Un préstamo es un contrato entre un prestatario y un prestamista en el que el prestatario recibe una cantidad de dinero (principal) que está obligado a devolver en el futuro. La mayoría de los préstamos pueden clasificarse en una de estas tres categorías:
- Préstamo amortizado: Pagos fijos abonados periódicamente hasta el vencimiento del préstamo
- Préstamo de pago diferido: Pago de una única suma global al vencimiento del préstamo
- Bono: Pago de una suma global predeterminada al vencimiento del préstamo (el valor nominal de un bono)
Préstamo amortizado: Devolución periódica de una cantidad fija
Utilice esta calculadora para realizar cálculos básicos de los tipos de préstamos más comunes, como hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes o préstamos personales, o haga clic en los enlaces para obtener más detalles sobre cada uno de ellos.
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Préstamo de pago diferido: Devolución de una suma global vencida al vencimiento
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Bono: Devolución de una cantidad predeterminada al vencimiento del préstamo
Utilice esta calculadora para calcular el valor inicial de un bono/préstamo basado en un valor nominal predeterminado a devolver al vencimiento del bono/préstamo.
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Calculadora de hipotecas relacionadas | Calculadora de préstamos para automóviles | Calculadora de arrendamientos
Préstamo amortizado: Cantidad fija pagada periódicamente
Muchos préstamos de consumo entran en esta categoría de préstamos que tienen pagos regulares que se amortizan uniformemente durante su vida. Los pagos periódicos se realizan sobre el capital y los intereses hasta que el préstamo llega a su vencimiento (se liquida por completo). Algunos de los préstamos amortizados más conocidos son las hipotecas, los préstamos para automóviles, los préstamos para estudiantes y los préstamos personales. En la conversación diaria, la palabra «préstamo» probablemente se refiera a este tipo, y no al tipo del segundo o tercer cálculo. A continuación encontrará enlaces a calculadoras relacionadas con los préstamos que entran en esta categoría, que pueden proporcionar más información o permitir cálculos específicos relacionados con cada tipo de préstamo. En lugar de utilizar esta Calculadora de Préstamos, puede ser más útil utilizar cualquiera de las siguientes para cada necesidad específica:
| Calculadora de hipotecas | Calculadora de préstamos para automóviles |
| Calculadora de préstamos para estudiantes | Calculadora de préstamos FHA |
| VA Calculadora de hipotecas | Calculadora de inversiones |
| Calculadora de préstamos para empresas | Calculadora de préstamos personales |
Préstamo de pago diferido: Pago único al vencimiento del préstamo
Muchos préstamos comerciales o a corto plazo están en esta categoría. A diferencia del primer cálculo, que se amortiza con pagos repartidos uniformemente a lo largo de su vida, estos préstamos tienen una única y gran suma a pagar al vencimiento. Algunos préstamos, como los préstamos globo, también pueden tener pagos rutinarios más pequeños durante su vida, pero este cálculo sólo funciona para los préstamos con un único pago de todo el capital y los intereses al vencimiento.
Bono: suma global predeterminada pagada al vencimiento del préstamo
Este tipo de préstamo rara vez se hace, excepto en forma de bonos. Técnicamente, los bonos se consideran una forma de préstamo, pero funcionan de forma diferente a los préstamos más convencionales, ya que el pago al vencimiento del préstamo está predeterminado. El valor nominal de un bono es la cantidad que se paga cuando el bono vence, suponiendo que el prestatario no incumpla. El término «valor nominal» se utiliza porque cuando los bonos se emitieron por primera vez en papel, el importe se imprimía en la «cara», es decir, en el anverso del certificado del bono. Aunque el valor nominal suele ser importante sólo para denotar la cantidad recibida al vencimiento, también puede ayudar a calcular los pagos de intereses de los cupones. Tenga en cuenta que esta calculadora es principalmente para bonos de cupón cero. Tras la emisión de un bono, su valor fluctuará en función de los tipos de interés, las fuerzas del mercado y muchos otros factores. Debido a esto, ya que el valor nominal debido al vencimiento no cambia, el precio de mercado de un bono durante su vida puede fluctuar.
Básicos del préstamo para los prestatarios
Tipo de interés
Casi todas las estructuras de préstamos incluyen el interés, que es el beneficio que los bancos o prestamistas obtienen de los préstamos. El tipo de interés es el porcentaje de un préstamo que pagan los prestatarios a los prestamistas. En la mayoría de los préstamos, los intereses se pagan además de la devolución del principal. Los intereses de los préstamos suelen expresarse en TAE, o tasa anual equivalente, que incluye tanto los intereses como las comisiones. El tipo que suelen publicar los bancos para las cuentas de ahorro, las cuentas del mercado monetario y los certificados de depósito es la tasa de rendimiento anual, o APY. Es importante entender la diferencia entre TAE y APY. Los prestatarios que buscan préstamos pueden calcular el interés real pagado a los prestamistas basándose en sus tipos anunciados utilizando la calculadora de intereses. Para obtener más información o realizar cálculos relacionados con la TAE, visite la Calculadora de TAE.
Frecuencia de capitalización
El interés compuesto es el que se obtiene no sólo sobre el capital inicial, sino también sobre los intereses acumulados de períodos anteriores. Por lo general, cuanto más frecuente sea la capitalización, mayor será la cantidad total a pagar por el préstamo. En la mayoría de los préstamos, la capitalización se produce mensualmente. Utilice la calculadora de interés compuesto para obtener más información o realizar cálculos relacionados con el interés compuesto.
Término del préstamo
El término del préstamo es la duración del mismo, dado que los pagos mínimos requeridos se realizan cada mes. El plazo del préstamo puede afectar a la estructura del préstamo de muchas maneras. Por lo general, cuanto más largo sea el plazo, más intereses se acumularán a lo largo del tiempo, aumentando el coste total del préstamo para los prestatarios, pero reduciendo los pagos periódicos.
Préstamos al consumo
Hay dos tipos básicos de préstamos al consumo: garantizados o no garantizados.
Préstamos garantizados
Un préstamo garantizado significa que el prestatario ha puesto algún tipo de activo como forma de garantía antes de que se le conceda un préstamo. El prestamista recibe un derecho de retención, que es un derecho de posesión de una propiedad perteneciente a otra persona hasta que se pague una deuda. En otras palabras, el impago de un préstamo garantizado dará al emisor del préstamo la capacidad legal de embargar el activo que se puso como garantía. Los préstamos garantizados más comunes son las hipotecas y los préstamos para automóviles. En estos ejemplos, el prestamista retiene el título o la escritura, que es una representación de la propiedad, hasta que el préstamo garantizado se pague por completo. El impago de una hipoteca suele dar lugar a que el banco ejecute la hipoteca de la vivienda, mientras que el impago de un préstamo para automóviles significa que el prestamista puede embargar el coche.
Los prestamistas suelen dudar a la hora de prestar grandes cantidades de dinero sin ninguna garantía. Los préstamos con garantía reducen el riesgo de que el prestatario no pague, ya que se arriesga a perder cualquier activo que ponga como garantía. Si la garantía vale menos que la deuda pendiente, el prestatario puede seguir siendo responsable del resto de la deuda.
Los préstamos garantizados suelen tener una mayor probabilidad de aprobación en comparación con los préstamos no garantizados y pueden ser una mejor opción para aquellos que no podrían optar a un préstamo no garantizado,
Préstamos no garantizados
Un préstamo no garantizado es un acuerdo para devolver un préstamo sin garantía. Como no hay ninguna garantía, los prestamistas necesitan una forma de verificar la integridad financiera de sus prestatarios. Esto se puede lograr a través de las cinco C de crédito, que es una metodología común utilizada por los prestamistas para medir la solvencia de los prestatarios potenciales.
- Carácter: puede incluir el historial de crédito y los informes para mostrar el historial de la capacidad de un prestatario para cumplir con sus obligaciones de deuda en el pasado, su experiencia laboral y su nivel de ingresos, y cualquier consideración legal pendiente
- Capacidad: mide la capacidad de un prestatario para devolver un préstamo utilizando un ratio para comparar su deuda con sus ingresos
- Capital: se refiere a cualquier otro activo que los prestatarios puedan tener, aparte de los ingresos, que pueda utilizarse para cumplir con una obligación de deuda, como un pago inicial, ahorros o inversiones
- La garantía sólo se aplica a los préstamos garantizados. La garantía se refiere a algo que se ha comprometido como seguridad para el reembolso de un préstamo en caso de que el prestatario no pague
- Condiciones: el estado actual del clima de los préstamos, las tendencias en la industria y para qué se utilizará el préstamo
Los préstamos sin garantía generalmente tienen tasas de interés más altas, límites de préstamo más bajos y plazos de reembolso más cortos que los préstamos con garantía, principalmente porque no requieren ninguna garantía. Los prestamistas pueden exigir a veces un cofirmante (una persona que se compromete a pagar la deuda de un prestatario en caso de impago) para los préstamos sin garantía si el prestatario se considera demasiado arriesgado. Algunos ejemplos de préstamos sin garantía son las tarjetas de crédito, los préstamos personales y los préstamos para estudiantes. Visite nuestra calculadora de tarjetas de crédito, la calculadora de préstamos personales o la calculadora de préstamos para estudiantes para obtener más información o para realizar cálculos relacionados con cada uno de ellos.