Tenga en cuenta que no todos los empleadores permiten que los trabajadores jubilados sigan siendo partícipes de su plan 401(k), pero si el suyo lo hace, aquí tiene un rápido vistazo a los pros y los contras de las distintas opciones de distribución:
Distribución de una suma global
Si necesita un fajo de dinero de inmediato, esta opción servirá para ese propósito. Hay dos desventajas importantes: se pierden los beneficios de la capitalización fiscal diferida al retirar todo el dinero de una sola vez; y tendrá que pagar los impuestos sobre la renta del año fiscal en el que lo retire, lo que puede suponer una gran cantidad de dinero de una sola vez.
Deje el dinero tal y como está
Los asesores financieros suelen recomendar a los jubilados que aprovechen primero las cuentas imponibles para que el dinero siga creciendo con impuestos diferidos en la medida de lo posible.
Así pues, si se va a jubilar y tiene dinero fuera de su 401(k) del que piensa vivir, puede dejar su cuenta sin tocar hasta los 70 años y medio. Es entonces cuando el Tío Sam exige a todos los jubilados que empiecen a realizar distribuciones anuales obligatorias de sus 401(k) e IRA tradicionales.
Por supuesto, si las opciones de inversión de su plan son muy limitadas o han tenido un mal rendimiento en relación con sus pares, podría ser mejor transferir el dinero a una IRA.
Transferir el dinero a una IRA
Esta es la opción que suelen recomendar los asesores financieros, ya que una IRA ofrece más opciones de inversión y control, y es especialmente recomendable si su plan tiene pocas opciones de inversión y no muy buenas.
Si está satisfecho con el menú de inversión de su plan 401(k), le ha servido bien y le proporciona suficiente diversidad para reasignar su cartera según sea necesario en los años venideros, quedarse ahí puede ser una opción viable.
Lo mismo ocurre si su plan ofrece una ventana de corretaje, que le permite invertir a través de un corredor en fondos y acciones que no forman parte de las opciones de inversión principales del plan.
Hay dos ventajas que tiene su plan 401(k) sobre una cuenta IRA.
La primera es la protección frente a los acreedores. El dinero de un 401(k) no puede ser tocado en caso de bancarrota personal o de demandas judiciales. Este no es necesariamente el caso de una IRA – depende de donde usted viva ya que algunos estados ofrecen una protección parcial de sus activos de la IRA.
La segunda ventaja es el coste. A menudo, con las inversiones en un plan 401(k), no se cobran comisiones de transacción ni cargas. Además, puede tener acceso a las clases de acciones institucionales de los fondos de inversión, que cobran gastos anuales más bajos que las clases de acciones minoristas que compraría a través de un corredor de bolsa para su IRA. Sin embargo, si tiene un asesor financiero que le ayude con su cuenta IRA, es posible que pueda acceder a las acciones institucionales de esa manera.
Si tiene una serie de cuentas de jubilación cuando deje de trabajar, puede que le convenga más consolidar sus cuentas en una IRA por dos razones: una cuenta consolidada puede ser más fácil de gestionar en términos de administración y eficiencia; y cuanto mayor sea el saldo de su cuenta IRA, mayores serán sus posibilidades de obtener descuentos en los gastos de venta (también conocidos como puntos de corte) en los fondos de inversión.
Además, en un plan 401(k) usted tiene menos control sobre la gestión de su cuenta, ya que está sujeto a los cambios de reglas realizados por el patrocinador del plan dentro de los límites de la ley federal.
Distribuciones periódicas
Si está satisfecho con su plan 401(k) y no quiere entrar en el amplio mundo de la inversión a través de una IRA o simplemente quiere evitar la molestia de cambiar de cuenta, puede recibir un flujo regular de ingresos de su 401(k).
Típicamente, los planes le permiten seleccionar una cantidad a recibir mensual o trimestralmente, y se le permite cambiar esa cantidad una vez al año, aunque algunos planes le permiten hacerlo con mucha más frecuencia. Sin embargo, si estos pagos son su principal fuente de ingresos, tiene que tener cuidado de administrar sus distribuciones para no sobrevivir a sus dólares.
Rentas vitalicias
Otra forma de recibir pagos regulares es comprar una renta vitalicia basada en una parte o la totalidad de su cuenta 401(k). Entre las ventajas: recibe ingresos garantizados para el resto de su vida; no tiene que preocuparse de cómo se invierte la fuente de esos ingresos; y si compra una renta vitalicia con prestaciones de supervivencia, su cónyuge puede recibir una parte de sus pagos después de que usted fallezca.
Los principales inconvenientes son que las rentas vitalicias no se ajustan a la inflación; es posible que pueda generar un mayor rendimiento invirtiendo por su cuenta o con un asesor; y si muere poco después de jubilarse, es más probable que sea la compañía de seguros, y no sus herederos, la que se beneficie de la mayor parte de sus ahorros.