Hvordan og hvorfor bliver en bankkonto hvilende?
Hvis du ikke har foretaget nogen transaktioner på din konto i 12 måneder, vil den blive klassificeret som inaktiv. Hvis du ikke foretager nogen transaktioner i yderligere 12 måneder, bliver den Dormant.
Effektivt betragtes en opsparingskonto som dormant efter 24 måneders inaktivitet, hvor der ikke sker gyldige transaktioner.
De transaktioner, der betragtes som gyldige, er kunde- eller tredjepartsinitierede og omfatter både debet- og kredittransaktioner.
Nogle eksempler er hævning af kontanter, betaling via check eller internetbank, brug af telefonbank eller pengeautomater osv. Alle modtagne udbytter eller EMI’er betragtes som gyldige transaktioner. Alle renter, der krediteres på faste indskud i samme bank, betragtes også som gyldige transaktioner.
Alle transaktioner, der er initieret af banken, betragtes ikke som gyldige med henblik på at bestemme din opsparingskontos hvilende status som hvilende. Disse omfatter automatiske rentebetalinger på din opsparingssaldo eller strafafdrag eller gebyrer, der kan blive opkrævet fra tid til anden.
Som udgangspunkt vil din konto blive markeret som hvilende, hvis der ikke er nogen egen eller tredjepartstransaktioner i en periode på to år i træk.
Den vigtigste hensigt bag denne regel er at reducere risikoen for svigagtige transaktioner på, hvad der i bund og grund er ignorerede opsparingskonti.
RBI råder bankerne til at udvise omhu, og bankpersonalet vil være opmærksomt, hvis der er en pludselig anmodning om en udbetaling fra en inaktiv eller hvilende konto.
Dertil kommer, at RBI har forbudt bankerne at fratrække sanktioner for minimumssaldo fra en hvilende konto, hvilket giver et ekstra beskyttelseslag mod utilsigtede fradrag.
Forestil dig et scenarie, hvor du har ladet en opsparingskonto stå uden opsyn i lang tid.
Og når du besøger den igen for at hæve din saldo, opdager du, at din saldo er blevet opbrugt, enten på grund af regelmæssige bøder for manglende vedligeholdelse, som din bank opkræver, eller på grund af nogle svigagtige transaktioner, som du aldrig har bemærket.
Denne regel forhindrer alle sådanne scenarier.
På nuværende tidspunkt er det kun opsparings- og løbende konti, der markeres som inaktive eller hvilende, mens andre kontotyper fortsat vil forblive aktive selv efter 24 måneder.
Hvilke begrænsninger vil du blive mødt med hvilende konti?
RBI har ikke klart defineret de begrænsninger, der skal gælde for hvilende eller inaktive konti. Det eneste, den gør, er at råde bankerne til at udvise rettidig omhu, før de afvikler transaktioner på disse konti.
Der er derfor forskel på restriktionerne fra bank til bank.
De fleste banker vil indføre restriktioner på pengeautomater, netbank- og telefonbank-transaktioner. Nogle vil udvide disse restriktioner til også at omfatte checktransaktioner. Andre vil ikke tillade adresseændring, udstedelse eller fornyelse af et betalingskort, anmodning om checkhæfte osv.
I de fleste tilfælde kan du forvente følgende restriktioner på en inaktiv konto:
- Ingen udstedelse af et nyt checkhæfte
- Ingen nyt debetkort
- Ingen adgang til internetbank
Når den bliver inaktiv, kan du forvente følgende yderligere restriktioner:
- Ingen hævning af penge fra en pengeautomat eller en bankfilial eller via telefonbank
- Ingen fornyelse af betalingskortet
- Ingen ændring af underskrifter
- Ingen mulighed for at ændre adresse, e-mail-id eller kontaktnummer
- Ingen mulighed for at ændre adresse, e-mail-id eller kontaktnummer
- Ingen tilføjelse eller sletning af en fælles indehaver
Det kan være frustrerende ikke at kunne få det, der i bund og grund er dine penge til tiden, og det er bedst at forhindre, at din konto bliver hvilende eller inaktiv i første omgang selv.
Hvordan undgår du, at din konto bliver inaktiv?
Den nemmeste måde at sikre, at kontoen ikke bliver inaktiv, er ved at foretage en lille transaktion regelmæssigt. Det kan være en lille indbetaling eller en udbetaling, og det kan nemt gøres via netbank.
Selv om du ikke foretager transaktioner i lang tid, vil du typisk få en meddelelse fra en bank 3 måneder før en konto bliver hvilende.
Du kan vælge at svare på denne meddelelse og give en begrundelse for, at du ikke driver din konto. Hvis banken anser begrundelsen for at være gyldig, vil du få en forlængelse på 12 måneder, og din konto vil fortsat blive behandlet som værende operationel i denne forlængede periode.
Men ideelt set bør du, så snart (eller før) du får denne meddelelse, foretage en mindre indbetaling eller udbetaling. Hvis du gør det, vil din konto være sikret mod at blive markeret som hvilende i yderligere 24 måneder.
Et hurtigt mentalt tip til at sikre, at dine konti aldrig bliver hvilende, er at øremærke forskellige bankkonti til forskellige formål. Brug f.eks. én konto til betaling af regninger, en anden til investeringer, en tredje til betaling af kreditkort osv.
På denne måde vil alle dine konti have regelmæssige transaktioner og aldrig blive inaktive.
Den grundlæggende årsag til, at konti bliver inaktive, er typisk, at man har for mange bankkonti. Hvis det er tilfældet for dig, er det bedst at lukke de konti, som du ikke har brug for.
I disse dage er det virkelig nemt at åbne en ny opsparingskonto, og det giver ikke mening at fortsætte med at beholde en konto, som du ved, at du ikke vil bruge i en længere periode.
Så identificer de konti, som du ikke har brug for, og indsend en ansøgning til den pågældende bank om at lukke dem.
Hvordan genaktiverer du din konto?
Hvis din konto har status ‘Inaktiv’, skal du blot foretage en lille transaktion via en hæveautomat eller via en check. Denne transaktion kan foretages mellem måned 12 og måned 24 af inaktivitet.
Hvis din konto imidlertid allerede er blevet inaktiv (dvs. den har været inaktiv i mere end 24 måneder), kan du ikke foretage en sådan transaktion. Du skal dog ikke bekymre dig, dine penge er stadig tilgængelige for dig, når du reaktiverer din konto.
Banker har mandat til at udvise rettidig omhu, før de reaktiverer en hvilende konto, og pludselige anmodninger om udbetaling fra en sådan konto skal behandles med forsigtighed.
Men du vil opdage, at processen med at reaktivere disse konti er ret ligetil.
Da RBI kun pålægger bankerne at udvise rettidig omhu og ikke har defineret nogen standardproces for reaktivering, vil den faktiske proces for reaktivering være forskellig fra bank til bank.
De fleste banker vil ikke desto mindre have følgende trin:
Indgiv en skriftlig ansøgning om reaktivering
Du skal indgive en skriftlig ansøgning om at reaktivere din hvilende konto.
Denne ansøgning skal indeholde din begrundelse for, at du ikke foretager transaktioner, og skal rettes til filialdirektøren i den pågældende bank.
Hvis din konto er en fælles konto, skal alle kontohavere underskrive denne ansøgning.
Indgiv KYC-dokumenter
Du skal indsende dine KYC-dokumenter sammen med din ansøgning om reaktivering.
De KYC-dokumenter, der vil være nødvendige, vil være de samme som dem, der er nødvendige ved åbning af en ny konto.
Du vil typisk have brug for:
- To pasfotos
- Adressebevis
- Identitetsbevis
- PAN-kort
- Din gamle pasbog, checkhæfte og ATM/Debitkort
Dine underskrifter kan blive kontrolleret i denne fase, før banken accepterer din anmodning om reaktivering.
Gør et mindre indskud
Når du har gennemført reaktiveringsproceduren, bør din bankkonto typisk være reaktiveret i løbet af 24 timer, men det kan i nogle tilfælde tage op til en uge.
Så snart reaktiveringen er sket, skal du foretage et mindre indskud for at forhindre, at din konto bliver hvilende igen. Nogle banker kan bede om dette depositum sammen med selve din anmodning om reaktivering.
Bemærk, at du sandsynligvis skal besøge din bankfilial personligt for at reaktivere din hvilende konto. Nogle banker tilbyder online-reaktivering, men det er mere en undtagelse end en regel, men hvis du er NRI, skal du anmode din bank om det samme.
Skal jeg indberette hvilende konti som en del af skatteanmeldelsen?
Ja, du skal stadig indberette alle bankkonti, selv om de i øjeblikket er hvilende eller inaktive.
En undtagelse fra denne regel er, hvis din bankkonto har været ikke-operativ i mere end tre år. I det tilfælde behøver du ikke at anmelde den.
Hvordan ved man, om en konto er inoperativ?
Hvis en bankkonto har været inoperativ i mere end 10 år, vil bankerne tillade en søgning på en inoperativ konto. SBI, ICICI og HDFC tillader alle denne søgning på deres websteder.
Du kan følge følgende links:
- SBI
- ICICI
- HDFC
Du kan bruge denne facilitet til at søge efter konti, som du måske ellers har glemt.
Punkter at bemærke
- Der er ingen gebyrer for at genaktivere din hvilende bankkonto, da RBI har forbudt det samme. Desuden kan bankerne ikke opkræve sanktioner for minimumssaldo på disse konti.
- Du vil blive informeret tre måneder før din konto bliver klassificeret som hvilende. Hvis du foretager en transaktion inden for de næste tre måneder, vil den forblive aktiv i yderligere 12 måneder, hvorefter den vil blive markeret som inaktiv.
- Bankerne følger standardvarigheder, og alle bankerne vil markere din konto som inaktiv efter 12 måneder og som hvilende efter 24 måneder. Nogle banker kan give dig en forlængelse på 12 måneder, hvis du svarer tilbage med en gyldig begrundelse.
- Rentekredit for fast indlån er en gyldig transaktion, når man overvejer hvilestatus, og hvis den bliver krediteret regelmæssigt på din bankkonto, vil den ikke blive inaktiv. Bemærk venligst, at dette ikke er tilfældet med renter på opsparingskonti, som ikke betragtes som en gyldig transaktion.
- Selv om din konto er markeret som hvilende, vil du fortsat optjene renter på din opsparingskontosaldo. Det samme vil være tilgængeligt for dig, når du genaktiverer den.
Og det er det. Lad mig vide, hvis du har et spørgsmål.