Hvis du har kredit, har du en FICO-score. Men hvordan beregnes den? Fair Isaac Corporation opretholder mysteriet om sine FICO-scoringer ved aldrig at offentliggøre detaljerne i FICO-formlen. Selv hvis den var kendt, kan de fine detaljer i dens metode stadig ændres efter eget skøn.
Hvordan beregnes FICO?
FICO producerer ikke engang selv scoren; FICO skaber den software, der bruges af de tre store kreditbureauer. Disse virksomheder, Equifax, Experian og TransUnion, indsætter deres data i FICO-formlen for at producere proprietære resultater.
Gldeligvis for forbrugerne har FICO offentliggjort en generel oversigt over, hvilke oplysninger der bruges, og hvordan de vægtes.
Key Takeaways
- The Fair Issac Corporation udsteder FICO-scoringer, men den nøjagtige formel for beregning af scoringerne er tvetydig.
- Equifax, Experian og TransUnion indsætter deres data i FICO-formlen for at fremstille oplysninger om en persons kreditværdighed.
- FICO-scoringer udstedes til forbrugere og har tre hovedkategorier: kredithistorik, kreditudnyttelse og kredithistorik.
Betalingshistorik
Din betalingshistorik er den mest afgørende faktor for din FICO-score. Din historik omfatter, hvilke af dine konti der blev betalt til tiden, de skyldige beløb og længden af eventuelle udeståender. Desuden indgår eventuelle negative offentlige registreringer som f.eks. konkurser, domme eller pantrettigheder. Alle disse oplysninger udgør tilsammen 35 % af en FICO-score.
Din gæld vs. din kredit
Med 30 % er den næstvigtigste faktor din gæld den næstvigtigste faktor. Disse data omfatter antallet af konti, du skylder penge på, typen af gæld og det samlede beløb. Det omfatter også forholdet mellem skyldige penge og den kredit, du har til rådighed, hvilket ofte kaldes kreditudnyttelsesgraden. Interessant nok betyder denne beregning, at når en forbruger åbner en ny konto og har mere tilgængelig kredit, vil deres kreditudnyttelsesgrad falde, så længe de ikke pådrager sig yderligere gæld.
Længde af kredithistorik
Bortset fra din betalingshistorik og din gæld tager FICO-formlen hensyn til tre andre faktorer i langt mindre proportioner. Din kredithistorie udgør
15 % af din score. Denne faktor omfatter den tid, dine konti har været åbne, og hvor lang tid det er siden, de har været aktive.
Det er fordi, at længden af tiden påvirker din score, at nyligt indvandrede og unge voksne starter med lavere kreditscore. De anvendte kredittyper udgør yderligere 10 % af de afledte FICO-scoringer.
Generelt er det mere fordelagtigt at have et større udvalg af forskellige typer af konti som f.eks. kreditkort, realkreditlån og detailkonti end at have færre.
Nye kreditansøgninger
De sidste 10 % af din FICO-score består af data relateret til nye kreditansøgninger, såsom antallet af nylige kreditforespørgsler og hvor mange nye konti, der er blevet åbnet. Hvis du åbner for mange konti på for kort tid, tolkes det som et tegn på risiko og vil sænke din score.
Bottom line
Det siges, at den jødiske lærde Hillel, da han blev bedt om at opsummere hele Det Gamle Testamente, skulle have sagt: “Det, der er dig foragteligt, skal du ikke gøre mod dine medmennesker. Det er hele Toraen; resten er forklaringen; gå hen og lær det.” På samme måde kunne man sammenfatte FICO-scoringformlen ved at sige: “Du skal betale dine regninger til tiden og ikke pådrage dig for meget gæld; resten er detaljer.”
Og selv om din betalingshistorik og det beløb, du skylder, måske kun udgør 65 % af din FICO-score, ville det være svært at komme i konflikt med de resterende kriterier, mens du betaler dine regninger til tiden og har lidt gæld.
Der er en aura af mystik omkring FICO-score, men sådan behøver det ikke at være. Selv om det er nyttigt at kende de grundlæggende elementer i FICO-formlen, bør forbrugerne ikke blive fristet til at føle, at de kan snyde systemet. I sidste ende vil din FICO-score være tæt dikteret af din betalingshistorik og dit gældsniveau.