Készpénz nélküli társadalommá válik-e az Egyesült Államok?
A digitális fizetések elterjedésével a tengerparti kávézóktól a vidéki éttermekig az üzlettulajdonosok, a törvényhozók és a fogyasztók szerte Amerikában felteszik maguknak ezt a kérdést. És attól függően, hogy hol élsz, a “készpénzmentes” fogalom vagy heves vita, a jövő hulláma, vagy egy olyan kifejezés, amiről még sosem hallottál. Ahol a vita létezik, ott rávilágít a növekvő feszültségre a változó fogyasztói fizetési környezet, a nagyobb üzleti hatékonyság iránti vágy és az egyre növekvő aggodalom között, hogy a készpénz nélküli gazdaságban a nem és alulbankolt fogyasztók marginalizálódhatnak.
A digitális fizetések – beleértve a hagyományos betéti és hitelkártyákat, valamint a mobilfizetéseket – térhódítása hozzájárult a fogyasztók fizetési szokásainak folyamatos változásához. Az FDIC szerint 2017-ben a készpénz az összes fizetésnek mindössze 30%-át tette ki. Továbbá az amerikai háztartások 68,7%-a rendelkezett hitelkártyával 2017-ben, szemben a 2015-ös 63,8%-kal. Azok az üzlettulajdonosok, akik felismerték ezt a tendenciát, ennek megfelelően reagálnak, és néhányan úgy döntenek, hogy teljesen készpénzmentessé válnak, hogy növeljék a működési hatékonyságot, csökkentsék az ügyfelek várakozási idejét, és a lopás kockázatának csökkentésével biztonságosabb munkakörnyezetet teremtsenek. A készpénzmentes üzletekre talán a legismertebb példa az Amazon Go üzletek, amelyek pénztárosok helyett számítógépes látás technológiával rögzítik, hogy a vásárlók mit választanak, majd automatikusan megterhelik a kártyájukat.
De vajon ez azt jelenti, hogy a készpénzmentes forradalom küszöbén állunk? A kérdés megválaszolása érdekében együttműködtem a Square fizetési és pénzügyi szolgáltató céggel. Együtt több millió fizetési tranzakciót elemeztünk az adatbázisukból, hogy megállapítsuk, milyen közel – vagy milyen messze – van az Egyesült Államok attól, hogy valóban készpénzmentes társadalommá váljon. Eredményeink szerint a készpénzmentes trend egyértelmű, de árnyalt, és rávilágít néhány olyan tényezőre, amelyet az eladóknak figyelembe kell venniük, amikor azt fontolgatják, hogy lemondanak-e a készpénzes fizetésről.
Először is, elemzésünk azt mutatja, hogy több fogyasztó használja hitel- és bankkártyáját a kisebb vásárlásokhoz. Az elmúlt négy évben a 20 dollár alatti tranzakciók készpénzhasználata 46%-ról 37%-ra csökkent. Konkrétan 2015-ben a Square üzletekben a fogyasztók fele használta a kártyáját egy 8 dolláros tranzakcióra, például egy szendvicsre. Alig négy évvel később, 2019-ben ez a tranzakcióméret már majdnem a felére csökkent. Most a fogyasztók 50%-a használja a kártyáját akár egy 4,50 dolláros vásárláshoz, például egy tejeskávéhoz.
Ez a viselkedésbeli változás részben a hitelkártya-társaságok marketingjének tulajdonítható, amelynek célja a kártyák használatának növelése a kisebb, mindennapi vásárlásokhoz. Régebben a hitelkártyákat szigorúan a nagy, különleges vagy vészhelyzeti vásárlásokra használták. Ez a gondolkodásmód már nem létezik, így az emberek egyre kényelmesebben használják a hitelkártyájukat kisebb tranzakciókra olyan helyeken, mint a drogériák, kávézók és csemegeboltok.
Másrészt ez a tendencia nem korlátozódik a tengerparti, nagyvárosi területekre. A 25 legnépszerűbb nagyvárosi piacon kívül az elmúlt négy év során 8 dollárról 5,50 dollárra csökkent az a tranzakciós összeg, amelynél a fogyasztók a készpénzzel szemben előnyben részesítik a kártyát. A 25 legnépszerűbb nagyvárosi piacon belül a csökkenés nem ilyen meredek; a tranzakciók összege, amelyeknél a fogyasztók kártyát használtak, csak 5 dollárról 4 dollárra csökkent a négy év alatt. Az okostelefonok elterjedésével és a digitális fizetések elterjedésével a készpénzmentes képességek is növekedni fognak.
Harmadszor, egyes vállalkozók számára a készpénzmentes üzleti modell olyan stratégiai döntés, amely egyértelmű előnyökkel jár. Bár a készpénzmentes társadalommal kapcsolatos jelenlegi narratíva nagy része a negatívumokra összpontosít, mind az üzlettulajdonosok, mind a fogyasztók számára vannak előnyök. A kulcs a vásárlói fizetési preferenciák megértése.
Travas Clifton például, a ModCup Coffee tulajdonosa és Square értékesítője saját bőrén tapasztalta a készpénzmentesség előnyeit három New Jersey-i kávézójában. Amikor megtudta, hogy az összes helyszínen a tranzakciók 81%-a hitel- vagy bankkártyával történik, úgy döntött, hogy a maradék 19% készpénzes tranzakciót érdemes esetleg kockáztatni, hogy több időt nyerjen a családjával és a vállalkozásával. “Másfél óra reggel 9 órakor a kávéüzletben értékes üzleti idő. Ez azt jelenti, hogy az egyik eszpresszó báromban lehetnék, ahol az embereknek kávét szolgálhatok fel. Ehelyett fel kell vennem valakit, aki átveszi a helyemet a pultnál. Rájöttem, hogy ugyanúgy, mint a hitelkártya, pénzembe kerül a feldolgozása, ezért azt mondtam, hagyjuk a fenébe, készpénzmentessé válunk” – magyarázza Clifton. Kiderült, hogy a legtöbb vendégének nem okozott gondot az átállás.
De majdnem 1000 mérfölddel arrébb, a Missouri állambeli St. Louisban Laura Leesternek, a Pieces étterem és játékbár tulajdonosának egészen más tapasztalatai voltak a készpénzmentes üzlet működtetéséről. Úgy döntött, hogy készpénzmentes modellel nyitja meg üzletét, mert vonzotta a nagyobb hatékonyság és biztonság, de hamar rájött, hogy szinte minden nap találkozik elégedetlen ügyfelekkel, akik csalódottak, mert nem tudnak készpénzzel fizetni. “Amikor megnyitottam az üzletemet, annyi labda gurult, hogy nem igazán gondolkodtam el azon, hogyan szigetelhetem el az emberek egy csoportját a közösségemben azzal, hogy nem fogadok el készpénzt” – mondja. “Felelős üzlettulajdonosként és olyasvalakiként, aki minden társadalmi-gazdasági réteggel meg akarja osztani a termékeimet és szolgáltatásaimat, kötelességemnek éreztem, hogy elkezdjem elfogadni a készpénzt.”
A készpénzmentes fordulat trendje nem egyedi St. Louisban vagy akár a kisvállalkozásoknál. A Sweetgreen, a gyorséttermi salátalánc, amely 2016-ban a hatékonyság és a biztonság érdekében készpénzmentessé vált, nemrég úgy döntött, hogy újra elkezdi elfogadni a készpénzt, hogy mindenki hozzáférhessen az éttermeihez. Hasonlóképpen, az Amazon megváltoztatta az Amazon Go koncepcióját, hogy 2019-ben a vásárlók kérésére elfogadja a készpénzt.
Ez azt jelenti, hogy bizonyos városokban és államokban, ahol a javasolt jogszabályok betilthatják a készpénzmentes üzleteket, a fizetési lehetőségek kiválasztása hamarosan kikerülhet az üzlettulajdonosok kezéből. Idén tavasszal Clifton három ModCup-helyszíne kénytelen volt visszatérni a készpénz elfogadásához, miután New Jerseyben törvényt fogadtak el a készpénzmentes üzleteket tiltó jogszabályról. Míg ő ezt “túlkapásnak és rossznak nevezi az üzlet szempontjából”, hasonló jogszabályokat fogadtak el Philadelphiában, és javasoltak New Yorkban, San Franciscóban és Washington D.C.-ben is. A Square által megrendelt, harmadik fél által végzett kutatás szerint a kisvállalkozók 51%-a támogatja a készpénzmentes üzletekre vonatkozó kormányzati tiltásokat, az amerikai kisvállalkozók 83%-a soha nem tervezi a készpénzmentességet, és 73%-uk úgy véli, hogy az U.USA soha nem lesz teljesen készpénzmentes társadalom.
Ezek az adatok együttesen azt jelzik, hogy egy “kevesebb készpénzt” használó társadalom van kialakulóban, és hogy a teljesen készpénzmentes társadalom nem valószínű, hogy a közeljövőben létrejön – különösen, ha az amerikaiak 70%-a még mindig arról számol be, hogy heti rendszerességgel használ készpénzt. De az 50%, 60% vagy 70%-os készpénzmentesség mindenképpen elképzelhető, és az ország számos piacán már most is ott tartunk. Azt jósolom, hogy a fordulópont akkor fog bekövetkezni, amikor a fiatalabb, technikában jártas generációk a jövőben saját digitális fizetési szokásaikat beépítik saját vállalkozásaikba. Ez, valamint a banki és digitális szakadékok áthidalására irányuló összehangolt erőfeszítések lehetővé teszik majd a készpénzmentes fizetés irányába történő nagymértékű elmozdulást.
De egyelőre azokon a piacokon, ahol a készpénzmentesség választását nem korlátozza jogszabály vagy szabályozás, a vállalkozások tulajdonosainak és vezetőinek meg kell vizsgálniuk tranzakciós adataikat, hogy meghatározzák, melyik fizetési stratégia fogja megőrizni vállalkozásuk egészségét, miközben megfelelnek ügyfeleik egyedi igényeinek. A mai versenyképes és folyamatosan változó éttermi és kiskereskedelmi környezetben a tégla és habarcs üzleteknek egy egyszerű dolgot kell biztosítaniuk: soha ne hagyjanak ki egy eladást sem.