Az elmúlt hetekben három lépést vázoltam fel, hogy segítsek egy problémamentes pénzkezelési rendszer kiépítésében:
- Hogyan kezelje a kiadásait hagyományos költségvetés nélkül.
- Hogyan hozzon létre egy bankszámla puffert™, hogy kiküszöbölje a folyószámlahitel kockázatát.
- Hogyan állítsa robotpilótára a számláit és megtakarításait.
Az általam leírtak azonban nem teljesek a puzzle egy darabja nélkül: egy automatikus befektetési terv nélkül.
Vitathatatlanul a befektetések robotpilótára állítása a legfontosabb dolog, amit a pénzügyeiért tehet.
Ha nem akarja automatizálni a pénzügyei többi részét – ha inkább havonta néhány órát szán a számlák kifizetésére, a megtakarításokra való átutalásra és a csekkfüzet kiegyensúlyozására, az rendben van. Vannak, akik hajlandóak időt áldozni ezért a fajta kontrollért. De akkor is érdemes megfontolni az automatizált befektetések beállítását.
Robert G. Allen befektető és pénzügyi szerző foglalja össze a legnagyobb okot:
Hány olyan milliomost ismer, aki megtakarítási számlákra történő befektetéssel vált gazdaggá? Megnyugodtam.
Sokan azért késlekedünk a befektetéssel (vagy azért nem kezdjük el egyáltalán), mert vagy megfélemlít a befektetések kiválasztása, vagy félünk a kockázattól. Egy automatikus befektetési terv segíthet. Az egyik technika, amelyet itt vázolok, nulla befektetési ismeretet igényel a kezdéshez – ez olyan egyszerű, mint egy bankszámla megnyitása. És amikor a befektetéseket robotpilótára állítja, kivonja az érzelmeit a befektetésből, ami mérsékelheti a félelmét – vagy legalábbis korlátozhatja a félelem azon képességét, hogy pénzébe kerüljön. Nézzük meg, hogyan teszi ezt egy automatikus befektetési terv.
Miről van szó:
Dollárköltség-átlagolás
Az a technika, hogy rendszeres időközönként fix összeget vásárolsz egy befektetésből, dollárköltség-átlagolásnak nevezik (szemben a szabálytalan időpontokban történő nagy összegű befektetéssel).
Ha 1000 dollárt vásárolna egy befektetési alapból, amikor az egy jegyre jutó ár 100 dollár, akkor 10 részvényt birtokolna.
Ha azonban tíz hónapon keresztül havonta 100 dollárt fektet be, és az alap árfolyama 80 dollár és 120 dollár között változik, akkor a részvényárfolyamoktól függően a végén valamivel több vagy kevesebb, mint 10 részvénye lehet. Ahogy a piac emelkedik, az elképzelés az, hogy végül több részvényt fog vásárolni alacsonyabb áron, mintha egy összegben fektetne be. A dollárköltség átlagolás hívei szerint ez csökkenti a kockázatot, de a kritikusok nem értenek egyet. A piac hosszú távon emelkedik, ezért a lehető leghamarabb be akarja juttatni a pénzt.
Ha van egy összeg, amit be akar fektetni, akkor tegye meg. Tegye be a piacra, és ne aggódjon a szórás miatt, és semmiképpen ne próbálja időzíteni a piacot, vagy várjon a megfelelő időpontra.
A többiek számára egy automatikus befektetési tervnek két okból is van értelme:
- Ez lehetővé teszi, hogy rendszeres időbeosztás szerint fektessünk be.
- Ez megakadályozza az önszabotázst.
Fektess be, ahogy fizetnek
Faggass meg olyan embereket, akik sikeresen megtakarítanak és vagyont építenek, és azt fogod találni, hogy sokukban két dolog közös:
- Fektetnek, ahelyett, hogy az összes pénzüket egy bankszámlán hagynák.
- Elsőként önmagukat fizetik ki.
A vészhelyzetekre való készpénzmegtakarítás kialakításának stratégiájaként azt javasoltam, hogy először fizesse ki magát, és ugyanezt megteheti a befektetéseivel is.
A munkáltatója megkönnyítheti ezt azzal, hogy 401(k) vagy hasonló nyugdíjprogramot kínál, amelybe automatikus bérlevonással fizethet be.
Máskülönben indíthat egy Roth IRA-t, és a megtakarítási számlára átutalt készpénz mellett fizetésnaponként elkezdhet rendszeres befizetéseket teljesíteni.
Máris eleget takarít meg a vészhelyzetekre és a nyugdíjra? Akkor itt az ideje, hogy nyisson egy nem nyugdíjcélú befektetési számlát, és tegyen félre pénzt az “életre”. Használja ezt a folyamatábrát, hogy segítsen eldönteni, hogyan ossza be a befektetési dollárjait:
Megelőzni az önszabotázst
A pénzügyi céljai elérésében nem hagyatkozhat az akaraterőre.
Elképzelhető, hogy képes lesz meggörnyedni és leküzdeni a késztetést, hogy a plázában pompázzon, vagy fogadjon egy forró részvénytippre… egy ideig. De végül az érzelmeid eluralkodnak rajtad. Egy nehéz hét után egy kiadós költekezéssel nyugtatod meg az idegeidet. Vagy engedsz a félelemnek, és elhalasztasz egy befektetést egy változékony piaci hónapban.”
Carl Richards, a The Behavior Gap című könyv szerzője tudja ezt, és egy nemrég megjelent New York Times blogbejegyzésében ugyanazt a tanácsot adja, amit most én is: Automatizálással akadályozza meg, hogy az érzelmei befolyásolják a pénzügyi döntéseit.
Hogyan állítsa be az automatikus befektetéseket
Majdnem minden befektetési alapokkal foglalkozó társaság és online részvénybrókerház megkönnyíti a befektetési alapokba történő automatikus befektetések beállítását, akár IRA-, akár nem nyugdíjas számlán. A legtöbbjük eltekint a minimális befektetési követelményektől, ha Ön automatikus befektetési tervre jelentkezik.
Így működik:
- Egy automatikus átutalást állít be a bankszámlájáról a befektetési számlájára (például fizetésnapon).
- Megadja, hogy melyik befektetési alap(ok)ba fektessen be, és a pénzét automatikusan az aktuális árfolyamon fektetik be.
Az automatikus befektetés megfizethetőségének kulcsa, hogy közvetlenül egy befektetési alaptársaságnál fektessen be (például Vanguard alapokat vásároljon a Vanguardon keresztül, vagy Fidelity alapokat a Fidelityn keresztül), hogy ne kelljen minden hónapban kereskedési jutalékot fizetnie. Alternatívaként néhány robot-tanácsadó, például az M1 Finance lehetővé teszi az automatikus befektetést külön díj nélkül. Az M1 Finance segítségével havi, kéthavi vagy heti ütemezést is beállíthat a számlájára történő befizetésekhez.
Mi a helyzet az egyedi részvényekkel?
A befektetési alapok megkönnyítik az automatizált befektetést, mivel az aktuális árfolyamtól függetlenül bármilyen összeget befektethet egy befektetési alapba. (Részvénytöredékeket is vásárolhat.)
A legtöbb esetben azonban az egyedi részvények és a tőzsdén kereskedett alapok esetében egész részvényeket kell vásárolnia. Ha tehát automatikusan 100 dollárt szeretne befektetni a 11 dolláros aktuális árfolyamú ABC-részvénybe, akkor csak kilenc részvényt vásárolhat, és 1 dollárja marad.
Az egyik megoldás az M1 Finance, egy robot-tanácsadó, amely a brókerhasználat rugalmasságának egy részét is kínálja. Az M1 Finance egész modellje az automatikus befektetési tervekre épül, és fix összeget fektethetsz be egyedi részvényekbe és befektetési alapokba is (töredékrészvényeket is tarthatsz). Az M1 ezt a szolgáltatást teljesen ingyenesen, jutalék és kezelési díj nélkül kínálja.
A közvetlen befektetési alapokba való befektetés és az M1 Finance utolsó alternatívája a Betterment, az új, radikálisan egyszerű befektetési számla, amely lehetővé teszi, hogy robotpilótával fektessen be a teljes részvény- és kötvénypiacra. A Bettermenttel való befektetés körülbelül olyan egyszerű, mint egy bankszámla megnyitása, ráadásul nincs minimális kezdőegyenlegük, így már 10 dollárral a számlán is elkezdheted.