Vivir con una discapacidad viene con todo tipo de desafíos, pero el impacto financiero de ser incapaz de trabajar puede ser absolutamente devastador. Imagínese no ser capaz de mantenerse a sí mismo debido a su discapacidad, pero también no ser capaz de ahorrar dinero para que pueda seguir calificando para la ayuda del gobierno, incluyendo la Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI).
Para tener derecho a la SSI, sus recursos contables no deben superar los 2.000 dólares para una persona o los 3.000 dólares para una pareja. No importa cómo lo cortes, eso no es mucho.
Esta situación crea una especie de pobreza forzada para muchas personas con una discapacidad y los miembros de la familia que los cuidan. Pero muchos expertos dicen que la Cuenta 529 ABLE, que se introdujo por primera vez en 2014, puede ayudar a frenar este problema constante.
Niño amputado en el patio de recreo jugando
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¿Qué es una cuenta 529 ABLE?
Según el Servicio de Impuestos Internos (IRS), las cuentas 529 ABLE se introdujeron como parte de la ley The Achieving a Better Life Experience (ABLE). Esta ley se creó para que los estados pudieran establecer cuentas de ahorro con ventajas fiscales que permitieran a las personas con discapacidades elegibles ahorrar para gastos calificados. No sólo las aportaciones a las cuentas 529 ABLE tienen ventajas fiscales, sino que las distribuciones de las mismas pueden estar exentas de impuestos si los fondos se utilizan para cubrir los gastos asociados a una discapacidad (que pueden ser muy amplios).
Los límites de las aportaciones son extremadamente generosos. Con una cuenta 529 ABLE, las personas con discapacidades pueden ahorrar hasta 15.000 dólares al año en 2019. Además de eso, un beneficiario designado que trabaja puede contribuir con sus ingresos hasta la línea de pobreza para un hogar de una persona, señala el IRS.
Sin embargo, el beneficiario no puede aportar nada de sus propios ingresos si un empleador contribuyó en su nombre a un plan de contribución definida 401(1), un contrato de anualidad 403(a), un contrato de anualidad 403(b) o un plan de compensación diferida 457(b).
Esto significa que las personas con una discapacidad (y sus familias) pueden utilizar estas cuentas para reservar fondos con ventajas fiscales para ayudar a pagar artículos como los servicios de apoyo personal, los gastos básicos de la vida, el bienestar, el transporte, y más. El dinero ahorrado en una cuenta 529 ABLE puede utilizarse incluso para gastos de vivienda.
Cómo las cuentas 529 ABLE ayudan a las familias a ahorrar
Según Brynne Conroy, autora nominada al premio y coordinadora de Finanzas Personales por Mujeres, la pobreza forzosa de la comunidad de discapacitados es un problema múltiple que podría resolverse -al menos en parte- para las personas discapacitadas que tienen acceso a dinero que podrían ahorrar.
Con una cuenta 529 ABLE, las familias pueden acumular ahorros de hasta 100.000 dólares sin que cuenten para el umbral de activos del SSI. Esto significa que las personas con una discapacidad no tienen que vivir en la pobreza forzada si tienen algunos recursos. Con una cuenta 529 ABLE, podrían guardar dinero para el futuro y pagar los gastos cualificados asociados a su discapacidad en todo momento.
También hay que tener en cuenta que las pruebas de activos no sólo se aplican al SSI. Algunos estados también requieren pruebas de activos para calificar para los cupones de alimentos o ciertos beneficios de salud como Medicaid. Tener acceso a una cuenta 529 ABLE significa que las familias con un miembro discapacitado tienen una manera de ahorrar dinero para los costos en curso sin descalificarse para otros tipos de ayuda.
«Sin embargo, todavía hay otros problemas para la comunidad de discapacitados», dice Conroy, añadiendo que los límites de ingresos impiden perpetuamente a los discapacitados perseguir sus sueños.
Aún así, la creación de las cuentas ABLE fue un gran paso en la dirección correcta. El siguiente paso es dar a conocer estas cuentas y conseguir que los que reúnen los requisitos se inscriban y empiecen a contribuir.
¿Quién debería considerar una cuenta 529 ABLE?
Para calificar para una cuenta 529 ABLE, usted debe ser una persona discapacitada que fue diagnosticada con una discapacidad antes de cumplir 26 años de edad. Si usted entra en esa categoría o un familiar discapacitado lo hace, hay una buena posibilidad de que una Cuenta 529 ABLE pueda ser una posibilidad real para usted.
Aquí hay algunas otras señales de que una Cuenta 529 ABLE podría funcionar en su situación:
Usted quiere tener a su hijo discapacitado en Medicaid pero no puede debido a que tiene un fondo de emergencia de $10,000. Antes de las cuentas ABLE, habría tenido que renunciar a la asistencia sanitaria de su hijo, asumir usted mismo enormes facturas sanitarias o gastar arbitrariamente su fondo de emergencia cada vez que se acercara a los límites de la prueba de activos, dice Conroy.
«Ahora puede poner ese dinero en una cuenta 529 ABLE y sacarlo cuando lo necesite para cualquier cosa relacionada con la calidad de vida de su hijo», dice. «La definición de gasto cualificado es deliberadamente amplia».
Se trata de un adulto que tiene un trabajo con grandes prestaciones sanitarias y es discapacitado, pero que le gustaría ahorrar 15.000 dólares al año libres de impuestos. «Luego puede gastar su cuenta en cualquier cosa relacionada con su propia calidad de vida, incluyendo cosas como la vivienda», dice Conroy.
Si tuviera unos ingresos estables y le sobrara mucho para ahorrar, también podría utilizar la cuenta 529 ABLE para acumular hasta 100.000 dólares en ahorros que podrían ayudarle en tiempos de vacas flacas.
Estás haciendo crowdfunding para recaudar dinero para un proyecto relacionado con la discapacidad. Muchas personas con discapacidad confían en el apoyo de amigos y familiares para ayudar a financiar proyectos de mayor envergadura, como una rampa para sillas de ruedas u otra adaptación de la vivienda. La creación de una cuenta 529 Able para recibir estos fondos es una gran manera de asegurar que el SSI no se ve afectado por la recaudación de fondos involucrados.
¿Cómo se registra?
Si usted cree que califica para abrir una cuenta 529 ABLE, tendrá que ir a través de su estado. Esto se debe a que cada estado dirige y opera su propia cuenta 529 ABLE, y algunos incluso ofrecen créditos fiscales estatales para aquellos que contribuyen.
SavingforCollege.com ofrece un gran recurso sobre los planes 529 ABLE de cada estado y sus parámetros. También incluyen información sobre cómo y dónde inscribirse, así como los créditos fiscales estatales a los que se puede optar.
Si usted está en la valla sobre la apertura de una cuenta 529 ABLE, tenga en cuenta que tiene poco que perder y mucho que ganar. Tienes que pagar por la comida, la vivienda y la atención médica de todos modos, por lo que también podría canalizar el dinero a través de una cuenta con ventajas fiscales. Y si eres capaz de acumular tu cuenta a lo largo de los años, puedes mantener hasta 100.000 dólares en una cuenta 529 ABLE sin quedar descalificado para el SSI.
Esta cuenta no ofrece la solución perfecta para las personas con discapacidad, pero es absolutamente mejor que nada. Sin embargo, para obtener algún beneficio, hay que abrir la cuenta y empezar a ahorrar.