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Por supuesto, las ofertas de nuestra plataforma no representan todos los productos financieros que existen, pero nuestro objetivo es mostrarle tantas opciones excelentes como podamos.
Si usted tiene una cuenta muy atrasada, su acreedor puede renunciar a tratar de cobrar la cuenta y contratar a una agencia de cobro de deudas de terceros para perseguir el pago.
O su deuda morosa podría ser vendida al mejor postor como parte de una cartera que contiene miles de otras deudas malas. El comprador de la deuda a continuación, trata de cobrar de las personas que deben la deuda y – al igual que muchos cobradores de deudas – puede ser agresivo al respecto.
Si usted se encuentra tratando con un comprador de la deuda tratando de cobrar una deuda, conocer sus derechos – y la comprensión de cómo los compradores de la deuda operan – puede ponerlo en una posición más fuerte para abogar por sí mismo.
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- ¿Qué es un comprador de la deuda?
- ¿Cómo funcionan los compradores de deudas?
- ¿Qué hay que saber si un comprador de deuda se pone en contacto con usted
¿Qué es un comprador de deuda?
Un comprador de deuda es una empresa que adquiere las deudas de los consumidores (deudas que han sido canceladas por el acreedor original), por lo general al por mayor y con un gran descuento. Los compradores de deudas adquieren todo tipo de deudas de los consumidores, incluidas las de tarjetas de crédito (las más comunes), préstamos de automóviles, deudas médicas, hipotecas y servicios públicos. Pueden comprar una deuda al acreedor original o a un intermediario, o a otro comprador de deudas. A continuación, los compradores de deuda intentan cobrar las deudas.
Entonces, ¿por qué alguien asumiría el riesgo de una deuda impagada? Los compradores de deudas suelen adquirir estas deudas por una media de céntimos de dólar, y luego se dan la vuelta y buscan el importe total de la deuda. Incluso pueden añadir costes adicionales en concepto de intereses, sanciones y honorarios de abogados.
Por ejemplo, un comprador de deudas podría pagar 250 dólares, o 5 céntimos de dólar, por una deuda con un valor nominal de 5.000 dólares. Si el comprador de la deuda consigue que usted pague la totalidad, obtendrá un beneficio de 4.750 dólares. Y, además, podrían cobrarle las tasas judiciales, si las hubiera.
Compradores de deudas frente a cobradores
Tanto los compradores como los cobradores de deudas buscan el pago de los consumidores morosos. Pero mientras que una agencia de cobro de deudas suele tratar de cobrar las deudas contraídas con otras empresas, los compradores de deudas son en realidad los propietarios de la deuda que tratan de cobrar.
Sin embargo, una empresa que compra deudas puede contratar a un cobrador de deudas externo para que realice el trabajo de cobro de la deuda.
Compradores de deudas frente a acreedores
Algunas cosas diferencian a los compradores de deudas de los acreedores, como la exactitud de la información que tienen sobre la cuenta. Es importante conocer la diferencia entre la información a la que puede tener acceso un comprador de deudas y la que tenía su acreedor.
- Información de la cuenta – Al comprar una deuda antigua, un comprador de deudas normalmente sólo recibe un archivo electrónico de datos con la información básica, como los nombres y las cantidades adeudadas. Los documentos como los extractos de cuenta no suelen incluirse en la venta.
- Deuda antigua – Las deudas adquiridas por los compradores de deuda pueden ser antiguas. Algunas pueden haber prescrito (es decir, el plazo que tiene un acreedor para emprender acciones legales sobre una deuda, normalmente de tres a seis años, aunque las leyes varían según el estado y el tipo de deuda). Y cada vez que se revende una deuda, puede aumentar la posibilidad de que se produzcan errores en cuanto a la antigüedad u otros detalles de la deuda. Algunos consumidores han informado de que se les persigue por deudas que tienen más de 10 años de antigüedad.
La falta de información fiable que un comprador de deudas puede tener sobre las mismas puede desempeñar un papel en los problemas de cobro. Tomar medidas sobre la base de información inexacta o anticuada podría llevar al comprador de la deuda a demandar a la persona equivocada, demandar por la cantidad equivocada o tratar de cobrar las cuentas que ya han sido pagadas.
¿Cómo trabajan los compradores de deuda?
Cuando usted no cumple con demasiados pagos – ya sea para una tarjeta de crédito, un préstamo de auto, una deuda médica u otra cuenta de crédito – un acreedor puede dejar de tratar de cobrar y listar la cuenta como un cargo, que puede permanecer en sus informes de crédito por hasta siete años.
Y aunque el acreedor informe de su cuenta como pérdida, usted sigue siendo responsable de pagar lo que debe, porque una cancelación no perdona la deuda.
Es entonces cuando un comprador de deudas puede intentar ponerse en contacto con usted porque ha comprado la deuda y ahora está tratando de cobrarla.
Los compradores de deudas y la ley
Los compradores de deudas a menudo recurren a los tribunales en sus esfuerzos por cobrar una deuda. Un informe de 2020 realizado por Pew Charitable Trusts descubrió que Encore Capital Group y Portfolio Recovery Associates, dos gigantes del sector de la compra de deudas, vieron crecer sus cobros legales en un 184% y un 220%, respectivamente, entre 2008 y 2018.
Estas demandas por deudas suelen acabar en sentencias por defecto, lo que significa que el deudor no respondió a la demanda. Las sentencias pueden incluir intereses acumulados y tasas judiciales que, en conjunto, pueden superar la cantidad original adeudada.
¿Cuáles son sus derechos?
La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas prohíbe a los cobradores de deudas utilizar prácticas abusivas o engañosas para cobrarlas. Y eso incluye a los cobradores de deudas.
Cualquier cobrador de deudas que afirme que usted tiene una deuda está obligado por ley a darle cierta información sobre la deuda, incluyendo el nombre del acreedor y la cantidad que se debe. El cobrador de deudas también debe informarle de que puede impugnar la deuda.
Si el cobrador de deudas no puede proporcionar esa información cuando se pone en contacto con usted por primera vez, está obligado a enviarle una notificación por escrito que incluya esa información en un plazo de cinco días. Si el cobrador no puede presentar la documentación de la deuda, usted puede alegar esto como defensa si lo llevan a los tribunales.
Compruebe su calendario – y las leyes de su estado sobre el cobro de deudas – para ver si se aplica un estatuto de limitaciones a su deuda. Una vez más, el tiempo que un acreedor o un cobrador de deudas está autorizado a actuar sobre una deuda depende de la ley estatal y del tipo de deuda de que se trate.
Pero tenga cuidado: en algunos estados, hacer un pago parcial de su deuda podría reiniciar el reloj de la prescripción. Y proporcionar un reconocimiento por escrito de su deuda también podría hacer que el reloj volviera a correr.
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Qué debe saber si un comprador de deuda se pone en contacto con usted
Entender qué son los compradores de deuda y cómo operan puede ayudarle a elaborar la respuesta adecuada si se pone en contacto con uno.
Si le preocupa la deuda, la cantidad citada o la empresa que se ha puesto en contacto con usted, puede buscar la ayuda de un abogado o de una agencia de asesoramiento crediticio. Obtener ayuda como representación legal para una reclamación de deuda podría hacer más probable que gane su caso o llegue a un acuerdo.
También puede disputar la deuda si no cree que sea suya. Tiene 30 días a partir de la fecha en que un cobrador se pone en contacto con usted por primera vez para impugnar la deuda por escrito. El cobrador está entonces obligado a verificar la deuda antes de proceder a cualquier acción de cobro.
Aquí tiene algunos pasos iniciales que debe seguir si se ha puesto en contacto con usted un comprador de deudas que está tratando de cobrar una deuda.
Obtenga información de contacto. Pregunte el nombre de la persona que llama y el nombre, la dirección y el número de teléfono de la empresa.
Verifique la deuda. En primer lugar, asegúrese de que la deuda es realmente suya. Recuerde que, como los compradores de deudas suelen revenderlas, la información sobre la deuda puede perderse o corromperse cada vez que se revende una deuda. Es posible que una empresa compradora de deudas se ponga en contacto con usted por una deuda que no es suya, que le reclame una cantidad incorrecta o que le persiga por una deuda que disputó, pagó o saldó hace mucho tiempo. Los cobradores deben enviarle una notificación por escrito en la que le indiquen cuánto debe, el nombre del acreedor y las medidas que debe tomar si cree que no debe el dinero.
Compruebe sus informes de crédito. Después de que el acreedor cancele su deuda y la envíe a un comprador o cobrador de deudas, debe revisar sus informes crediticios para averiguar cómo se ha reportado la cuenta a las agencias de crédito. La Ley de Informes de Crédito Justos da derecho a los consumidores a recibir periódicamente un informe de crédito gratuito de cada una de las tres principales agencias de crédito al consumidor: Equifax, Experian y TransUnion.
Conozca la ley de prescripción. La mayoría de los estados tienen un estatuto de limitaciones para la deuda de la tarjeta de crédito de tres a seis años, pero es tan largo como 10 años en algunos estados. Puede consultar a un abogado sobre la ley aplicable en su estado.
Negocie un acuerdo. Es posible que tenga más influencia de lo que cree al tratar con un comprador de deudas. Recuerde que los compradores de deudas pueden haber pagado centavos de dólar por su deuda, por lo que podrían seguir obteniendo beneficios incluso si usted paga sólo una parte de lo que debe. Piense en lo que está dispuesto a pagar para saldar la totalidad de la deuda y negocie para que le condonen el resto.
Conozca más sobre el impacto crediticio de una cuenta en cobranza
Siguientes pasos
Si le llama un comprador de deuda, puede sentirse tentado a ignorarlo. Pero evitar a un comprador de deudas podría dar lugar a acciones legales contra usted. Si la deuda es legítima pero no puede pagarla en su totalidad, es posible que pueda negociar un acuerdo. Y si se siente abrumado para navegar por la industria de la compra de deudas por su cuenta, piense en obtener alguna ayuda – usted puede calificar para los servicios legales gratuitos a través de la ayuda legal o clínicas legales.
Usted también tiene el poder de tomar medidas contra las prácticas desleales. Si un comprador de deudas que se ha puesto en contacto con usted no le proporciona la información que le corresponde o no cumple las normas de otra manera, denúncielo al fiscal general de su estado o presente una queja al CFPB en línea o llamando al 1-855-411-2372.
Para volver a la senda financiera, podría considerar trabajar con una agencia de asesoramiento crediticio, que puede darle apoyo para ayudarle a gestionar su deuda y organizar sus finanzas.
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