¿Se ha preguntado alguna vez cómo decide un prestamista si le concede un crédito? Durante años, los acreedores han utilizado sistemas de puntuación de crédito para determinar si usted sería un buen riesgo para las tarjetas de crédito, los préstamos para automóviles y las hipotecas. Hoy en día, otros tipos de empresas, como las compañías de seguros de automóviles y de viviendas y las compañías telefónicas, utilizan la puntuación de crédito para decidir si le conceden una póliza o le prestan un servicio y en qué condiciones. Una puntuación crediticia más alta significa que usted es menos arriesgado, lo que, a su vez, significa que es más probable que obtenga un crédito o un seguro, o que pague menos por él.
La Comisión Federal de Comercio (FTC), la agencia de protección del consumidor del país, quiere que usted sepa cómo funciona la puntuación crediticia.
¿Qué es la puntuación crediticia?
La puntuación crediticia es un sistema que utilizan los acreedores para ayudar a determinar si le conceden un crédito. También puede utilizarse para ayudar a decidir las condiciones que se le ofrecen o el tipo de interés que pagará por el préstamo.
La información sobre usted y sus experiencias crediticias, como su historial de pago de facturas, el número y el tipo de cuentas que tiene, si paga sus facturas en la fecha de vencimiento, las acciones de cobro, la deuda pendiente y la antigüedad de sus cuentas, se recopila a partir de su informe de crédito. Mediante un programa estadístico, los acreedores comparan esta información con el historial de reembolso de préstamos de consumidores con perfiles similares. Por ejemplo, un sistema de puntuación de crédito otorga puntos por cada factor que ayuda a predecir quién tiene más probabilidades de pagar una deuda. Un número total de puntos -la puntuación crediticia- ayuda a predecir su solvencia: la probabilidad de que reembolse un préstamo y realice los pagos a su vencimiento.
Algunas compañías de seguros también utilizan la información de los informes crediticios, junto con otros factores, para ayudar a predecir su probabilidad de presentar una reclamación al seguro y el importe de la misma. Pueden tener en cuenta esta información a la hora de decidir si le conceden el seguro y el importe de la prima que le cobran. Las puntuaciones de crédito que utilizan las compañías de seguros se denominan a veces «puntuaciones de seguro» o «puntuaciones de seguro basadas en el crédito».
Puntuaciones de crédito e informes de crédito
Su informe de crédito es una parte clave de muchos sistemas de puntuación de crédito. Por eso es fundamental asegurarse de que su informe de crédito es preciso. La ley federal le da derecho a obtener una copia gratuita de sus informes de crédito de cada una de las tres compañías nacionales de informes de crédito una vez cada 12 meses.
La Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA) también le da derecho a obtener su puntuación de crédito de las compañías nacionales de informes de crédito. Se les permite cobrar una tarifa razonable por la puntuación. Cuando compra su puntuación, a menudo recibe información sobre cómo puede mejorarla.
Para solicitar su informe crediticio anual gratuito a una o a todas las compañías nacionales de informes crediticios, y para comprar su puntuación crediticia, visite www.annualcreditreport.com, llame al número gratuito 877-322-8228, o rellene el formulario de solicitud de informe crediticio anual y envíelo por correo a:
Servicio de solicitud de informe crediticio anual
P. O. Box 105281
Atlanta, GA 30348-5281
¿Cómo se desarrolla un sistema de puntuación de crédito?
Para desarrollar un sistema o modelo de puntuación de crédito, un acreedor o una compañía de seguros selecciona una muestra aleatoria de clientes y la analiza estadísticamente para identificar las características que se relacionan con el riesgo. A continuación, se asigna a cada una de las características una ponderación basada en el grado de predicción de quién sería un buen riesgo. Cada empresa puede utilizar su propio modelo de puntuación, diferentes modelos de puntuación para distintos tipos de crédito o seguros, o un modelo genérico desarrollado por una empresa de puntuación.
En virtud de la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA), el sistema de puntuación de un acreedor no puede utilizar ciertas características -por ejemplo, la raza, el sexo, el estado civil, el origen nacional o la religión- como factores. La ley permite a los acreedores utilizar la edad, pero cualquier sistema de puntuación crediticia que incluya la edad debe dar el mismo trato a los solicitantes de edad avanzada.
¿Qué puede hacer para mejorar su puntuación?
Los sistemas de puntuación crediticia son complejos y varían entre los acreedores o las compañías de seguros y para los distintos tipos de crédito o seguro. Si un factor cambia, su puntuación puede cambiar – pero la mejora generalmente depende de cómo ese factor se relaciona con otros que el sistema considera. Sólo la empresa que utiliza el sistema sabe qué podría mejorar su puntuación según el modelo concreto que utiliza para evaluar su solicitud.
No obstante, los modelos de puntuación suelen tener en cuenta los siguientes tipos de información de su informe de crédito para ayudar a calcular su puntuación crediticia:
- ¿Ha pagado sus facturas a tiempo? Puede contar con que el historial de pagos es un factor importante. Si su informe crediticio indica que ha pagado las facturas con retraso, que una cuenta ha sido remitida a los servicios de cobro o que se ha declarado en quiebra, es probable que esto afecte negativamente a su puntuación.
- ¿Está al límite? Muchos sistemas de puntuación evalúan la cantidad de deuda que tiene en comparación con sus límites de crédito. Si la cantidad que debe está cerca de su límite de crédito, es probable que tenga un efecto negativo en su puntuación.
- ¿Cuánto tiempo ha tenido crédito? Por lo general, los sistemas de puntuación tienen en cuenta su historial de crédito. Un historial crediticio insuficiente puede afectar negativamente a su puntuación, pero factores como los pagos puntuales y los saldos bajos pueden compensarlo.
- ¿Ha solicitado un nuevo crédito últimamente? Muchos sistemas de puntuación tienen en cuenta si ha solicitado un crédito recientemente mirando las «consultas» de su informe de crédito. Si ha solicitado demasiadas cuentas nuevas recientemente, esto podría tener un efecto negativo en su puntuación. No se cuentan todas las consultas: por ejemplo, las consultas de los acreedores que están monitoreando su cuenta o mirando los informes de crédito para hacer ofertas de crédito «preseleccionadas» no se consideran pasivos.
- ¿Cuántas cuentas de crédito tiene y qué tipos de cuentas son? Aunque generalmente se considera una ventaja tener cuentas de crédito establecidas, demasiadas cuentas de tarjetas de crédito pueden tener un efecto negativo en su puntuación. Además, muchos sistemas de puntuación tienen en cuenta el tipo de cuentas de crédito que tiene. Por ejemplo, según algunos modelos de puntuación, los préstamos de compañías financieras pueden tener un efecto negativo en su puntuación de crédito.
Los modelos de puntuación pueden basarse en algo más que la información de su informe de crédito. Cuando usted solicita un préstamo hipotecario, por ejemplo, el sistema puede considerar el monto de su pago inicial, su deuda total y sus ingresos, entre otras cosas.
Mejorar su puntaje significativamente es probable que tome algún tiempo, pero se puede hacer. Para mejorar su puntuación de crédito según la mayoría de los sistemas, concéntrese en pagar sus facturas a tiempo, en pagar los saldos pendientes y en mantenerse alejado de nuevas deudas.
¿Son fiables los sistemas de puntuación de crédito?
Los sistemas de puntuación de crédito permiten a los acreedores o a las compañías de seguros evaluar a millones de solicitantes de forma coherente según muchas características diferentes. Para ser estadísticamente válidos, estos sistemas deben basarse en una muestra suficientemente grande. Por lo general, varían entre las empresas que los utilizan.
Diseñados correctamente, los sistemas de puntuación crediticia suelen permitir decisiones más rápidas, precisas e imparciales que las que pueden tomar las personas individualmente. Y algunas entidades de crédito diseñan sus sistemas de manera que algunos solicitantes -los que tienen puntuaciones no lo suficientemente altas como para aprobar fácilmente o lo suficientemente bajas como para suspender absolutamente- son remitidos a un gestor de crédito que decide si la empresa o el prestamista conceden el crédito. Las remisiones pueden dar lugar a discusiones y negociaciones entre el gestor de crédito y el posible prestatario.
¿Qué ocurre si me deniegan el crédito o el seguro, o si no consigo las condiciones que quiero?
Si le deniegan el crédito, la ECOA exige que el acreedor le entregue una notificación con las razones específicas por las que se ha rechazado su solicitud o la noticia de que tiene derecho a conocer las razones si lo solicita en un plazo de 60 días. Pida al acreedor que sea específico: las razones indefinidas y vagas de la denegación son ilegales. Las razones aceptables pueden ser «sus ingresos eran bajos» o «no ha estado empleado el tiempo suficiente». Las razones inaceptables incluyen «no cumplió con nuestros estándares mínimos» o «no recibió suficientes puntos en nuestro sistema de calificación crediticia».
A veces se le puede negar el crédito o el seguro -o se le ofrecen condiciones menos favorables- debido a la información en su informe de crédito. En ese caso, la FCRA exige que el acreedor o la compañía de seguros le entregue una notificación que incluya, entre otras cosas, el nombre, la dirección y el número de teléfono de la compañía de informes crediticios que suministró la información. Si una puntuación de crédito fue un factor en la decisión de negarle el crédito o de ofrecerle condiciones menos favorables que las que reciben la mayoría de los demás clientes, el aviso también incluirá esa puntuación de crédito. Si recibe una de estas notificaciones, tiene derecho a una copia gratuita de su informe crediticio. Póngase en contacto con la empresa para saber qué dice su informe. La compañía de informes crediticios puede decirle lo que figura en su informe, pero sólo el acreedor o la compañía de seguros puede decirle por qué se denegó su solicitud.
Si un acreedor o una compañía de seguros dice que se le denegó el crédito o el seguro porque está demasiado cerca de sus límites de crédito en sus tarjetas de crédito, es posible que desee volver a solicitarlo después de pagar sus saldos. Dado que las puntuaciones de crédito se basan en la información del informe de crédito, la puntuación suele cambiar cuando cambia la información del informe de crédito.
Si le han denegado el crédito o el seguro o no ha obtenido la tasa o las condiciones que deseaba, haga las siguientes preguntas:
- Pregunte al acreedor o a la compañía de seguros si se utilizó un sistema de puntuación de crédito. Si es así, pregunte qué características o factores se utilizaron en el sistema y cómo puede mejorar su solicitud.
- Si recibe una notificación en la que se explica que se le ofrecen condiciones de crédito menos favorables que las que se ofrecen a la mayoría de los demás consumidores, pregunte al acreedor o a la compañía de seguros por qué no está recibiendo su mejor oferta.
- Si se le deniega el crédito o no se le ofrece la mejor tasa disponible debido a inexactitudes en su informe de crédito, asegúrese de disputar la información inexacta con la compañía de informes de crédito. Para saber más sobre este derecho, consulte Disputar errores en los informes de crédito.