Si tienes crédito, tienes una puntuación FICO. Pero, ¿cómo se calcula? La Fair Isaac Corporation perpetúa el misterio de sus puntuaciones FICO al no revelar nunca los detalles de la fórmula FICO. Incluso si se conociera, los detalles de su metodología están sujetos a cambios a su discreción.
¿Cómo se calcula FICO?
FICO ni siquiera produce las puntuaciones por sí misma; FICO crea el software que utilizan las tres principales agencias de crédito. Esas empresas, Equifax, Experian y TransUnion, introducen sus datos en la fórmula de FICO para producir resultados propios.
Afortunadamente para los consumidores, FICO ha divulgado un esquema general de la información que se utiliza y cómo se pondera.
Consejos clave
- La Fair Issac Corporation emite las puntuaciones FICO, pero la fórmula exacta para calcularlas es ambigua.
- Equifax, Experian y TransUnion introducen sus datos en la fórmula FICO para producir información sobre el crédito de una persona.
- Las puntuaciones FICO se emiten para los consumidores y tienen tres categorías principales: historial de crédito, utilización del crédito e historial de crédito.
Historial de pagos
Su historial de pagos es el factor más crítico en sus puntuaciones FICO. Su historial incluye cuáles de sus cuentas fueron pagadas a tiempo, los montos adeudados y la duración de cualquier morosidad. También se incluye cualquier registro público adverso, como quiebras, juicios o embargos. Toda esta información comprende colectivamente el 35% de la puntuación FICO.
Su deuda frente a su crédito
Con un 30%, el siguiente factor más crucial es su deuda. Este dato incluye el número de cuentas en las que debe dinero, el tipo de deuda y su importe total. También se incluye la relación entre el dinero adeudado y el crédito disponible, a menudo denominada tasa de utilización del crédito. Curiosamente, este cálculo significa que cuando un consumidor abre una nueva cuenta y tiene más crédito disponible, su índice de utilización del crédito bajará, siempre que no incurra en una deuda adicional.
Duración del historial crediticio
Además de su historial de pagos y sus deudas, la fórmula FICO tiene en cuenta otros tres factores en proporciones mucho menores. La duración de su historial crediticio constituye el 15% de su puntuación. Este factor incluye el tiempo que sus cuentas han estado abiertas y cuánto tiempo ha pasado desde que han estado activas.
Debido a que el tiempo impacta en su puntuación es por lo que los inmigrantes recientes y los adultos jóvenes comienzan con puntuaciones de crédito más bajas. Los tipos de crédito utilizados comprenden otro 10% de las puntuaciones derivadas de FICO.
En general, tener una mayor variedad de diferentes tipos de cuentas como tarjetas de crédito, pagos de hipotecas y cuentas minoristas es más beneficioso que tener menos.
Nuevas solicitudes de crédito
El último 10% de su puntuación FICO se compone de datos relacionados con nuevas solicitudes de crédito, como el número de consultas de crédito recientes y cuántas cuentas nuevas se han abierto. Abrir demasiadas cuentas en un período demasiado corto se interpreta como una señal de riesgo y reducirá su puntuación.
El resultado final
Según se dice, cuando se le pidió que resumiera todo el Antiguo Testamento, se supone que el erudito judío Hillel dijo: «Lo que es odioso para ti, no lo hagas a tu compañero». Eso es toda la Torá; el resto es la explicación; ve y aprende». Del mismo modo, se podría resumir la fórmula de puntuación FICO diciendo: «Debes pagar tus facturas a tiempo y no incurrir en demasiadas deudas; el resto son detalles.»
Aunque su historial de pagos y la cantidad que debe pueden constituir sólo el 65% de su puntuación FICO, sería difícil incumplir los criterios restantes mientras paga sus facturas a tiempo y tiene pocas deudas.
Hay un aura de misterio en torno a la puntuación FICO, pero no tiene por qué ser así. Aunque es útil conocer los fundamentos de la fórmula FICO, los consumidores no deben caer en la tentación de sentir que pueden jugar con el sistema. En última instancia, su puntuación FICO estará estrechamente dictada por su historial de pagos y su nivel de deuda.