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En febrero de 2012, 49 fiscales generales estatales, el Distrito de Columbia y el gobierno federal anunciaron un histórico acuerdo conjunto estatal y federal con los cinco mayores administradores hipotecarios del país:
- Ally/GMAC
- Bank of America
- Citi
- JPMorgan Chase
- Wells Fargo
Este acuerdo bipartidista ha proporcionado más de 50.000 millones de dólares en:
- Alivio a los prestatarios en apuros en los estados; y
- Pagos directos a los estados firmantes y al gobierno federal.
Es el mayor acuerdo de protección financiera del consumidor en la historia de los Estados Unidos.
El acuerdo resolvió las investigaciones estatales y federales que descubrieron que los cinco mayores administradores hipotecarios del país firmaban habitualmente documentos relacionados con la ejecución hipotecaria sin la presencia de un notario y sin saber realmente si los hechos que contenían eran correctos. Ambas prácticas violan la ley.
El acuerdo proporciona beneficios a los prestatarios de los estados firmantes cuyos préstamos son propiedad de los bancos que han llegado a un acuerdo, así como a muchos de los prestatarios cuyos préstamos atienden. Los prestatarios de Oklahoma no pudieron beneficiarse de ninguna de las ayudas directas a los propietarios porque Oklahoma decidió no unirse al acuerdo.
DISPOSICIONES CLAVE DEL ACUERDO
Ayuda a los propietarios de viviendas que necesiten modificaciones en sus préstamos, incluida la reducción del principal de la primera y segunda hipoteca. Los administradores debían proporcionar hasta 17.000 millones de dólares en reducción del principal y otras formas de ayuda para la modificación de préstamos en todo el país. Acabaron proporcionando más de 50.000 millones de dólares en ayuda bruta, lo que se tradujo en 20.700 millones de dólares en ayuda acreditada según los términos del Acuerdo.
Los fiscales generales del Estado afirman que el requisito del acuerdo de reducción del principal ha demostrado que la modificación de la reducción del principal es una herramienta eficaz y adecuada para combatir las ejecuciones hipotecarias.
Ayuda a los prestatarios que están al corriente, pero cuyas hipotecas superan el valor de su vivienda . Los prestatarios pudieron refinanciar a tipos de interés históricamente bajos. Los administradores estaban obligados a proporcionar hasta 3.000 millones de dólares en ayudas a la refinanciación en todo el país y, de hecho, proporcionaron 3.600 millones de dólares en ayudas a la refinanciación acreditadas.
Pagos a los prestatarios que perdieron sus casas por la ejecución hipotecaria sin necesidad de demostrar el daño financiero y sin tener que liberar las reclamaciones privadas contra los administradores o el derecho a participar en el proceso de revisión de la OCC. Se distribuyeron aproximadamente 1.500 millones de dólares en todo el país a los prestatarios que cumplían los requisitos. El Administrador Nacional de Acuerdos Hipotecarios envió cartas de notificación a los prestatarios elegibles en 2012 y los pagos se enviaron en 2013 a los prestatarios que presentaron reclamaciones válidas.La fecha límite para presentar un formulario de reclamación ha pasado y ya no se aceptan reclamaciones. Puede ponerse en contacto con el Administrador Nacional de Acuerdos Hipotecarios llamando gratuitamente al 1-866-430-8358 si tiene preguntas.
Pagos inmediatos a los estados firmantes para ayudar a financiar la protección del consumidor y los esfuerzos estatales de protección de las ejecuciones hipotecarias.
Primeras reformas a nivel nacional de las normas de servicio; algo que ninguna otra agencia federal o estatal había podido lograr anteriormente. Estas normas de servicio requieren un único punto de contacto, niveles adecuados de personal y formación, una mejor comunicación con los prestatarios, normas adecuadas para la ejecución de documentos en los casos de ejecución hipotecaria, el fin de las comisiones indebidas y el fin de las ejecuciones hipotecarias de doble vía para muchos préstamos.
Supervisión de los bancos nacionales por parte de la AG del Estado por primera vez .
- Se exigió a los bancos nacionales que informaran periódicamente del cumplimiento del acuerdo a un supervisor independiente y externo que informa a los fiscales generales estatales.
- Los administradores tenían la obligación de pagar fuertes multas por el incumplimiento del acuerdo, incluido el incumplimiento de los plazos.
LOS BANCOS SIGUEN RESPONDIENDO POR OTRAS RECLAMACIONES NO CUBIERTAS POR ESTE ACUERDO
Este acuerdo responsabiliza a los bancos por las infracciones cometidas en relación con las ejecuciones hipotecarias residenciales y el servicio hipotecario. Este acuerdo no pretende hacerles responsables de todos sus errores a lo largo de los años y el acuerdo y su liberación preservan las opciones legales para que otros puedan perseguirlas.
Específicamente, este acuerdo no :
- Exime de cualquier responsabilidad penal ni concede ninguna inmunidad penal.
- Libera de cualquier reclamación privada de los individuos o de cualquier demanda colectiva.
- Liberar las reclamaciones relacionadas con la titulización de valores respaldados por hipotecas que estuvieron en el centro de la crisis financiera.
- Liberar las reclamaciones contra Mortgage Electronic Registration Systems o MERSCORP.
- Liberar cualquier reclamación de un estado que decida no firmar el acuerdo.
- Poner fin a las investigaciones de los fiscales generales de los estados sobre Wall Street relacionadas con el fraude financiero o la crisis financiera.
El acuerdo resuelve sólo algunos aspectos de la conducta de los bancos relacionados con la crisis financiera (prácticas de ejecución hipotecaria, servicio de préstamos y originación de préstamos) a cambio de la segunda mayor recuperación de los fiscales generales del estado en la historia y el alivio directo a los prestatarios en dificultades mientras puedan utilizarlo.
Continúan los casos estatales contra las agencias de calificación y la manipulación de ofertas en el mercado de bonos municipales, por ejemplo. También continúan las reclamaciones e investigaciones sobre cómo Wall Street empaquetó las hipotecas en valores.