Mi a visszatartás alkalmazása?
A visszatartás alkalmazása egy olyan szerződéses záradék, amely számos biztosítási kötvényben szerepel. A záradék célja annak meghatározása, hogy az esetleges károk mekkora részét kell a biztosítottnak kifizetnie. Az ezen önrészen felüli károkat a biztosítási kötvény fedezi.
Ha például egy gépjármű-biztosítási kötvény 1000 dolláros önrészesedéssel rendelkezik, és a kár értéke 2500 dollár, akkor az önrészesedés alkalmazása az adott kötvényre vonatkozóan tisztázza, hogy a biztosított felelős az 1000 dolláros önrész megfizetéséért. A biztosító felelőssége így 1500 dollárra korlátozódna.
Főbb tanulságok
- Az önrészesedés alkalmazása a biztosítási szerződésekben általában szereplő nyilatkozat.
- Meghatározza, hogy az esetleges kárigények mekkora részét fedezi a biztosított, illetve a biztosító.
- Az “önrészesedés” és az “önrészesedés” hasonló fogalmak, de eltérő jelentéssel bírnak.
Hogyan működik az önrészesedés alkalmazása
Az önrészesedés alkalmazása a biztosítási szerződések fontos része, mert tisztázza, hogy a kárigények hány százaléka illeti meg valamelyik felet. Ha a biztosított nem vizsgálja át gondosan az önrészesedés alkalmazását, véletlenül nagyobb kockázatnak teheti ki magát, mint amire számított.
A fenti példában például a gépjármű-felelősségbiztosítást kötő sofőr esetleg nem veszi észre, hogy 1000 dolláros önrészesedés terheli. Ha balesetet szenved, és nem tett félre elegendő összeget, kénytelen lehet hitelt felvenni, hogy kifizesse az önrészt. Szélsőséges esetben a biztosított akár csődbe is kényszerülhet.
Egyes esetekben a biztosító hajlandó lehet kölcsön formájában kifizetni az önrészt, például a példában szereplő 1000 dolláros önrészt. Ebben a forgatókönyvben a biztosított vállalná, hogy meghatározott időn belül visszafizeti az összeget, és valószínűleg kamatot kell fizetnie a biztosítónak. Jellemzően azonban a biztosítótársaság nem lenne köteles ezt a kölcsönt nyújtani, így a biztosítottnak előre meg kell takarékoskodnia, vagy más finanszírozási forrásokat kell biztosítania.
Egyes kötvények, mint például a vállalatok igazgatói és tisztségviselői felelősségbiztosítása, másként kezelhetik az önrészt abban az esetben, ha a vállalat csődeljárás alatt áll. Ha egy vállalat csődbe megy, kevésbé valószínű, hogy képes önbiztosítási fedezetet nyújtani a veszteség azon összegére, amelyet vissza kellene tartania.
Ez azt eredményezi, hogy a biztosító felelősségre vonható az önrészesedés összegéért. Ahhoz, hogy ez a fajta fedezet a biztosított társaságra is kiterjedjen, a biztosítási kötvény nyelvezetének külön rendelkezést kellene tartalmaznia arra vonatkozóan, hogy a csődeljárás során a veszteségeket másként kell kezelni.
Valós példa az önrészesedés alkalmazására
Fontos megjegyezni, hogy bár az “önrészesedés” és az “önrészesedés” kifejezéseket gyakran felváltva használják, valójában két külön fogalomról van szó. Ennek illusztrálására tekintsük egy olyan biztosított esetét, aki orvoslátogatás után igényt nyújt be az egészségbiztosítási kötvénye alapján.
Technikailag a szolgáltatásért előre kifizetett teljes összeget tekintik önrésznek, míg az önrészt a biztosított megtéríti a biztosítónak. Annak pontos lebontását, hogy a látogatás mekkora részét fedezi a biztosító társaság, szemben a biztosított felelősségével, a biztosítási kötvény önrészre vonatkozó alkalmazása tartalmazza.