Med Halloween i sigte, får det gamle ordsprog om, at ting kan gå “bump i natten” en ny betydning. Det gælder især for amerikanere, der bliver aggressivt bumpet af gældskrisen i forbindelse med studielån.
Det er et eksempel. Med mere end to tredjedele af bachelorgradsmodtagere i årgang 2019, der dimitterer med et gennemsnit på 29 900 dollars i studielånsgæld, og 45 millioner studielånslånere skylder 1,6 billioner dollars i føderal og privat studielånsgæld, bliver amerikanerne i stigende grad skræmt fra vid og sans af den mængde kontanter, de skal gafle over hver måned for at holde sig ajour med studielånsgælden.
For at få et bedre greb om, hvor alvorlig krisen med studielånsgæld er lige nu, har Savingforcollege.com bedt flere universitetslånere om at fortælle deres studielånshistorier i detaljer.
Deres historier er virkelige og overbevisende og er nok til at holde enhver vågen om natten, Halloween eller ej. Disse historier er med låntagers egne ord og kun med mindre redigering. Nogle navne er blevet ændret eller skrevet med initialer efter anmodning fra den enkelte.
Student Loan Debt Crisis Stories
Erin Murphy
Den gode nyhed er, at jeg i næste uge officielt bliver Dr. Erin Murphy, og jeg skal præsentere mit ph.d.-projekt i Injury Induced Apoptosis i weekenden. Endelig vil jeg være færdig med skolen.
Den dårlige nyhed er, at min samlede studielånsgæld er noteret til 280.000 dollars, og det påvirker helt sikkert mit liv.
Min nuværende kredit score er forbedret til siden jeg flyttede på den anden side af landet, da min udlejer tilbød mig et meget overkommeligt hus, der var langt under markedsværdien. På trods af min forbedrede kredit, og min mor medunderskriver for realkreditlånet på mit hus, vil finansieringsselskabet ikke tillade mig på realkreditlånet, selv om jeg i øjeblikket er betalt til dato på mine studielån.
Min realkreditmæglers råd var at betale $200,000 til studielånene for at få realkreditlånet på huset (husets realkreditlån er mindre end $200,000). Så med andre ord skal jeg for at købe huset betale kontant af egen lomme, da jeg har studielån.
For at håndtere denne situation vil min mor købe huset og lægge det i en trust, så jeg kan arve det hus, som jeg betaler for lige nu. Vi frygter begge bankens mulighed for at tage boligen fra mig, så snart jeg arver pengene, så jeg er nødt til at oprette en trust.
Det bliver ikke nemt. Hospitalsjobs som mit giver ikke store lønninger, så jeg er nødt til at supplere min indkomst og køre to timer den ene vej for at arbejde som massageterapeut.
For øjeblikket er min situation med studielån et rod. Jeg betaler mere end 400 dollars om måneden i afdrag, og efter to års afdrag har jeg kun betalt 1.000 dollars til hovedstolen på et af mine lån, og resten af lånene bliver ved med at opbygge renter.
Næste år begynder jeg at betale 800 dollars om måneden i yderligere afdrag. Selv med betalinger på 1.200 dollars om måneden vil jeg ikke være i stand til at dække de månedlige renter og vil aldrig kunne betale gælden af.
Rick Tallini
Jeg har en nuværende udestående saldo for studielån på 350.000 dollars, og der er virkelig intet håb for mig i sigte, bortset fra konkurs.
Jeg dimitterede med en bachelorgrad i naturvidenskab fra Long Island University med et U.S. Veterans Administration Loan. (Jeg tjente i Vietnamkrigens æra.) Da jeg kom til jurastudiet, var den tiårige grænse for VA-tilskud og stipendiepenge udløbet, så jeg måtte gå med studielån.
På det tidspunkt arbejdede jeg på fuld tid og gik på jurastudiet om aftenen. Da jeg var færdig med jurastudiet, var mit udestående studielån på 60.000 dollars. Desværre for mig var de højere betalte juridiske job ikke til stede, da de gode job blev besat af jurastuderende, der afsluttede deres uddannelse blandt de bedste 5 % til 10 % af deres klasse.
Det startede dystert lige efter eksamen. Jeg blev afskediget fra det dagjob, der havde skaffet mig gennem jurastudiet, og jeg fik ikke en anstændig indkomst i over et år. Jeg søgte om eftergivelse og udsættelse, men jeg kom ikke videre. Faktisk var jeg faktisk ved at tabe økonomisk terræn, og mine studielån blev til sidst misligholdt.
På samme tid var jeg i gang med en skilsmisse og betalte store underholdsbidrag. Det forårsagede en krusningseffekt, da jeg ikke havde et job, og jeg kom bagud med underholdsbidrag og børnebidrag, og jeg mistede min advokatlicens som følge af, at jeg kom bagud med børnebidrag.
Jeg gik i kapitel 13-konkurs for at forsøge at nulstille og starte på en frisk, og til sidst endte jeg med at gå i kapitel 7-konkurs med en frigivelse. Men min gæld i form af studielån overlevede ikke blot, den kom tilbage og blev endnu større i omfang – den var oppe på 90.000 dollars i 2005, 12 år efter at jeg blev færdiguddannet fra universitetet.
Jeg var i stand til at komme ind i flere indkomstbaserede tilbagebetalingsplaner (IBR) for studielån, men tabte terræn i løbet af det sidste årti eller deromkring, og mit lånebeløb er nu over 350.000 dollars.
26 år efter min eksamen og 14 år siden jeg første gang forsøgte at konsolidere lånene, er der absolut ingen måde, hvorpå jeg kan betale lånene tilbage. Jeg har ingen kvalificerende beskæftigelse, jeg er 62 år gammel, og jeg er bare i stand til at holde mig ude af misligholdelse af lånene for at beskytte mine sociale sikringsydelser.
Som handicappet veteran håber jeg bare, at min sociale sikring ikke bliver stjålet fra mig. Som jeg sagde, er der virkelig ikke noget håb for mig i sigte.
Debbie Baker
Jeg vendte tilbage til universitetet i 1996 for at opfylde min drøm om at blive folkeskolelærer.
På det tidspunkt tilbød Oklahoma økonomisk støtte til lærere, men programmet ophørte, da jeg var halvvejs gennem mine studier. Min mand og jeg besluttede at fortsætte mine studier, da jeg var halvvejs gennem min fireårige uddannelse.
Vi besluttede at optage studielån for at afslutte den uddannelse, der var nødvendig for min lærereksamen, og planlagde at tilbagebetale gælden inden for 10 år efter min eksamen. Selv med to små børn derhjemme levede vi beskedent og vidste, at vi ville være i stand til at tilbagebetale gælden.
Da jeg tidligere havde arbejdet i realkreditbranchen, havde jeg rigelig information om udlån, og hvert år spurgte jeg mit kontor for finansiel støtte, hvad min månedlige betaling ville være efter min eksamen. Hver gang fik jeg svaret “omkring 50 dollars pr. lån”.
Jeg gik ud fra, at min samlede månedlige betaling ville være 200 dollars, men efter endt uddannelse opdagede jeg, at tallet var for hvert enkelt lån (subsidieret og usubsidieret). Det betød, at min betaling var tæt på 400 dollars. Efter at have modtaget mit lærercertifikat gik jeg straks i gang med at arbejde i det offentlige skolesystem i Oklahoma med en begyndelsesløn på lidt over 25.000 dollars.
Da begyndte mareridtet, kort efter min eksamen fra 1999, hvor jeg dimitterede med ca. 35.000 dollars i studielånsgæld.
Mindre end 90 dage efter min eksamen modtog jeg et brev fra Sallie Mae, hvori der stod, at mit lån blev sat i henstand, da jeg stadig ikke havde et lærerjob.
Jeg fik at vide af mine låneadministratorer, at jeg ikke havde “nogen muligheder” for lavere afdrag på lånet, og at jeg ikke kunne foretage delvise afdrag. I 2004 kontaktede jeg Sallie Mae igen og fortalte dem i utvetydige vendinger, at jeg var nødt til at begynde at betale mit lån af. De indvilligede i et konsolideringslån gennem Federal Family Educated Loan Program (FFELP).
På det tidspunkt var min studielånsgæld vokset til 52.000 dollars, og jeg var virkelig ved at blive bekymret.
I 2007 forhørte jeg mig om lempelse af Public Service Loan Forgiveness.
Jeg fik at vide, at jeg ikke kunne kvalificere mig til nogen PSLF-lempelse, før der var foretaget 120 betalinger på mit lån. I stedet blev jeg sat på en indkomstbaseret tilbagebetalingsplan, og jeg begyndte at indsende papirarbejde som anvist på årsbasis.
Mens det var et fremskridt, havde jeg konstant problemer med at indsende formularer til indkomstbekræftelse hos Navient og Sallie Mae. Igen og igen begik begge institutioner fejl, der forårsagede forsinkelser i behandlingen og fik min gæld i form af studielån til at stige i opsættende virkning. Det var frustrerende at vente på, at de skulle rette fejlene til ingen nytte.
For eksempel fortalte jeg Navient, at deres IRS 4506-T-formularer var forkert sammensat, men de blev alligevel ved med at insistere på, at låntagerne skulle bruge disse formularer.
Dette frem og tilbage-scenarie forårsagede forsinkelser i behandlingen, da de ændrede de korrigerede formularer, som jeg sendte dem. De ville gøre, hvad de skulle gøre for at skabe flere forsinkelser, efterhånden som min samlede gæld voksede. På dette tidspunkt var jeg begyndt at tage mig af min kritisk syge voksne søn og begyndte at undervise på en skole med lav indkomst.
Entlig ansøgte jeg om PSLF i 2017 for blot at opdage, at alle mine 10 års betalinger var fortabt, og at ingen af dem talte med i forhold til programmets berettigelse. Jeg var nødt til at starte mine betalinger for PSLF helt forfra, og jeg havde mistet 36.000 dollars i betalinger.
Jeg følte mig virkelig indespærret.
Hvis jeg var blevet i et almindeligt betalingsprogram, ville tilgivelsen så være blevet betragtet som skattepligtig indkomst, så jeg havde intet andet valg end at gå en anden vej. Skatteregningen på 100.000 dollars i tilgivelse ville trods alt være astronomisk, og vi havde ikke nok egenkapital i vores hjem til at betale den slags skatteregning.
Det blev værre og værre. Efter at have taget mig af min søn i syv af de 10 år, hvor jeg havde med Navient og Sallie Mae at gøre, døde min søn i sommeren 2018. De stjal dyrebar tid, som jeg kunne have brugt sammen med ham. I mellemtiden er saldoen på min konto for studielån vokset til 81.000 dollars – selv om jeg trofast havde betalt til tiden hver måned.
Jeg har søgt juridisk rådgivning, indgivet flere klager til det amerikanske undervisningsministerium, skrevet breve til præsident Trump, præsident George W. Bush, Jeb Bush, berømtheder, mine senatorer, kongresmedlemmer, statsadvokaternes kontor og henvendt mig til medierne. (Jeg har fået min historie omtalt på CNN, CBS og Fox News.)
I juli 2019 sagsøgte jeg Betsy DeVos og det amerikanske undervisningsministerium med hjælp fra American Federation of Teacher (AFT).
I dag fortsætter jeg med at undervise i et offentligt skolesystem og fortsætter med at foretage betalinger på 300 dollars om måneden. Næsten 20 år efter min collegeeksamen og 16 år med rettidige betalinger skylder jeg nu over 81.000 dollars. Det er utroligt for mig, at ingen på det føderale niveau ønsker at hjælpe folk som mig.
Med ingen konkursbeskyttelse, ingen oplysninger om sandhed i udlånet og ingen forældelsesfrist kan disse føderale låneadministratorer gå amok og misbruge universitetsstuderende. Prisen på college-undervisning fortsætter med at stige, fordi disse universiteter har deres hænder i den frit flydende strøm af statstilskud, der er kendt som det føderale studielånssystem.
Nu er jeg i mit 19. år som lærer i en offentlig skole.
I mine 57 år håber jeg at få lånene eftergivet på et tidspunkt, inden jeg når at gå på pension. Når det er sagt, har jeg ikke meget håb om, at dette nogensinde vil blive løst. Jeg betaler i øjeblikket 300 dollars om måneden på et lån, der burde have været betalt af for længe siden, og jeg kan ikke se nogen vej ud af situationen.
Jennifer Tucker
Jeg voksede op i et meget voldeligt hjem og var offer for børnemishandling.
Min mor, som var min primære misbruger, rev stykker af mit hår ud, efterlod blødende fingernegleformede snit i mine arme, bankede mit hoved ind i vægge og gravede sine negle ned i min hals, blandt mange andre ting.
I 2002 var jeg en junior i gymnasiet. En af mine lærere hørte mig synge og var meget imponeret. Hun trak i nogle tråde med nogle forbindelser, hun havde på Berkley College of Music, og tog en stipendiepakke med til skolen og gav den til mig. Min misbrugende mor kom hjem og så mig kigge på materialet, og hun rev det ud af mine hænder og smed det i skraldespanden og fortsatte med at råbe af mig og fortælle mig, hvor dum jeg var til at drømme så stort.
I 2004 kørte min mor mig til et profitgivende college i Virginia og indskrev mig på en uddannelse, som jeg ikke var interesseret i, og på en skole, som jeg ikke ønskede at gå på. Endnu værre var det, at hun arrangerede det sådan, at alle mine fag skulle tages online, så hun kunne opretholde sin meget stramme kontrol over mig og holde mig isoleret.
Da jeg ikke længere var mindreårig, blev dette nu betragtet som en situation med vold i hjemmet. I yderligere fem år blev mit liv holdt som gidsel, mens min mor fortsatte med at flytte os rundt i hele Nordamerika og aldrig holdt op med at være voldelig og grov mod mig.
I 2009, i en alder af 25 år, stak jeg af hjemmefra. Efter yderligere fem års helvede og alvorlige symptomer på posttraumatisk stress syndrom modtog jeg min eksamen med posten. Jeg marcherede aldrig i en hue og kjole. Der var ingen festlig middag. Ingen “tillykke” eller “godt gået”. Der var ingenting.
Derpå fandt jeg ud af, at jeg havde studielån med et samlet beløb på 75.000 dollars.
Jeg havde forklaret Educational Credit Management Corporation (ECMC), som servicerer lån for den amerikanske Department of Education, at alle mine lånedokumenter, der blev underskrevet i den tid, hvor jeg gik på det udbyttegivende college, var under tvang og utilbørlig påvirkning.
Det var, fordi jeg befandt mig i en misbrugssituation, og jeg følte, at det ville føre til en fysisk farlig situation, hvis jeg sagde “nej”. Studielånene var en anden form for misbrug. Derfor brugte jeg flere uger på at samle dokumenter af alle slags, herunder skriftlige erklæringer fra venner og naboer, der havde været vidner til det misbrug, jeg havde fået.
Jeg gav dem retsdokumenter, der indeholdt politiets optegnelser over erklæringer om, at jeg var blevet misbrugt. Alligevel blev alle mine bestræbelser på at validere min sag over for ECMC og få mit studielån indfriet fuldstændig ignoreret, selv efter at jeg havde fortalt dem, at jeg søgte en advokat.
De fortsatte med at beslaglægge min løn og tog 400 dollars om måneden af min indkomst.
Jeg har kæmpet med beskæftigelse i det sidste år eller deromkring, fordi jeg bor i et område med et dødt jobmarked. ECMC ringer til mig mindst en gang om dagen, og i sidste uge modtog jeg en e-mail fra en kontospecialist, der truede med at beslaglægge 15 % af min løn.
Jeg forsøger i øjeblikket at få min historie hørt, så jeg kan kaste et bredere net ud for at søge rådgivning. Jeg har forsøgt meget hårdt at finde en pro bono advokat til at tage min sag. Jeg har lavet en masse research og forsøgt at finde ud af, hvilke juridiske muligheder jeg har.
Sally Anne Harper
Fra 1984 til 1986 lånte jeg 26.000 dollars fra Bank One gennem Federal Health Education Assistance Program (HEAL), et specialiseret låneprogram, der er designet til at hjælpe medicinstuderende. Pengene skulle “udelukkende bruges til undervisning og andre rimelige uddannelsesudgifter.”
Jeg konsoliderede mine lån med Sallie Mae, men de holdt mit HEAL-lån adskilt, og de fleste af mine penge gik til min gæld i form af garanterede studielån. Derfor betalte jeg kun omkring 4.000 dollars på HEAL-lånet, inden jeg erklærede mig konkurs i 1994. Da det skete, sendte min låneadministrator mit lån i misligholdelse.
Jeg fik ikke lov til at medtage min HEAL på min konkurs på trods af, at mit oprindelige gældsbrev sagde, at jeg kunne gøre det efter fem år. Tilsyneladende var lovene blevet ændret for at forhindre det.
I 1999 havde jeg arbejdet hårdt for at tilbagebetale lånet. På trods af mine bestræbelser på tilbagebetaling var lånesaldoen vokset til 40.000 dollars, da det blev solgt tilbage til staten af Bank One efter misligholdelsen. Jeg betalte trofast 500 dollars om måneden til U.S. Department of Health and Human Services (DHHS) på mit studielån i de næste fem år, i alt 37.700 dollars.
Sammenlagt har jeg mellem Sallie Mae og DHHS og min udlæg i socialsikringen tilbagebetalt 50.000 dollars til dato.
Jeg holdt op med at kunne betale nogen studielånsgæld i 2008, fordi min mand udviklede alvorlige psykiske problemer, og hans medicinske tilstand fik os til at indgive en anden kapitel 13-konkurs i 2010.
I 2015 var min mand død, og jeg var lige ved at komme ud af konkursen i januar 2018, da DHHS kontaktede mig og hævdede, at jeg skyldte 99.000 dollars på mine studielån. De har ikke tilbudt mig nogen dokumentation for, hvordan de kom frem til dette tal. Min DHHS-kontakt påstod, at agenturet havde dokumenterne, men at de ikke var forpligtet til at vise mig dem.
I sidste ende krediterede DHHS mine betalinger og reducerede dermed saldoen til 55.000 dollars.
Jeg kvaltes ved at underskrive det resulterende papirarbejde, der bekræftede, at jeg skyldte så mange penge på lånet. Agenturet begyndte straks at beslaglægge min sociale sikring og har mig nu på en betalingsplan på yderligere 100 dollars om måneden.
Men da jeg nægtede at underskrive papirerne, opkræver de mig stadig renter på dette lån. Jeg har brugt to år på at forsøge at få en høring fra Social Security, men da den amerikanske regering er kreditor, er alle ligeglade.
Min oprindelige gældsbrev (jeg har stadig mine kopier) sagde, at jeg kunne indgive konkursbegæring efter fem år, men Kongressen ændrede reglerne i 1990’erne, og tilsyneladende gælder det med tilbagevirkende kraft for studielån, der allerede er ydet.
Mine gældsbreve angiver alle klart og tydeligt de betingelser, der tillader konkurs, herunder at ingen kan ændre betingelserne uden min tilladelse, men at den amerikanske regering ikke behøver at honorere mine oprindelige gældsbreve.
Jeg er nu en 68-årig enke, der stadig opdrager min teenagedatter. Jeg er Vietnamveteran, mit arbejde er meget fysisk, og jeg er ikke sikker på, hvor længe jeg vil kunne fortsætte med at arbejde. Selv DHHS indrømmer, at jeg vil skulle betale denne falske gæld resten af mit liv, indtil jeg dør.
Hver måned modtager jeg en opgørelse fra Social Security Administration, der viser, hvordan de stjæler pengene direkte fra min hårdt tjente Social Security check, og det gør mig rasende! Dette lån har fulgt mig gennem to konkurser, og der er ingen hjælp at hente. Jeg opdagede, at den føderale regering har udliciteret mit lån til et skånselsløst inkassobureau.
Hele denne oplevelse har virkelig fået mig til at hade min regering.
Måder at tackle studiegæld på studielån
Hvis du kæmper med studiegæld, er der måder, du kan sænke dine betalinger på, herunder at tilmelde dig en indkomststyret tilbagebetalingsplan, anmode om udsættelse eller refinansiere studielån for at sænke din rentesats.
Hold dog i tankerne, at når du refinansierer føderale studielån, opgiver du potentielle fordele, såsom indkomstbestemte tilbagebetalingsplaner, føderale eftergivelsesprogrammer og generøse udsættelsesmuligheder.
Tilmeld dig vores gratis nyhedsbrev om studielån for at få ekspertrådgivning om, hvordan du låner studielån på en ansvarlig måde, og hvordan du håndterer krisen med studielånsgæld.