A fogyatékossággal élni sokféle kihívással jár, de a munkaképtelenség pénzügyi hatása teljesen pusztító lehet. Képzelje el, hogy a fogyatékossága miatt nem tudja eltartani magát, ugyanakkor nem tud pénzt megtakarítani, hogy továbbra is jogosult legyen állami támogatásra, beleértve a kiegészítő biztonsági jövedelmet (Supplemental Security Income, SSI).
Az SSI-re való jogosultsághoz az Ön számításba vehető forrásainak értéke nem haladhatja meg a 2000 dollárt egy egyén esetében, illetve a 3000 dollárt egy pár esetében. Akárhogy is nézzük, ez nem túl sok.
Ez a helyzet egyfajta kényszerű szegénységet teremt sok fogyatékossággal élő személy és az őket gondozó családtagok számára. Sok szakértő szerint azonban az 529 ABLE számla, amelyet először 2014-ben vezettek be, segíthet megfékezni ezt a folyamatos problémát.
Egy fogyatékos gyermek a játszótéren játszik
Getty
Mi az 529 ABLE számla?
Az adóhatóság (IRS) szerint az 529 ABLE számlákat az Achieving a Better Life Experience (ABLE) törvény részeként vezették be. Ezt a törvényt azért hozták létre, hogy az államok adókedvezményes megtakarítási számlákat hozhassanak létre, amelyeken a jogosult fogyatékossággal élő emberek a minősített kiadásokra gyűjthetnek. Az 529 ABLE-számlákhoz való hozzájárulás nem csak adókedvezményes, de a kifizetések is adómentesen vehetők fel, ha a pénzeszközöket a fogyatékossággal kapcsolatos kiadások fedezésére használják (ami nagyon széles körű lehet).
A hozzájárulási korlátok rendkívül nagyvonalúak. Az 529 ABLE számlával a fogyatékossággal élő személyek 2019-ben évente akár 15 000 dollárt is megtakaríthatnak. Ezen felül a kijelölt kedvezményezett, aki dolgozik, az egyszemélyes háztartásra vonatkozó szegénységi küszöbig hozzájárulhat a jövedelmével – jegyzi meg az IRS.
A kedvezményezett azonban nem járulhat hozzá a saját jövedelméből, ha a munkáltató a nevében 401(1) meghatározott hozzájárulási programhoz, 403(a) életjáradéki szerződéshez, 403(b) életjáradéki szerződéshez vagy 457(b) halasztott kompenzációs programhoz járult hozzá.
Ez azt jelenti, hogy a fogyatékossággal élő személyek (és családjuk) ezeket a számlákat arra használhatják, hogy adókedvezményes pénzeszközöket tegyenek félre olyan tételek kifizetésére, mint a személyes támogató szolgáltatások, alapvető megélhetési költségek, wellness, közlekedés és más. Az 529 ABLE számlán megtakarított pénz még lakhatási kiadásokra is felhasználható.
Hogyan segít az 529 ABLE-számla a családok megtakarításában
Brynne Conroy, a Personal Finance by Women díjnyertes szerzője és koordinátora szerint a fogyatékkal élők közösségének kényszerű szegénysége többrétű probléma, amely potenciálisan megoldható – legalábbis valamelyest – a fogyatékkal élők számára, ha hozzáférnek a megtakarítható pénzhez.
Az 529 ABLE számlával a családok akár 100 000 dollárnyi megtakarítást is felhalmozhatnak anélkül, hogy az beleszámítana az SSI vagyonküszöbébe. Ez azt jelenti, hogy a fogyatékossággal élő egyéneknek nem kell kényszerű szegénységben élniük, ha rendelkeznek bizonyos forrásokkal. Az 529 ABLE számlával pénzt takaríthatnak meg a jövőre nézve, és mindvégig fizethetik a fogyatékosságukkal kapcsolatos minősített kiadásokat.
Azt sem szabad elfelejteni, hogy a vagyonvizsgálatokat nem csak az SSI esetében alkalmazzák. Egyes államokban az élelmiszerjegyekre vagy bizonyos egészségügyi ellátásokra, például a Medicaidre való jogosultsághoz is vagyonvizsgálatot írnak elő. Az 529 ABLE-számlához való hozzáférés azt jelenti, hogy a fogyatékkal élő taggal rendelkező családoknak módjuk van arra, hogy pénzt takarítsanak meg a folyamatos költségekre anélkül, hogy kizárnák magukat más típusú segítségből.
“A fogyatékkal élők számára azonban még mindig vannak más problémák is” – mondja Conroy, hozzátéve, hogy a jövedelmi korlátok állandóan megakadályozzák a fogyatékkal élőket abban, hogy megvalósítsák álmaikat.
Mégis, az ABLE-számlák létrehozása nagy lépés volt a helyes irányba. A következő lépés az, hogy megismertessük ezeket a számlákat, és rávegyük a jogosultakat, hogy regisztráljanak és kezdjenek el befizetni.
Kinek érdemes megfontolnia az 529 ABLE-számlát?
Az 529 ABLE-számlára való jogosultsághoz olyan fogyatékkal élő személynek kell lennie, akinél a 26. életévének betöltése előtt diagnosztizálták a fogyatékosságot. Ha Ön vagy valamelyik fogyatékkal élő családtagja ebbe a kategóriába tartozik, akkor jó eséllyel az 529 ABLE számla valós lehetőség lehet az Ön számára.
Itt van néhány további jel arra, hogy az 529 ABLE számla működhet az Ön helyzetében:
Fogyatékos gyermekét szeretné Medicaidre juttatni, de a 10 000 dolláros vésztartalékalap miatt nem tudja. Az ABLE-számlák előtt le kellett volna mondania gyermeke egészségügyi ellátásáról, hatalmas egészségügyi számlákat kellett volna magára vállalnia, vagy önkényesen el kellett volna költenie a vészhelyzeti alapját, amikor az megközelítette a vagyonvizsgálati korlátokat, mondja Conroy.
“Most egyszerűen beteheti ezt a pénzt egy 529 ABLE számlára, és kiveheti, ha bármire szükség van, ami a gyermeke életminőségével kapcsolatos” – mondja. “A minősített kiadás definíciója szándékosan tág.”
Ön egy felnőtt, akinek nagyszerű egészségügyi juttatásokkal járó állása van, és fogyatékkal él, de szeretne évi 15 000 dollárt adómentesen félretenni. “A számláját aztán bármire elköltheti, ami a saját életminőségével kapcsolatos, beleértve olyan dolgokat is, mint a lakhatás” – mondja Conroy.
Ha állandó jövedelme van, és bőven marad megtakarítása, akkor az 529 ABLE számlával akár 100 000 dollárnyi megtakarítást is felhalmozhat, ami segíthet a szűkösebb időkben.
Ön tömegfinanszírozást folytat, hogy pénzt gyűjtsön egy fogyatékossággal kapcsolatos projekthez. Sok fogyatékossággal élő személy a barátok és a család támogatására támaszkodik a nagyobb projektek – például egy kerekesszékes rámpa vagy más lakásfelújítás – biztosításához. Egy 529 Able számla létrehozása ezen pénzeszközök fogadására nagyszerű módja annak, hogy az SSI-t ne befolyásolja az ezzel járó adománygyűjtés.
Hogyan lehet regisztrálni?
Ha úgy véli, hogy jogosult az 529 ABLE számla megnyitására, akkor az államán keresztül kell eljárnia. Ez azért van, mert minden egyes állam saját 529 ABLE-számlát vezet és működtet, és egyesek még állami adójóváírást is nyújtanak azoknak, akik hozzájárulnak.
A SavingforCollege.com nagyszerű forrást kínál az egyes állami 529 ABLE-tervekkel és azok paramétereivel kapcsolatban. Arról is tartalmaznak információkat, hogy hogyan és hol lehet regisztrálni, valamint az esetlegesen igénybe vehető állami adójóváírásokról.
Ha bizonytalan az 529 ABLE-számla megnyitásával kapcsolatban, tartsa szem előtt, hogy kevés vesztenivalója van, és rengeteget nyerhet. Az élelemért, a lakhatásért és az egészségügyi ellátásért úgyis fizetnie kell, így akár egy adókedvezményes számlán keresztül is becsatornázhatja a pénzt. És ha az évek során sikerül felhalmoznia a számláját, akár 100 000 $-t is tarthat egy 529 ABLE számlán anélkül, hogy kizárnák az SSI-ből.
Ez a számla nem nyújt tökéletes megoldást a fogyatékkal élők számára, de mindenképpen jobb, mint a semmi. Ahhoz azonban, hogy bármilyen előnyhöz jusson, meg kell nyitnia és el kell kezdenie a megtakarítást.