¿Qué es una aplicación de retención?
Una aplicación de retención es una cláusula contractual incluida en muchas pólizas de seguro. El propósito de la cláusula es especificar qué parte de cualquier daño potencial tendrá que ser pagado por el titular de la póliza. Por ejemplo, si una póliza de seguro de automóvil tiene una franquicia de 1.000 dólares y un siniestro está valorado en 2.500 dólares, la aplicación de la retención para esa póliza aclararía que el tomador es responsable del pago de la franquicia de 1.000 dólares. La responsabilidad de la aseguradora se limitaría, por tanto, a 1.500 dólares.
Consignas clave
- La aplicación de la retención es una declaración que suele incluirse en los contratos de seguro.
- Especifica qué parte de las posibles reclamaciones cubrirían el tomador del seguro y la aseguradora, respectivamente.
- «Retención» y «deducible» son conceptos similares, pero tienen significados distintos.
Cómo funcionan las aplicaciones de retención
Las aplicaciones de retención son una parte importante de los contratos de seguro porque aclaran qué porcentaje de una reclamación es atribuible a cualquiera de las partes. Si un asegurado no revisa cuidadosamente la aplicación de la retención, puede exponerse accidentalmente a un riesgo mayor del que preveía.
Por ejemplo, en el ejemplo anterior, un conductor que contrata un seguro de automóvil puede no darse cuenta de que es responsable de una franquicia de 1.000 dólares. Si sufre un accidente y no ha reservado fondos suficientes, podría verse obligado a pedir un préstamo para pagar la franquicia. En casos extremos, el asegurado puede incluso verse obligado a declararse en quiebra.
En algunos casos, la aseguradora puede aceptar pagar la retención en forma de préstamo, como la franquicia de 1.000 dólares de este ejemplo. En ese caso, el tomador del seguro se comprometería a devolver los fondos en un plazo determinado y probablemente tendría que pagar intereses a la aseguradora. Sin embargo, normalmente la compañía de seguros no tiene la obligación de conceder este préstamo, por lo que es necesario que los asegurados ahorren con antelación o consigan otras fuentes de financiación.
Algunas pólizas, como las de seguro de responsabilidad civil de administradores y directivos para empresas, pueden tratar la retención de forma diferente en caso de que la empresa esté en proceso de quiebra. Si una empresa está en quiebra, es menos probable que pueda proporcionar cobertura de autoseguro por el importe de la pérdida que se supone que debe retener.
Como resultado, el asegurador puede ser considerado responsable del importe de la retención. Para que este tipo de cobertura se extienda a la empresa asegurada, el lenguaje de la póliza tendría que contener una disposición específica que indique que las pérdidas deben ser tratadas de manera diferente durante la quiebra.
Ejemplo del mundo real de una aplicación de la retención
Es importante tener en cuenta que, aunque los términos «retención» y «deducible» se utilizan a menudo indistintamente, en realidad son dos conceptos distintos. Para ilustrarlo, consideremos el caso de un asegurado que presenta una reclamación en virtud de su póliza de seguro de salud después de visitar a un médico.
Técnicamente, el importe total pagado por adelantado por el servicio se considera la retención, mientras que el asegurado reembolsa a la compañía de seguros la franquicia. El desglose exacto de qué parte de la visita cubre la compañía de seguros, en lugar de ser responsabilidad del tomador, se establecería en la aplicación de la retención de la póliza de seguros.