Seguro de vida de crédito

¿Qué es el seguro de vida de crédito?

El seguro de vida de crédito es un tipo de póliza de seguro de vida diseñado para pagar las deudas pendientes de un prestatario si éste fallece. El valor nominal de una póliza de seguro de vida de crédito disminuye proporcionalmente con el importe del préstamo pendiente a medida que el préstamo se paga con el tiempo, hasta que ambos alcanzan un valor cero.

Cómo funciona el seguro de vida crediticio

El seguro de vida crediticio suelen venderlo los bancos al cerrar una hipoteca; también podrían ofrecerlo al pedir un préstamo para coche o una línea de crédito. El objetivo es proteger a tus herederos si mueres, ya que la póliza pagará el préstamo. Si su cónyuge u otra persona es cofirmante de su hipoteca, el seguro de vida crediticio les protegería de los pagos del préstamo tras su fallecimiento. Esto podría ser atractivo si usted es el principal sostén de su familia, y el cofirmante del préstamo no podría hacer los pagos en caso de su muerte.

Pero en la mayoría de los casos, los herederos que no son cofirmantes de sus préstamos no están obligados a pagar sus préstamos cuando usted muere; las deudas generalmente no se heredan. Las excepciones son los pocos estados que reconocen los bienes gananciales, pero incluso en ese caso sólo un cónyuge podría ser responsable de sus deudas, no sus hijos. Cuando los bancos prestan dinero, parte de su riesgo aceptado es que el prestatario podría morir antes de que el préstamo sea devuelto. Por ello, el seguro de vida para créditos protege realmente al prestamista, no a sus herederos. De hecho, el pago de una póliza de seguro de vida de crédito va directamente al prestamista, no a sus herederos.

El seguro de vida de crédito es sólo una forma de proteger a un prestatario conjunto

Si su objetivo es proteger a un cónyuge del pago de sus deudas después de que usted fallezca, podría tener más sentido adquirir un seguro de vida a plazo convencional. En ese caso, cuando usted fallezca durante la vigencia de la póliza, el valor de la misma se pagará a su cónyuge, libre de impuestos. Entonces podrá utilizar una parte o la totalidad de los ingresos para pagar sus deudas. La cobertura a plazo de una compañía de seguros de vida suele ser más barata que el seguro de vida a crédito por el mismo importe de cobertura.

Además, el valor del seguro de vida a crédito disminuye durante la vigencia de la póliza, ya que sólo cubre el saldo pendiente del préstamo; el valor de una póliza de seguro de vida a plazo no varía.

No es necesario un examen médico

Una ventaja de una póliza de seguro de vida a crédito es que suele requerir un examen de salud menos estricto y, en muchos casos, ningún examen médico. Esto se conoce como seguro de vida de emisión garantizada. Por el contrario, el seguro de vida a plazo casi siempre está supeditado a un examen médico; incluso si usted goza de buena salud, el precio de la prima será mayor si es mayor.

El seguro de vida a crédito es voluntario

Es contrario a la ley federal exigir un seguro de vida a crédito en un préstamo, o basar las decisiones de préstamo en la aceptación de un seguro de vida a crédito.Sin embargo, el seguro de vida crediticio a veces se incorpora a un préstamo, lo que hace que sus pagos mensuales sean más elevados, por lo que es importante que pregunte a su prestamista al respecto.

El resultado final

El seguro de vida crediticio paga las deudas de un prestatario si éste fallece. Por lo general, puede adquirirlo en un banco al cerrar una hipoteca, al contratar una línea de crédito o al obtener un préstamo para automóviles. Este tipo de seguro es especialmente importante si su cónyuge u otra persona es cofirmante del préstamo para protegerle de tener que pagar la deuda. También protege a su cónyuge o a sus herederos en los estados en los que los herederos no están protegidos de las deudas pendientes de los padres.