A Halloween közeledtével a régi mondás, miszerint a dolgok “zörögnek az éjszakában”, új értelmet nyer. Ez különösen igaz az amerikaiakra, akiket a diákhitel-válság agresszívan megdöbbent.
Egy példa erre. Mivel a 2019-es évfolyamban az alapdiplomások több mint kétharmada átlagosan 29 900 dollár diákhitel-tartozással végez, és 45 millió diákhitel-felvevő 1,6 billió dollár szövetségi és magán diákhitel-tartozással tartozik, az amerikaiakat egyre inkább bután megrémíti az a pénzösszeg, amit havonta át kell forgatniuk, hogy a diákhitel-tartozásukat fenntartsák.
Azért, hogy jobban megértsük, mennyire komoly a diákhitel-adósságválság jelenleg, a Savingforcollege.com megkért néhány főiskolai hitelfelvevőt, hogy részletezzék diákhiteles rémtörténeteiket.
A történeteik valósak és lenyűgözőek, és elég ahhoz, hogy bárki ébren maradjon éjszaka, akár Halloween van, akár nincs. Ezek a történetek a hitelfelvevők saját szavaival íródtak, csak kisebb szerkesztéssel. Néhány nevet az illető kérésére megváltoztattunk, vagy szignáltunk.
Student Loan Debt Crisis Stories
Erin Murphy
A jó hír az, hogy jövő héten hivatalosan is Dr. Erin Murphy leszek, és a hétvégén bemutatom a sérülés által kiváltott apoptózisról szóló doktori projektemet. Végre befejezem az iskolát.
A rossz hír az, hogy a teljes diákhitel-adósságom 280 000 dollárnál szerepel, és ez határozottan hatással van az életemre.
A jelenlegi hitelpontszámom javult, mióta átköltöztem az országon, mivel a főbérlőm egy nagyon megfizethető házat ajánlott nekem, amely jóval a piaci érték alatt volt. Annak ellenére, hogy javult a hitelem, és anyám társaláírja a jelzálogot a házamra, a pénzügyi cég nem engedi, hogy felvegyem a jelzáloghitelt, annak ellenére, hogy jelenleg naprakészen fizetem a diákhitelemet.
A jelzáloghitel-brókerem tanácsa az volt, hogy fizessek 200.000 dollárt a diákhitelre, hogy megkapjam a jelzálogot a házra (a ház jelzáloga kevesebb, mint 200.000 dollár). Más szóval, ahhoz, hogy megvehessem a házat, készpénzzel kell fizetnem zsebből, mivel diákhitelem van.
Azért, hogy kezeljem ezt a helyzetet, anyám megvásárolja a házat, és egy letétbe helyezi, hogy örökölhessem a házat, amit most fizetek. Mindketten félünk attól, hogy a bank elveheti tőlem az otthont, amint megörökölöm a pénzt, ezért kell létrehoznom egy trösztöt.
Ez nem lesz könnyű. Az olyan kórházi állások, mint az enyém, nem fizetnek nagy fizetést, így ki kell egészítenem a jövedelmemet, és két órát kell vezetnem egy irányba, hogy masszázsterapeutaként dolgozzak.
Pillanatnyilag a diákhitel helyzetem egy káosz. Havonta több mint 400 dollárt fizetek, és két évnyi fizetés után csak 1000 dollárt fizettem az egyik hitelem törlesztőrészletére, a többi hitel pedig folyamatosan kamatot épít.
Jövőre elkezdek havonta 800 dollárt fizetni további részletekben. Még havi 1200 dolláros befizetésekkel sem leszek képes fedezni a havi kamatokat, és soha nem fogom tudni kifizetni az adósságot.
Rick Tallini
Jelenleg 350 000 dollárnyi diákhitelem van, és a csődön kívül tényleg nincs remény a számomra.
A Long Island Egyetemen szereztem alapdiplomát amerikai veteránhitelből. (A vietnami háború idején szolgáltam.) Mire a jogi egyetemre kerültem, lejárt a VA-támogatások és ösztöndíjak tízéves korlátja, így diákhitellel kellett mennem.
Abban az időben teljes munkaidőben dolgoztam, és esténként jártam jogi egyetemre. Mire befejeztem a jogi egyetemet, a fennálló diákhitelem összege 60 000 dollár volt. Sajnos számomra a jobban fizető jogi állások nem voltak, mivel a jó állásokat azok a joghallgatók foglalták el, akik az évfolyamuk legjobb 5-10%-ában végeztek.
A dolgok rögtön a diploma megszerzése után borúsan indultak. Elbocsátottak a nappali állásomból, amivel végigcsináltam a jogi egyetemet, és több mint egy évig nem kerestem tisztességes jövedelmet. Kérvényeztem fizetési haladékot és halasztást, de nem haladtam semmire. Valójában egyre csak vesztettem a pénzügyeimből, és a diákhiteleim végül nemteljesítésre kerültek.
Ezzel egy időben váláson mentem keresztül, és jelentős tartásdíjfizetéseket teljesítettem. Ez hullámhatást okozott, mivel mivel nem volt munkám, elmaradtam a tartásdíj és a gyermektartásdíj fizetésével, és elvesztettem az ügyvédi engedélyemet, mivel elmaradtam a gyermektartásdíj fizetésével.
A 13. fejezet szerinti csődeljárás alá kerültem, hogy megpróbáljam újraindítani és tiszta lappal kezdeni, és végül a 7. fejezet szerinti csődeljárásban kötöttem ki, ahol felmentést kaptam. De a diákhitel-tartozásom nem csak túlélte, hanem visszatért, és még nagyobbra nőtt – 2005-ben, 12 évvel azután, hogy elvégeztem az egyetemet, elérte a 90 000 dollárt.
Sikerült több jövedelemalapú törlesztési (IBR) diákhitel-törlesztési tervbe is bekerülnöm, de az elmúlt körülbelül egy évtizedben lemaradtam, és a hitelösszegem most több mint 350 000 dollár.
26 évvel a diploma megszerzése után és 14 évvel azóta, hogy először próbáltam konszolidálni a hiteleket, egyáltalán nincs mód arra, hogy visszafizessem a hiteleket. Nincs megfelelő munkaviszonyom, 62 éves vagyok, és csak azért vagyok képes távol maradni a hitel nemteljesítésétől, hogy megvédjem a társadalombiztosítási juttatásaimat.
Rokkant veteránként csak remélem, hogy a társadalombiztosításomat nem lopják el tőlem. Mint mondtam, tényleg nincs remény számomra a láthatáron.
Debbie Baker
1996-ban visszatértem a főiskolára, hogy beteljesítsem álmomat, és állami iskolai tanár legyek.
Akkoriban Oklahoma pénzügyi támogatást nyújtott a tanároknak, de a program megszűnt, amikor a tanulmányaim felénél jártam. A férjemmel úgy döntöttünk, hogy folytatjuk a tanulmányaimat, mivel a több mint négyéves diplomám felénél jártam.
Úgy döntöttünk, hogy diákhitelt veszünk fel a tanári diplomámhoz szükséges diploma megszerzéséhez, és úgy terveztük, hogy a diploma megszerzése után 10 éven belül visszafizetjük az adósságot. Még két kisgyerekkel otthon is szerényen éltünk, és tudtuk, hogy képesek leszünk visszafizetni az adósságot.
Mivel korábban a jelzáloghitel-iparban dolgoztam, bőséges információval rendelkeztem a hitelezéssel kapcsolatban, és minden évben megkérdeztem a pénzügyi támogatási irodámat, hogy a diploma megszerzése után mennyi lesz a havi fizetésem. Minden alkalommal azt mondták, hogy “körülbelül 50 dollár hitelenként”.
Feltételeztem, hogy a teljes havi fizetésem 200 dollár lesz, de az érettségi után rájöttem, hogy ez a szám minden egyes hitelre (támogatott és nem támogatott) vonatkozik. Ez azt jelentette, hogy a fizetésem közel 400 dollár volt. Miután megkaptam a tanári diplomámat, azonnal munkába álltam az oklahomai állami iskolarendszerben, valamivel több mint 25 000 dolláros kezdő fizetéssel.
Ekkor kezdődött a rémálom, nem sokkal az 1999-es főiskolai diplomám megszerzése után, amikor körülbelül 35 000 dollárnyi diákhitel-tartozással végeztem.
A diploma megszerzése után kevesebb mint 90 nappal kaptam egy levelet a Sallie Mae-től, amelyben közölték, hogy a hitelemet elhalasztják, mivel még mindig nem volt tanári állásom.
A hitelügyintézőim azt mondták, hogy “nincs lehetőségem” a hitel alacsonyabb törlesztésére, és hogy nem tudok részletfizetést teljesíteni. 2004-ben ismét felvettem a kapcsolatot a Sallie Mae-vel, és egyértelműen közöltem velük, hogy el kell kezdenem visszafizetni a hitelemet. Beleegyeztek egy konszolidációs hitelbe a Federal Family Educated Loan Programon (FFELP) keresztül.
Ebben a pillanatban a diákhitel-tartozásom már 52 000 dollárra nőtt, és kezdtem nagyon aggódni.
2007-ben érdeklődtem a Public Service Loan Forgiveness (Közszolgálati Hitelelengedés) könnyítésről.
Azt mondták, hogy nem jogosult vagyok semmilyen PSLF könnyítésre, amíg nem teljesítettem 120 részletet a hitelemre. Ehelyett egy jövedelemalapú visszafizetési hitelkönnyítési tervbe helyeztek, és elkezdtem évente benyújtani a papírokat az utasításoknak megfelelően.
Míg ez előrelépést jelentett, folyamatosan problémáim voltak a Navient és a Sallie Mae jövedelemigazolási űrlapjainak benyújtásával. Újra és újra mindkét intézmény olyan hibákat vétett, amelyek késedelmet okoztak a feldolgozásban, és a diákhitel-tartozásom tovább növekedett a haladékban. Frusztráló volt várni arra, hogy kijavítsák a hibákat, de hiába.
A Navientnek például elmondtam, hogy az IRS 4506-T nyomtatványaikat rosszul állították össze, mégis továbbra is ragaszkodtak ahhoz, hogy a hitelfelvevők ezeket a nyomtatványokat használják.
Ez az oda-vissza forgatókönyv késedelmet okozott a feldolgozásban, mivel megváltoztatták az általam elküldött javított nyomtatványokat. Megtették, amit meg kellett tenniük, hogy még több késedelmet okozzanak, ahogy az adósságom összege nőtt. Ebben az időben kezdtem el ápolni súlyosan beteg felnőtt fiamat, és elkezdtem tanítani egy alacsony jövedelmű iskolában.
Elvégül 2017-ben kérelmeztem a PSLF-et, csak hogy felfedezzem, hogy mind a 10 évnyi befizetésemet elvesztettem, és egyik sem számít bele a programra való jogosultságba. Elölről kellett kezdenem a PSLF-fizetéseimet, és 36 000 dollárnyi kifizetést veszítettem el.
Tényleg úgy éreztem, hogy be vagyok zárva.
Ha egy rendes fizetési programban maradtam volna, akkor az elengedés adóköteles jövedelemnek minősült volna, így nem volt más választásom, mint más utat választani. Végül is, a 100 000 dolláros elengedés adóterhe csillagászati összeg lett volna, és nem volt elég saját tőkénk az otthonunkban ahhoz, hogy ilyen adószámlát fizessünk.
A dolgok egyre rosszabbra fordultak. Miután a Navienttel és a Sallie Mae-vel folytatott 10 évből hét évig gondoskodtam a fiamról, a fiam 2018 nyarán elhunyt. Ellopták az értékes időt, amit vele tölthettem volna. Eközben a diákhitel-számlám egyenlege 81 000 dollárra nőtt – még akkor is, ha minden hónapban hűségesen, időben fizettem.
Jogi tanácsot kértem, több panaszt nyújtottam be az Egyesült Államok Oktatási Minisztériumához, levelet írtam Trump elnöknek, George W. Bush elnöknek, Jeb Bushnak, hírességeknek, a szenátoraimnak, kongresszusi képviselőimnek, az állami főügyészi hivatalnak, és eljutottam a médiához. (Történetemet a CNN, a CBS és a Fox News is bemutatta.)
2019 júliusában az Amerikai Tanügyi Szövetség (AFT) segítségével bepereltem Betsy DeVost és az Egyesült Államok Oktatási Minisztériumát.
Ma továbbra is egy állami iskolarendszerben tanítok, és továbbra is fizetek havi 300 dollárt. Majdnem 20 évvel a főiskola elvégzése és 16 évnyi pontos fizetés után most több mint 81 000 dollárral tartozom. Hihetetlen számomra, hogy szövetségi szinten senki sem akar segíteni a hozzám hasonló embereken.
A csődvédelem, a hitelezési igazságról szóló tájékoztatás és az elévülési idő hiánya miatt ezek a szövetségi hitelszervizek képesek ámokfutásra és a főiskolai hallgatókkal való visszaélésre. A főiskolai tandíj tovább emelkedik, mert ezek az egyetemek a kezükben tartják a szövetségi diákhitel-rendszer néven ismert, szabadon áramló kormányzati támogatásokat.
Most, 19. éve vagyok állami iskolai tanár.
57 évesen remélem, hogy valamikor a nyugdíjba vonulásom előtt elengedik a hiteleimet. Ennek ellenére kevés reményem van arra, hogy ez valaha is megoldódik. Jelenleg havi 300 dollárt fizetek egy olyan hitel után, amelyet már régen ki kellett volna fizetni, és nem látok kiutat a helyzetből.
Jennifer Tucker
Egy nagyon erőszakos családban nőttem fel, és gyermekbántalmazás áldozata voltam.
Az anyám, aki az elsődleges bántalmazóm volt, darabokat tépett ki a hajamból, vérző köröm alakú vágásokat hagyott a karomon, falba verte a fejemet, és a körmeit a torkomba vájta, sok más dolog mellett.
2002-ben középiskolás voltam. Az egyik tanárom hallott énekelni, és nagyon lenyűgözte. Megmozgatott néhány szálat a Berkley Zeneművészeti Főiskolán lévő kapcsolatainál, és egy ösztöndíjcsomagot hozott az iskolába, amit nekem adott. A bántalmazó anyám hazajött, meglátta, hogy nézegetem az anyagot, kitépte a kezemből és a szemétbe dobta, majd ordibált velem, hogy milyen hülye vagyok, hogy ilyen nagyot álmodtam. 2004-ben anyám elvitt egy profitorientált főiskolára Virginiába, és beíratott egy olyan szakra, ami nem érdekelt, és egy olyan iskolába, ahová nem is akartam járni. Ami még rosszabb, úgy intézte, hogy az összes órámat online végezzem, így fenntarthatta felettem a nagyon szoros kontrollt, és elszigetelhetett.
Mivel már nem voltam kiskorú, ez már családon belüli erőszaknak minősült. További öt éven át túszként tartották fogva az életemet, miközben anyám folytatta, hogy egész Észak-Amerikába költöztet minket, és soha nem hagyta abba az erőszakos és bántalmazó viselkedését velem szemben.
2009-ben, 25 évesen megszöktem otthonról. További öt év pokol és a poszttraumás stressz szindróma súlyos tünetei után postán kaptam meg a diplomámat. Soha nem vonultam fel sapkában és talárban. Nem volt ünnepi vacsora. Nem volt “gratuláció” vagy “szép munka”. Nem volt semmi.
Akkor tudtam meg, hogy diákhiteleim vannak, összesen 75 000 dollár értékben.
Megmagyaráztam az Educational Credit Management Corporationnek (ECMC), amely a hiteleket az U.S. Oktatási Minisztériumnak, hogy az összes hiteldokumentumomat, amelyet a for-profit főiskolán való részvételem idején írtam alá, a kényszer és az illetéktelen befolyásolás állapotában írtam alá.
Ez azért volt, mert bántalmazó helyzetben voltam, és úgy éreztem, hogy a “nem” kimondása fizikailag veszélyes helyzethez vezetne. A diákhitel a visszaélés egy másik formája volt. Következésképpen több hetet töltöttem azzal, hogy mindenféle dokumentumot összegyűjtöttem, többek között olyan barátok és szomszédok írásos vallomásait, akik tanúi voltak az engem ért bántalmazásnak.
Bírósági dokumentumokat adtam át nekik, amelyekben rendőrségi jegyzőkönyvek voltak arról, hogy bántalmaztak. Mégis minden erőfeszítésemet, amit az ECMC felé tettem az ügyem érvényesítésére és a diákhitelem elengedésére, teljesen figyelmen kívül hagyták, még azután is, hogy elmondtam nekik, hogy ügyvédet keresek.
Azzal folytatták, hogy lefoglalják a fizetésemet, és havi 400 dollárt vettek el a jövedelmemből.
Az elmúlt körülbelül egy évben küzdöttem a munkavállalással, mert egy olyan területen élek, ahol a munkaerőpiac halott. Az ECMC naponta legalább egyszer felhív, és a múlt héten kaptam egy e-mailt egy számlaszakértőtől, aki azzal fenyegetett, hogy lefoglalja a fizetésem 15%-át.
Jelenleg próbálom elérni, hogy meghallgassák a történetemet, hogy szélesebb körben keressenek tanácsot. Nagyon keményen próbáltam találni egy pro bono ügyvédet, aki elvállalja az ügyemet. Rengeteg kutatást végeztem, próbálom kitalálni, milyen jogorvoslati lehetőségeim vannak.
Sally Anne Harper
1984 és 1986 között 26 000 dollárt vettem kölcsön a Bank One-tól a szövetségi egészségügyi oktatási segélyprogramon (HEAL) keresztül, amely egy speciális hitelprogram, amelyet az orvostanhallgatók megsegítésére terveztek. A pénzt “kizárólag tandíjra és egyéb ésszerű oktatási költségekre kellett felhasználni.”
A hiteleimet összevontam a Sallie Mae-vel, de a HEAL-hitelemet külön tartották, és a pénzem nagy része a Garantált Diákhitel-tartozásomra ment. Következésképpen csak körülbelül 4000 dollárt fizettem a HEAL-ra, mielőtt 1994-ben csődöt jelentettem. Miután ez megtörtént, a hitelkezelőm nemteljesítésre küldte a hitelemet.
Nem engedélyezték, hogy a csődeljárásomban szerepeltessem a HEAL-t, annak ellenére, hogy az eredeti ígérvényem szerint öt év után megtehettem volna. Úgy látszik, a törvényeket úgy változtatták meg, hogy ezt megakadályozzák.
1999-ig keményen dolgoztam, hogy visszafizessem a kölcsönt. A visszafizetési erőfeszítéseim ellenére a hitel egyenlege 40 000 dollárra duzzadt, amikor a Bank One a nemfizetés után visszaadta a kormánynak. A következő öt évben hűségesen fizettem a US Department of Health and Human Services (DHHS) részére havi 500 dollárt a diákhitelem után, összesen 37 700 dollárt.
A Sallie Mae és a DHHS, valamint a társadalombiztosítási letiltásom között összesen 50 000 dollárt fizettem vissza a mai napig.
2008-ban már nem tudtam fizetni semmilyen diákhitel-tartozást, mert a férjemnél súlyos mentális egészségügyi problémák alakultak ki, és az egészségügyi állapota miatt 2010-ben egy második, 13. fejezet szerinti csődeljárást kellett kezdeményeznünk.
2015-re a férjem meghalt, és 2018 januárjában éppen csak kiléptem a csődeljárásból, amikor a DHHS kapcsolatba lépett velem, és azt állította, hogy 99 000 dollárral tartozom a diákhiteleim után. Nem ajánlottak fel semmilyen dokumentációt arról, hogy hogyan jutottak erre az összegre. A DHHS kapcsolattartóm azt állította, hogy az ügynökségnek megvannak a dokumentumok, de nem voltak kötelesek megmutatni azokat nekem.
A DHHS végül jóváírta a befizetéseimet, így az egyenleg 55 000 dollárra csökkent.
Fulladtam, amikor aláírtam a kapott papírokat, amelyek megerősítették, hogy ennyi pénzzel tartozom a hitelért. Az ügynökség azonnal elkezdte lefoglalni a társadalombiztosításomat, és most további havi 100 dolláros fizetési tervet kötöttek velem.
De mivel nem voltam hajlandó aláírni a papírokat, még mindig kamatot számítanak fel a kölcsönre. Két éven át próbáltam meghallgatást kérni a társadalombiztosítótól, de mivel az amerikai kormány a hitelező, senkit sem érdekel.
Az eredeti kötelezvényemben (még mindig megvan a másolatom) az állt, hogy öt év után csődöt jelenthetek, de a Kongresszus az 1990-es években megváltoztatta a szabályokat, és úgy tűnik, ez visszamenőlegesen vonatkozik a már felvett diákhitelekre.
A hiteltörlesztési kötelezvényeim mindegyike világosan tartalmazza a csődöt lehetővé tevő feltételeket, beleértve azt is, hogy senki sem változtathatja meg a feltételeket az engedélyem nélkül, de az amerikai kormánynak nem kell tiszteletben tartania az eredeti hiteltörlesztési kötelezvényeimet.
Most 68 éves özvegy vagyok, és még mindig a tizenéves lányomat nevelem. Vietnámi veterán vagyok, a munkám nagyon fizikai jellegű, és nem vagyok biztos benne, hogy meddig leszek képes folytatni a munkát. Még a DHHS is elismeri, hogy életem végéig, halálomig fizetni fogom ezt a hamis adósságot.
Minden hónapban kapok egy kimutatást a társadalombiztosítási hivataltól, amelyből kiderül, hogyan lopják el a pénzt a nehezen megkeresett társadalombiztosítási csekkemből, és ez felháborít! Ez a hitel már két csődeljáráson keresztül követett engem, és semmilyen enyhítés nem áll rendelkezésre. Rájöttem, hogy a szövetségi kormány egy könyörtelen behajtóügynökségnek adta ki a hitelemet.
Ez az egész tapasztalat igazán megutáltatta velem a kormányomat.
A diákhitel-adósság kezelésének módjai
Ha diákhitel-adóssággal küzd, vannak módszerek, amelyekkel csökkentheti diákhitel-fizetéseit, például ha jövedelemfüggő törlesztési tervre jelentkezik, halasztást kér vagy refinanszírozza a diákhitelt a kamatláb csökkentése érdekében.
Ne feledje azonban, hogy a szövetségi diákhitelek refinanszírozásakor lemond a lehetséges előnyökről, például a jövedelemalapú törlesztési tervekről, a szövetségi elengedési programokról és a nagyvonalú halasztási lehetőségekről.
Iratkozzon fel ingyenes diákhitel hírlevelünkre, hogy szakértői tanácsokat kapjon a diákhitelek felelősségteljes felvételéről és a diákhitel-adósságválság kezeléséről.