A hitel a hitelfelvevő és a hitelező közötti szerződés, amelyben a hitelfelvevő egy pénzösszeget (tőkét) kap, amelyet a jövőben köteles visszafizetni. A legtöbb hitel három kategória egyikébe sorolható:
- Amortizált hitel: A kölcsön lejáratáig időszakonként fizetett fix törlesztőrészletek
- Késleltetett fizetésű kölcsön: A kölcsön lejáratakor fizetett egyszeri egyösszegű összeg
- kötvény: A kölcsön lejáratakor fizetett előre meghatározott egyösszegű összeg (a kötvény névértéke, vagy névértéke)
Amortizált kölcsön: Fix összeg rendszeres visszafizetése
Használja ezt a kalkulátort a leggyakoribb hiteltípusok, például jelzáloghitelek, autóhitelek, diákhitelek vagy személyi kölcsönök alapvető számításaihoz, vagy kattintson a linkekre az egyes típusok részletesebb leírásához.
Eredmények:
|
Halasztott fizetésű hitel: A lejáratkor esedékes egyösszegű visszafizetés
Eredmények:
|
Kötvény: Előre meghatározott, a kölcsön lejáratakor esedékes összeg visszafizetése
Ezzel a kalkulátorral kiszámíthatja a kötvény/kölcsön kezdeti értékét egy előre meghatározott névérték alapján, amelyet a kötvény/kölcsön lejáratakor kell visszafizetni.
Eredmények:
|
Kapcsolódó jelzáloghitel kalkulátor | Autóhitel kalkulátor | Lízing kalkulátor
Amortizált hitel: Folyamatosan fizetett fix összeg
Sok fogyasztói hitel tartozik ebbe a hitelkategóriába, amelyek rendszeres, a futamidő alatt egységesen amortizálódó törlesztőrészletekkel rendelkeznek. A rendszeres kifizetések a tőke és a kamatok után történnek, amíg a hitel el nem éri a futamidőt (teljesen ki nem fizetik). A legismertebb amortizált hitelek közé tartoznak a jelzáloghitelek, az autóhitelek, a diákhitelek és a személyi kölcsönök. A mindennapi beszélgetésekben a “hitel” szó valószínűleg erre a típusra fog utalni, nem pedig a második vagy harmadik számításban szereplő típusra. Az alábbiakban az ebbe a kategóriába tartozó hitelekkel kapcsolatos számológépekre mutató linkek találhatók, amelyek további információkkal szolgálnak, illetve lehetővé teszik az egyes hiteltípusokat érintő konkrét számításokat. Ennek a hitelkalkulátornak a használata helyett hasznosabb lehet az alábbiak bármelyikét használni az egyes konkrét igényekhez:
| Jelzáloghitel-kalkulátor | Autóhitel-kalkulátor |
| Tanulói hitelkalkulátor | FHA-hitelkalkulátor |
| VA Jelzáloghitel kalkulátor | Befektetési kalkulátor |
| Üzleti hitel kalkulátor | Személyi hitel kalkulátor |
Késleltetett fizetésű hitel: Egyszeri, a hitel lejáratakor esedékes átalányösszeg
Sok kereskedelmi hitel vagy rövid lejáratú hitel tartozik ebbe a kategóriába. Ellentétben az első számítással, amely amortizálódik, és a kifizetések egyenletesen oszlanak el a futamidő alatt, ezeknél a hiteleknél a lejáratkor egyetlen, nagy egyösszegű összeg esedékes. Egyes hitelek, mint például a ballonhitelek, a futamidő alatt kisebb rutinszerű kifizetésekkel is rendelkezhetnek, de ez a számítás csak olyan hitelek esetében működik, amelyeknél az összes tőke és kamat egyszeri kifizetése a lejáratkor esedékes.
Kötvény: Előre meghatározott, a hitel lejáratakor fizetett egyösszegű kifizetés
Ez a fajta hitel ritkán fordul elő, kivéve kötvények formájában. Technikailag a kötvények egyfajta kölcsönnek minősülnek, de abban különböznek a hagyományosabb kölcsönöktől, hogy a kölcsön lejáratakor történő kifizetés előre meghatározott. A kötvény névértéke vagy névértéke az az összeg, amely a kötvény lejáratakor kifizetésre kerül, feltéve, hogy a hitelfelvevő nem esik késedelembe. A “névérték” kifejezést azért használjuk, mert amikor a kötvényeket először papírformában bocsátották ki, az összeget a “névértékre”, azaz a kötvénypapír előlapjára nyomtatták. Bár a névérték általában csak azért fontos, hogy jelezze a lejáratkor kapott összeget, a kuponkamatok kiszámításánál is segíthet. Vegye figyelembe, hogy ez a kalkulátor elsősorban a nulla kuponos kötvényekre vonatkozik. A kötvény kibocsátása után annak értéke a kamatlábak, a piaci erők és számos más tényező alapján ingadozik. Emiatt, mivel a lejáratkor esedékes névérték nem változik, a kötvény piaci árfolyama a futamidő alatt ingadozhat.
Hitelezési alapismeretek a hitelfelvevők számára
Kamatláb
Majdnem minden hitelkonstrukció tartalmaz kamatot, azaz a bankok vagy hitelezők által a hiteleken elért nyereséget. A kamatláb a kölcsön százalékos aránya, amelyet a hitelfelvevők fizetnek a hitelezőknek. A legtöbb hitel esetében a kamatot a tőketörlesztés mellett fizetik. A hitelkamatot általában APR-ben, azaz éves teljes hiteldíjmutatóban fejezik ki, amely magában foglalja a kamatot és a díjakat is. A bankok által a megtakarítási számlák, pénzpiaci számlák és CD-k esetében általában közzétett kamatláb az éves százalékos hozam vagy APY. Fontos megérteni az APR és az APY közötti különbséget. A hitelt igénylő hitelfelvevők a Kamatkalkulátor segítségével kiszámíthatják a hitelezőknek fizetett tényleges kamatot a meghirdetett kamatlábak alapján. További információkért vagy a THM-mel kapcsolatos számítások elvégzéséhez kérjük, látogasson el a THM-kalkulátorra.
Kamatfelhalmozási gyakoriság
A kamatfelhalmozás olyan kamat, amely nemcsak az eredeti tőke, hanem a korábbi időszakok felhalmozott kamatai után is kamatozik. Általában minél gyakrabban történik a kamatos kamatozás, annál magasabb a hitel teljes összege. A legtöbb hitel esetében a kamatos kamatozás havonta történik. A kamatos kamat kalkulátor segítségével többet tudhat meg a kamatos kamattal kapcsolatos számításokról, illetve végezhet számításokat.
Hitel futamideje
A hitel futamideje a hitel futamideje, figyelembe véve, hogy a szükséges minimális törlesztőrészleteket minden hónapban teljesítik. A hitel futamideje sokféleképpen befolyásolhatja a hitel szerkezetét. Általában minél hosszabb a futamidő, annál több kamat halmozódik fel idővel, ami növeli a hitel teljes költségét a hitelfelvevők számára, de csökkenti az időszakos kifizetéseket.
Fogyasztói hitelek
A fogyasztói hiteleknek két alapvető fajtája van: fedezett vagy fedezetlen.
Fedezett hitelek
A fedezett hitel azt jelenti, hogy a hitelfelvevő a hitelnyújtás előtt valamilyen vagyontárgyat helyezett el biztosítékként. A hitelező zálogjogot kap, ami egy másik személy tulajdonát képező ingatlan birtoklásához való jogot jelent, amíg az adósságot ki nem fizetik. Más szóval, a fedezett hitel nem teljesítése a hitelkibocsátónak jogi lehetőséget ad arra, hogy lefoglalja a biztosítékként felajánlott eszközt. A leggyakoribb biztosított hitelek a jelzáloghitelek és az autóhitelek. Ezekben a példákban a hitelező birtokolja a tulajdonjogot vagy az okiratot, amely a tulajdonjog képviseletét jelenti, amíg a biztosított hitel teljes mértékben ki nem fizetésre nem kerül. A jelzáloghitel nem fizetése általában azt eredményezi, hogy a bank lefoglalja a lakást, míg az autóhitel nem fizetése azt jelenti, hogy a hitelező visszaveheti az autót.
A hitelezők általában vonakodnak nagy összegeket kölcsönözni garancia nélkül. A biztosított hitelek csökkentik a hitelfelvevő nemteljesítésének kockázatát, mivel azt kockáztatják, hogy elveszítik azt az eszközt, amelyet biztosítékként felajánlottak. Ha a biztosíték kevesebbet ér, mint a fennálló tartozás, a hitelfelvevő még mindig felelős lehet az adósság fennmaradó részéért.
A biztosított hitelek általában nagyobb eséllyel kerülnek jóváhagyásra, mint a fedezetlen hitelek, és jobb lehetőség lehet azok számára, akik nem jogosultak fedezetlen hitelre,
Biztosíték nélküli hitelek
A fedezetlen hitel olyan megállapodás, amely a hitel visszafizetését biztosíték nélkül biztosítja. Mivel nincs fedezet, a hitelezőknek módot kell találniuk arra, hogy ellenőrizzék a hitelfelvevők pénzügyi feddhetetlenségét. Ezt a hitel öt C-je segítségével lehet elérni, amely a hitelezők által használt általános módszer a potenciális hitelfelvevők hitelképességének felmérésére.
- Jellem – magában foglalhatja a hiteltörténetet és jelentéseket, amelyek bemutatják a hitelfelvevő múltbeli adósságkötelezettségeinek teljesítésére való képességét, munkatapasztalatát és jövedelmi szintjét, és minden fennálló jogi megfontolást
- Kapacitás – a hitelfelvevő hitel-visszafizetési képességét méri egy olyan arány segítségével, amely összehasonlítja az adósságát a jövedelmével
- Tőke – a jövedelem mellett a hitelfelvevő bármely más olyan eszközére utal, amely felhasználható az adósságkötelezettség teljesítésére, például előleg, megtakarítás vagy befektetések
- Biztosíték – csak a biztosított hitelekre vonatkozik. A biztosíték olyan dologra utal, amelyet a hitel visszafizetésének biztosítékaként zálogba adnak abban az esetben, ha a hitelfelvevő nem teljesít
- Feltételek – a hitelezési környezet jelenlegi állapota, az iparági trendek, és hogy mire fogják felhasználni a kölcsönt
A fedezetlen hitelek általában magasabb kamatlábakkal, alacsonyabb hitelfelvételi korlátokkal és rövidebb visszafizetési feltételekkel rendelkeznek, mint a biztosított hitelek, főként azért, mert nem igényelnek biztosítékot. A hitelezők néha társaláírót (olyan személyt, aki vállalja a hitelfelvevő adósságának kifizetését, ha az nem teljesít) kérhetnek a fedezetlen hitelekhez, ha a hitelfelvevőt túl kockázatosnak ítélik. A fedezetlen hitelek közé tartoznak például a hitelkártyák, a személyi kölcsönök és a diákhitelek. Kérjük, látogasson el a Hitelkártya-kalkulátor, Személyi kölcsön kalkulátor vagy Diákhitel kalkulátor oldalunkra további információkért vagy az egyes hiteleket érintő számítások elvégzéséhez.