Uno de los problemas importantes que aquejan a los adultos jóvenes es la cantidad de deuda estudiantil que están contrayendo en los últimos años. Según Forbes, la deuda estudiantil es ahora la segunda categoría de deuda de los consumidores, por delante de las tarjetas de crédito y los préstamos para automóviles. Hay 44 millones de estudiantes y graduados que deben una media de más de 28.000 dólares de deuda estudiantil.
En conversaciones recientes con varias personas que trabajan, muchos de ellos creen que tardarán años en pagar sus préstamos estudiantiles y, en algunos casos, ni siquiera están trabajando en su campo de estudio. Esta deuda tendrá serias implicaciones en su capacidad para calificar para un préstamo de la FHA.
Definición de préstamo estudiantil
De acuerdo con las directrices del HUD, la definición de la FHA de un préstamo estudiantil es «cualquier préstamo que se incurre para fines educativos».
Directrices de la FHA sobre préstamos para estudiantes – En general, los prestamistas de la FHA deben utilizar el 1% del saldo del préstamo para estudiantes como parte de las obligaciones mensuales al determinar si el prestatario cumple con la relación máxima entre deuda e ingresos del 43%.
A partir de abril de 2016, las directrices de la FHA se revisaron una vez más y los préstamos para estudiantes ahora se excluyen de las obligaciones diferidas y deben calcularse y tenerse en cuenta en las relaciones de calificación.
Las directrices de la FHA para préstamos estudiantiles cambian
Las siguientes directrices de la FHA para préstamos estudiantiles ahora deben seguirse al determinar el monto mínimo de pago del préstamo estudiantil utilizado para fines de calificación:
- El prestamista debe usar el mayor de los siguientes: 1% del saldo del préstamo estudiantil, o
- El pago mensual del préstamo estudiantil informado en el informe de crédito, o
- El pago real documentado por escrito si el préstamo estudiantil no está en aplazamiento.
Las nuevas directrices de préstamos estudiantiles de la FHA no permiten que los pagos diferidos (aplazados hasta una fecha futura) se excluyan del cálculo de la relación entre la deuda y los ingresos.
Si el pago del préstamo estudiantil informado en su informe de crédito es inferior al 1% del saldo de su préstamo estudiantil, el prestamista está obligado a ignorar esa cantidad de pago y utilizar el 1% del saldo del préstamo para fines de calificación.
Sólo en raras circunstancias el prestamista tendrá la capacidad de utilizar la cantidad de pago real en lugar del 1% del saldo del préstamo. Es por esta razón que usted debe planear en el uso de 1%.
Documentación requerida para calificar con la deuda de los estudiantes
La documentación requerida del préstamo del estudiante aparte del informe de crédito será determinada por su prestamista dependiendo de su escenario.
El prestamista probablemente pedirá la documentación escrita de su saldo pendiente del préstamo, los términos, el estado del pago y el pago mensual real requerido. El prestamista solicitará esta información directamente al acreedor.
Ejemplo de calificación de un préstamo estudiantil
En este ejemplo, Sally tiene un saldo pendiente de un préstamo estudiantil de 28.000 dólares. El monto mínimo de pago mensual que figura en su informe crediticio es de $95.
- Si se puede encontrar el documento original del préstamo estudiantil, y el monto de pago requerido coincide con el pago mínimo que figura en el informe crediticio, entonces la obligación de pago mensual que califica la FHA será de $95.00
- Si no se puede proporcionar la documentación original del acuerdo de préstamo estudiantil, entonces la obligación de pago mensual que califica la FHA será del 1% del saldo del préstamo o $280.0000
La diferencia entre $280 y $95 tendrá un impacto significativo en la capacidad de Sally para calificar para una mayor cantidad de la hipoteca.
¿La deuda del préstamo estudiantil se maneja de manera diferente para los préstamos de la FHA?
Las directrices de la FHA sobre cómo se maneja la deuda estudiantil durante el proceso de calificación de la hipoteca no es tan indulgente como lo es con los préstamos convencionales. Si usted tiene un alto saldo de la deuda estudiantil, puede encontrar más fácil para calificar para una hipoteca convencional.
¿Puedo calificar para un préstamo de la FHA si mi préstamo estudiantil está en default?
Las directrices de la FHA indican que su préstamo de la FHA no puede ser aprobado si usted está en mora en cualquier préstamo del gobierno. Por lo tanto, si su préstamo estudiantil está respaldado por el gobierno y está en mora, entonces es probable que no sea aprobado para un préstamo de la FHA.
Resumen de las Directrices de Préstamos Estudiantiles de la FHA
Las reglas de la FHA hacen que sea difícil obtener un préstamo con la deuda estudiantil sobre la base de cómo esa deuda se calcula y se pondera contra la deuda del prestatario a las relaciones de ingresos. Aun así, no debe dejar que los préstamos estudiantiles le impidan comprar una casa o refinanciar.
Le sugerimos que hable con uno de nuestros prestamistas de la FHA para saber realmente lo que puede pedir prestado o la cantidad de casa que puede permitirse con la deuda estudiantil.
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