La verdad es que tu puntuación de crédito inicial es cero. Esto se debe a que su puntuación de crédito se calcula sobre la base de sus informes de crédito, y usted no tendrá por arte de magia ninguna de esta información establecida por el segundo de cumplir 18 años. Se necesitan seis meses de actividad en las cuentas, como el pago de un préstamo estudiantil o de una tarjeta de crédito, para que su crédito se acumule y se tenga en cuenta en su puntuación crediticia.
La puntuación crediticia más baja calculada por la mayoría de las agencias de crédito es de 300. Sin embargo, si usted es diligente con los pagos en los primeros seis meses, su puntuación de crédito probablemente será mucho más alta que el mínimo absoluto. Después de los primeros seis meses de creación de crédito, la mayoría de la gente tendrá una puntuación de crédito de alrededor de 500.
¿Cómo se calcula su puntuación de crédito inicial?
La puntuación de crédito se calcula utilizando la información de sus informes de crédito. Esta información se resume en una puntuación de tres dígitos que los prestamistas pueden utilizar para determinar su fiabilidad financiera. Cuando se habla de las puntuaciones de crédito y la utilización del crédito, se refiere específicamente a su puntuación FICO la gran mayoría de las veces.
Las puntuaciones FICO se compilan a partir de cinco puntos de datos principales:
- Nuevo crédito – 10%: La apertura de nuevas líneas de crédito es intrínsecamente arriesgada, y por lo tanto una señal de advertencia para los prestamistas. El 10% de su puntuación de crédito se calcula sobre la base de la cantidad de crédito nuevo que usted tiene, como el inicio de varias tarjetas de crédito nuevas en un corto período de tiempo. Esto también afecta a su utilización del crédito, o la relación entre el crédito disponible y el crédito pendiente que debe.
- Mezcla de créditos – 10%: Otro 10% de su puntuación de crédito se calcula sobre la base de su mezcla de crédito. Esto incorpora los diferentes tipos de cuentas de crédito que tiene en sus registros, tales como tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos estudiantiles, préstamos a plazos y más. Por lo general, esto no es una parte clave para determinar su puntuación de crédito, pero se utiliza como una forma de pintar una imagen de su historial de crédito en general.
- Duración del historial – 15%: Una parte más grande de su puntuación de crédito se calcula sobre la base de la longitud de su historial de crédito. Esto se refiere a la antigüedad de todas sus cuentas de crédito y el tiempo que han estado activas. En general, las personas con un historial de crédito más largo tendrán una puntuación más alta.
- Cantidades adeudadas – 30%: La importancia de este factor debería ser bastante obvia. Los prestamistas no quieren trabajar con personas que consideran de alto riesgo y que, por lo tanto, no podrán pagar sus préstamos. Si tiene muchas deudas de crédito y tiene una alta utilización del crédito, normalmente indica que tiene un mayor riesgo de impago del préstamo.
- Historial de pagos – 35%: El factor más importante en su puntuación de crédito es su historial de pagos. ¿Tiene un historial de pago de préstamos a tiempo y en su totalidad cada mes? ¿O los prestamistas tendrán que perseguirte? Este es un claro indicio de si será un buen candidato para un préstamo o no.
¿Cuál es su puntuación de crédito inicial?
Como se mencionó anteriormente, después de los primeros seis meses la mayoría de la gente comenzará con una puntuación de crédito de alrededor de 500. Esto se calcula sobre la base de los porcentajes de FICO y su rendimiento correspondiente dentro de esos seis meses. Si abrió una sola línea de crédito y la ha pagado puntualmente todos los meses, es probable que tenga un crédito decente al principio.
Es importante tener en cuenta que las puntuaciones de crédito se calculan de manera diferente dependiendo de la situación financiera única de cada persona. Aunque pague sus facturas puntualmente todos los meses, puede tener una puntuación crediticia inicial más baja que la de un compañero que, por ejemplo, tenga menos deudas de préstamos estudiantiles en su historial que usted. También suele tener una puntuación de crédito inicial más baja que los prestatarios de más edad, ya que han tenido más tiempo para construir un crédito positivo.
Cómo comprobar su puntuación de crédito inicial
Puede comprobar su puntuación de crédito inicial y el crédito disponible solicitando un informe de crédito en línea. En los Estados Unidos, hay tres agencias de crédito principales que trabajan para compilar sus informes de crédito: Experian®, TransUnion® y Equifax®. Por ley, usted tiene derecho a un informe de crédito gratuito al año de cada una de estas oficinas.
El sitio aprobado por el gobierno para solicitar estos informes de crédito es AnnualCreditReport.com. Acceda a este sitio web para solicitar sus informes, y esté preparado para proporcionar la verificación de su identidad.
Cada oficina utiliza una escala ligeramente diferente al informar de las puntuaciones de crédito:
- La puntuación de crédito de Equifax oscila entre 280 y 850
- TransUnion oscila entre 300 y 850
- Las puntuaciones de Experian oscilan entre 300 y 850
Al leer su informe de crédito, preste atención a algo más que a su puntuación. Eche un vistazo a su historial de crédito y a sus pagos, y tome nota de las áreas en las que podría mejorar.
Lo que su puntuación de crédito inicial puede decirle
Una vez que haya sacado su informe de crédito gratuito y sepa cuál es su puntuación, esto es lo que puede aprender acerca de su información financiera actual:
- En realidad tiene una puntuación de crédito: En general, esto es algo bueno. Significa que ha sido lo suficientemente activo desde el punto de vista financiero como para haber generado una puntuación de crédito. Esto será una ventaja a largo plazo, ya que sabemos que la duración del historial de crédito y su historial de pagos son importantes para calcular su puntuación de crédito a lo largo del tiempo.
- Su rendimiento crediticio: Aunque establecer el crédito desde el principio suele ser algo bueno, definitivamente podrá identificar si tiene una puntuación de crédito inicial baja y por qué. Debido a que su archivo de crédito será tan delgado, cualquier error de su parte será obvio.
- Una comprobación de robo de identidad: Si usted sabe que no ha estado estableciendo activamente el crédito en los últimos meses, sin embargo, usted ve en su informe que tiene una baja puntuación de crédito, usted podría tener un caso de robo de identidad en sus manos. No obstante, asegúrese de comprobar su informe antes de sacar conclusiones precipitadas.
- Qué beneficios financieros puede obtener: La principal razón por la que querrá hacer un seguimiento de su puntuación de crédito es que afecta a los tipos de beneficios financieros a los que puede optar, como ciertos préstamos, tarjetas de crédito y apartamentos. Por ejemplo, la mayoría de los propietarios no alquilan apartamentos de lujo a inquilinos con una puntuación de crédito inferior a 700.
¿Para qué califica su puntuación de crédito inicial?
Los prestamistas se fijan en su puntuación de crédito para determinar el grado de riesgo financiero que tiene. Estos son algunos ejemplos específicos de lo que podría calificar con su primer año de crédito disponible (utilizando el modelo de puntuación base de FICO):
- Pobre a bajo (300 – 559): Si se encuentra en el rango de puntuación crediticia baja, no podrá calificar para mucho (desafortunadamente). La mayoría de los prestamistas no ofrecerán un préstamo o una tarjeta de crédito a personas con una puntuación tan baja, y si lo hacen, las condiciones no le favorecerán, con altos tipos de interés u otras restricciones. Si quiere alquilar un apartamento o solicitar un préstamo, probablemente necesitará un cofirmante para garantizar sus pagos.
- De regular a buena (580 – 739): Con una buena puntuación de crédito en este rango, no debería tener problemas para calificar para tarjetas de crédito y préstamos, aunque puede tener tasas de interés más altas y un saldo de crédito limitado.
- Muy bueno a excelente (740 – 800+): Si es capaz de obtener una puntuación crediticia inicial en este rango (¡y bien por usted!), podrá buscar los mejores productos financieros que se adapten a sus necesidades y no tendrá problemas para obtener préstamos o arrendamientos.
Puntuación crediticia inicial e historial crediticio «insuficiente»
Si un prestamista rechaza su solicitud basándose en un historial crediticio insuficiente, sólo significa que sus cuentas no son lo suficientemente antiguas como para satisfacer sus requisitos. La mayoría de los prestamistas quieren ver un historial detallado de los reembolsos de crédito y la construcción de crédito, y unos pocos meses simplemente no es suficiente para demostrar su fiabilidad (por desgracia, esto no es infrecuente para la gente que acaba de empezar).
La mejor manera de mejorar su posición es seguir siendo responsable con sus finanzas y su crédito. Si no tiene una tarjeta de crédito, podría considerar la posibilidad de abrir una nueva línea de crédito y pagarla todos los meses para demostrar su fiabilidad financiera.
5 maneras de mejorar su puntuación de crédito inicial
La buena noticia es que la mejora de su puntuación de crédito y la creación de crédito es bastante simple, y puede ver mejoras significativas en menos de un año. Aquí hay algunas maneras en que usted puede asumir la responsabilidad de su crédito y mejorar su puntuación de crédito:
- Aumente sus ahorros: La mejor manera de asegurar pagos completos y regulares es construir una red de seguridad. Si un mes tiene una emergencia, sus ahorros pueden ayudarle a cubrir sus préstamos mensuales regulares y las facturas de las tarjetas de crédito.
- Pague siempre las facturas a tiempo: Sabemos que es obvio, pero honestamente, a veces es más fácil decirlo que hacerlo. Pagar un día de retraso de vez en cuando no es un gran problema, pero el otro 99% del tiempo necesitas pagar tus facturas en su totalidad y a tiempo cada mes para demostrar que eres financieramente responsable. Configure una alerta recurrente en su teléfono o escriba notas en su agenda para asegurarse de recordarlo.
- Utilice las tarjetas de crédito mínimamente: Especialmente cuando está empezando, no va a querer hacer grandes compras con sus tarjetas de crédito de alto interés. En su lugar, construya el crédito de forma constante con el tiempo haciendo pequeñas compras con sus tarjetas cada mes y pagándolas en su totalidad.
- Evite abrir nuevas cuentas: Para no parecer un riesgo financiero para los prestamistas, evite abrir nuevas cuentas durante su primer año de historial crediticio. Una tarjeta de crédito que pague cada mes está perfectamente bien, pero tener varias tarjetas de crédito desde el principio puede parecer arriesgado.
- Controle sus informes de crédito: Siga comprobando su puntuación de crédito utilizando un servicio (seguro) de terceros a lo largo del año para asegurarse de que su duro trabajo está dando sus frutos, y asegúrese de solicitar sus informes oficiales cada año. Esto le ayuda a identificar las áreas de mejora y asegurarse de que no está descuidando ninguna cuenta de crédito.
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