Durante el último par de semanas, he expuesto tres pasos para ayudarle a construir un sistema de gestión del dinero sin complicaciones:
- Cómo gestionar sus gastos sin un presupuesto tradicional.
- Cómo crear una cuenta bancaria buffer™ para eliminar el riesgo de sobregiros.
- Cómo poner tus facturas y ahorros en piloto automático.
Sin embargo, lo que he escrito está incompleto sin una pieza del rompecabezas: un plan de inversión automático.
Podría decirse que poner sus inversiones en piloto automático es lo más importante que puede hacer por sus finanzas.
Si no quiere automatizar el resto de sus finanzas, si prefiere reservar unas horas al mes para pagar las facturas, transferir dinero a los ahorros y cuadrar su chequera, está bien. Algunas personas sacrifican su tiempo por ese tipo de control. Pero aún así, debería considerar la posibilidad de establecer inversiones automatizadas.
El inversor y autor financiero Robert G. Allen resume la razón más importante:
¿Cuántos millonarios conoce que se hayan hecho ricos invirtiendo en cuentas de ahorro? Me reafirmo en mi opinión.
Muchos de nosotros retrasamos la inversión (o no empezamos) porque nos intimida elegir las inversiones o nos asusta el riesgo. Un plan de inversión automático puede ayudar. Una de las técnicas que expongo aquí no requiere ningún conocimiento de inversión para empezar: es tan fácil como abrir una cuenta bancaria. Y, cuando pone sus inversiones en piloto automático, elimina sus emociones de la inversión, lo que puede atenuar su miedo, o al menos limitar la capacidad del miedo de costarle dinero. Veamos cómo lo hace un plan de inversión automático.
Lo que viene a continuación:
Promedio del coste del dólar
La técnica de comprar una cantidad fija de una inversión a intervalos regulares se conoce como promedio del coste del dólar (en contraposición a invertir una gran cantidad de dinero en momentos irregulares).
Si comprara 1.000 dólares de un fondo de inversión cuando su precio por acción es de 100 dólares, poseería 10 acciones.
Sin embargo, si invierte 100 dólares al mes durante diez meses y el precio del fondo varía de 80 a 120 dólares, puede terminar con algo más o menos de 10 acciones dependiendo de los precios de las acciones. A medida que el mercado sube, la idea es que acabará comprando más acciones a un precio más bajo que si invirtiera en una suma global. Los defensores del dollar cost averaging dicen que esto reduce el riesgo, pero los críticos no están de acuerdo. El mercado sube a largo plazo, por lo que hay que invertir el dinero lo antes posible.
Si tiene una suma global que quiere invertir, hágalo. Introdúzcalo en el mercado y no se preocupe por repartirlo y, desde luego, no intente cronometrar el mercado o esperar el momento adecuado.
Para el resto de nosotros, un plan de inversión automático tiene sentido por dos razones:
- Le permite invertir en un horario regular.
- Evita el autosabotaje.
Invierte a medida que te pagan
Pregunta a las personas que tienen éxito en el ahorro y la creación de riqueza y descubrirás que muchas de ellas tienen dos cosas en común:
- Invierten, en lugar de dejar todo su efectivo en una cuenta bancaria.
- Se pagan a sí mismas primero.
He recomendado pagarse a sí mismo primero como estrategia para acumular ahorros en efectivo para emergencias, y usted puede hacer lo mismo con sus inversiones.
Su empleador puede facilitar esto ofreciendo un plan 401(k) o un plan de jubilación similar al que puede contribuir mediante deducciones automáticas de la nómina.
De lo contrario, puede iniciar una cuenta IRA Roth y comenzar a hacer contribuciones regulares en los días de pago, además del dinero en efectivo que transfiere a una cuenta de ahorros.
¿Ya está ahorrando lo suficiente para las emergencias y la jubilación? Entonces es el momento de abrir una cuenta de inversión no destinada a la jubilación y guardar dinero para «toda la vida». Utilice este diagrama de flujo para ayudarle a decidir cómo asignar sus dólares de inversión:
Evite el autosabotaje
No puede confiar en la fuerza de voluntad para alcanzar sus objetivos financieros.
Puede que sea capaz de agazaparse y luchar contra el impulso de derrochar en el centro comercial o de apostar por un consejo bursátil caliente… durante un tiempo. Pero eventualmente tus emociones sacarán lo mejor de ti. Calmarás tus nervios después de una semana dura con un gasto desenfrenado. O cederás al miedo y pospondrás una inversión durante un mes volátil en el mercado.
Carl Richards, autor de The Behavior Gap, lo sabe, y en una reciente entrada del blog del New York Times ofrece el mismo consejo que yo estoy dando ahora: Utilice la automatización para evitar que sus emociones influyan en sus decisiones financieras.
Cómo configurar las inversiones automáticas
Casi todas las empresas de fondos de inversión y de corretaje de acciones en línea facilitan la configuración de la inversión automática en fondos de inversión, ya sea en una cuenta IRA o en una cuenta de no jubilación. La mayoría no exigirá requisitos mínimos de inversión cuando se inscriba en un plan de inversión automática.
Así es como funciona:
- Usted establece una transferencia automática desde su cuenta bancaria a su cuenta de inversión (por ejemplo, el día de pago).
- Especifica en qué fondo(s) de inversión quiere invertir y su dinero se invierte automáticamente al precio actual.
La clave para que la inversión automática sea asequible es invertir directamente con una compañía de fondos de inversión (por ejemplo, comprar fondos de Vanguard a través de Vanguard o fondos de Fidelity a través de Fidelity) para evitar pagar una comisión comercial cada mes. Como alternativa, algunos robo-asesores, como M1 Finance, le permiten invertir automáticamente sin comisiones adicionales. Con M1 Finance, también puede establecer un calendario mensual, bimensual o semanal para depositar dinero en su cuenta.
¿Qué pasa con las acciones individuales?
Los fondos de inversión facilitan la inversión automatizada porque puede invertir cualquier cantidad en un fondo de inversión independientemente del precio actual. (Puede comprar fracciones de una acción.)
Sin embargo, en la mayoría de los casos, con las acciones individuales y los fondos cotizados, debe comprar acciones enteras. Por lo tanto, si quiere invertir automáticamente 100 dólares en acciones de ABC con un precio actual de 11 dólares, sólo puede comprar nueve acciones y le sobrará 1 dólar.
Una forma de evitar esto es con M1 Finance, un robo-advisor que también ofrece parte de la flexibilidad de usar un corredor. Todo el modelo de M1 Finance se basa en planes de inversión automática, y se puede invertir una cantidad fija en acciones individuales, así como en fondos de inversión (se pueden tener acciones fraccionadas). M1 ofrece este servicio de forma totalmente gratuita, sin comisiones ni gastos de gestión.
Una última alternativa tanto a la inversión directa en fondos de inversión como a M1 Finance es Betterment, la nueva cuenta de inversión radicalmente sencilla que le permite realizar inversiones con piloto automático en todos los mercados de acciones y bonos. Invertir con Betterment es tan sencillo como abrir una cuenta bancaria, y además no tienen un saldo mínimo inicial, por lo que se puede empezar con tan sólo 10 dólares en la cuenta.