Hvis du har det svært økonomisk, har du måske overvejet at indgive en konkursbegæring, men har besluttet dig imod det, fordi du hørte, at det ville tvinge dig til at skille dig af med din ejendom. Denne udbredte opfattelse er dog ikke sand i de fleste tilfælde, da der findes love, der kaldes konkursfritagelser, som gør det muligt for dig at beholde størstedelen af dine vigtigste ejendele.
Hvordan fritagelser fungerer
Afhængigt af, om du indgiver en konkursbegæring efter kapitel 7 eller kapitel 13, fungerer fritagelserne på forskellige måder. I kapitel 7 sælger konkursforvalteren din ejendom og anvender provenuet til din gæld. Kurator kan dog kun sælge ejendom, som ikke er fuldt ud dækket af en konkursfritagelse. Som følge heraf mister de fleste mennesker, der er i stand til at indgive en konkursbegæring efter kapitel 7, meget lidt (hvis nogen) ejendom i løbet af processen.
I forbindelse med en konkurs efter kapitel 13 konsolideres din gæld i en betalingsplan. I henhold til planen tilbagebetaler du din gæld helt eller delvist ved at foretage betalinger hver måned over en periode på tre til fem år. Det beløb, du skal betale hver måned, er bundet til værdien af dit konkursbo. I denne type konkurs fratrækkes værdien af din ejendom, der er omfattet af en fritagelse, fra værdien af dit bo, hvilket sænker størrelsen af din månedlige betaling.
Fritagelser tilgængelige i Tennessee
Både føderale og statslige love opregner fritaget ejendom i forbindelse med konkurs. Selv om nogle stater lader dig vælge mellem de to typer af fritagelse, kræver Tennessee-loven, at du skal bruge statens fritagelser, undtagen under visse omstændigheder.
En af de vigtigste fritagelser, der er tilgængelige i Tennessee, er homestead-fritagelsen, som giver dig mulighed for at beholde dit hus i de fleste tilfælde. Tennessee-loven fritager følgende beløb:
- $5.000 for enlige husejere
- $7.500 for fællesejere
- 12.500 for enlige ejere over 62 år (20.000 hvis gift med en ægtefælle under 62 år)
- $25,000 hvis begge ægtefæller er 62 år
Overstående beløb gælder for egenkapitalen – forskellen mellem ejendommens værdi og det skyldige beløb – i din bolig. Hvis boligen har et realkreditlån, og egenkapitalen er dækket af fritagelsesbeløbet, kan boligen beholdes under hele konkursbehandlingen. Hvis egenkapitalen er mere værd end fritagelsesbeløbet, kan kurator vælge at sælge ejendommen i kapitel 7, men du vil være berettiget til en kontant udbetaling på det beløb, der svarer til din fritagelse. Du kan naturligvis have mulighed for at beholde dit hus ved at indhente de manglende afdrag på realkreditlånet, hvis du i stedet indgiver en Chapter 13-ansøgning.
Hvis gælden kun skyldes den ene ægtefælle, og husstanden holdes som et lejemål ved helheden, er der ingen begrænsning på fritagelsesbeløbet.
Ud over homestead exemptionen fritager Tennessee-loven også andre vigtige typer af ejendom. I henhold til loven kan hver ægtefælle i de fleste tilfælde kræve en fritagelse, hvilket i det væsentlige fordobler fritagelsesbeløbet. Nogle vigtige fritagelser er:
- Op til 10.000 USD i egenkapital i enhver personlig ejendom (f.eks. bankkonti, motorkøretøjer)
- Alle pensions- og pensionsydelser
- Alle arbejdsskadeerstatninger, arbejdsløshedsunderstøttelse, socialsikringsydelser, invaliditets- eller veteranydelser
- Alle nødvendige beklædningsgenstande
- 1.900 $ i egenkapital i værktøj, bøger eller redskaber, der er nødvendige for at udøve et erhverv eller en virksomhed
- Alle indtægter fra livsforsikringer eller livrenter
En advokat kan hjælpe
Hvis du er ved at drukne i gæld, bør du ikke lade truslen om at miste ejendom afskrække dig fra at overveje konkurs som en løsning. En advokat kan fuldt ud rådgive dig om, hvordan en konkurs vil påvirke din situation, og kan anbefale en løsning, der bedst muligt giver dig mulighed for at beholde din mest skattede ejendom.