¿Cómo y por qué una cuenta bancaria se convierte en inactiva?
Si no has realizado ninguna transacción en tu cuenta durante 12 meses, se clasificará como Inactiva. Si no realiza ninguna transacción durante otros 12 meses, se convertirá en inactiva.
En efecto, una cuenta de ahorro se considera inactiva después de 24 meses de inactividad en los que no se realizan transacciones válidas.
Las transacciones que se consideran válidas son las iniciadas por el cliente o por terceros e incluyen tanto las transacciones de débito como las de crédito.
Algunos ejemplos son la retirada de efectivo, el pago a través de cheques o de la banca por Internet, el uso de la banca telefónica o de los cajeros automáticos, etc. Los dividendos recibidos o los EMI se considerarán transacciones válidas. Los intereses abonados en depósitos fijos en el mismo banco también se consideran transacciones válidas.
Las transacciones iniciadas por el banco no se consideran válidas a efectos de determinar el estado de inactividad de su cuenta de ahorro. Entre ellas se incluyen los pagos automáticos de intereses sobre el saldo de sus ahorros o las deducciones por penalización o los cargos por servicio que puedan cobrarse de vez en cuando.
Esencialmente, si no hay ninguna transacción propia o de terceros durante un período de dos años seguidos, su cuenta se marcará como inactiva.
La intención principal de esta norma es reducir el riesgo de transacciones fraudulentas en lo que son esencialmente cuentas de ahorro ignoradas.
El RBI aconseja a los bancos que actúen con diligencia y que el personal del banco preste atención si se produce una solicitud repentina de retirada de fondos de una cuenta inactiva o inactiva.
Además, el RBI ha prohibido a los bancos deducir las multas por saldo mínimo de una cuenta inactiva, proporcionando así una capa adicional de protección contra las deducciones involuntarias.
Imagínese una situación en la que ha dejado una cuenta de ahorros desatendida durante un largo periodo de tiempo.
Y cuando vuelve a visitarla para retirar su saldo, descubre que éste se ha agotado, ya sea por las penalizaciones periódicas por falta de mantenimiento impuestas por su banco o por algunas transacciones fraudulentas de las que nunca se dio cuenta.
Esta norma evita todas estas situaciones.
Actualmente, sólo las cuentas de ahorro y las cuentas corrientes se marcan como inactivas o durmientes, mientras que otros tipos de cuentas seguirán estando activas incluso después de 24 meses.
¿Qué restricciones habrá en las cuentas durmientes?
El RBI no ha definido claramente las restricciones que se aplicarán a las cuentas durmientes o inactivas. Todo lo que hace es aconsejar a los bancos que actúen con la debida diligencia antes de compensar las transacciones en estas cuentas.
Por ello, las restricciones variarán de un banco a otro.
La mayoría de los bancos impondrán restricciones a las transacciones en cajeros automáticos, banca electrónica y banca telefónica. Algunos extenderán estas restricciones también a las transacciones con cheques. Otros no permitirán el cambio de dirección, la emisión o renovación de una tarjeta de débito, la solicitud de talonarios de cheques, etc.
En la mayoría de los casos, puede esperar las siguientes restricciones en una cuenta inactiva:
- No se emite un nuevo talonario de cheques
- No se emite una nueva tarjeta de débito
- No se accede a la banca por Internet
Una vez que se convierte en inactiva, puede esperar las siguientes restricciones adicionales:
- No se puede retirar dinero de un cajero automático o de una sucursal bancaria o a través de la banca telefónica
- No se puede renovar la tarjeta de débito
- No se pueden modificar las firmas
- No se puede cambiar la dirección o el id de correo electrónico o el número de contacto
- No se puede añadir o eliminar un titular conjunto
No poder obtener lo que es esencialmente su dinero a tiempo puede ser frustrante y lo mejor es evitar que su cuenta quede inactiva en primer lugar.
¿Cómo evitar que su cuenta se vuelva inactiva?
Bueno, la forma más fácil de asegurar que la cuenta no se vuelva inactiva es hacer una pequeña transacción regularmente. Puede tratarse de un pequeño ingreso o una retirada y puede hacerse fácilmente a través de la banca electrónica.
Incluso si no realiza transacciones durante mucho tiempo, normalmente recibirá un aviso del banco 3 meses antes de que la cuenta se vuelva inactiva.
Puede optar por responder a esta comunicación y aportar las razones por las que no opera su cuenta. Si el banco considera que los motivos son válidos, obtendrá una prórroga de 12 meses y su cuenta seguirá considerándose operativa durante este periodo ampliado.
Pero, lo ideal es que en cuanto reciba este aviso (o antes) realice un pequeño ingreso o retirada. Si lo hace, su cuenta estará a salvo de ser marcada como inactiva durante otros 24 meses.
Un rápido consejo mental para asegurarse de que sus cuentas nunca queden inactivas es destinar diferentes cuentas bancarias a distintos fines. Por ejemplo, utilice una cuenta para el pago de facturas, otra para inversiones, una tercera para el pago de tarjetas de crédito, etc. De esta forma, todas sus cuentas tendrán transacciones regulares y nunca quedarán inactivas.
Además, la causa principal de que las cuentas queden inactivas suele ser tener demasiadas cuentas bancarias. Si ése es su caso, lo mejor es cerrar las cuentas que no necesita.
Hoy en día es muy fácil abrir una nueva cuenta de ahorro y no tiene sentido seguir manteniendo una cuenta que sabe que no va a utilizar durante un largo periodo de tiempo.
Así que identifique las cuentas que no necesita y presente una solicitud al banco correspondiente para cerrarlas.
¿Cómo reactivar su cuenta?
Si su cuenta está en estado ‘Inactivo’, todo lo que tiene que hacer es realizar una pequeña transacción a través de un cajero automático o mediante un cheque. Esta transacción puede realizarse entre el mes 12 y el mes 24 de inactividad.
Sin embargo, si su cuenta ya se ha vuelto inactiva (es decir, ha estado inactiva durante más de 24 meses), no podrá realizar ninguna transacción de este tipo. Sin embargo, no se preocupe, su dinero seguirá estando disponible una vez que reactive su cuenta.
Los bancos están obligados a actuar con la debida diligencia antes de reactivar una cuenta inactiva y las solicitudes repentinas de retirada de fondos de este tipo de cuentas se tratarán con precaución.
Pero verá que el proceso para reactivar estas cuentas es bastante sencillo.
Dado que el RBI sólo da instrucciones a los bancos para que actúen con la debida diligencia y no ha definido ningún proceso de reactivación estándar, el proceso real de reactivación diferirá de un banco a otro.
La mayoría de los bancos, no obstante, seguirán los siguientes pasos:
Presentar una solicitud de reactivación por escrito
Tendrá que presentar una solicitud por escrito para reactivar su cuenta inactiva.
Esta solicitud debe contener el motivo por el que no realiza transacciones y debe dirigirse al director de la sucursal del banco correspondiente.
Si su cuenta es una cuenta conjunta, todos los titulares deberán firmar esta solicitud.
Presentar documentos KYC
Tendrá que presentar sus documentos KYC junto con su solicitud de reactivación.
Los documentos KYC que se necesitarán serán los mismos que se necesitan al abrir una nueva cuenta.
Típicamente necesitará:
- Dos fotografías tamaño carné
- Comprobante de domicilio
- Comprobante de identidad
- Tarjeta PAN
- Su antigua libreta de ahorros, talonario de cheques y tarjeta de cajero automático/débito
Sus firmas pueden ser verificadas en esta etapa antes de que el banco acepte su solicitud de reactivación.
Haga un pequeño depósito
Una vez que haya completado el procedimiento de reactivación, su cuenta bancaria debería reactivarse normalmente en 24 horas, pero puede tardar hasta una semana en algunos casos.
En cuanto se produzca esta reactivación, haga un pequeño depósito para evitar que su cuenta vuelva a quedar inactiva. Algunos bancos pueden pedir este depósito junto con su solicitud de reactivación.
Tenga en cuenta que para reactivar su cuenta inactiva, probablemente tendrá que visitar su sucursal bancaria en persona. Algunos bancos ofrecen la reactivación en línea, pero eso es una excepción más que una regla, aunque si usted es un NRI, solicite a su banco lo mismo.
¿Tengo que reportar las cuentas inactivas como parte de la declaración de impuestos?
Sí, usted todavía tiene que reportar todas las cuentas bancarias, incluso si son actualmente inactivas o inactivas.
Una excepción a esta regla es, si su cuenta bancaria no ha sido operativa durante más de 3 años. En ese caso, no es necesario declararla.
¿Cómo saber si una cuenta es inoperante?
Si una cuenta bancaria ha estado inoperante durante más de 10 años, los bancos permitirán una búsqueda de cuentas inoperantes. SBI, ICICI y HDFC, todos permiten esta búsqueda en sus sitios web.
Puede seguir los siguientes enlaces:
- SBI
- ICICI
- HDFC
Puede utilizar esta facilidad para buscar cuentas que puede haber olvidado.
Puntos a tener en cuenta
- No hay cargos por reactivar su cuenta bancaria inactiva ya que el RBI lo ha prohibido. Además, los bancos no pueden cobrar penalizaciones por saldo mínimo en estas cuentas.
- Se le informará tres meses antes de que su cuenta sea clasificada como inactiva. Si realiza una transacción en los próximos 3 meses, permanecerá activa durante otros 12 meses después de los cuales se marcará como inactiva.
- Los bancos siguen duraciones estándar y todos ellos marcarán su cuenta como inactiva después de 12 meses y como inactiva después de 24 meses. Algunos bancos pueden ofrecerle una prórroga de 12 meses siempre que responda con razones válidas.
- El abono de los intereses del depósito fijo es una operación válida a la hora de considerar el estado de inactividad y si se está abonando regularmente en su cuenta bancaria, no quedará inoperativo. Tenga en cuenta que éste no es el caso de los intereses de la cuenta de ahorro, que no se consideran una transacción válida.
- Aunque su cuenta esté marcada como inactiva, seguirá ganando intereses sobre el saldo de su cuenta de ahorro. Los mismos estarán disponibles siempre que la reactives.
Y eso es todo. Hágame saber si tiene alguna pregunta.