenedzser és a leendő hitelfelvevő közötti megbeszélést és tárgyalást eredményezhet.
Mi történik, ha elutasítják a hitelt vagy a biztosítást, vagy nem kapom meg a kívánt feltételeket?
Ha elutasítják a hitelt, az ECOA előírja, hogy a hitelezőnek értesítést kell adnia Önnek a kérelem elutasításának konkrét okairól, illetve arról, hogy 60 napon belül kérésére joga van megtudni az okokat. Kérje a hitelezőt, hogy legyen konkrét: az elutasítás határozatlan és homályos indokai jogellenesek. Elfogadható indok lehet például az, hogy “alacsony volt a jövedelme” vagy “nem dolgozott elég régóta”. Az elfogadhatatlan indokok közé tartozik a “nem felelt meg a minimumkövetelményeinknek” vagy “nem kapott elég pontot a hitelpontozási rendszerünkben.”
Néha előfordulhat, hogy a hiteljelentésben szereplő információk miatt nem kaphat hitelt vagy biztosítást – vagy kedvezőtlenebb feltételeket kínálnak -. Ebben az esetben az FCRA előírja a hitelező vagy a biztosító társaság számára, hogy adjon Önnek egy értesítést, amely többek között tartalmazza az információt szolgáltató hitelinformációs társaság nevét, címét és telefonszámát. Ha a hitelminősítés volt az egyik tényező abban a döntésben, hogy megtagadták Öntől a hitelt, vagy hogy kedvezőtlenebb feltételeket ajánlottak Önnek, mint amilyeneket a legtöbb más ügyfél kap, az értesítésnek tartalmaznia kell ezt a hitelminősítést is. Ha ilyen értesítést kap, jogosult a hiteljelentésének ingyenes másolatára. Lépjen kapcsolatba a céggel, hogy megtudja, mi állt a jelentésében. A hitelinformációs vállalat meg tudja mondani, hogy mi szerepel a jelentésében, de csak a hitelező vagy a biztosító társaság tudja megmondani, hogy miért utasították el a kérelmét.
Ha a hitelező vagy a biztosító társaság azt mondja, hogy azért utasították el a hitelét vagy a biztosítását, mert túl közel van a hitelkártyáin a hitelkeretéhez, akkor érdemes újra jelentkeznie, miután kifizette az egyenlegét. Mivel a hitelpontszámok a hiteljelentés adatain alapulnak, a pontszám gyakran változik, ha a hiteljelentésben szereplő adatok megváltoznak.
Ha elutasították a hitelt vagy a biztosítást, vagy nem a kívánt kamatot vagy feltételeket kapta, tegyen fel kérdéseket:
- Kérdezze meg a hitelezőt vagy a biztosítótársaságot, hogy használtak-e hitelpontozási rendszert. Ha igen, kérdezze meg, milyen jellemzőket vagy tényezőket használtak a rendszerben, és hogyan javíthat a kérelmén.
- Ha értesítést kap arról, hogy kedvezőtlenebb hitelfeltételeket kínálnak Önnek, mint a legtöbb más fogyasztónak, kérdezze meg a hitelezőt vagy biztosítótársaságot, miért nem kapja meg a legjobb ajánlatot.
- Ha a hiteljelentésében szereplő pontatlanságok miatt utasították el a hitelfelvételt vagy nem a legjobb elérhető kamatot ajánlották Önnek, mindenképpen vitassa meg a pontatlan információt a hitelinformációs társasággal. Ha többet szeretne megtudni erről a jogáról, lásd: Hiteljelentésben szereplő hibák vitatása.