Ha van hitele, akkor van FICO-pontszáma. De hogyan számítják ki? A Fair Isaac Corporation fenntartja a FICO-pontszámok rejtélyességét azzal, hogy soha nem hozza nyilvánosságra a FICO-képlet részleteit. Még ha ismertek is lennének, a módszertan finomságai akkor is megváltoztathatók saját belátásuk szerint.
Hogyan számítják ki a FICO-t?
A FICO nem is maga állítja elő a pontszámokat; a FICO hozza létre azt a szoftvert, amelyet a három nagy hitelintézet használ. Ezek a vállalatok, az Equifax, az Experian és a TransUnion, a saját adataikat a FICO képletébe illesztik, hogy saját eredményeket kapjanak.
A fogyasztók szerencséjére a FICO nyilvánosságra hozott egy általános vázlatot arról, hogy milyen információkat használnak fel, és hogyan súlyozzák azokat.
Főbb tanulságok
- A Fair Issac Corporation adja ki a FICO pontszámokat, de a pontszámok kiszámításának pontos képlete nem egyértelmű.
- Az Equifax, az Experian és a TransUnion a FICO képletbe illesztik az adataikat, hogy információt kapjanak egy személy hitelképességéről.
- A fogyasztók számára kiadott FICO-pontszámok három fő kategóriából állnak: hitelmúlt, hitelkihasználtság és hiteltörténet.
Fizetési előzmények
A FICO-pontszámok szempontjából a fizetési előzmények a legkritikusabb tényező. Az előzmények között szerepel, hogy mely számláit fizette ki időben, a tartozás összegét és az esetleges késedelmek hosszát. Szintén tartalmazza a kedvezőtlen nyilvános bejegyzéseket, például csődeljárást, ítéletet vagy zálogjogot. Mindezek az információk együttesen a FICO pontszám 35%-át teszik ki.
Az Ön adóssága vs. az Ön hitele
A következő legfontosabb tényező az Ön adóssága (30%). Ez az adat magában foglalja az Ön által vezetett számlák számát, az adósság típusát és teljes összegét. Szintén ide tartozik a tartozás és a rendelkezésre álló hitel aránya, amelyet gyakran hitelkihasználtsági rátának is neveznek. Érdekes módon ez a számítás azt jelenti, hogy ha egy fogyasztó új számlát nyit, és több rendelkezésre álló hitellel rendelkezik, a hitelkihasználtsági aránya csökkenni fog, mindaddig, amíg nem vesz fel további adósságot.
Hiteltörténet hossza
A FICO-képlet a fizetési előzményeken és a tartozásain kívül három másik tényezőt is figyelembe vesz, sokkal kisebb arányban. Az Ön hiteltörténetének hossza
az Ön pontszámának 15%-át teszi ki. Ez a tényező magában foglalja, hogy mennyi ideje vannak nyitva a számlái, és mennyi idő telt el azóta, hogy aktívak voltak.
Mert az idő hossza befolyásolja a pontszámát, ezért van az, hogy a friss bevándorlók és a fiatal felnőttek alacsonyabb hitelpontszámmal indulnak. A felhasznált hiteltípusok a FICO-ból származtatott pontszámok további 10%-át teszik ki.
Általánosságban elmondható, hogy előnyösebb, ha több különböző típusú számlával, például hitelkártyával, jelzáloghitellel és kiskereskedelmi számlával rendelkezünk, mintha kevesebbet tartanánk.
Új hitelkérelmek
A FICO-pontszám utolsó 10%-át az új hitelkérelmekkel kapcsolatos adatok alkotják, például a közelmúltbeli hitelkérelmek száma és az, hogy hány új számlát nyitottak. A túl sok számlanyitás túl rövid időn belül a kockázat jeleként értelmeződik, és csökkenti a pontszámát.
A lényeg
A beszámolók szerint Hillel zsidó tudós, amikor megkérték, hogy foglalja össze az egész Ószövetséget, állítólag ezt mondta: “Ami neked gyűlöletes, azt ne tedd embertársaddal!”. Ez az egész Tóra; a többi a magyarázat; menj és tanulj”. Hasonlóképpen, a FICO pontszámítási képletet így lehetne összefoglalni: “Fizesd ki időben a számláidat, és ne halmozz fel túl sok adósságot; a többi a részletek.”
Bár a fizetési előzményeid és a tartozásod összege csak 65%-át teszi ki a FICO pontszámodnak, nehéz lenne a fennmaradó kritériumokat megszegni, miközben időben fizeted a számláidat és kevés adósságod van.
A FICO pontszámot a titokzatosság aurája övezi, de nem kell, hogy így legyen. Bár hasznos ismerni a FICO-képlet alapjait, a fogyasztóknak nem szabad kísértésbe esniük, hogy úgy érezzék, játszhatnak a rendszerrel. Végső soron az Ön FICO pontszámát szorosan a fizetési előzményei és az adósságállománya határozza meg.