¿Qué es una referencia de crédito? Definiciones y ejemplos

Las referencias de crédito son documentos que muestran el historial crediticio de los solicitantes de préstamos y también suelen utilizarse para respaldar las solicitudes de alquiler. La información de una referencia de crédito muestra el historial crediticio de un solicitante para que los prestamistas y los arrendadores puedan determinar si es probable que un solicitante realice los pagos a tiempo. Por ejemplo, si una referencia crediticia indica que un solicitante ha pagado sus deudas y otras obligaciones en tiempo y forma, un prestamista o arrendador estará más inclinado a aprobar la solicitud solicitada. Sin embargo, si una referencia crediticia muestra que un solicitante no ha pagado las obligaciones pendientes en tiempo y forma o por el importe adecuado, un prestamista o arrendador puede denegar la solicitud, ya que el individuo sería considerado un pasivo.

Cuándo se necesitan referencias crediticias

Las referencias crediticias se solicitan cuando una persona pide un préstamo a un prestamista o utiliza un servicio. Hay varias situaciones en las que se puede solicitar una referencia de crédito. Algunas de las situaciones más comunes son:

• Solicitudes de préstamo.

  Cuando un individuo o una empresa solicita un préstamo, los prestamistas casi siempre exigen una referencia crediticia. Estas referencias permiten a un prestamista saber si el solicitante devolverá o no el dinero que le ha sido prestado.

• Solicitudes de alquiler.

  Los arrendadores suelen pedir referencias crediticias con las solicitudes de alquiler. La información presentada en el historial crediticio permite a los propietarios determinar si los solicitantes de alquiler realizarán los pagos puntualmente.

• Servicios de utilidad.

  Las referencias crediticias también se solicitan a menudo para los servicios de utilidad como la electricidad, el gas, el cable o el teléfono. Las empresas que prestan estos servicios pueden requerir una referencia crediticia antes de activar las cuentas para determinar si usted tiene un historial de pagos oportunos y adecuados para servicios similares.

Tipos de referencias de crédito

Un informe de crédito es el tipo más común de referencia de crédito. Este documento es una relación del historial crediticio de un solicitante. Las agencias de crédito, incluyendo Equifax, TransUnion y Experian, proporcionan informes de crédito para los individuos, mientras que las agencias de calificación crediticia, incluyendo Standard & Poor’s (S&P), Fitch Group y Moody’s, proporcionan informes de crédito para las empresas.

Los informes de crédito no son el único tipo de referencias crediticias. Las referencias también pueden incluir cartas emitidas por fuentes fiables, como una compañía de tarjetas de crédito, un antiguo arrendador o un proveedor de servicios públicos que ilustren su solvencia. Estas formas de referencias crediticias pueden utilizarse para demostrar la solvencia de personas o entidades que no tienen suficientes referencias crediticias en sus informes de crédito, como los empresarios que solicitan un préstamo para su primera empresa o los recién graduados universitarios que intentan alquilar sus primeros apartamentos, por ejemplo.

Si tiene la intención de pedir un préstamo a una institución financiera, alquilar un apartamento o contratar servicios, es importante saber qué tipos de referencias crediticias puede utilizar.

Referencias crediticias

Se puede utilizar una variedad de documentos como referencia crediticia dependiendo de sus circunstancias. A continuación, destacamos los documentos más utilizados como referencias crediticias y la eficacia de cada opción.

Informe de crédito

Los informes de crédito son las referencias crediticias más utilizadas. También son las referencias más importantes, ya que proporcionan una visión detallada del historial de crédito de un solicitante. Los informes de crédito son la base de las puntuaciones de crédito y son utilizados por todas las instituciones de préstamo para determinar el riesgo asociado a la aprobación de un solicitante.

Además de los prestamistas, otras entidades pueden solicitar informes de crédito. Por ejemplo, los propietarios pueden evaluar el informe de crédito de un posible inquilino antes de aprobar una solicitud; los empleadores pueden ver el informe de crédito de un posible empleado antes de contratarlo. Las compañías de seguros suelen revisar los informes de crédito de los clientes nuevos y existentes antes de cotizar el precio de una póliza de seguro nueva o renovada.

Los informes de crédito son referencias crediticias muy eficaces. Contienen información valiosa relativa a la solvencia de una persona que puede utilizarse para ilustrar su fiabilidad.

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Documentación de bienes

La documentación de bienes también puede servir como referencia crediticia. Estos documentos los emite la entidad financiera que gestiona los activos de una persona, como cuentas de ahorro, fondos de jubilación, acciones y bonos.

Los activos pueden ilustrar la solvencia de un posible solicitante. Por ejemplo, es probable que las personas que poseen activos considerables administren su dinero con eficacia y, por lo tanto, sean prestatarios responsables. Deberá solicitar a las entidades financieras que gestionan sus activos que le faciliten los registros y se los proporcionen a los posibles prestamistas.

La documentación de los activos se considera una referencia crediticia muy eficaz.

Documentación de apoyo al financiador

La documentación de apoyo al financiador también puede servir como referencia crediticia. Este tipo de documentación es similar a la documentación de activos; sin embargo, en lugar de ilustrar los activos de un individuo, destaca los activos de una entidad comercial. Por ejemplo, quienes apoyan financieramente a una empresa pueden proporcionar documentación que ilustre su acceso al capital.

Los propietarios de empresas que solicitan préstamos o servicios que requieren referencias crediticias pueden pedir a sus inversores que proporcionen declaraciones que muestren la cantidad de capital disponible para la empresa.

Los documentos de apoyo de los financiadores se consideran referencias crediticias muy eficaces.

Referencias de carácter

Por último, las referencias de carácter pueden utilizarse como referencias de crédito. Aunque este tipo de referencias crediticias no son tan efectivas como los informes de crédito, la documentación de los activos y el apoyo de los financieros, pueden ser útiles.

Las referencias de carácter son documentos emitidos por recursos fiables como antiguos propietarios, empleadores anteriores y compañías de servicios públicos con las que un individuo ha tenido cuentas, por ejemplo. Una referencia de carácter destaca las experiencias que la persona o entidad ha tenido con el solicitante. Puede ofrecer información sobre el carácter del solicitante y su grado de responsabilidad en la gestión de tareas importantes. Aunque no proporcionan información detallada sobre las obligaciones financieras pasadas de un individuo, quienes proporcionan referencias de carácter pueden ilustrar si un solicitante ha gestionado con éxito varias responsabilidades, incluyendo el pago de deudas.

Las referencias de carácter pueden añadir contexto a otros componentes que pertenecen a los antecedentes financieros de un individuo y ayudan a establecer la solvencia.

Sugerencias sobre referencias crediticias

Enviar una referencia crediticia a la entidad o individuo que solicita la información no es suficiente para garantizar su eficacia. La referencia debe ilustrar con éxito su solvencia para que sea efectiva. A continuación, le ofrecemos sugerencias que puede utilizar para mejorar el éxito de sus referencias crediticias y aumentar sus posibilidades de obtener un préstamo, un servicio, un espacio de alquiler o cualquier otro servicio que pueda estar esperando adquirir.

Manténgase al tanto de su informe de crédito

Un informe de crédito es la referencia crediticia más utilizada y tiene un gran impacto en el resultado de una solicitud de préstamo o alquiler, o de una petición de servicio.

Revise sus informes de crédito con frecuencia. Hay varias herramientas que ofrecen evaluaciones gratuitas de los informes crediticios. Asegúrese de que sus informes no contengan errores ni indicios de fraude, ya que ambas cosas pueden reducir su puntuación de crédito. Si observa algún problema, póngase en contacto con la oficina de crédito correspondiente para rectificarlo. Asegurarse de que su puntuación de crédito está en buen estado es vital, ya que los prestamistas, los proveedores de servicios, los propietarios e incluso los empleadores son más propensos a aprobar sus solicitudes cuando su crédito está en buen estado.

Trabaje para mejorar su crédito

Si su crédito no es perfecto, intente mejorarlo. Pagar sus facturas a tiempo, pagar las deudas y eliminar los saldos pendientes puede tener un impacto positivo en su puntuación de crédito. No adquiera deudas en el futuro, especialmente si está tratando de obtener un préstamo. Si adquiere una nueva deuda, como una tarjeta de crédito, asegúrese de gestionarla con prudencia. Si su informe de crédito actual es deficiente, considere la posibilidad de construir su crédito con una tarjeta de crédito garantizada. Este tipo de tarjeta de crédito puede ser una forma eficaz de establecer su crédito cuando se utiliza de forma responsable.

Utilice referencias de carácter para ilustrar su solvencia

Aunque las referencias de carácter pueden no tener tanto peso como un informe de crédito y otras referencias de crédito más eficaces, pueden ser activos valiosos. Las referencias de carácter pueden explicar cualquier preocupación que se refiera a su historial de crédito. Las referencias de carácter también pueden ilustrar la capacidad de gestionar responsabilidades, lo que puede ser especialmente útil para las personas con historiales de crédito limitados o inexistentes.

Solicite una reconsideración

Si su solicitud de préstamo o servicio es rechazada, puede pedir a la entidad que rechazó su solicitud que la reconsidere. Envíe una solicitud de reconsideración, junto con referencias de carácter fiables, a la entidad que ha denegado su solicitud inicial. Explique las deficiencias que puedan haber motivado la denegación de su solicitud inicial. Aporte documentación que justifique las circunstancias atenuantes. Envíe referencias de carácter que ilustren su historial de gestión de deudas anteriores y otras obligaciones. Estos documentos pueden animar a la entidad a cambiar su respuesta inicial a su solicitud en su favor.

Cómo conseguir una carta de referencia de crédito

Si está solicitando un préstamo, un servicio o una propiedad en alquiler, es probable que le pidan una referencia de crédito. Es importante que sepa cómo conseguir la referencia para que cumpla con los requisitos del prestamista o proveedor de servicios que la requiera.

Los siguientes consejos pueden utilizarse para asegurar una referencia crediticia y garantizar que cumpla con los requisitos de la persona o entidad solicitante.

Confirme los requisitos

Verifique los requisitos de referencia del prestamista, arrendador o proveedor de servicios. Si la carta no se adhiere a los requisitos de la entidad, no tendrá mucha repercusión y puede que no mejore sus posibilidades de recibir una respuesta positiva.

Algunas entidades que requieren cartas de referencia ofrecen plantillas que los prestamistas, proveedores de servicios, empleadores y otros recursos fiables anteriores pueden rellenar con la información necesaria.

Envíe una solicitud

Póngase en contacto con el anterior empleador, proveedor de servicios, arrendador u otra persona de confianza que pretenda utilizar como referencia de carácter. Si él o ella accede a proporcionar una referencia, comparta las instrucciones o una plantilla para asegurarse de que cumple con los requisitos de su carta de referencia crediticia.

Autorización de emisión

Para divulgar información sobre historiales de cuentas, es posible que tenga que dar su autorización. Averigüe si necesita o no emitir una autorización y, en caso afirmativo, cómo se concede el permiso. Es posible que pueda emitir la autorización en línea o que se le exija que rellene determinados formularios, por ejemplo.

Qué incluye una carta de referencia crediticia

La información que contiene una carta de referencia variará, ya que cada entidad requerirá detalles diferentes. Por ello, es importante verificar con la persona u organización que la solicita lo que debe incluirse.

El solicitante suele proporcionar un formulario que debe ser completado por el proveedor de la carta de referencia. Si no recibe un modelo, asegúrese de que la carta contiene el membrete del emisor. La información clave que suele solicitarse en una carta de referencia incluye lo siguiente:

• La capacidad de su relación con el emisor de la carta; por ejemplo, la persona puede haberle emitido una línea de crédito, haberle suministrado el cable o haberle alquilado una propiedad.

• La duración de la relación con el emisor.

• Detalles de pago, como por ejemplo, si suele realizar los pagos a tiempo y por el importe necesario, o si sus pagos se retrasan y no son por el importe necesario.

• Números de cuenta, si procede.

• El importe que suele pagar.

• El importe total de la deuda pendiente.

La información que contiene una carta de referencia de crédito depende de los requisitos individuales de la persona o empresa que la solicita.

Muestras de cartas de referencia crediticia

Una carta de referencia crediticia no tiene por qué ser larga; sólo tiene que cumplir los requisitos del solicitante de la carta y contener la información necesaria.

Tres ejemplos de carta de referencia crediticia son los siguientes:

Referencia 1

(Nombre del solicitante) ha sido nuestro cliente desde 2001. En ese tiempo, ha realizado pagos puntuales por el importe correspondiente. No se han presentado registros de pagos atrasados o faltantes.

Referencia 2

(Nombre de la organización) trabaja con nosotros desde 2001. La organización nos ha comprado suministros de manera constante y ha realizado pagos puntuales por todos los suministros adquiridos. Hasta la fecha, el importe de los pagos de los suministros solicitados asciende a 243.000 dólares. La cuenta de esta organización nunca ha sido suspendida por ningún motivo.

Referencia 3

(Nombre de la empresa) solicitó una línea de crédito con nuestra institución financiera en 2001. El total de la línea de crédito aprobada fue de 150.000 dólares. La cantidad actual que se debe en esa línea de crédito es de 3.432 dólares. Hasta la fecha, hemos recibido todos los pagos en tiempo y forma, y todos los pagos se han realizado en su totalidad. No se han reportado pagos atrasados o faltantes.

Cómo mejorar las posibilidades de recibir una respuesta positiva

Si está solicitando un préstamo, una propiedad de alquiler, requiere el servicio de una empresa, está solicitando un trabajo, o está haciendo cualquier otra cosa que requiera una referencia de crédito, su objetivo es recibir una respuesta positiva. Una referencia crediticia puede ayudar o perjudicar sus posibilidades de recibir los resultados que desea. Los siguientes consejos pueden mejorar sus posibilidades de obtener un resultado positivo.

Averigüe toda la información pertinente

Antes de emitir cualquier información, asegúrese de averiguar exactamente qué tipo de información requiere el solicitante de la referencia crediticia. No incluir los detalles necesarios puede perjudicar sus posibilidades de obtener una respuesta positiva, incluso si su crédito está en buen estado.

Suministre la información a tiempo

Si se establece un plazo, asegúrese de reunir toda la información solicitada con mucha antelación. Si no se establece un plazo, le conviene ser lo más rápido posible al suministrar la información solicitada.

Aclare las cosas

Si sus referencias crediticias no ofrecen una imagen positiva de su solvencia, intente aclarar cualquier circunstancia atenuante. Si su puntuación de crédito muestra retrasos en los pagos como resultado de la pérdida de su trabajo o de una enfermedad, aclárelo y proporcione documentación de apoyo.

Sea transparente

No intente ocultar nada. Cuando se trata de referencias crediticias, la información se puede comprobar y confirmar. Falsificar información puede influir negativamente en la decisión de su prestamista, arrendador o proveedor de servicios. Cuanto más transparente sea, más posibilidades tendrá de recibir una respuesta positiva.

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