By Demetrius Cheeks
John Smith gyerekkora óta tudta, hogy az orvoslás a hivatása. De míg Smithnek nem kellett megküzdenie a mindenütt jelenlévő “Mit fogok kezdeni az életem hátralévő részében?” kérdéssel, addig a frissen végzett orvosnak a magas kamatozású diákhitelek törlesztésével kellett megküzdenie.
A probléma? Bár Smith soha nem mulasztotta el a diákhitelek törlesztését, gyakran nem tudta teljes egészében kifizetni a havi minimális törlesztőrészletet. És valahányszor megkérte a hitelezőjét, hogy fontolja meg ennek az összegnek az újratárgyalását, a válasz nemleges volt – és a hitelező végül átadta a számláját egy behajtó cégnek, amely fenyegető hívásokat intézett az apjához, aki a hitelek egyik aláírója volt.
Ha a diákhiteleit a szövetségi kormány bocsátotta volna ki, Smithnek lehetősége lett volna megfizethető, jövedelemalapú törlesztőrészleteket fizetni, amíg be nem fejezi a képzését és a fizetése nem emelkedik. Sajnos a hiteleit magánhitelezők adták ki, és ők ritkán járulnak hozzá a csökkentett fizetésekhez – még átmenetileg sem.
Heather Jarvis túlságosan jól ismeri ezeket a történeteket. Az észak-karolinai ügyvéd és diákhitel-tanácsadó az elmúlt tíz évet a diákhitelesek érdekeinek képviseletével – és oktatásával – töltötte. És mivel a szövetségi Stafford-hitelek kamatlába július 1-jén megduplázódott, és elérte a 6,8%-ot, valószínűleg még több érdekérvényesítés és oktatás vár rá a jövőben. Leültünk Jarvisszal, hogy többet tudjunk meg a diákhitel-tanácsadókról – egy olyan szakmáról, amelyre nem meglepő módon nagy a kereslet.
LearnVest: Először is … Mi is pontosan az a diákhitel-tanácsadó?
Heather Jarvis: Mint sokan tudjuk, minél korábban kezdenek el a diákok és a családok gondolkodni azon, hogyan kezeljék a főiskolai költségeket, annál jobb, de én arra összpontosítok, hogy segítsek az embereknek kitalálni, hogyan kezeljék a már felhalmozott diákhiteleket. Ezt többek között úgy teszem, hogy egyetemeket, szövetségeket és szakmai tanácsadókat oktatok a diákhitel-törlesztési és elengedési programokról.
Noha a diákhitel-tanácsadók képzésére összpontosítok, a diákhitel-tanácsadók személyre szabott törlesztési tervek kidolgozásán dolgoznak a hitelfelvevőkkel. Tanácsadásuk és érdekérvényesítésük értékes lehet, de arra bátorítom az embereket, hogy alaposan mérjék fel a lehetőségeiket, mielőtt felbérelnek valakit. Egyre több olyan vállalkozás van, amely kihasználja a hitelfelvevők aggodalmait és félelmeit azzal, hogy úgynevezett “speciális” programokat kér tőlük, amelyek valójában mindenki számára nyitva állnak. Ezért mindenképpen tegyen fel kérdéseket a tanácsadó végzettségéről, tapasztalatáról és díjazásáról – valamint vizsgálja meg a Better Business Bureau-nál szerzett tapasztalatait.
Miben különbözik egy diákhitel-tanácsadó a főiskolának dolgozó diákhitel-tanácsadóktól?
Egyrészt azok a tanácsadók, akik függetlenek egy adott egyetemtől, nagyobb valószínűséggel mutatnak rá a költségek figyelembevételének fontosságára az iskola kiválasztásakor. Továbbá, a diákhitel-tanácsadóhoz képest az egyetemeken dolgozó pénzügyi tanácsadó szakemberek azzal vannak elfoglalva, hogy a pénzügyi támogatási programokat (beleértve a diákhiteleket is) kezeljék, amelyeket az emberek az oktatási költségeik fedezésére használnak, így jellemzően nem összpontosítanak annyira arra, hogy segítsenek a diákoknak vagy a diplomásoknak abban, hogy hogyan fogják visszafizetni ezeket a hiteleket, miután befejezték az iskolát.
Magán- és szövetségi hitelek:
Kifejezetten szövetségi. A magán diákhitelek jellemzően drágábbak és kockázatosabbak a diákhitel-felvevők számára, mivel hiányoznak belőlük a hitelfelvevők védelme és a szövetségi diákhitelek rugalmas visszafizetési rendelkezései. És bár egyes kiváló hitelképességgel rendelkező hitelfelvevők alacsonyabb kamatozású magánhiteleket találhatnak, ezek a kamatok gyakran változóak, és szinte biztos, hogy idővel – néha felső korlát nélkül – emelkedni fognak. Ráadásul a legbőkezűbb adósságkönnyítő programok, mint például a jövedelemalapú törlesztés és a közszolgálati hitel elengedése, csak a szövetségi diákhitelek kedvezményezettjei számára elérhetőek.
Kapcsolódó: ‘Adósságkönnyítés’? Óvakodjon ettől az új diákhitel átveréstől
Van olyan pont, amikor azt tanácsolja az embereknek, hogy mondjanak le a további diákhitelekről, hogy elkerüljék a további adósságok felvételét?
Nem próbálok egy abszolút küszöbértéket meghatározni az ügyfeleimmel, de azt tanácsolom nekik, hogy két kulcsfontosságú dolgot vegyenek figyelembe: Az első az, hogy sok szakértő határozottan óva int attól, hogy többet vegyen fel kölcsönt, mint amennyit várhatóan keresni fog a posztgraduális foglalkoztatás első évében. A második pedig az, hogy a szövetségi diákhitel-programok felső határának túllépése – 57 500 dollár az egyetemistáknak és 138 500 dollár a Perkins- és Stafford-hitelt felvett végzős és szakmai hallgatóknak – általában nem csak nagyobb adósságot jelent, hanem rosszabb adósságot is, amelyből hiányoznak a szövetségi diákhitelek rugalmas fizetési rendelkezései és védelme.
Melyik százaléka egy személy bruttó jövedelmének az az ésszerű összeg, amelyet havonta fizetni kell a diákhitelre?
Általában minél tovább tart az adósság visszafizetése, annál többe fog kerülni az adósság idővel, ezért egyértelmű előnyei vannak az adósság gyors visszafizetésének … ha lehet. Ennek ellenére olyan havi törlesztőrészletre van szüksége, amelyet megengedhet magának, és annak meghatározása, hogy melyik törlesztési stratégia a legjobb az Ön körülményeihez, számos különböző tényezőtől függ, beleértve a teljes adósságterhet, a jövedelmet és a jövőbeli jövedelem előrejelzését.
A jövedelemalapú törlesztési tervek sok embernek segíthetnek a szövetségi diákhitelekkel, és meglepően kevéssé használják ki őket, részben azért, mert bonyolult lehet eligazodni bennük. Ezek a “pay as you earn” tervek a havi törlesztőrészleteket valakinek a “diszkrecionális jövedelmének” 10 vagy 15 százalékában határozzák meg, amelyet a korrigált bruttó jövedelem és a család mérete alapján számítanak ki. Ezek különösen jó lehetőségek azok számára, akiknek viszonylag magas az adósság/jövedelem arányuk, és azok számára, akik számára előnyös lehet a közszolgálati hitel elengedése által nyújtott könnyítés, például a kormányzati és a nonprofit világban dolgozó hitelfelvevők számára.
Related:
Vannak olyan esetek, amikor a hitel szándékos nemfizetése a hitelfelvevő javára válhat?
Nem sok. A szövetségi diákhitelek nemfizetése a kormány jelentős behajtási jogkörét váltja ki: bérlefoglalás, adó-visszatérítési letiltás, társadalombiztosítási lefoglalás, valamint hatalmas büntetések és díjak.
A hitelezőjétől nem fogja ezt hallani, de el tudok képzelni olyan forgatókönyveket, amelyekben van értelme leállítani egy magán diákhitel fizetését. Ha valaki egyszerűen nem tud minden esedékes számlát kifizetni, akkor van értelme először az olyan alapvető szükségleteket fedezni, mint a lakhatás, az élelmiszer és a közüzemi szolgáltatások. A magándiákhitelek csődeljárásban való különleges kezelésének kivételével – 2005-ben a szövetségi diákhitelekre vonatkozó csődkorlátozásokat kiterjesztették a magándiákhitelekre is – ezek a hitelek nem sokban különböznek a többi fedezetlen fogyasztói adósságtól.
Megéri ma nagy összegű diákadósságot felvenni a holnapi magasabb jövedelem ígéretéért?
Az adósságot nem szabad félvállról venni – jelentős és tartós következményei vannak. Az oktatás azonban rendkívül értékes, és vitathatatlanul fontosabb, mint valaha – a középfokú végzettséggel rendelkezőknél továbbra is alacsonyabb a munkanélküliségi ráta és magasabb a keresetük az idők során. Természetesen sok amerikai számára a felsőoktatás lehetetlen adósság felvétele nélkül, ezért arra bátorítom az ügyfeleket, hogy gondosan mérlegeljék, mit engedhetnek meg maguknak, csak a legszükségesebbet vegyék fel, és először a szövetségi hiteleket nézzék meg.
Hiszi, hogy a diákhitelezés elromlott – és ha igen, meg lehet-e javítani?
A felsőoktatáshoz való hozzáférés adósságalapú rendszerében élünk, és aggódom amiatt, hogy a diákok és a családok kezelhetetlen diákhitel-terheket vállalnak, ami megnehezíti a nyugdíjcélú megtakarításokat, a jelzáloghitel felvételét vagy egy új vállalkozás elindítását.
Ezért szeretném, ha nagyobb hangsúlyt kapna a megfizethető oktatási alternatívák javítása (például a technológiát kihasználó innovációk, mint a tömeges nyílt online tanfolyamok vagy MOOC-ok), a szövetségi hallgatói támogatási programok egyszerűsítése, valamint a számlázással foglalkozó és általában hibázásra hajlamos vállalatok által nyújtott diákhitel-“szolgáltatás” jobb elszámoltathatósága. Bár bátorít, hogy a választott vezetők egyre nagyobb érdeklődést tanúsítanak e politikai kérdések iránt, még nem tartom vissza a lélegzetemet. De idővel és folyamatos elkötelezettséggel úgy vélem, hogy az érdemi reform lehetséges.
Kapcsolódó:
Vannak olyan források, stratégiák és eszközök, amelyeket a diákhitel-adósságban mélyen eladósodott hitelfelvevőknek ajánlana?
Szinte mindig van valami, amit meg lehet tenni a szövetségi diákhitel-probléma megoldása érdekében, de a rendszer túlságosan bonyolult – és a részletek számítanak.
Mindenkinek azzal kellene kezdenie, hogy tisztázza a hiteleit. A szövetségi diákhitelek esetében megnézheti a National Student Loan Data Systemet. A magánhitelek esetében pedig az AnnualCreditReport.com honlapon tájékozódhat.
Egy másik nagyszerű forrás a StudentAid.ed.gov és a StudentLoans.gov, amelyeket az Egyesült Államok Oktatási Minisztériuma kezel, és amelyek leírást nyújtanak a különböző szövetségi hitel-visszafizetési tervekről, valamint kalkulátoreszközöket kínálnak a jövőbeli kifizetések becsléséhez. A StudentLoanBorrowerAssistance.org, amelyet a National Consumer Law Center kezel, különösen hasznos a pénzügyi nehézségekkel, a diákhitel nemfizetéssel vagy behajtási problémákkal küzdő hitelfelvevők számára.
Tapasztalatai szerint a főiskolára készülő diákok manapság jobban tisztában vannak a diákhitelek felvételének veszélyeivel?
Igen, úgy tapasztalom, hogy a diákok és a családok általában elkötelezettebbek a felsőoktatás finanszírozására vonatkozó lehetőségeik értékelésében. De továbbra is az a helyzet, hogy a diákhitelek túlságosan bonyolultak – még a legkifinomultabb diákok és diplomások is nehezen igazodnak el a rendszerben. Tehát a veszélyek fokozott ismerete nem feltétlenül jelenti a veszélyek elkerülésének fokozott képességét.
Most From LearnVest
Can Paying for College Actually Hurting Our Kids?
3 ember, 1 hatalmas diákhitel-adósság: Az én véget nem érő tervem
A diákhitelek nemek közötti megosztottsága