¿Qué es una comisión de rescate?
Una comisión de rescate es una penalización que se cobra a un inversor por retirar fondos de un contrato de seguro o renta vitalicia antes de tiempo o por cancelar el contrato. Las comisiones de rescate actúan como incentivo para que los inversores mantengan sus contratos y reduzcan la frecuencia de los retiros anticipados. Los inversores pueden encontrarse con comisiones de rescate en otros productos, como los fondos de inversión.
Cuestiones clave
- Una comisión de rescate es una penalización por retirar anticipadamente los fondos de una renta vitalicia o cancelarla por completo.
- También puede aplicarse una comisión de rescate a un fondo de inversión, pero normalmente será a corto plazo.
- La comisión puede ser elevada, por lo que debe evitar este tipo de productos si prevé la necesidad de liquidez en sus inversiones.
- La comisión de rescate también se denomina cargo de rescate. Si cancela su póliza de seguro de vida, por ejemplo, tendrá que pagar una comisión de rescate.
Cómo funciona una comisión de rescate
Las comisiones de rescate varían entre las compañías de seguros que ofrecen contratos de anualidades y seguros. Una comisión de rescate típica de una renta vitalicia podría ser del 10% de los fondos aportados al contrato durante el primer año de vigencia del mismo. Por cada año sucesivo del contrato, la comisión de rescate podría bajar un 1%. Por lo tanto, el titular de la renta, en este caso, tendría efectivamente la opción de retirar fondos sin penalización 10 años después de la firma del contrato.
Las comisiones de rescate pueden aplicarse durante periodos tan cortos como 30 días o tan largos como 15 años en algunos productos de renta y seguros. En el caso de los fondos de inversión, puede aplicarse una comisión de rescate a corto plazo. Esta suele penalizar al inversor por vender acciones en los 30 y 90 días siguientes a su compra. Los cargos están diseñados para disuadir a la gente de utilizar las acciones de inversión como operaciones a corto plazo. Esta disposición también es habitual en las rentas vitalicias variables. Si tiene que cobrar una renta vitalicia o una póliza de seguro, asegúrese de comprobar qué parte del saldo perderá.
Algunos fondos de inversión imponen una comisión de rescate para desalentar las operaciones a corto plazo.
Razones de las comisiones de rescate
La mayoría de las inversiones que conllevan una comisión de rescate pagan una comisión inicial a los vendedores que las venden. La empresa emisora recupera la comisión a través de las tarifas que cobra por la inversión. Si la inversión se vende poco después de comprarla, las tasas cobradas no cubrirán los costes de la comisión. Las comisiones de rescate protegen al emisor contra este tipo de pérdidas.
¿Debe evitar las comisiones de rescate?
En general, es inteligente evitar las inversiones con gastos de rescate, pero las circunstancias de la vida cambian y las emergencias ocurren. Si desea flexibilidad, busque inversiones que no bloqueen su dinero durante largos periodos de tiempo. Si va a comprar una póliza de seguro de vida, entienda que es una inversión a largo plazo y que tendrá que pagar las primas durante mucho tiempo, incluso en caso de pérdida de empleo. En el caso de un producto de renta vitalicia, asegúrese de que las ventajas compensan la falta de liquidez y flexibilidad.