Mi esposa y yo comenzamos a pensar en la posibilidad de pagar nuestra hipoteca en 5 años después de que escuchamos de otras personas que lo hicieron. Sé que en mi familia inmediata, nadie logró pagar su hipoteca cuando eran jóvenes, pero ¿significa eso que no podríamos hacerlo?
¿Es posible realmente pagar nuestra hipoteca?
Cuando empezamos a pensar en ello, teníamos una hipoteca tradicional a 30 años, y el pago mensual de la hipoteca era razonable. Realmente no teníamos problemas para hacer el pago de la hipoteca, pero ciertamente no teníamos una tonelada de dinero extra por ahí.
Estaba muy metido en las finanzas hace años, y leí sobre la cantidad de dinero que se podría ahorrar si se refinanciara la hipoteca a una tasa fija de 15 años. Eso significaría que nuestra hipoteca subiría posiblemente más de lo que nos gustaría pagar, pero se destinaría mucho más dinero al capital que a los intereses.
Pues bien, hace unos cinco años hicimos precisamente eso. Refinanciamos a una hipoteca de tipo fijo a 15 años y decidimos que haríamos todo lo posible para pagar nuestra hipoteca en 5 años o menos. Decidimos asumir este elevado objetivo y eliminar nuestra hipoteca para pagar cosas que añadieran valor a nuestras vidas, como más vacaciones.
¡Lo conseguimos! Pagamos nuestra casa!
Estoy orgulloso de decir que justo antes de nuestro quinto aniversario de refinanciación, ¡pudimos pagar nuestra casa a los 36 años! Lo hicimos como una familia de cinco con un solo ingreso. Pudimos hacerlo viviendo un estilo de vida frugal, comprando cosas usadas en lugar de nuevas, y manteniendo nuestro pago de la hipoteca en el frente de nuestras mentes.
En este artículo, le daré algunos consejos sobre cómo fuimos capaces de lograr este objetivo, y cómo usted también puede!
¿Debo pagar mi hipoteca antes de tiempo? Pros y Contras
Muchos planificadores financieros tienen clientes que preguntan: «¿Debo centrarme en pagar mi hipoteca antes de tiempo?» La razón por la que muchas personas se aferran a su hipoteca y hacen el pago mensual durante treinta años es que piensan que necesitan la deducción de los intereses de la hipoteca como una cancelación (por desgracia, estas cancelaciones fiscales ya no son beneficiosas – consulte este artículo relacionado).
La otra razón que dan es que no pueden exprimir otro centavo de su presupuesto para pagarlo temprano, incluso si quisieran. Si lo piensas, estas «razones» son en realidad excusas. Matemáticamente, ¿no estarías mejor sin hipoteca que con una desgravación de los intereses? Cuantos más años pagues, menos intereses hay, por lo que la deducción es menor.
Además, TODO el mundo, incluido yo, puede exprimir unos cuantos dólares extra de su presupuesto, y cada poco ayuda.
Decidir si es adecuado para usted
Cuando mi esposa y yo nos sentamos a discutir si deberíamos tratar de pagar nuestra hipoteca antes de tiempo, la respuesta fue un rotundo «¡SÍ!». En primer lugar, cuanto más deuda tenemos, más riesgo corremos.
Supongamos que usted pierde su trabajo. Lo primero que te preocuparía es no poder pagar la hipoteca, ¿verdad? Si no tuvieras hipoteca, estarías en una posición mucho mejor durante los próximos años.
Segundo, una hipoteca a 30 años es simplemente deprimente. No nos gusta la idea de hacer pagos significativos a un prestamista durante la mayor parte de nuestra vida adulta.
Supongamos que compró una casa el día después de graduarse en el instituto, y contrató una hipoteca a 30 años. Pagas la factura obedientemente durante la duración del préstamo. Tendrías casi 50 años cuando hicieras el último pago.
¡Eso son MUCHOS años de por medio!
Por qué debe pagar su hipoteca en último lugar
Aunque queríamos centrarnos en pagar nuestra hipoteca pronto, también nos dimos cuenta de que debíamos empezar a pagar nuestra hipoteca después de que todo lo demás estuviera pagado. Afortunadamente, comenzamos nuestro viaje libre de deudas hace años y pudimos pasar a nuestro objetivo de la hipoteca.
Si usted es como la mayoría de los estadounidenses, puede tener deudas de tarjetas de crédito, deudas de préstamos estudiantiles y deudas de automóviles. Debería pagarlas antes de empezar a destinar dinero extra a su hipoteca.
Supongamos que hace lo contrario: empieza a pagar más por su hipoteca, cada céntimo extra que pueda encontrar. Entonces tiene algún tipo de emergencia que le hace estar sin trabajo durante ocho semanas. Sus ingresos se reducen radicalmente a corto plazo y, aunque volverá a trabajar en dos meses, ¿cómo pagará sus facturas mientras tanto?
Haga esto antes de pagar más
Después de tener un fondo de emergencia, empiece a pagar sus deudas no hipotecarias, así tendrá sus ingresos «liberados» para aplicarlos a su hipoteca.
Suponga que ha pagado todas sus deudas excepto la hipoteca. Es el momento de tirar cada dólar en esa dirección, ¿verdad? No tan rápido. También debería invertir el dinero para la jubilación a un ritmo del 18% de sus ingresos. Usted no quiere llegar a la edad de jubilación años más tarde y tener una casa pagada, pero sin ahorros para vivir.
Así que, después de comenzar a invertir a una tasa del 18% de sus ingresos en cuentas de jubilación, ENTONCES comience a tirar cada dólar extra en la hipoteca.
Por qué matemáticamente no debe pagar su hipoteca antes de tiempo
Matemáticamente, no tiene sentido pagar su hipoteca antes de tiempo. Con unos tipos de interés históricamente bajos (que rondan el 3%), parece casi una tontería gastar dinero extra para amortizar tu casa antes de tiempo.
Piénsalo: podrías invertir tu dinero en un fondo de índice S&P en la bolsa y ganar una media del 8% cada año. Eso es una diferencia del 5% entre gastar el dinero para librarse de un tipo de interés del 3% en una hipoteca frente a invertirlo y ganar un 8%.
Figurar la independencia financiera y la seguridad financiera
Sin embargo, el escenario anterior se centra totalmente en una perspectiva matemática. Los cálculos tienen sentido matemático si se ignoran las bolas curvas que nos lanza la vida. Si inviertes tu dinero extra pero pierdes tu trabajo y ya no puedes pagar tu hipoteca, la fórmula matemática se va por la ventana.
Mi esposa y yo elegimos la seguridad financiera en lugar de aumentar nuestro patrimonio neto. Para ello, primero sacamos el máximo provecho de nuestro fondo de jubilación y luego nos gastamos hasta el último céntimo en pagar la hipoteca.
Nunca le aconsejaría que pagara su hipoteca antes de invertir para la jubilación.
Al seguir este camino, desperdiciamos cinco años de rendimientos extra – pero ahora no tenemos hipoteca y podemos delegar aún más dinero en inversiones.
Para colmo, si de repente perdiera mi empleo, podría conseguir un trabajo con el salario mínimo y aún así no tendría que preocuparme por mudarme o por pagar nuestra casa. Para nosotros, esta seguridad financiera vale su peso en oro.
Entiende tu «por qué» y cómo sería una vida sin hipotecas
Sueña por un minuto. ¿Cómo sería su vida si no tuviera que pagar una hipoteca cada mes durante los próximos años o décadas? Una hipoteca suele ser la factura más importante en el presupuesto de cualquier persona, y puede ser difícil imaginar cómo sería la vida si mantuviera ese dinero extra en lugar de enviarlo a un prestamista hipotecario.
Pero piense por un minuto: ¿Qué podríais hacer tú y tu familia con todo ese dinero? Enumere todas las cosas que se le ocurran. Apuesto a que la lista sería kilométrica.
Ahora, ¿cuál de esas cosas es la más importante para usted? ¿Dar generosamente a los demás? ¿Dejar un legado financiero a sus nietos? ¿Retirarse pronto? ¿Viajar por el mundo con su cónyuge?
Seleccione dos o tres de las posibilidades que sean las cosas más significativas por las que se sacrificaría. Estos son sus «porqués». Si, por ejemplo, poder viajar siempre que quisiera y dejar suficiente dinero para que los nietos tengan un «arranque» en la edad adulta, ése es el PORQUÉ: su razón para eliminar la hipoteca y poder crear riqueza rápidamente.
Cómo pagar su hipoteca en 5 años (¡o menos!)
Suponga que en su correo de hoy ha recibido una invitación para una reunión de clase. Es dentro de tres meses y te encantaría ir. Pero uno de tus primeros pensamientos es: Tengo que perder 5 kilos antes de esa fecha. Entonces, ¿qué hace?
Se fija un objetivo. Seleccionas una fecha (dentro de 3 meses) como tu «línea de meta» para alcanzar tu objetivo.
Lo mismo ocurre con cualquier cosa que quieras hacer financieramente, como pagar tu hipoteca antes, con años de antelación. Fije una fecha para dentro de cinco años y póngala en un lugar destacado: en el espejo del baño o en la puerta de la nevera, en algún sitio donde la vea todos los días. Esto le ayudará a mantenerse centrado en el objetivo y motivado para alcanzarlo.
Como sabe, el mero hecho de establecer un objetivo y estar motivado no le asegura alcanzarlo. A continuación encontrará 17 formas prácticas de pagar su hipoteca en un tiempo récord.
Cree un presupuesto mensual
¿Tiene demasiado mes al final de su dinero? Alguna vez has mirado tu cartera y te has preguntado dónde ha ido a parar ese dinero? Todos hemos tenido esta experiencia en algún momento, ¡y no queremos volver a hacerlo!
La mejor manera de asegurarse de que sabe a dónde va su dinero es crear un presupuesto. La mayoría de la gente piensa en la palabra «presupuesto» como una restricción, un lugar en el que se enumeran todas las deudas y facturas que hay que pagar sin tener en cuenta el hecho de tener una vida.
En cambio, ayuda ver un presupuesto como un plan de gastos. En un plan de gastos, usted PLANIFICA cómo va a distribuir su sueldo neto. ¿Tienes que gastar 200 dólares al mes en clases de baile de salón? Si la respuesta es afirmativa, incluya ese gasto en su presupuesto y busque otros lugares en los que pueda recortarlo si es necesario.
Crear un plan de gastos completo y bien pensado le permite saber exactamente a qué se destina su dinero cada mes, de modo que pueda hacer frente a la hipoteca más rápidamente.
Comprar una casa que pueda pagar
Suponga que decide comprar una casa. Acude astutamente a una compañía hipotecaria para obtener la preaprobación de una hipoteca, de modo que sabe el «importe aproximado» que puede gastar. Te quedas absolutamente asombrado cuando el agente hipotecario te ofrece una cifra que duplica aproximadamente lo que esperabas.
«¿Qué?», piensas, «¿puedo comprar una casa de 450.000 dólares con unos ingresos de 40.000 dólares?» No debería sorprenderte que los prestamistas hipotecarios te proporcionen una cantidad de preaprobación muy grande con la esperanza de que pidas un préstamo de 450.000 dólares con ellos en lugar de un préstamo de 200.000 dólares. Así es como ganan dinero.
Aunque sugiero utilizar un agente inmobiliario para la compra de propiedades, tenga en cuenta que su comisión está ligada directamente al precio final que usted paga por la casa.
Aunque a TODOS nos encantaría tener una casa gigante en el lago, simplemente no es realista pensar que todos podemos permitírnosla.
Entonces, ¿cuánta casa PUEDE permitirse? Si su hipoteca se llevara la mitad de esa cantidad, ¿cómo pagaría otras cosas esenciales como la comida, la ropa y mantener la gasolina en el coche? Una buena regla general para ayudarle a hacerse una idea aproximada de cuánto puede gastar en una hipoteca es buscar una en la que el pago mensual no supere el 25% de su sueldo neto.
Por tanto, digamos que su sueldo neto es de 3.600 dólares al mes. Una cuarta parte (25%) de esa cantidad son 900 dólares. Por lo tanto, para que tus finanzas sigan siendo manejables, deberías comprar una casa cuya hipoteca no supere los 900 dólares al mes. De este modo, podrá seguir permitiéndose comer, ir de vacaciones de vez en cuando y comprar aparatos de ortodoncia para su hijo menor.
Ponga un gran pago inicial
Algunas compañías hipotecarias atraen a la gente prometiendo la aprobación de la hipoteca con un pago inicial muy bajo, a veces tan bajo como el 3-5% del precio de compra de la residencia.
Aunque esto puede parecer atractivo inicialmente (y permitirle obtener mucha más casa – ¡véase la advertencia anterior!), realmente es una mala decisión financiera obtener una hipoteca en la que se pone una pequeña cantidad. En realidad, usted debe reunir todo lo que pueda para que los pagos sean más pequeños y se acerque a pagar su casa más rápido.
Si usted ofrece un pago inicial del 20%, puede evitar el PMI – seguro hipotecario privado. El PMI es un tipo de seguro que protege al prestamista hipotecario si el propietario no paga la hipoteca. Así, con el PMI, una parte del pago de la hipoteca se destina a una prima de seguro que se aparta para dar al beneficiario (el prestamista) protección en caso de impago del préstamo.
Si da un 20% de entrada, evita el PMI por completo, lo que supone un gran ahorro para usted. Puede utilizar esa cantidad de PMI para pagar su hipoteca aún más rápido.
Cambiar a una casa más pequeña
Hemos hablado del atractivo de comprar una casa grande. No es raro ver a una pareja de viudos en una casa de 3.500 pies cuadrados o a solteros en una casa adosada de 2.200 pies cuadrados. Es natural querer comprar una casa más grande de lo que necesitamos; o bien queremos «espacio para extendernos», o bien queremos «estar a la altura de los Jones».
Sin embargo, uno de los retos que a menudo no tenemos en cuenta son los gastos añadidos en los que incurrimos con casas más grandes. Por ejemplo, ¿cuánto crees que les cuesta a los que están vacíos en la casa grande calentar y enfriar un espacio tan grande? Si tienen un patio grande y necesitan arreglar el jardín con regularidad, eso también es un gasto importante que se suma al coste de la vivienda.
En realidad, si pudieran vivir en una casa de la mitad de tamaño, podrían ahorrar considerablemente si redujeran su tamaño. La reducción de tamaño tiene muchos aspectos positivos, como el hecho de poder minimizar el gran número de objetos que hemos ido acumulando a lo largo de los años, además del ahorro que podríamos conseguir viviendo en una casa más pequeña.
Pague primero sus otras deudas
La clave principal para pagar su hipoteca rápidamente es hacer grandes pagos en ella. ¿Ha mirado alguna vez el extracto de su tarjeta de crédito y se ha dado cuenta de que si simplemente paga el mínimo y no carga nada más para aumentar el saldo, tardará aproximadamente 17 años en pagarla?
Al igual que una tarjeta de crédito, si simplemente hace el pago mínimo de su hipoteca, estará pagando el préstamo durante muchos años, si no décadas.
Para poder hacer fuertes pagos de capital en su hipoteca, debería eliminar primero todas sus otras deudas. ¿Se imagina cuánto podría destinar a su hipoteca si no tuviera deudas de tarjetas de crédito? ¿Sin deudas de préstamos estudiantiles? ¿Ningún préstamo de coche? Si usted es como la mayoría de los estadounidenses, las cantidades de esas otras deudas le permitirán pagar su hipoteca más rápido de lo que creía posible.
Así que ocúpese de pagar sus otras deudas. El célebre gurú de las finanzas Dave Ramsey sugiere hacer una lista de sus deudas de menor a mayor y pagar más por la más pequeña hasta terminarla. A continuación, tome el dinero que estaba pagando por la más pequeña y añada esa cantidad a lo que está pagando por la siguiente más pequeña.
Este enfoque de «bola de nieve» le permite mantener un impulso constante. A medida que ataca las deudas más grandes, tiene una cantidad mayor para pagarla.
Viva con menos de lo que gana (viva con el 50% de sus ingresos)
Los mayores retos de las finanzas personales a los que nos enfrentamos suelen ser actitudes caracterizadas por dos acrónimos: YOLO y FOMO (Fear Of Missing Out). YOLO, o «You Only Live Once» (Sólo se vive una vez), nos permite ser un poco imprudentes con nuestras finanzas. ¿Quieres comprarte ese Porsche? Pues ve a por él. Sólo se vive una vez.
FOMO, el «miedo a perderse algo» es similar. ¿Todos tus amigos se van de crucero para el 50º cumpleaños de tu amiga? Por desgracia, aunque estos sentimientos son propios de la naturaleza humana, no ayudan a nuestra situación económica. Podemos pensar que trabajamos duro y que nos merecemos gastar todo el dinero que nos queda después de pagar las facturas.
Sin embargo, si su objetivo es pagar su hipoteca en cinco años, puede que tenga que tomar algunas decisiones que le permitan vivir con menos de lo que gana. Mucho menos de lo que gana – durante un corto período de tiempo. El mejor de los casos es vivir con el 50% de lo que llevas a casa. Entonces podrías usar el otro 50% para el capital extra.
Podrías estar «súper quebrado» por un corto período de tiempo para pagar tu hipoteca, o podrías estar simplemente «quebrado» por el resto de tu vida. Ciertamente no será indoloro, pero puede vivir con mucho menos de lo que piensa.
Decida si una refinanciación es adecuada para usted
Muchos propietarios optaron por una hipoteca a 30 años cuando compraron su casa. Sin embargo, si calcula los pagos mensuales de una hipoteca a 15 años, puede descubrir que es factible para usted.
Refinanciar puede tener sentido si puede conseguir un tipo de interés hipotecario más bajo. Cuando esto sucede, una mayor parte de su pago se aplica al capital, y usted paga miles y miles de intereses menos durante la vida del préstamo. Puede considerar la posibilidad de refinanciar a una hipoteca de tipo fijo a 15 años para reducir la duración del préstamo a la mitad, como hicimos mi mujer y yo.
Tipos de interés históricamente bajos
Con los tipos de interés históricamente bajos, la refinanciación a un tipo de interés más bajo y a un plazo más corto puede ser el escenario perfecto para usted. Dependiendo de su tipo de interés actual, es posible que pueda reducir el plazo de su préstamo a 15 años sin notar un cambio en el pago.
Esto significa que su pago mensual completo destinará más al capital y menos a los intereses. Tenga en cuenta que la refinanciación viene con cargos adicionales, así que asegúrese de añadir los cargos adicionales para ver si tiene sentido matemáticamente.
Pretende refinanciar sin realmente refinanciar
Puede decidir que hacer una refinanciación formal no es apropiado para usted. Sin embargo, eso no significa que no pueda ACTUAR como si hubiera refinanciado. Simplemente finja que su factura mensual de la hipoteca ha aumentado y pague más por el capital del préstamo.
Por ejemplo, suponga que su pago mensual es de 1000 dólares. Imagine que ha refinanciado y que su pago es ahora de 1.400 dólares. Aplicar esos 400 dólares extra cada mes a la reducción del principal equivale a hacer varios pagos hipotecarios más cada año.
Debido a que este dinero se aplica directamente al principal, usted está sacando grandes trozos de la cantidad en la que se basan los intereses.
Consejo profesional: Asegúrese de que esos 400 dólares extra se destinan al principal y no se cuentan como un pago adicional a los intereses y al principal.
Cómo entender el saldo del principal
Al hacer pagos extra de la hipoteca o al pagar más, esta cantidad se aplica a su saldo principal. Al reducir el saldo principal (la cantidad total de pago que se debe), usted, a su vez, reduce la cantidad de intereses que pagará durante la vida del préstamo.
Antes de empezar a hacer pagos extra de capital, póngase en contacto con su prestamista e identifique los términos de su préstamo. Hay algunas compañías hipotecarias que no le permitirán hacer pagos extra al capital siempre que lo desee.
Evite las penalizaciones por pago anticipado
Algunos contratos sólo le permiten hacer pagos extra en un intervalo específico. Si realiza el pago extra fuera de los tiempos permitidos, se le puede cobrar una penalización por pago anticipado. Asegúrese de que su prestamista acepta pagos adicionales antes de extender ese cheque.
Redondee los pagos de su hipoteca
Si la refinanciación no es una opción y fingir que ha refinanciado no es una opción porque simplemente no puede sacar esa cantidad de su presupuesto, simplemente «redondee» y aplique esa cantidad al principal del préstamo. Así, si su hipoteca es de 1135 dólares, redondee a la centena siguiente (1200 dólares) y pague esos 65 dólares extra cada mes al principal del préstamo.
Es posible que tenga que ponerse en contacto con su prestamista hipotecario para determinar si necesita hacer ese pago de «redondeo» por separado para asegurarse de que se aplica como extra al principal y no como un prepago de los intereses del mes siguiente.
Abrace un estilo de vida frugal (hasta que la casa esté pagada)
Puede estar pensando, «¡Oh, claro! ¡Simplemente encontraré mil dólares extra en mi presupuesto cada mes para pagar más por mi casa! NO HAY PROBLEMA»
Para la mayoría de nosotros, realmente ES un problema conseguir cientos de dólares para aplicar a nuestra hipoteca. Pero se puede hacer si se piensa en formas de ser más frugales. Considere el ejemplo del «redondeo» anterior. Si quiere redondear 65 dólares cada mes, ¿qué podría hacer para ser un poco más frugal y «encontrar» esa cantidad de dinero?
¿Podría llevar su almuerzo al trabajo una vez a la semana en lugar de comer fuera todos los días?
¿Podría hacer una noche de cine familiar en casa cada semana en lugar de llevar a toda la familia al cine? ¿Podría evaluar su paquete de televisión para ver si hay alguna manera de liberar algo de dinero? Lo que SÍ significa es que tienes que considerar críticamente qué cosas de tu vida son necesidades y qué cosas son deseos. ¿Son todos sus deseos realmente necesarios, o podría limitar algunos de ellos para poder pagar su casa años antes?
Las ganas que tenga de no tener hipoteca determinarán lo drástico que esté dispuesto a ser.
Pague la hipoteca cada dos semanas
La mayoría de la gente paga las facturas de la hipoteca una vez al mes. Sin embargo, una estrategia que le permite aplicar más dinero al capital cada mes, ahorrar en los intereses que se acumulan y disminuir el plazo de su préstamo hipotecario es hacer pagos quincenales que sean la mitad del tamaño de su hipoteca mensual.
Suponga que su hipoteca es de 1000 dólares al mes. Con pagos quincenales, usted pagaría 500 dólares cada dos semanas. ¿Qué diferencia supone hacer un medio pago cada dos semanas en lugar de uno grande? Pagando una vez al mes, hace 12 pagos al año. Al dividirlo cada dos semanas, hace 13 pagos al año.
Eso suele reducir su préstamo en aproximadamente cinco años.
Ponga su reembolso de impuestos para su capital
Mientras que muchas personas afrontan la temporada de impuestos con temor, otras la anticipan con entusiasmo, ya que esperan un reembolso de impuestos. Ese reembolso se siente como «dinero encontrado», ¿no es así? Mucha gente lo utiliza como «dinero para divertirse» o para financiar unas vacaciones o ir de compras.
Sin embargo, aplicar su reembolso de impuestos al principal de su préstamo hipotecario sería una forma de hacer una diferencia significativa y a largo plazo para pagar su hipoteca más rápidamente.
13. Recoge un trabajo secundario para aumentar los ingresos
Miles de estadounidenses complementan sus ingresos con un trabajo secundario. Aunque a menudo pensamos en un trabajo extra como algo aburrido y temible, en realidad puede ser gratificante, y en muchos casos, muy lucrativo. Las mejores actividades secundarias son las que combinan dos cosas: cubren una necesidad y son algo que te gusta.
¿Tienes un hobby o una habilidad que se te da muy bien y que podrías utilizar para ganar más dinero? ¿Haces joyas? Abre una tienda Etsy y vende tus creaciones por Internet. ¿Eres jugador de golf desde hace mucho tiempo? Enseña a los principiantes a jugar al golf a través del departamento de ocio local. ¿Eres un genio de las matemáticas? Da clases particulares a niños que tienen problemas con las matemáticas en la escuela.
Incluso puedes dar clases particulares de forma virtual, ya que hay muchos sitios web de clases particulares. Trabajar como tutor puede reportarte fácilmente entre 20 y 30 dólares por hora o más. No es un mal negocio secundario para complementar su flujo de efectivo.
Comprométase a hacer un pago extra del préstamo cada trimestre
Si su presupuesto es demasiado ajustado para «redondear» cada pago de la hipoteca o para fingir que ha refinanciado y pagar una cantidad considerablemente mayor cada vez, comprométase a hacer un pago extra cada trimestre.
Eso significa que debe ahorrar un poco cada semana para que al final de cada tres meses (por ejemplo, en marzo, junio, septiembre y diciembre), pueda hacer un pago extra. Por lo tanto, en cada trimestre, tiene aproximadamente 12 semanas para encontrar suficiente dinero, ya sea en su presupuesto existente o a través de un trabajo secundario, para hacer un pago adicional de la casa.
Cree motivadores visuales
Cuando se trata de finanzas personales, a menudo navegamos en «piloto automático». Hacemos que nuestras facturas se deduzcan automáticamente de nuestra cuenta corriente, y como es tan cómodo, no le damos importancia. Sin embargo, si usted asume ese gigantesco objetivo de pagar su hipoteca en cinco años, es posible que necesite mantener esa meta más «en primer plano» para seguir motivado y consciente de su progreso.
Una estrategia es utilizar un tarro de canicas. En el tarro, ponga una canica por cada 1.000 dólares que deba en su casa. Por cada 1.000 dólares que pague de su hipoteca, saque una canica del tarro. De este modo, podrá ver realmente cómo se reduce el saldo, en lugar de limitarse a mirar los números en una hoja de cálculo del presupuesto.
Si le gusta colorear, he hecho páginas para colorear gratis para seguir su progreso y sus objetivos de pago de la hipoteca.
Celebre sus victorias e hitos
El objetivo de pagar su hipoteca antes de tiempo es un compromiso grande y serio, en el que debe centrarse constantemente. Sin embargo, habrá momentos en los que simplemente no quiera pensar en ello ni un minuto más.
En ese caso, tómese un pequeño descanso. Todavía tienes que vivir tu vida de una manera que sea manejable y no te vuelva loco, ¿verdad? Además, es realmente difícil mantenerse motivado sin ningún tipo de «attaboys» o «attagirls» a lo largo del camino.
Programa una celebración (una para la que hayas presupuestado) en diferentes hitos a lo largo del camino. Tal vez después de pagar 5.000 o 10.000 dólares de capital, salga a cenar a su restaurante favorito. Tal vez, después de haber pagado 25.000 dólares de capital, decidas hacer una escapada de fin de semana, una aventura en un lugar en el que nunca hayas estado. Celebre estos triunfos, aunque sean pequeños, porque los pequeños triunfos se suman a los GRANDES más adelante.
Use mi calculadora gratuita de amortización de hipotecas
Vaya a mi calculadora gratuita de amortización de hipotecas e introduzca la información de su préstamo actual. La calculadora de hipotecas le mostrará cuántos años le quedan para pagar su hipoteca, y cómo cambia si ajusta su pago.
Además de analizar los pagos adicionales, mi calculadora de amortización anticipada también le permitirá ajustar los diferentes calendarios de pago entre un préstamo de 15 años y uno de 30 años.
Cómo entender su calendario de amortización
Un calendario de amortización muestra su esquema de pago para su préstamo actual. Le mostrará cuánto dinero se destina al principal y cuánto a los intereses en cada pago.
Puede que se sorprenda al ver cuánto de su dinero duramente ganado se destina a los intereses al principio de su préstamo. Mi calculadora de amortización anticipada de la hipoteca también desglosará su plan de amortización para hacer que estos pagos sean dolorosamente obvios.
Alcanzar la independencia financiera a través del interés compuesto
Ahora que hemos pagado nuestro préstamo, los banqueros y los corredores ya no se están beneficiando de mí a través del interés compuesto en mi préstamo hipotecario. Al liberar mi pago mensual de la hipoteca, ahora soy capaz de hacer crecer mi riqueza mucho más rápido con la ayuda del interés compuesto trabajando para mí en lugar de en mi contra.
Mi esposa y yo estamos ahora persiguiendo la independencia financiera. Esto significa que nos estamos centrando en crear flujos de ingresos pasivos que sustituyan a mi trabajo a tiempo completo.
Nuestro próximo objetivo es comprar una propiedad de alquiler para poder empezar a diversificar nuestra cartera de jubilación con bienes inmuebles.
En conclusión
Ser propietario de una vivienda es el sueño americano y tener una casa aumenta su valor neto considerablemente, así que cuanto antes pueda pagar su hipoteca y ser dueño de su casa por completo, mejor. Después de todo, cuanto más tiempo tenga una hipoteca, más pagará en intereses al banco, ¿y no se le ocurren otras cosas que preferiría hacer con todo ese dinero? ¿Jubilarse pronto? ¿Empezar un nuevo negocio?
Ser propietario de su casa le proporciona seguridad financiera a usted y a su familia; es un activo que se revaloriza y valdrá más y más con el paso del tiempo.
Todo lo que tiene que hacer para cambiar su futuro financiero pagando su hipoteca antes de tiempo es decidir que lo va a hacer y comprometerse a ello. Cualquiera puede hacer ESO, ¿verdad? Haga pequeños cambios y encuentre maneras de ahorrar un poco de dinero extra aquí y allá para poder hacer pagos adicionales a su hipoteca.
Piense en la tortuga y la liebre – ¡sea la tortuga! Los pasos pequeños, constantes y constantes le llevarán a la línea de meta, ¡y no le llevará 30 años llegar a ella! ¿Estás preparado para pagar tu hipoteca en 5 años o menos?